Решение № 2-122/2019 2-122/2019~М-121/2019 М-121/2019 от 22 июля 2019 г. по делу № 2-122/2019

дело № 2-2-122/2019 мотивированное
решение составлено 23.07.2019.

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 июля 2019 года город Заозерск Мурманской области

Кольский районный суд Мурманской области (постоянное судебное присутствие в ЗАТО г. Заозерск Мурманской области) в составе:

председательствующего судьи Власовой Л.И.,

при секретаре Жолоб О.И.,

с участием истца ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банк ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банк ВТБ (ПАО) (далее также Банк) о защите прав потребителя, в обоснование иска указав, что ДАТА ответчиком ему предоставлен потребительский кредит в размере <***>, из которых займ составила сумма <***>, а остальную часть – стоимость страхования в ООО СК «ВТБ Страхование». При оформлении кредита он был ознакомлен с Индивидуальными условиями договора, согласно которым процентная ставка на дату заключения договора была определена как разница между базовой процентной ставкой – 18%, и дисконтом, влияющим на размер процентной ставки по договору – 7% годовых (далее также дисконт). В соответствии с Индивидуальными условиями договора для получения дисконта заемщику необходимо застраховать жизнь и здоровье на страховую сумму не менее суммы задолженности, а также заключить договор в страховой компании, соответствующей требованиям Банка. ДАТА заключенный при получении кредита договор страхования им расторгнут, уплаченная страховая премия истцу возвращена. С соблюдением требований вышеуказанных условий истцом ДАТА заключен договор страхования в СПАО «Ингосстрах», который ДАТА направлен ответчику. Вместе с тем, процентная ставка по кредиту Банком была увеличена до 18%, а в дальнейшем в счет погашения кредита списаны денежные средства в размере <***>., а не <***>, положенные при применении дисконта. Согласно ответу на направленную истом претензию Банк сообщил, что риски, указанные в страховом полисе СПАО «Ингосстрах», не соответствуют страховым рискам, указанным в требованиях Банка к страховым компаниям. Считая действия ответчика в сохранении дисконта необоснованным, просит признать отдельные положения п.2.10 и 2.11 Общих условий кредитования противоречащими с. 5 и 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353 «О потребительском кредите (займе)» (далее также Закон о потребительском кредите) исключив их и заменив на другую редакцию, возложить на Банк ВТБ (ПАО) обязанность применить дисконт в соответствии с п. 4.1. и 27 Индивидуальных условий кредитования, установив процентную ставку по кредитному договору в размере 11% годовых, произвести перерасчет ежемесячного платежа по кредитному договору с ДАТА по настоящее время с учетом применения дисконта, признать в качестве убытка разницу между ежемесячным платежом по ставке 18% годовых в размере <***>., оплаченным ДАТА и ДАТА, и ежемесячным платежом по ставке 11% годовых в размере <***>., установленным графиком платежей на момент заключения кредитного договора в размере 398 руб. 92 коп., взыскать данный убыток с Банк ВТБ (ПАО), а также взыскать с ответчика в его пользу компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб. 00 коп., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.

Определениями суда от ДАТА приняты отказ истца от заявленных требований и их уточнение в части, а также ряд требований оставлен без рассмотрения. Окончательно судом рассматривались требования о возложении на Банк ВТБ (ПАО) обязанность продолжить (сохранить) действие дисконта в размере 11% годовых по кредитному договору № от ДАТА, заключенному с истцом, с ДАТА, а также взыскании с Банка ВТБ (ПАО) в пользу истца компенсации морального вреда в размере 10 000 руб. 00 коп.

В судебном заседании истец на исковых требованиях настаивал по доводам и основаниям, изложенным в иске, дополнительно указал, что страхование в СПАО «Ингосстрах» рисков - смерть в результате несчастного случая, инвалидность 1,2,3 группы от несчастного случая и травма, не противоречит требованиям Правил кредитования (Общих условий) и Индивидуальным условиям кредитного договора, поскольку данными условиями перечень обязательных рисков, подлежащих страхованию, не определен. СПАО «Ингосстрах» включено в список страховых компаний, соответствующих перечню требований, полисы/договоры страхования которых принимаются Банком ВТБ (ПАО) при осуществлении операций, несущих кредитный риск, с клиентами Банка. Требования банка к Полисам/Договорам страхования, размещенных на официальном сайте банка, которые определяют перечень рисков, подлежащих страхованию при личном страховании, не могут применяться, поскольку в соответствии с п. 21 Индивидуальных условий кредитного договора не являются неотъемлемой частью кредитного договора. Размер компенсации морального вреда связывает со степенью перенесенных им нравственных и физических страданий, в результате которых он был лишен сна и аппетита, испытывал головные боли, которые препятствовали исполнению им служебных обязанностей. В связи с перенесенными нравственными и физическими страданиями за медицинской помощью не обращался. Против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражал.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил, мнение по заявленным требованиям не представил.

