Решение № 2-2728/2024 2-2728/2024~М-1737/2024 М-1737/2024 от 24 сентября 2024 г. по делу № 2-2728/2024

Дело № 2-2728/2024

УИД - 03RS0006-01-2024-002817-161


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 сентября 2024 г. г. Уфа

Орджоникидзевский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Абдуллина Р.Р.,

при секретаре Ардашировой Л.Р.,

с участием представителя заявителя АО «БКС Банк» - ФИО1 (доверенность в деле),

представителя заинтересованного лица ФИО2 – ФИО3 (доверенность в деле),

представителя заинтересованного лица АНО «СОДФУ» - ФИО4 (доверенность в деле),

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Акционерного общества «БКС Банк» к ФИО2, Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организации, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО5 об отмене решения финансового уполномоченного,

у с т а н о в и л:

АО «БКС Банк» обратилось в суд с заявлением к ФИО2, Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организации, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО5 об отмене решения финансового уполномоченного.

В обосновании заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «БКС Банк» заключен договор комплексного банковского обслуживания физических лиц в АО «БКС Банк» путем собственноручного подписания клиентом заявления-анкеты физического лица. В рамках договора и выбранного клиентом пакета услуг клиенту открыты банковские счета, подключена система «БКС Онлайн». Согласно п. 3.2. договора операции по перечислению денежных средств со счета осуществляются на основании заявления, поручения и/или распоряжения клиента, оформленного по установленной Банком форме, подписанного клиентом собственноручно, АСП клиента или электронного документа, поступившего в Банк посредством системы «БКС Онлайн», в том числе по QR-коду. Согласно договору тарифы АО «БКС Банк» по обслуживанию физических лиц, заключивших договор с АО «БКС Банк», являются неотъемлемой частью договора. В соответствии с п. 3.7. договора размер комиссии Банка за операции, совершаемые с денежными средствами клиента, устанавливается в соответствии с выбранным клиентом пакетом услуг и действующими в Банке на дату совершения операции тарифами. Согласно договору пакет услуг - комплекс продуктов и услуг Банка, предусмотренных тарифами Банка. В рамках договора клиенту может быть оформлен только один пакет услуг. Пунктом 3.11. договора установлено, что за предоставление Банком услуг в рамках договора клиент уплачивает Банку комиссию в соответствии с тарифами Банка и выбранным пакетом услуг. Согласно пп. 3.6.1. п. 3.6. договора клиент поручает Банку списывать ежедневно без дополнительных распоряжений клиента (на условиях заранее данного акцепта) со счетов, открытых в рамках договора: комиссии, неустойки, штрафы, предусмотренные договором, тарифами. Посредством системы с использованием мобильного приложения «БКС Банк», клиентом были поданы следующие поручения на перевод денежных средств в долларах США с текущего счета клиента на счет, открытый в долларах США в сторонней кредитной организации: поручение на перевод от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 7000 долларов США (исполнено Банком ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, Банком со счета Клиента списана комиссия в размере 35 долларов США согласно Тарифам, действующим на дату подачи поручения), поручение на перевод от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 9130 долларов США (исполнено Банком ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, Банком со счета Клиента списана комиссия в размере 136,95 долларов США согласно Тарифам, действующим на дату подачи поручения), поручение на перевод от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 3 925 долларов США (исполнено Банком ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, Банком со счета Клиента списана комиссия в размере 78,5 долларов США согласно тарифам, действующим на дату подачи поручения), поручение на перевод от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 10 207,20 долларов США (исполнено Банком ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем Банком со счета клиента списана комиссия в размере 204,14 долларов США согласно тарифам, действующим на дату подачи поручения), поручение на перевод от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 16 396 долларов США (исполнено Банком ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем Банком со счета клиента списана комиссия в размере 300 долларов США согласно тарифам, на дату подачи поручения). ДД.ММ.ГГГГ клиент обратилась в Банк с претензией № о возврате комиссии в размере 754,59 долларов США, так как по мнению клиента, указанный размер комиссии является завышенным по сравнению с согласованными ранее тарифами. В ответ на претензию Банком был предоставлен ответ № от ДД.ММ.ГГГГ, не согласившись с которым ФИО2 обратилась в Службу финансового уполномоченного. ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО5 вынесено решение об удовлетворении требований, с Банка в пользу клиента взыскано 579,59 долларов США. Однако Банк не согласен с решением, считает его незаконным и подлежащим отмене, что послужило основанием для обращения в суд с настоящим заявлением. Финансовым уполномоченным сделан ошибочный вывод об изменении Банком тарифов в одностороннем порядке, так как условия договора не предусматривают абсолютного права Банка в одностороннем порядке изменить условия договора и тарифов, а указывают на возможность их изменения в качестве оферты для клиентов, которые могут, как принять данные изменения, так и отказаться от них. То есть фактически договором установлено изменение условий договора по соглашению сторон, что согласуется с положениями ст. 450 ГК РФ. Однако вопреки выводам Финансового уполномоченного, условия договора не предусматривают абсолютного права Банка в одностороннем порядке изменить условия договора, а указывают на возможность изменения договора и тарифов в качестве оферты для клиентов, которые могут принять данные изменения, а могут отказаться от таких изменений. Условия и порядок предоставления Банком комплексного банковского обслуживания клиентам предусмотрены договором. Договор считается заключенным между сторонами с даты получения Банком лично от клиента письменного подтверждения о присоединении к условиям договора на бумажном носителе по форме, установленной Банком (Заявление-Анкета), подписанного клиентом собственноручно (п.2.1 договора). Согласно договору тарифы являются неотъемлемой частью договора. ДД.