Решение № 2-3794/2025 от 6 октября 2025 г. по делу № 2-3794/2025

Дело № 2-3794/2025

УИД 18RS0002-01-2025-001043-50


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

7 октября 2025 года г. Ижевск УР

Октябрьский районный суд г.Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Маштаковой Н.А.,

при секретаре Наймушиной Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2 ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее по тексту ПАО «Сбербанк России», Банк, Истец, Кредитор) обратилось в суд с исковыми требованиями к ФИО2 ФИО7 (далее по тексту Ответчик, ФИО2 ФИО8.) о взыскании задолженности по кредитному договору. Иск мотивирован тем, что между «ПАО Сбербанк России» и ФИО2 ФИО9. был заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством кредитной карты с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления заемщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка от 12.08.2016г. Во исполнение заключенного договора Ответчику была выдана кредитная карта Visa Gold N 220220хххххх3934 по эмиссионному контракту <номер> от 05.08.2016г. Также Ответчику был открыт счет <номер> для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. Во исполнение условий договора Истец произвел кредитования банковского счета, в свою очередь, Заемщик от погашения кредитной задолженности уклоняется. По заявлению Кредитора в отношении ответчика был вынесен судебный приказ <номер> от 05.07.2024г., который по заявлению ответчика был отменен определением от 23.07.2024г. В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Условиями в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим в образом у заполнены подписанным Заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление Заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Со всеми вышеуказанными документами Ответчик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты. В соответствии с п. 4. Индивидуальных Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Процентная ставка за пользование кредитом 25,9% годовых. Согласно Общим условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 24 календарных дней с даты формирования отчета по карте. Пунктом 12 Индивидуальных Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. В соответствии с п. 5.8 Общих Условий, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком условий заключенного договора, Банк имеет право досрочно потребовать оплаты общей суммы задолженности по карте, а Заемщик обязуется досрочно ее погасить. Платежи в счет погашения задолженности по кредиту Ответчиком производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению. По состоянию на 12.02.2025г. у Ответчика образовалась просроченная задолженность согласно расчету цены иска: просроченные проценты – 45568,43 руб., просроченный основной долг – 219841,47руб., неустойка на просроченный основной долг- 2973,07 руб., неустойка на просроченные проценты- 1907,60 руб. Ответчику было направлено письмо с требованием о досрочном возврате суммы кредита, однако данное требование исполнено не было. В связи с чем, истец на основании ст.ст. 309, 310, 314, 330, 331, 401, 450, 807, 809, 810, 811, 819 ГК РФ просит взыскать с ответчика ФИО2 ФИО10 задолженность по кредитной карте N 220220хххххх3934 с банковским счетом <номер> за период с 25.09.2023г. по 12.02.2025г. (включительно) в размере 270290,57 руб., в том числе: просроченные проценты – 45568,43 руб., просроченный основной долг – 219841,47руб., неустойка на просроченный основной долг- 2973,07 руб., неустойка на просроченные проценты- 1907,60 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 9108,72 руб.

В судебное заседание истец ПАО «Сбербанк России», ответчик ФИО2 ФИО11., извещенные о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, не явились, в соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Представитель ответчика ФИО1- ФИО3, действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования признал, ранее в судебном заседании просил применить срок исковой давности.

Изучив и проанализировав материалы гражданского дела, суд устанавливает следующие обстоятельства, имеющие значение для дела.

В соответствии с требованиями ст. ст. 12, 56 Гражданского процессуального кодекса РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона в судебном разбирательстве должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

По правилам ст. 195 Гражданского процессуального кодекса РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованием закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом и правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержаться элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержаться в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ст. ст. 432, 434, 438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Статьей 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" определено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре между кредитной организацией и ее клиентом должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.

Статьей 850 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств, банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотренное иное.

Пунктом 1 статьи 845 ГК РФ установлено, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с пунктом 1 статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжений клиента.

Судом установлено, что ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 ФИО12. заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления заемщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка 12.08.2016г. (т. 1 л.д. 17)

В соответствии с Общими условиями операции, совершенные по карте, оплачиваются за счет кредита, предоставляемого Банком заемщику на условиях "до востребования", с одновременным уменьшением доступного лимита кредита Кредит по карте предоставляется заемщику в размере кредитного лимита под 23,9 процента годовых на условиях, определенных Тарифами Банка. Согласно Общим условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям или полностью в соответствии с информацией, указанной в отчете, сформированном и предоставленном банком.

Тарифами Банка предусмотрено взимание неустойки за несвоевременное погашение обязательного платежа в размере 36 процентов годовых.

Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления заемщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка. Заемщиком ФИО2 ФИО13 было подписано заявление на получение кредитной карты и индивидуальные условия выпуска и обслуживания 12.08.2016г., о чем свидетельствует его собственноручная подпись с расшифровкой на заявлении о выдаче карты и Индивидуальных условиях.

В соответствии с Индивидуальными условиями в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление Заемщику возобновляемой кредитной линии путем проведения операций по счету карты (Договор) свидетельствуют о заключении договора.

В п. 14 Индивидуальных условий Клиент подтвердил, что ознакомлен с содержанием Общих условий, Памяткой держателя, Памяткой по безопасности, согласен с ними и обязуется их выполнять. Кроме того, имеется информация о размещении указанных документов на сайте Банка, в подразделениях Банка и они выдаются Банком по требованию Клиента.

Со всеми вышеуказанными документами заемщик ФИО2 ФИО14. был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует его подпись в заявлении на получение карты.

Согласно Общим условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее двадцати календарных дней с даты формирования отчета по карте.