При таких обстоятельствах, суд считает возможным в соответствии с ч. 3 ст.167, ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Суд, заслушав истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита в соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ.

В силу положений ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 ст. 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. 5, 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, однако могут предоставляться клиенту по его волеизъявлению, являются самостоятельными услугами, за оказание которых условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Способы доведения до потребителя информации, предоставляемой о дополнительных услугах, а также способ оформления согласия на их предоставление, определены в ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353 «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с п. 2 ст. 7 Закона о потребительском кредите, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Из п. 10 п. 2 ст. 7 Закона о потребительском кредите следует, что при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию (п. 11 ст. 7 Закона о потребительском кредите).

Согласно п. 1 ст. 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (п. 3). Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (п. 9). Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной формесвое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (п. 18).

Судом установлено, что ДАТА между ФИО1 и Банк ВТБ (ПАО) путем подписания Согласия на кредит (Индивидуальные условия) заключен кредитный договор № (далее также кредитный договор).

В соответствии с Индивидуальными условиями Банк ВТБ (ПАО) предоставил ФИО1 кредит в сумме <***> на срок 60 месяцев, дата возврата кредита ДАТА с условием уплаты за пользование кредитом 11% годовых с учетом дисконта в размере 7% от базовой ставки (18%), который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору. Истец в свою очередь принял на себя обязательство возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.

ДАТА при заключении кредитного договора ФИО1 также с ООО СК «ВТБ Страхование» заключён договор страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» программа «Лайф+». Срок страхования был определен с 00 час. 00 мин. ДАТА по 23 час. 59 мин. ДАТА, страховая сумма <***>, к страховым рискам отнесены: смерть в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма. Размер страховой премии составил <***>

После расторжения указанного договора страхования и возврата истцу страховой премии, ДАТА ФИО1 заключен договор страхования от несчастных случаев № с СПАО «Ингосстрах». Срок страхования определен с ДАТА по ДАТА, к страховым рискам отнесены: смерть в результате несчастного случая (страховая сумма <***>.); инвалидность 1,2,3 группы от несчастного случая (страховая сумма <***>.); травма (страховая сумма <***>.).

ДАТА истцом в Банк ВТБ (ПАО) представлен Полис страхования №, также истцом было заявлено о сохранении для него прежней процентной ставки по кредиту с учетом Дисконта.

Согласно ответам Банка ВТБ (ПАО) от ДАТА и ДАТА, анализ представленного истцом договора страхования СПАО «Ингосстрах» выявил условия, не соответствующие требованиям Банка в части перечня страховых рисков, в связи с чем сохранение дисконта невозможно. Также указано на повышение процентной ставки с ДАТА.

Изложенные обстоятельства подтверждаются письменными материалами дела и сторонами не оспаривались.

Таким образом, основанием для отказа ответчиком в продолжении (сохранении) действия дисконта послужило несоответствие страховых рисков, определённых договором страхования СПАО «Ингосстрах», установленным Банком требованиям.

Разрешая исковые требования, суд приходит к выводу о необоснованности отказа Банка в продолжении (сохранении) действия дисконта в размере 7% годовых по вышеуказанному кредитному договору по следующим основаниям.

Из п. 2.2 Правил кредитования (Общих условий) Банка ВТБ (ПАО) следует, что за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые по ставку, предусмотренной Индивидуальными условиями договора. При этом, в п. 2.10 указанных Правил указано на возможность получения дисконта к процентной ставке по договору при страховании указанных в Индивидуальных условиях рисков, если такая возможность предусмотрена Индивидуальными условиями. При наличии страхования указанных рисков процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в п. 4.1. Индивидуальных условий договора (с учетом дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование). В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. С тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2. Индивидуальных условий договора.