ММ.ГГГГ путем подписания клиентом Заявления-Анкеты между клиентом и Банком был заключен договор. В рамках договора клиенту открыты счета, в том числе счет № (выписка по банковскому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, установлен Пакет услуг «Директ». Заявление-Анкета, собственноручно подписанная клиентом, содержит положение о том, что клиент подтверждает своё согласие с условиями договора (в редакции, утвержденной Приказом Председателя Правления АО «БКС Банк», действующей на момент подписания Заявления-Анкеты) и обязуется выполнять его условия (пункт 7 Заявления-Анкеты «Подтверждение о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в АО «БКС Банк»). Подпунктом 2.5.1. п. 2.5. договора в редакции, действовавшей ДД.ММ.ГГГГ, на момент присоединения клиента к договору, было установлено, что в соответствии с 4.1 ст.450 Гражданского кодекса Российской Федерации, стороны договорились о том, что Банк имеет право вносить изменения в условия договора, в тарифы. При этом изменения, внесенные Банком в договор становятся обязательным для сторон в дату введения новой редакции договора в действие. При этом Банк обязан не менее чем за 1 (один) календарный день до даты введения редакции в действие опубликовать новую редакцию договора на официальном сайте Банка в сети Интернет по адресу www.bcs-bank.com и разместить на информационных стендах в Подразделениях Банка; изменения, внесенные в тарифы, становятся обязательными для сторон с даты введения в действие новой редакции тарифов. При этом Банк обязан не менее чем за 1 (один) календарный день до даты введения тарифов в действие опубликовать новую редакцию тарифов, на официальном сайте Банка в сети Интернет по адресу www.bcs-bank.com и разместить тарифы на информационных стендах в Подразделениях Банка. Пунктом 5.1.1. договора установлена обязанность Банка уведомить клиента о внесении изменений в договор, тарифы, разместив уведомление об этом на информационных стендах в Подразделениях Банка или на Web-странице Банка в сети Интернет по адресу: www.bcs-bank.com. В соответствии с п. 5.4.2. договора клиент вправе расторгнуть договор в случае несогласия с вносимыми Банком изменениями в условия договора, тарифы. В случае неполучения Банком письменного уведомления о расторжении договора, до вступления в силу новых условий договора, тарифов Банка, Банк считает это выражением согласия клиента на изменение условий договора и тарифов. Условия договора приняты клиентом добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, в связи с чем, условия договора и тарифы стали обязательными для сторон договора, включая клиента. ДД.ММ.ГГГГ клиент путем подписания заявления на изменение пакета услуг сменил пакет услуг «Директ» на пакет услуг «Премьер базовый». ДД.ММ.ГГГГ клиент с использованием системы «БКС Онлайн» осуществил смену пакета услуг «Премьер базовый» на «Премьер расширенный». ДД.ММ.ГГГГ Банк осуществил смену наименования пакета услуг «Премьер расширенный» на пакет услуг «Премиум» согласно п. 2.7 договора. Банк предоставляет договор и тарифы, действующие на дату присоединения клиента к договору - ДД.ММ.ГГГГ, а также тарифы, действующие на дату смены пакета услуг с «Директ» на «Премьер базовый» - ДД.ММ.ГГГГ действующие на дату смены пакета услуг с «Премьер базовый» на «Премьер расширенный» - ДД.ММ.ГГГГ, действующие на дату смены наименования пакета услуг «Премьер расширенный» на пакет услуг «Премиум», а также тарифы, действующие на дату подачи клиентом поручений на перевод денежных средств. Согласно условиям договора клиент согласился с правом Банка в одностороннем порядке вносить изменения в условия договора, в тарифы, в условия оказания услуг, включая виды услуг и их стоимость. При этом свое решение о присоединении к договору клиент принял добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, в связи с чем, данные условия и тарифы Банка стали обязательными для сторон договора, включая клиента. Из пп. 2.5.1. п. 2.5, п. 5.1.1. следует, что клиент всегда находится в курсе изменений и (или) дополнений, внесенных в договор, и имеет право расторгнуть договор в случае наличия каких-либо возражений относительно изменения его условий, принятых Банком в соответствии с пп. 2.5.1. п. 2.5. Таким образом, условия договора не предусматривают абсолютного права Банка в одностороннем порядке изменить условия договора, а указывают на возможность изменения договора и тарифов в качестве оферты для клиентов, которые могут принять данные изменения, а могут отказаться от таких изменений, направив в Банк уведомление о расторжении договора. То есть фактически установлено изменение условий договора по соглашению сторон, что согласуется с положениями ст. 450 ГК РФ. При таких обстоятельствах, по мнению Банка, смена Банком наименования пакета услуг «Премьер расширенный» на пакет услуг «Премиум», а также последующее внесение изменений в Тарифы не могут быть признаны выполненными в одностороннем порядке и не порождающими юридических последствий для Клиента. Помимо ознакомления клиента с тарифами и их принятия в новых редакциях в порядке, предусмотренным договором, клиент при подаче поручений на перевод денежных средств повторно ознакомилась и согласилась с действующими тарифами и размером комиссий за осуществление операций по переводу денежных средств, в связи с чем, Финансовым уполномоченным сделан ошибочный вывод о необходимости применения к операциям, совершенным Клиентом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, тарифов от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного, истец просит отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО5 оть ДД.ММ.ГГГГ об удовлетворении требований ФИО2 и взыскании с Банка в пользу ФИО2 579,59 долларов США.