Пунктом 3.9. Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения Договора получена полная и достоверная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять. Заключение договора кредитования в данном случае явилось следствием добровольного волеизъявления сторон по делу.

Согласно индивидуальным условиям выпуска и обслуживания кредитной карты <номер> от 05.08.2016г., для проведения операций по карте Банк предоставил лимит кредита в размере 90000 рублей, лимит кредита может быть увеличен Банком (п. п. 1.1.,1.4). Договор вступает в силу с даты его подписания и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору (п. 2.1.), срок уплаты обязательного платежа определяется в ежемесячных отчетах по карте, предоставляемых клиенту с указанием даты и суммы, на которую клиент должен пополнить счет карты (п. 2.5.). На сумму основного долга начисляются проценты за пользованием кредитом в соответствии с правилами, определенными в Общих условиях по ставке 25,9%. (п. 4) (т. 1 л.д. 25-28)

Во исполнение заключенного договора Ответчику была выдана кредитная карта N 220220хххххх3934 с банковским счетом <номер> для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

Копия заявления, Индивидуальных условий и Тарифы банка были вручены ФИО1, что подтверждается его собственноручной подписью.

Первоначальный кредитный лимит был установлен в размере 90000,00 рублей, в последующем, а именно 30.04.2019г. кредитный лимит был увеличен до 220000,00 руб. (т.1 л.д. 104).

ФИО1 пользовался кредитными средствами Банка, однако платежи в счет погашения задолженности по договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что подтверждается выпиской со счета, расчетом задолженности (т. 1 л.д. 53-60).

По заявлению кредитора в отношении ответчика был вынесен судебный приказ <номер> от 05.07.2024г., который по заявлению ответчика был отменен определением от 23.07.2024г.(т.1 л.д.40)

Из расчета задолженности за период с 25.09.2023г. по 12.02.2025г. (включительно) в размере 270290,57 руб., в том числе: просроченные проценты – 45568,43 руб., просроченный основной долг – 219841,47руб., неустойка на просроченный основной долг- 2973,07 руб., неустойка на просроченные проценты- 1907,60 руб.

Представленный истцом расчет соответствует условиям заключенного между сторонами договора и является правильным. Иного расчета ответчиком суду не представлено.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 названной статьи к отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Обязанность заемщика возвратить сумму займа регламентирована ст. 810 Гражданского кодекса РФ, в соответствии с которой заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа.

В связи с ненадлежащим исполнением ФИО2 ФИО15. обязательств по эмиссионному контракту истцом в адрес заемщика 03.05.2024г. направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, которое оставлено без ответа. (т.1 л.д.52)

На день вынесения решения задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена.

Таким образом, суд приходит к выводу, что с ФИО2 ФИО16. в пользу ПАО «Сбербанк России» подлежит взысканию задолженность по эмиссионному контракту в размере 270290,57 руб., в том числе: просроченные проценты – 45568,43 руб., просроченный основной долг – 219841,47руб., неустойка на просроченный основной долг- 2973,07 руб., неустойка на просроченные проценты- 1907,60 руб.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика подлежит взысканию уплаченная истцом государственная пошлина в размере 9108,72 руб.

Оценивая доводы представителя ФИО1- ФИО3 о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующему:

Исходя из положений ст. ст. 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

На основании п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

По смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок исковой давности по искам о просроченных повременных платежах (процентов за пользование чужими денежными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от <дата> N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

Как уже было указано выше, заемщику надлежало исполнять обязательства по возврату долга и уплате процентов, путем внесения ежемесячных обязательных платежей, поскольку о праве на досрочное взыскание (п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации) банк надлежаще не реализовал.

Поскольку обязательства по кредитному договору носили повременной характер, установленный 3-годичный срок исковой давности (ст. 196 Кодекса), с учетом приведенных выше норм материального права подлежит исчислению отдельно по каждому просроченному обязательному платежу.

Поскольку заемщик ежемесячно обязан был вносить только сумму обязательного платежа согласно п. 2.42 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карта ПАО «Сбербанк России» в размере 3% от суммы основного долга, но не менее 150,00 руб., следовательно, только данные платежи носят повременной характер, и на каждый такой платеж распространяется срок исковой давности. Что касается суммы основного долга и процентов, то срок исковой давности по ним начинает течь только с момента выставления требования об их взыскании.

Как усматривается из материалов дела просроченная задолженность по кредитной карте образовалась у ФИО2 ФИО17. с учетом внесения последнего ежемесячного минимального платежа 04.09.2023г. с 25.09.2023г., требование о досрочном возврате суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом, пени было выставлено заемщику 03.05.2024г., при этом исковое заявление подано в суд 28.02.2025г., то есть без пропуска срока исковой давности как по ежемесячным минимальным платежам, так и по основной сумме задолженности по долгу и процентам.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <номер>) к ФИО2 ФИО18 (паспорт <номер>) о взыскании кредитной задолженности удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 ФИО19 в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по эмиссионному контракту <номер> от 05.08.2016г. с банковским счетом <номер> за период с 25.09.2023г. по 12.02.2025г. (включительно) в размере 270290,57 руб., в том числе: просроченные проценты – 45568,43 руб., просроченный основной долг – 219841,47руб., неустойка на просроченный основной долг- 2973,07 руб., неустойка на просроченные проценты- 1907,60 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 9108,72 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца с момента его принятия в окончательной форме через районный суд.

Председательствующий судья Маштакова Н.А.

Решение изготовлено в окончательной форме судьей 07.10.2025г.

Председательствующий судья Маштакова Н.А.