Пунктом 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора от ДАТА № предусмотрена возможность получения дисконта. Процентная ставка на дату заключения договора в размере 11% определена как разница между базовой процентной ставкой (18%) и дисконтом (7%).

Согласно п. 27 Индивидуальных условий для получения дисконта, предусмотренного п. 4 настоящих условий, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка. При этом какие-либо страховые риски в Индивидуальных условиях кредитного договора не поименованы.

В соответствии с п. 2.11 Правил кредитования (Общих условий) Банка ВТБ (ПАО) для получения дисконта страхование может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям. Перечень требований Банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям Банка уже подтверждено, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях. Для получения дисконта заемщик осуществляет страхование в течение срока действия договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года - на срок кредита). При желании заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок. Заемщик вправе принять решение о смене страховой компания в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится на условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка.

СПАО «Ингосстрах» включено в список страховых компаний, соответствующих перечню требований, полисы/договоры страхования которых принимаются Банком ВТБ (ПАО) при осуществлении операций, несущих кредитный риск, с клиентами Банка.

Анализируя вышеприведенные нормы закона, а также Правила кредитования (Общие условия) и Индивидуальные условия договора, являющиеся неотъемлемыми частями кредитного договора, суд считает, что заключенный истцом со СПАО «Ингосстрах» договор страхования от ДАТА № соответствует названным условиям и требованиям Банка.

Кроме того, как указывалось выше, основанием для отказа ответчиком в продолжении (сохранении) действия дисконта послужило несоответствие страховых рисков, определённых договором страхования СПАО «Ингосстрах», установленным Банком требованиям, а не иные причины.

При таких обстоятельствах заключенный истцом с СПАО «Ингострах» договор страхования соответствует требованиям Банка ВТБ (ПАО), ФИО1 предусмотренный порядок смены страховой организации соблюден.

Суд считает, что страхование истцом в СПАО «Ингосстрах» рисков - смерть в результате несчастного случая, инвалидность 1,2,3 группы от несчастного случая и травма, не противоречит требованиям Правил кредитования (Общих условий) и Индивидуальным условиям договора, поскольку данными условиями перечень обязательных рисков, подлежащих страхованию, не определен.

Ссылка Банка на Требования банка к Полисам/Договорам страхования, размещенных на официальном сайте банка, который определяет перечень рисков, подлежащих страхованию при личном страховании, по двум программам на выбор, судом отклоняется, ввиду того, что данные Требования неотъемлемой частью кредитного договора в соответствии с п. 21 Индивидуальных условий не являются.

Таким образом, учитывая, что заключенный истцом с СПАО «Ингосстрах» договор страхования соответствует условиям и требованиям Банка ВТБ (ПАО), порядок смены страховой организации истцом соблюден, суд считает отказ последнему в сохранении дисконта необоснованным, нарушающим его права как потребителя, а требование истца о возложении на ответчика обязанности продолжить (сохранить) дисконт в размере 7% годовых подлежащим удовлетворению.

Разрешая вопрос о заявленном истцом размере компенсации морального вреда, суд учитывает, что согласно ст. 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии с разъяснениями, данными в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

При этом, размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

На основании изложенного, а также, учитывая конкретные обстоятельства рассматриваемого дела, требования разумности и справедливости, характер и степень нравственных страданий ФИО1 вследствие нарушения его прав, обстоятельства причинения морального вреда, степень вины ответчика суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца денежную компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб. 00 коп.

В соответствии со ст. 98, 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от которой освобожден истец при подаче иска, в размере, установленном ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации по требованиям нематериального характера.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к Банк ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей - удовлетворить.

Возложить на Банк ВТБ (ПАО) обязанность продолжить (сохранить) действие дисконта в размере 11% годовых по кредитному договору № от ДАТА, заключенному с ФИО1 с ДАТА.

Взыскать с Банк ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 1 000 (одна тысяча) руб. 00 коп.

Взыскать с Банк ВТБ (ПАО) государственную пошлину в доход бюджета муниципального образования ЗАТО г. Заозерск Мурманской области в размере 300 (триста) руб. 00 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда либо в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене заочного решения в Мурманский областной суд через Кольский районный суд Мурманской области(постоянное судебное присутствие в ЗАТО г. Заозерск Мурманской области).

Судья – подпись - Л.И. Власова

Копия верна.

Судья Л.И. Власова