В судебном заседании представитель заявителя АО «БКС Банк» - ФИО1 требования поддержала по изложенным в нем основаниям, просила удовлетворить в полном объеме.

Представитель заинтересованного лица ФИО2 – ФИО3, представитель заинтересованного лица АНО «СОДФУ» - ФИО4 в судебном заседании возражали против удовлетворения требований АО «БКС Банк» по основаниям, изложенным в возражениях.

Заинтересованное лицо ФИО2, в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, причины неявки суду неизвестны.

Суд на основании ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившегося лица.

Заслушав участников процесса, изучив и оценив материалы дела, представленные документы, суд приходит к следующему.

Согласно Разъяснениям, в соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее - ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг») в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством, с учетом того, что имеет место гражданско-правовой спор между потребителем финансовой услуги и финансовой организацией. Поскольку специального порядка обжалования финансовыми организациями решений финансового уполномоченного гражданским процессуальным законодательством не установлено, рассмотрение таких требований производится судами общей юрисдикции по общим правилам производства в суде первой инстанции (подраздел II раздела II ГПК РФ).

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с абзацем первым статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункта 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статье 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с пунктом 11 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 14.03.2014 № 16 «О свободе договора и ее пределах» при разрешении споров, возникающих из договоров, в случае неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон с учетом цели договора, в том числе исходя из текста договора, предшествующих заключению договора переговоров, переписки сторон, практики, установившейся во взаимных отношениях сторон, обычаев, а также последующего поведения сторон договора (статья 431 ГК РФ), толкование условий договора должно осуществляться в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия.

Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, являющееся профессионалом в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, лизингодатель по договору лизинга, страховщик по договору страхования и т.п.).

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1). Банк не вправе определять n контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (пункт 3).

На основании пункта 1 статьи 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 статьи 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании подписанного ФИО2 собственноручно заявления-анкеты физического лица между ФИО2 и ПО «БКС Банк» (финансовая организация, Банк, истец) заключен договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в Финансовой организации (далее - договор КБО), в рамках которого заявителю оформлен пакет услуг банковского обслуживания «Директ», а также подключено дистанционное банковское обслуживание.

