Решение № 2-2235/2018 2-2235/2018~М-1945/2018 М-1945/2018 от 7 ноября 2018 г. по делу № 2-2235/2018

<данные изъяты> Дело № 2-2235/18


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

07 ноября 2018 года г. Казань

Кировский районный суд г. Казани в составе:

председательствующего судьи Т.Л. Юшковой,

при секретаре судебного заседания К.Р. Шамсетдиновой,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о признании недействительным договора страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику в вышеприведенной формулировке, в обоснование иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиков был заключен кредитный договор № сроком на 5 лет сумма кредита 424551,20 рублей. Одновременно с ним был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. Срок кредитования и страхования составлял 60 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. При заключении кредитного договора сотрудник банка выдал истцу для подписания заявление на присоединение к программе коллективного страхования (либо договор страхования), и пояснил, что обязательным условием получения кредита является заключение договора страхования жизни от несчастных случаев и болезней. При оформлении страховки кредита, право выбора страховой компании по своему усмотрению истцу не было предоставлено. Когда истец начала возражать относительно этого, специалист сказал, что в случае отказа от заключения договора страхования кредит истцу не выдадут. Страховая премия по договору страхования жизни от несчастных случаев и болезней составила 82171,20 рублей. Данная сумма была включена в сумму кредита, таким образом, общий размер платежей истца по кредиту увеличился. Истец считает, что обуславливание заключения кредитного договора страхованием жизни и здоровья заемщика ущемляет права потребителей. ДД.ММ.ГГГГ истец полностью исполнила кредитные обязательства перед банком, вернув сумму основного долга установленные договором проценты. Истец считает, что банк навязал услугу истцу, напрямую не связанную с получением кредита, поскольку получение кредита могло быть оформлено и без страхования, чем нарушил нормы действующего законодательства, а также права истца как потребителя. Просит признать недействительным договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ответчика в пользу истца страховую премию по договору страхования жизни и здоровья в размере 82171,20 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1109,87 рублей, расходы на юридические услуги в размере 17800 рублей, штраф.

Истец в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в судебное заседание не явился, извещен, направил возражения на исковое заявление.

Представитель третьего лица ООО СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен.

Суд с учетом мнения истца считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика, ранее участвовавшем в судебном заседании, и представителя третьего лица с вынесением решения.

Выслушав доводы истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему:

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно ч. 5 ст. 10 ГК РФ - Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Согласно ст. 421 ГК РФ - 1. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

2. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

3. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ст. 422 ГК РФ - 1. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 934 ГК РФ - По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ч.2 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» - Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно ст. 958 ГК РФ - 1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом, исполнителем в полном объеме.

Согласно ч.1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» - Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно статье 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» - При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен кредитный договор на неотложные нужды № на сумму 424551,20 рублей на срок 60 месяцев с процентной ставкой 11,90% годовых.

Как следует из п. 9 кредитного договора в случае заключения кредитного договора банк и клиент заключают договор счета. Заключение иных договоров не требуется.

В соответствии с п. 14 кредитного договора заключение клиентом кредитного договора означает принятие клиентом условий полностью и согласие клиента со всеми их положениями.

Согласно п. 15 кредитного договора для заключения кредитного договора оказание банком клиенту за отдельную плату услуг не требуется.

Как следует из п. 2.1.1 кредитного договора банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 82171,20 рублей для оплаты страховой премии страховщику, указанному в п. 1 заявления о добровольном страховании клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования.

Также в соответствии с кредитным договором - подписание клиентом и передача в банк подписанного клиентом экземпляра настоящего кредитного договора означает согласие клиента на получение кредита, а также на заключение настоящего договора на вышеуказанных условиях. В случае наличия возражений по вышеуказанным условиям, положениям Тарифов и Условий, иных условий, связанных с заключением и использованием кредита, рекомендуется воздержаться от заключения кредитного договора.

Кредитный договор истицей не оспаривался и не оспаривается.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ФИО1 на основании Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья Заёмщиков кредита заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № сроком на 60 месяцев, страховые риски: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного 1 группы, страховая сумма 342380 рублей, страховая премия 82171,20 рублей (л.д.17).

Ответчик ООО КБ «Ренесанс Кредит» стороной оспариваемого договора страхования не является.

Как следует из заявления истца о добровольном страховании от ДД.ММ.ГГГГ, собственноручно подписанного, истец изъявила желание и просила ООО СК «СК «Ренессанс Жизнь» заключить с ней договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита. С Полисными условиями страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков ознакомлена, возражений не имеет, обязуется выполнить (л.д.40).

При этом истице в данном заявлении было предложено на выбор два вида договоров страхования: жизни и здоровья заемщиков кредита, и жизни и здоровья заемщиков кредита по программе «Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам». Истица имела возможность не согласиться с обоими видами договоров страхования, однако, выбрала один из договором, отказавшись от второго. При этом до нее была доведена сумма страховой премии по выбранному ею договору страхования.

Согласно выписке по лицевому счету истице был выдан кредит 340900 рублей, и из суммы предоставленного кредита по договору в размере 424551,20 рублей была перечислена согласно заявлению заемщика страховая премия 82171,20 руб. страховщику, 1480 рублей – оплата за СМС-оповещение (л.д.20-21).

Согласно письму КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) от ДД.ММ.ГГГГ кредит погашен в полном объеме. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность перед банком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ отсутствует (л.д.18).

То есть истица была согласна с выданной ей суммой кредита и размером подлежащих уплате процентов, исполнила кредитный договор досрочно.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в ООО СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о возврате страховой премии по договору (л.д.22-26). Ответ страховой компании по обращению суду не представлен.

То есть до погашения кредита истица пользовалась услугами страхования, предоставленного ей на основании ее заявления третьим лицом ООО «СК Ренессанс Жизнь».

Согласно Правилам Страхования жизни и здоровья заемщиков кредита в редакции, действовавшей на момент заключения истицей договора страхования с ООО СК «Ренессанс Жизнь» - п. 11.3 – в договорах страхования с уменьшаемой страховой суммой в случае досрочного прекращения (расторжения) договора страхования в отношении страхователя (застрахованного) в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования застрахованного, за вычетом административных расходов.

Данные правила находятся в свободном доступе в сети Интернет, на них имеется ссылка в оспариваемом договоре страхования, в котором отражено, что истица получила на руки полисные условия страхования жизни и здоровья

Суд приходит к выводу, что истицей не представлено суду доказательств навязывания услуги по страхованию жизни и здоровья ответчиком, равно как и нарушения ответчиком ее прав как потребителя. Вся необходимая информация истице была предоставлена в необходимом для принятия решения о получении кредита и иных услуг объеме. При достаточной степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру заключаемого договора, истица могла при внимательном прочтении договора и иных документов, принять правильное для себя решение.

Кроме того, по заявленным требованиям о признании договора страхования недействительным ответчик не может быть признан надлежащим ответчиком, поскольку не является стороной данного договора.

В связи с чем суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований в полном объеме, в связи с чем отказывает в иске.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ расходы по госпошлине подлежат отнесению на счет бюджета.

На основании выше изложенного, руководствуясь ст. 12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В иске отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан, через Кировский районный суд города Казани в течение месяца со дня вынесения решения в окончательном виде.

Мотивированное решение изготовлено 12 ноября 2018 года.

<данные изъяты>

<данные изъяты> Судья Т.Л. Юшкова