Решение № 2-627/2020 2-627/2020~М-58/2020 М-58/2020 от 13 мая 2020 г. по делу № 2-627/2020

№2-627/2020

№

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 мая 2020 года город Батайск

Батайский городской суд в составе

председательствующего судьи Акименко Н.Н.,

при секретаре Пузенко Т.А.,

с участием ФИО1, ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковым требованиям Ошейко <данные изъяты> к Банку ВТБ ПАО, Обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Согаз Жизнь"" об оспаривании договора страхования и применении последствий недействительной сделки,

УСТАНОВИЛ:

В суд обратилась ФИО1 с иском к Банку ВТБ ПАО, ООО "Страховая компания "Согаз Жизнь"" об оспаривании договора страхования и применении последствий недействительной сделки. В обоснование исковых требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с Банком ВТБ ПАО договор банковского вклада со страхованием, экземпляр которого на руки ей не выдали, никаких условий по договору страхования истец не получала. Согласно данного договора она внесла в счет оплаты страховой премии <данные изъяты>. В исковом заявлении истец указала, что при заключении сделки ее ввели в заблуждение относительно природы сделки, ей была представлена неполная, противоречивая и недостоверная информация относительно стороны договора, сотрудники Банка ВТБ ПАО ее обманули, воспользовавшись сведениями о наличии на ее лицевом счете денежных средств, предложили заключить договор на условиях 13% налогового вычета от вносимой суммы; полагала, что заключает договор банковского вклада с банком ВТБ ПАО, целей страхования жизни и здоровья она не преследовала, поэтому просила признать недействительным договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ и применить последствия недействительной сделки, взыскать в ее пользу <данные изъяты>.

ФИО1, представитель по доверенности ФИО2 в судебное заседание явились, заявленные исковые требования поддержали в полном объеме.

Представитель Банка ВТБ ПАО в судебное заседание не явился, уведомлен о дне и времени рассмотрения, доказательств, достаточных для отложения судебного заседания, не предоставил, в письменном отзыве возражал, просил применить срок исковой давности.

Представитель ООО "Страховая компания "Согаз Жизнь"" в судебное заседание не явился, уведомлен о дне и времени рассмотрения.

На основании ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено при такой явке.

Заслушав лиц, явившихся в судебное заседание, изучив собранные доказательства, оценив их в совокупности, суд пришел к выводу.

Согласно пункту 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Статьей 943 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком или объединением страховщиков (правила страхования). При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Согласно п. 1 ст. 944 Гражданского кодекса РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно ч. 2 ст. 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Акцептом полиса-оферты в соответствии со ст. 438 Гражданского кодекса РФ является уплата страхователем страховой премии единовременно в срок не позднее 3-х календарных дней с момента оформления полиса-оферты.

В силу ст. 957 Гражданского кодекса РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинении вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен с письменного согласия застрахованного лица.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 (страхователем) и АО "ВТБ Страхование жизни" (страховщиком) был заключен договор страхования № по страховой программе "Накопительный фонд". Договор заключен путем вручения истцу оферты - страхового полиса, факт получения которого истец не оспаривает, по ее ходатайству копия приобщена к материалам дела.

ДД.ММ.ГГГГ по квитанции № истец оплатила страховую премию в размере <данные изъяты> Денежные средства в счет указанного договора банк перевел на счет страховщика в соответствии с заявлением ФИО1, копия которого приобщена к материалам дела. Оплата ФИО1 страховой премии в соответствии с условиями полученной оферты является акцептом оферты страховщика, согласием заключить договор страхования со страховщиком на предложенных страховщиком условиях.

ДД.ММ.ГГГГ по квитанции № истец оплатила страховую премию в размере <данные изъяты>.

В обоих платежных документах указан вид платежа, его назначение, получатель платежа.

Таким образом, с момента уплаты ДД.ММ.ГГГГ страховой премии в размере <данные изъяты>, ФИО1 акцептовала предложенную ей АО "ВТБ Страхование жизни" (страховщиком) публичную оферту по заключению договора страхования от несчастного случая.

Как указано в тексте договора (полиса), настоящий договор страхования заключен на условиях Правил страхования жизни с участием в прибыли N 1 (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ) Страховщика (далее - Правила страхования) и Дополнительных условий (далее - ДУ) N 1 к ним, которые являются неотъемлемой частью настоящего договора страхования.

По договору страхования страхователем и застрахованным лицом является истец ФИО1, срок страхования - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховые риски: смерть застрахованного в результате несчастного случая; установление инвалидности в результате любой причины. Акцептом полиса-оферты является уплата страхователем страховой премии.

В п. 6 договора страхования указано, что страхователь получил Правила страхования жизни с участием в прибыли N 1 (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ) и Дополнительные условия N 1 к ним, ознакомился и согласен с их условиями. Также указано, что страхователь получил, ознакомился и согласен с условиями Приложения № к полису "График уплаты страховых взносов, размер выкупной стоимости в рублях", и приложения № к полису "Страховые суммы при конверсии в рублях", являющихся неотъемлемой частью договора.

Согласно ст. 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

При наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности, если:

сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.;

сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные;

сторона заблуждается в отношении природы сделки;

сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой;

сторона заблуждается в отношении обстоятельств, которые она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку.