В рамках договора КБО заявителю в Банке открыт банковский счет № в валюте доллары США (далее- Счет).

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления на изменение пакета услуг, подписанного ФИО2 собственноручно, осуществлена смена пакета услуг «Директ» на пакет услуг «Премьер базовый».

Также, указанным заявлением ФИО2 подтвердила, что с договором КБО и тарифами Банка ознакомлена и согласна.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 с использованием системы дистанционного банковского обслуживания «БКС Онлайн» (далее - Система «БКС Онлайн») осуществил смену пакета услуг «Премьер базовый» на «Премьер Расширенный», что подтверждается выпиской из автоматизированной банковской системы, а также лог-файлами, подтверждающими подачу поручения на смену пакета услуг, предоставленными Финансовой организацией в ответ на запрос.

Согласно сведениям, предоставленным Банком в ответе на запрос, ДД.ММ.ГГГГ ею осуществлена смена наименования пакета услуг «Премьер расширенный» на пакет услуг «Премиум» в порядке пункта 2.7 договора КБО.

ДД.ММ.ГГГГ в 10:51:34 (мск) ФИО2 с использование Системы «БКС Онлайн» дано распоряжение о переводе со Счета денежных средств в размере 7 000 долларов США 00 центов (далее - Операция 1, Распоряжение 1), которое исполнено Финансовой организацией ДД.ММ.ГГГГ в 00:00:00 (мск) (назначение платежа: «№ value date ДД.ММ.ГГГГ PAYMENT ТО CHILDREN PEREVOD DETIAM»), что подтверждается выпиской по Счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (далее - Выписка по Счету), а также лог-файлами, подтверждающими подачу поручений на внешний перевод в иностранной валюте через мобильное приложение (далее - Лог-файлы), предоставленными Банком в ответ на запрос.

ДД.ММ.ГГГГ Финансовой организацией за совершение Операции 1 со Счета удержана комиссия в размере 35 долларов США 00 центов (далее - Комиссия 1), что подтверждается Выпиской по Счету (назначение платежа «Комиссия за перечисление денежных средств со счета согласно Тарифам Банка»).

ДД.ММ.ГГГГ в 14:19:38 (мск) ФИО2 с использованием Системы «БКС Онлайн» дано распоряжение о переводе со Счета денежных средств в размере 9 130 долларов США 00 центов (далее - Операция 2, Распоряжение 2), которое исполнено Банком ДД.ММ.ГГГГ в 00:00:00 (мск), что подтверждается Выпиской по Счету, а также Лог-файлами (назначение платежа «№ value date ДД.ММ.ГГГГ PAYMENT ТО CHILDREN PEREVOD DETIAM»).

ДД.ММ.ГГГГ Финансовой организацией за совершение Операции 2 со Счета удержана комиссия в размере 136 Долларов США 95 центов далее - Комиссия 2), что подтверждается Выпиской по Счету (назначение платежа «Комиссия за перечисление денежных средств со счета согласно Тарифам Банка»).

ДД.ММ.ГГГГ в 19:12:31 (мск) ФИО2 с использованием Системы БКС Онлайн» дано распоряжение о переводе со Счета денежных средств в размере 3 925 долларов США 00 центов (далее - Операция 3, Распоряжение 3), которое исполнено Банком ДД.ММ.ГГГГ в 00:00:00 (мск), что подтверждается Выпиской по Счету, а также Лог-файлами (назначение платежа «№ value date ДД.ММ.ГГГГ PAYMENT ТО CHILDREN»).

ДД.ММ.ГГГГ Финансовой организацией за совершение Операции 3 со Счета удержана комиссия в размере 78 долларов США 50 центов (далее - Комиссия 3), что подтверждается Выпиской по Счету (назначение платежа «Комиссия за перечисление денежных средств со счета согласно Тарифам Банка»).

ДД.ММ.ГГГГ в 06:31:47 (мск) ФИО2 с использованием Системы «БКС Онлайн» дано распоряжение о переводе со Счета денежных средств в размере 10 207 долларов США 20 центов (далее - Операция 4, Распоряжение 4), которое исполнено Финансовой организацией ДД.ММ.ГГГГ в 00:00:00 (мск), что подтверждается Выпиской по Счету, а также Лог-файлами (назначение платежа «№ value date ДД.ММ.ГГГГ PAYMENT ТО CHILDREN»).

