Решение № 2-4540/2018 2-4540/2018~М-3823/2018 М-3823/2018 от 22 ноября 2018 г. по делу № 2-4540/2018

Дело № 2-4540/2018

Мотивированное
решение изготовлено 23.11.2018 года.

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

20 ноября 2018 года город Мурманск

Первомайский районный суд города Мурманска в составе:

председательствующего судьи Ковалева Ю.А.,

при секретаре Таскаевой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Тинькофф Банк» обратилось с иском в суд к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты. В обоснование иска указано, что *** между АО «Тинькофф Банк» и ответчиком был заключен договор кредитной карты №*** с лимитом задолженности 74000 рублей. Ответчик обязалась возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях договора, однако свои обязательства надлежащим образом не исполняла, в связи с чем, *** Банк расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На дату обращения с иском в суд размер задолженности ФИО1 составляет 73993 рубля 90 копеек, из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 62743 рубля 86 копеек, просроченные проценты – 9389 рублей 11 копеек, штраф – 1860 рублей 93 копейки. Просит взыскать с ответчика просроченную задолженность, образовавшуюся за период с *** по *** включительно, в размере 73993 рубля 90 копеек и расходы по уплате государственной пошлины в размере 2419,82 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, дополнительно представил пояснения по иску.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, просила в удовлетворении исковых требований отказать, представила отзыв на иск, полагает, что истцом не представлено доказательств заключения с ней кредитного договора от *** с лимитом 74000 рублей, исполнения по нему обязательств и нарушения исполнения обязательств ответчиком. Доставленная ей курьером кредитная карта с анкетой заявлением и индивидуальными условиями не может считаться кредитным договором поскольку не содержит основных условий кредитного договора, не указана сумма лимита кредитования, срока кредитования, полной стоимости кредита, номера кредитной карты, сведений о ее выпуске. Не доказано, что условия предоставления кредита были доведены до ответчика. Не представлено сведений о том, что истец активировала карту и воспользовалась денежными средствами. Договора с банком *** она не заключала и карту с лимитом 74000 рублей не получала. Указывает, что договор с банком был заключен ею ***. Указывает, что снимала денежные средства с карты в ***, но не более 22700 рублей, что подтверждается квитанциями. Погашала задолженность в течение примерно полутора лет. Других кредитных карт истца у нее не было. Предложенная ей банком сделка является типовой с заранее определенными условиями, она не имела возможности изменить условия сделки, что бы последняя отвечала ее интересом как потребителя, не давала согласия на подключение к программе страхования. Ссылается на недействительность совершенной сделки. Указывает на право суда уменьшить неустойку в порядке ст.333 ГПК РФ. Кроме того, полагает, что у банка отсутствует лицензия на осуществление деятельности по кредитованию физических лиц. Исковое заявление подписано не уполномоченным лицом.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пункт 2 данной статьи предусматривает возможность заключения договора посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со статьей 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Как установлено судом и подтверждается материалами гражданского дела, *** между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитной карты №*** путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете.

Составными частями договора являются заявление-анкета, подписанная должником, тарифный план ТП 7.17, Условия комплексного банковского обслуживания (далее - КБО), Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (далее – Общие условия).

Согласно тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО), процентная ставка по кредиту составляет 45,9% годовых, комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9% плюс 290 рублей, минимальный платеж – не более 8% от задолженности, мин. 600 рублей, штраф за неуплату минимального платежа в первый раз составляет 590 рублей, второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 рублей. Процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа – 45,9% в день; неустойка при неоплате минимального платежа 19% годовых.

Наличие у АО «Тинькофф Банк» лицензии на осуществление банковских операций от *** №***, подтверждается материалами дела.

Из заявления ФИО1 о получении кредитной карты следует, что ответчик ознакомилась и согласилась с действующими УКБО (со всеми приложениями), размещенными в сети интернет на странице ***, тарифами и полученными ею индивидуальными условиями договора, понимает их и в случае заключения с ней договора обязуется их соблюдать, что подтверждается ее собственноручной подписью.

Усомниться в подлинности представленных истцом документов, подтверждающих заключение договора, у суда оснований не имеется. Представленные документы заверены надлежащим образом, кроме того, аналогичны по содержанию документам, представленным ответчицей в судебное заседание, в этой связи, принимаются судом в качестве доказательства возникновения у истца права требования кредитной задолженности с ответчика.

Таким образом, доводы ответчицы, в том, что условия предоставления кредита не были до нее доведены, опровергаются материалами дела. При этом все необходимые условия для данного вида договора, при его заключении сторонами были соблюдены.