Заблуждение относительно мотивов сделки не является достаточно существенным для признания сделки недействительной.

Статьей 179 ГК РФ предусмотрено, что сделка, совершенная под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной, а также сделка, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Если сделка признана недействительной по одному из оснований, указанных в пункте 1 настоящей статьи, то потерпевшему возвращается другой стороной все полученное ею по сделке, а при невозможности возвратить все полученное в натуре возмещается его стоимость в деньгах.

Истец указывает, что сотрудники Банка ВТБ ПАО предоставили недостоверную информацию относительно природы договора и стороны договора. Дополнительные правила страхования жизни и дополнительные условия к ним ей при заключении договора не были предоставлены.

Однако, в данной ситуации Банк ВТБ ПАО действовал как агент на основании агентского договора № от ДД.ММ.ГГГГ, копия которого приобщена к материалам дела. По условиям данного договора банк от имени и по поручению страховщика АО "ВТБ Страхование жизни" осуществляет поиск и привлечение физических и юридических лиц с целью заключения с ими типовых договоров страхования, осуществляет действия по информированию и консультированию физических лиц по вопросам заключения договора страхования со страховщиком. То есть Банк действовал как агент по агентскому договору, заключенному с ООО СК "ВТБ Страхование", поэтому заключение договора страхования через сотрудника банка требованиям законодательства не противоречит.

Представленный в материалы дела страховой полис указывает на то, что истец ознакомлена и согласна с условиями Правил страхования жизни с участием в прибыли N 1 (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ) и Дополнительных условий N 1 к ним, а также, подтвердила их получение, что отражено в пункте 6 договора страхования. Истец не отрицает, что страховой плис ей был выдан ДД.ММ.ГГГГ,

Данные обстоятельства свидетельствуют о том, что сторона договора, как и сама природа договора стали известны истцу ДД.ММ.ГГГГ, поскольку буквальное толкование полиса не содержит неясности.

Доказательств тому, что данная страховая услуга ей была навязана, что сотрудники банка ввели ее в заблуждение и обманули при заключении договора, фактически истец хотела заключить договор банковского вклада, не представлено.

Истица самостоятельно и добровольно выбрала страховые услуги, что подтверждается ее подписью в распоряжении на перевод денежных средств. Более того, истец указала, что год спустя внесла дополнительно <данные изъяты>, то есть она должна была понимать источник направления своих денежных средств.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ, граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п. 3 ст. 10 ГК РФ).

Таким образом, стороны при заключении договора должны действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Собранные по делу доказательства позволяют судить о том, что истец добровольно приняла решение о заключении договора страхования на условиях, согласованных с АО ВТБ Страхование жизни. Оплата страховой премии дважды также свидетельствует о волеизъявлении истца заключить договор страхования на указанных в нем условиях.

Согласно ч. 2 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, также может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Таким образом, для признания наличия обмана необходимо доказать, что лицо действовало недобросовестно и умышленно. Необходимым для признания сделки недействительной, в том числе, совершенной под влиянием обмана, является искажение действительной воли стороны, вступающей в сделку.

Вместе с тем, сам факт получения истцом страхового полиса говорит о том, что в день заключения договора она была надлежащим образом проинформирована как об условиях договора, так и о его природе, субъектном составе, сумме страховой премии, размере страховой суммы, в тексте страхового полиса содержатся все его существенные условия, по которым стороны достигли соглашения.

Согласно п. 3 Договора ФИО1 является застрахованным лицом при заключении договора страхования с АО ВТБ Страхование Жизни, а не Банка ВТБ ПАО, об этом свидетельствует текст договора. Страховые риски по договору страхования указаны в п. 5 договора; сторонами определен срок действия договора. ДД.ММ.ГГГГ страхователь осуществила оплату страховой премии в полном размере <данные изъяты>, в квитанции назначение платежа - договор страхования №, получатель платежа АО ВТБ Страхование Жизни, это свидетельствует о явной осведомленности как о стороне договора, так и о природе оспариваемой сделки.

Доводы о том, что договор страхования был заключен под влиянием обмана, сформированного под воздействием предложения сотрудником банка о заключении договора страхования под видом высокодоходной инвестиции, его заключение было навязано истцу, ничем не подтверждены. При должной степени заботливости и осмотрительности истец имела реальную возможность оценить как предмет, так и условия договора страхования, а также последствия заключения или не заключения такого договора страхования.

Согласно Указанию Центрального Банка Российской Федерации за N 3854-У от дата "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов страхования", страхователь вправе отказаться от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Однако факт обращения истца в страховую компанию судом установлен не был.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания договора страхования недействительным и применении последствий недействительности сделки в виде возврата в пользу истца суммы уплаченной страховой премии.

Также, основанием для отказа в удовлетворении исковых требований является пропуск срока исковой давности, о чем заявлено стороной ответчика.

В соответствии с пунктом 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно пункту 2 статьи 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Истцу по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ было известно о нарушении своих прав и законных интересов, а также об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной, однако в суд за защитой нарушенного права она обратилась ДД.ММ.ГГГГ, т.е. за пределами срока исковой давности.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении исковых требований Ошейко <данные изъяты> к Банку ВТБ ПАО, Обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Согаз Жизнь"" об оспаривании договора страхования и применении последствий недействительной сделки.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Судья

Решение в окончательной форме изготовлено 21 мая 2020 года