ДД.ММ.ГГГГ Банком за совершение Операции 4 со Счета удержана комиссия в размере 204 долларов США 14 центов (далее - Комиссия 4), что подтверждается Выпиской по Счету (назначение платежа «Комиссия за перечисление денежных средств со счета согласно Тарифам Банка»).

ДД.ММ.ГГГГ в 11:29:14 (мск) ФИО2 с использованием Системы «БКС Онлайн» дано распоряжение о переводе со Счета денежных средств в размере 16 396 долларов США 00 центов (далее - Операция 5, Распоряжение 5), которое исполнено Финансовой организацией ДД.ММ.ГГГГ в 00:00:00 (мск), что подтверждается Выпиской по Счету, а также Лог-файлами (назначение платежа «№ value date ДД.ММ.ГГГГ TRANSFER ТО OWN ACCOUNT TRANSFER TO YOURSELF»).

ДД.ММ.ГГГГ Банком за совершение Операции 5 со Счета удержана комиссия в размере 300 долларов США 00 центов (далее - Комиссия 5), что подтверждается Выпиской по Счету (назначение платежа «Комиссия за перечисление денежных средств со счета согласно Тарифам Банка»).

ДД.ММ.ГГГГ представитель ФИО2 по доверенности обратился в Банк с претензией (далее - Претензия), содержащей требование о возврате денежных средств, удержанных Банком в счет оплаты Комиссий 1-5 в общем размере 754 долларов США 59 центов.

В обоснование предъявленного требования представитель ФИО2 указал, что размер взимаемой комиссии за валютные переводы являлся завышенным по сравнению с согласованными ранее тарифами Банка.

Более того, в июне 2022 года Банком установлены условия об ограничении суммы валютного платежа (не более 1 000 000 рублей 00 копеек в день в пересчете по курсу долларов США) с целью необоснованного увеличения размера комиссии.

Претензия получена Банком ДД.ММ.ГГГГ что подтверждается отметкой Финансовой организации на Претензии № Вх/№

Банк в ответ на Претензию письмом от ДД.ММ.ГГГГ исх. 1124-02-00 сообщила, что Распоряжения 1-5 исполнены Банком в полном объеме, денежные средства перечислены по соответствующим реквизитам, указанным в Распоряжениях 1-5, Комиссии 1-5 списаны Финансовой организацией в соответствии с действующими на момент совершения Операций 1-5 тарифами Финансовой организации, в связи с чем, у Финансовой организации отсутствуют основания для удовлетворения требования ФИО2

В силу статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон № 395-1) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно части 1 статьи 29 Закона № 395-1 процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с правовой позицией, отраженной в Определении Конституционного Суда Российской Федерации от 21.10.2008 № 661-О-О, нормы права, предусматривающие, в частности установление кредитной организацией по соглашению с клиентами процентных ставок по кредитам и комиссионного вознаграждения по операциям, и закрепляющие договорный характер отношений между Банком России, кредитными организациями и их клиентами, сами по себе не могут рассматриваться как нарушающие конституционные права физического лица, которое было вправе потребовать расторжения или изменения спорного договора на основании положений пункта 2 статьи 428 ГК РФ.

Таким образом, законодательством предусмотрена возможность получения кредитной организацией комиссионного вознаграждения за предоставленные услуги по проведению операций по банковским счетам потребителя.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «БСК Банк» (финансовая организация, Банк, истец) заключен договор КБО.

ДД.ММ.ГГГГ подписав заявление на изменение пакета услуг, ФИО2 подтвердила, что с тарифами по обслуживанию физических лиц, заключивших договор КБО (далее - тарифы) и с условиями договора КБО ознакомлена и согласна.

В соответствии с разделом 1 договора КБО в редакции, действовавшей по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ: «Тарифы - тарифы АО «БКС Банк» по обслуживанию физических лиц, заключивших договор комплексного банковского обслуживания с АО «БКС Банк».

Счет - счет по вкладу (депозиту), Текущий счет, Накопительный счет, открываемый Банком Клиенту для осуществления банковских операций, в порядке и на условиях, предусмотренных Договором.

Расходная операция - любая совершенная Клиентом/Держателем Карты по Счету операция, связанная с приобретением товаров (оплатой услуг) в ТСП, получением наличных денежных средств в банкоматах Банка, Сторонних банков, в ПВН денежных средств Банка, Сторонних банков, безналичным переводом денежных средств на другие Счета Клиента/третьих лиц, на счета Клиента/третьих лиц в другие Банки, уплата Банку комиссий, предусмотренных Тарифами, а также списание ошибочно зачисленных Банком со Счета денежных средств».