Так, в соответствии с п.2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт (далее – Общие условия) договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или Заявке Клиента. Акцепт выражается в активации Банком Кредитной карты. Договор считается заключенным с момента поступления в Банк первого Реестра платежей.

Из представленных в материалы дела списка транзакций по кредитной карте, расчету задолженности, выписке по лицевому счету, видно, что ФИО1 воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования по кредитной карте №***, после активации карты ***, путем снятия денежных средств пятью транзакциями через терминал с *** до *** в общей сумме 21900 рублей.

Таким образом, доводы ответчицы о заключении договора *** основаны на ошибочном толковании условий договора.

Представленные ответчицей квитанции о снятии денежных средств в *** посредством кредитной карты №*** и терминала, суд отклоняет, поскольку указанные документы не относятся к существу настоящего спора.

В силу п.5.3 Общих условий лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете выписке.

Таким образом, доводы ответчицы об установлении сторонами определенного размера лимита по договору суд отклоняет, как необоснованные.

В силу п.5.2 Общих условий держатель должен совершать операции в пределах Лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифным планом.

В соответствии с п. 7.2.1. Клиент обязуется оплачивать Банку в соответствии с Тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе связанные с программой страховой защиты или оказанием Банком других Дополнительных услуг.

На основании п.5.7. Общих условий Банк ежемесячно формирует и направляет Клиенту Счет-выписку, в котором отражает вся информация об операциях, совершенные по Кредитной карте, комиссиях/платежах/штрафах, процентах по Кредиту в соответствии с Тарифами, Задолженности по Договору кредитной карты, Лимите задолженности, а также сумме Минимального платежа и иную информацию по Договору кредитной карты. Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности (п. 5.8.) Счет-выписка направляется клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору банка по адресу, указанному клиентом в заявлении-Анкете (п. 5.9).

В силу п. 5.6 Общих условий на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

Согласно п.п.5.11 Общих условий Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размер и в срок, указанные в Счете-выписке. При неоплате минимального платежа Клиент должен уплатить штраф за его неоплату согласно Тарифному плану.

С момента выдачи кредитной карты ФИО1 несвоевременно и не в полном объеме вносила платежи по погашению кредита, нарушая Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт.

Как следует из представленного в материалы дела расчета, что общая сумма задолженности ответчика по кредитной карте за период с *** по *** составляет 73993 рубля 90 копеек, из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 62743 рубля 86 копеек, просроченные проценты – 9389 рублей 11 копеек, штраф – 1860 рублей 93 копейки.

Банком сформирован заключительный счет ***, однако требования банка ответчиком до настоящего времени не исполнены.

Расчет задолженности ответчицей в установленном порядке не оспорен, альтернативный расчет не представлен.

Согласно п.5.12 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Требования банка об оплате заключительного счета «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) по кредитной карте в 30-дневный срок, ответчиком до настоящего времени не исполнены.

В силу ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств исполнения принятого на себя обязательства по возврату денежных средств ответчиком не представлено, а судом не добыто.

Таким образом, оценив представленные сторонами доказательства, с точки зрения относимости, допустимости и достоверности каждого доказательства в отдельности, а также их достаточность и взаимную связь в их совокупности, и установив указанные выше обстоятельства, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору являются обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

С ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору №*** от ***, образовавшаяся за период с *** по *** в размере 73993 рубля 90 копеек.

Доводы ответчицы о нарушении ее прав как потребителя условиями кредитного договора, в том числе подключение к программе страхования, суд отклоняет поскольку, указанные положения договора, нарушающие по мнению ответчицы ее права в установленном порядке не оспорены.

Ссылка ответчицы на право суда уменьшить неустойку (штрафные санкции) в порядке ст.333 ГПК РФ, сама по себе не может являться основанием для ее снижения, поскольку, доказательств несоразмерности последствиям нарушения обязательства ответчиком суду не представлено.

Доводы ответчицы об отсутствии полномочий у ФИО2 подписавшего исковое заявление, подлежат отклонению, т.к. опровергаются представленной в материалы дела доверенностью, наделяющей представителя рядом полномочий от имени истца, в том числе правом подписания искового заявления.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины, пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 2419,82 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по кредитному договору от ***, за период с *** по *** в размере 73993 рубля 90 копеек, а также судебные расходы по оплате госпошлины в размере 2419 рублей 82 копейки, а всего взыскать 76413 рублей 72 копейки.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Первомайский районный суд города Мурманска в течение месяца.

Судебные постановления могут быть обжалованы в суд кассационной инстанции в течение шести месяцев со дня их вступления в законную силу при условии, что указанными лицами были исчерпаны иные установленные ГПК РФ способы обжалования судебного постановления до дня его вступления в законную силу.

Судья /подпись/ Ю.А. Ковалева