Исходя из пункта 3.2 Договора КБО, «Операции по перечислению денежных средств со Счета осуществляются на основании заявления, поручения и/или распоряжения Клиента, оформленного по установленной Банком форме, подписанного Клиентом собственноручно, АСП Клиента или электронного документа, поступившего в Банк посредством системы «БКС Онлайн»».

Пунктом 3.3 Договора КБО установлено, что «Клиент поручает Банку составлять и подписывать расчетные документы, необходимые для осуществления операций по перечислению денежных средств со Счета, на основании документов, указанных в п. 3.2 Договора».

Пунктом 3.6.1 Договора КБО установлено, что Заявитель поручает Финансовой организации списывать ежедневно без дополнительных распоряжений Заявителя со счетов, открытых в рамках Договора КБО комиссии, неустойки и штрафы, предусмотренные Договором КБО и тарифами Финансовой организации.

Как следует из пункта 3.7 Договора КБО «Размер комиссии Банка за операции, совершаемые с денежными средствами Клиента, устанавливается в соответствии с выбранным Клиентом Пакетом услуг и действующими в Банке на дату совершения операции Тарифами».

Согласно пункту 2.5.1 Договора КБО «Банк имеет право вносить вменения в условия Договора, в Тарифы. При этом изменения, внесенные Банком в Договор, становятся обязательными для Сторон в дату введения новой редакции Договора в действие. При этом Банк обязан не менее чем за 1 (один) календарный день до даты введения редакции в действие опубликовать новую редакцию Договора на официальном сайте Банка в сети Интернет но адресу http://www.bcs-bank.com и разместить на информационных стендах в Подразделениях Банка; изменения, внесенные в Тарифы, становятся обязательными для Сторон с даты введения в действие новой редакции Тарифов. При этом Банк обязан не менее чем за 1 (один) календарный день до даты введения Тарифов в действие опубликовать новую редакцию Тарифов, на официальном сайте Банка в сети Интернет по адресу http://www.bcs-bank.com и разместить Тарифы на информационных стендах в Подразделениях Банка».

Установлено, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 посредством Системы «БКС Онлайн» обращался в Банк с Распоряжениями 1-5, на основании которых Банком осуществлены Операции 1-5 на общую сумму 46 658 долларов США 20 центов.

Из материалов Обращения следует, что на момент совершения Операций 1-5 ФИО2 был подключен пакет услуг «Премиум».

Предоставленными Банком в ответ на Запрос тарифами в редакциях, действующих в Финансовой организации на даты совершения Операций 1-5, установлены комиссии за осуществление операции по переводу денежных средств в валюте доллар США за счет отправителя через систему «БКС Онлайн» в рамках пакета услуг «Премиум» в следующем размере:

- 35 долларов США 00 центов (пункт 9.6 тарифов, введенных протоколом заседания комитета по продуктам для корпоративного и розничного бизнеса Финансовой организации от ДД.ММ.ГГГГ);

- 1,5% от суммы перевода, минимум 50 долларов США 00 центов, максимум 200 долларов США 00 центов без учета комиссии сторонних банков, взимаемой за счет суммы перевода (пункт 9.6 тарифов, введенных протоколом заседания комитета по продуктам для корпоративного и розничного бизнеса Финансовой организации от ДД.ММ.ГГГГ);

- 2% от суммы перевода, минимум 50 долларов США 00 центов, максимум 250 долларов США 00 центов без учета комиссии сторонних банков, взимаемой за счет суммы перевода (пункт 9.6 тарифов, введенных протоколом заседания комитета по продуктам для корпоративного и розничного бизнеса Финансовой организации от ДД.ММ.ГГГГ);

- 2% от суммы перевода, минимум 80 долларов США 00 центов, максимум 300 долларов США 00 центов без учета комиссии сторонних банков, взимаемой за счет суммы перевода (пункт 9.6 тарифов, введенных протоколом заседания комитета по продуктам для корпоративного и розничного бизнеса Финансовой организации от ДД.ММ.ГГГГ);

- 2% от суммы перевода, минимум 80 долларов США 00 центов, максимум 300 долларов США 00 центов без учета комиссии сторонних банков, взимаемой за счет суммы перевода (пункт 9.6 тарифов, введенных протоколом заседания комитета по продуктам для корпоративного и розничного бизнеса Финансовой организации от ДД.ММ.ГГГГ).

За совершение Операций 1-5 Финансовой организацией удержаны Комиссии 1-5 в общем размере 754 долларов США 59 центов.

Вместе с тем, согласно Тарифам в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, введенным в действие с ДД.ММ.ГГГГ протоколом от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Тарифы от ДД.ММ.ГГГГ), с которыми ФИО2 согласилась при подписании заявления на изменение пакета услуг, комиссия за осуществление операции по переводу денежных средств в валюте доллар США за счет отправителя через систему «БКС Онлайн» в рамках пакета услуг «Премиум», составляет 35 долларов США 00 центов.

Как указано в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-П, гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

Согласно правовой позиции, изложенной Судебной коллегией по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации в Определении от 11.02.2020 № 78-КГ19-52, закон не содержит запрета банкам изменять условия банковского обслуживания, и в частности устанавливать иные размеры комиссий, но в случаях с клиентами - физическими лицами изменение договора банковского обслуживания должно быть совершено в форме, которая позволяет однозначно установить согласие потребителя на обслуживание на новых условиях. При этом уведомление клиентов Финансовой организации об изменении условий путем размещения на интернет-сайте Финансовой организации соответствующей информации не может расцениваться как надлежащее изменение условий договора.

В соответствии с пунктом 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» если одностороннее изменение условий обязательства совершено тогда, когда это не предусмотрено законом, иным правовым актом или соглашением сторон или не соблюдено требование к их совершению, то по общему правилу такое одностороннее изменение условий договора не влечет юридических последствий, на которые они были направлены.

Данная позиция отражена и в Определении Верховного Суда Российской Федерации от 23.03.2021 по делу № 33-КГ20-6-КЗ, которым установлено, что одностороннее изменение банком условий договора ущемляет гарантированные законом права потребителя, а потому является ничтожным.

Таким образом, изменение условий заключенного между банком и клиентом - физическим лицом договора возможно только в случае получения от клиента согласия в той форме, в которой был заключен основной договор, причем согласие физического лица должно быть выражено явно и однозначно.

Финансовой организацией предоставлена аналитическая записка относительно содержания экранных форм мобильного приложения «БКС Банк» при формировании клиентами АО «БКС Банк» распоряжения на перевод денежных средств в иностранной валюте в период с 2022 года по настоящее время (далее - Аналитическая записка), из которой следует, что при подаче клиентами поручения на внешний перевод денежных средств в иностранной валюте со счета, открытого в Финансовой организации на счет, открытый в сторонней кредитной организации, в том числе с использованием SWIFT кода, клиентам на экране мобильного приложения предоставляется форма для заполнения следующих реквизитов: страна получателя, банк получателя, счет клиента, открытый в Финансовой организации, с которого списывается денежные средства в иностранной валюте, сумма перевода, тип перевода, название или фамилия, имя и отчество получателя, город, индекс, улица, дом, строение, квартира, счет получателя, а также назначение перевода.

При введении суммы перевода автоматически высчитывается сумма комиссии за перевод согласно действующим тарифам Финансовой организации на момент подачи распоряжения, с которыми клиентам предлагается ознакомиться путем нажатия на выделенный текст «тарифами Банка». Для дальнейшего формирования поручения клиентам предлагается нажать кнопку «Перевести», рядом с которой указано: «Нажимая «Перевести», Вы подтверждаете, что выполняемая операция не противоречит условиям перевода, а также, что вы ознакомлены и согласны с тарифами Банка». Словосочетание «тарифы Банка» содержит гиперссылки на официальный сайт Финансовой организации, при нажатии указанного словосочетания появляются экранные формы официального сайта Финансовой организации с действующими тарифами Финансовой организации.

После нажатия кнопки «Перевести» клиентам отражается экран мобильного приложения с итоговым сформированным распоряжением, содержащим следующие реквизиты: счет списания, фамилия, имя и отчество получателя, банк получателя, сумма перевода и комиссия согласно действующим тарифам Финансовой организации на момент подачи распоряжения. Для подтверждения распоряжения клиентам предлагается ввести код подтверждения. При вводе данного кода клиент подтверждает распоряжение на перевод денежных средств.

В качестве подтверждения указанной информации Банком предоставлена визуализация экранных форм мобильного приложения в разрезе формирования распоряжения в электронном виде для перевода денежных средств в иностранной валюте.

При этом, Банк отмечает, что само по себе включение в экранные формы Системы «БКС Онлайн» при формировании клиентами Банком распоряжения на перевод денежных средств в иностранной валюте ссылки на действующие Тарифы Банка не свидетельствует о выражении Заявителем явного и однозначного согласия с действующей редакцией Тарифов Банка.

Закон не содержит запрета банкам изменять условия банковского обслуживания, и в частности устанавливать иные размеры комиссий, но в случаях с клиентами - физическими лицами изменение договора банковского обслуживания должно быть совершено в форме, которая позволяет однозначно установить согласие потребителя на обслуживание на новых условиях.

Из Аналитической записки следует, что ФИО2 не имела возможности осуществить Операции 1-5 без согласия с Тарифами, действующими на момент их совершения, поскольку выражение такого согласия обусловлено нажатием кнопки «Перевести». Формирование экранной формы Системы «БКС Онлайн» таким образом фактически лишает ее возможности совершить операции по переводу денежных средств на согласованных между ФИО2 и Банком условиях и понуждает принять Тарифы, измененные Банком в одностороннем порядке.

Таким образом, из предоставленной банком Аналитической записки не следует, что ФИО2 явно и однозначно выразила согласие на применение Тарифов, действующих на момент совершения Операций 1-5.

Иные сведения и документы, подтверждающие выражение ФИО2 явного и однозначного согласия на изменение банком Тарифов, в материалы Обращения не предоставлены.

При таких обстоятельствах, поскольку одностороннее изменение банком условий договора с потребителем, выразившееся в изменении условий Тарифов в части взимания комиссии за осуществление операций по переводу денежных средств в валюте доллар США за счет отправителя через систему «БКС Онлайн» в рамках пакета услуг «Премиум», не предусмотрено действующим законодательством, а согласие ФИО2 на соответствующие изменения в установленном действующим законодательством порядке получено не было, изменение Банком условий Тарифов в части взимания указанной комиссии не порождает юридических последствий.

Таким образом, финансовый уполномоченный верно пришел к выводу выводу, что комиссии за осуществление операций по переводу денежных средств в валюте доллар США за счет отправителя через систему «БКС Онлайн» в рамках пакета услуг «Премиум» подлежат начислению в соответствии с Тарифами от ДД.ММ.ГГГГ, с которыми ФИО2 согласилась при подписании заявления на изменение пакета услуг.

Согласно пункту 8.7 Тарифов от ДД.ММ.ГГГГ, комиссия за внешний перевод в валюте доллар США за счет отправителя через Систему «БКС Онлайн» в рамках пакета услуг «Премьер расширенный» составляет 35 долларов США 00 центов.

Установлено, что за совершение Операций 1-5 Финансовой организацией удержаны Комиссии 1-5 в общем размepe 754 долларов США 59 центов.

Вместе с тем, в соответствии с Тарифами от ДД.ММ.ГГГГ, Банком за совершение Операций 1-5 могли быть удержаны комиссии в общем размере 175 долларов США 00 центов (35 долларов США 00 центов х 5 операций).

Таким образом, с Банка в пользу ФИО2 подлежат взысканию денежные средства в размере 579 долларов США 59 центов (754 долларов США 59 центов - 175 долларов США 00 центов).

Довод заявителя о том, что повышение комиссии обусловлено необходимостью направления вырученных денежных средств на оплату комиссий, взимаемых новыми банками корреспондентами, является несостоятельным по следующим основаниям.

Заключенные договора между АО «БКС Банк» и АО «Евразийский Банк (Республика Казахстан) и между АО «БКС Банк» и ЗАО «Ардшинбанк» (Республика Армения) никак не регулируют тарифы и комиссии, установленные в договоре между АО «БКС Банк» и ФИО2, поскольку последняя не является стороной этих договоров.

Момент заключения этих договоров с новыми банками корреспондентами (сентябрь-ноябрь 2022 года) выходит за пределы спорного периода (июнь-август 2022 года) в котором клиентом совершались операции по переводу денежных средств.

В связи с изложенным суд приходит к выводу, что решение финансового уполномоченного является законным, в связи с чем, требования АО «БКС Банк» к ФИО2 об отмене решения финансового уполномоченного, не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении заявления Акционерного общества «БКС Банк» к ФИО2, Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организации, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО5 об отмене решения финансового уполномоченного отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан путем подачи апелляционной жалобы через Орджоникидзевский районный суд города Уфы РБ в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Р.Р. Абдуллин

Решение изготовлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.