Решение № 2-641/2024 2-641/2024~М-548/2024 М-548/2024 от 16 июля 2024 г. по делу № 2-641/2024

Дело № 2-641/2024

УИД26RS0028-01-2024-001015-92

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Светлоград 17 июля 2024 года

Петровский районный суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи – Ромась О.В.,

при секретаре – Погосовой Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Почта Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору от 04.12.2021 ---, в пределах стоимости наследственного имущества ФИО3, умершего ***,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Почта Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к наследнику должника ФИО3 – ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору от 04.12.2021 --- в размере 231031,33 руб., в том числе 12710,85 руб. задолженность по процентам, 218304,22 руб. задолженность по основному долгу, 16,12 руб. задолженность по неустойкам, и судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 55510,31 руб., в пределах стоимости наследственного имущества ФИО3, умершего 31.05.2022, мотивируя следующим.

04.12.2021 Банк заключил с Должником кредитный договор ---, в рамках которого ФИО3 был предоставлен кредит. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются прилагаемой выпиской по счету. Указанный кредитный договор был подписан простой электронной подписью (электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом) в электронном виде.

Условия кредитного договора изложены в следующих прилагаемых документах: Заявлении о предоставлении персональной ссуды (далее - Заявление); Условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными» (далее - Условия); Тарифах по программе «Кредит Наличными» (далее - Тарифы). Все указанные документы, а также график платежей, были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается её подписью в п. 10 Заявления.

В соответствии с п. 1.8 Условий клиент возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в прилагаемом графике.

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п.6.6 Условий). В установленные сроки указанное требование исполнено не было.

На 06.06.2024 размер задолженности на период с 04.07.2022 по 06.06.2024 составляет 218 304,22 руб., из них 12 710,85 руб. задолженность по процентам, 218 304,22 руб. задолженность по основному долгу, 16,26 руб. задолженность по неустойкам.

Банку стало известно, что заемщик ФИО3 умер 31.05.2022.

Определением Петровского районного суда Ставропольского края от 03.07.2024 привлечен в качестве надлежащего ответчика по делу наследник ФИО3 – ФИО2

В судебное заседание представитель истца АО «Почта Банк» ФИО1 не явилась, извещена надлежащим образом, в тексте искового заявления, просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, выразив согласие на вынесение заочного решения.

С учетом требований ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

В судебное заседание ответчик ФИО2, уведомленный надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, не явился. Направленное по адресу его регистрации заказное письмо с уведомлением, согласно сайта «Почта России» возвращено в связи с истечением срока хранения. ФИО2 возражений относительно заявленных требований не предоставил, ходатайств о рассмотрении дела в его отсутствие или об отложении судебного заседания не поступало.

В соответствии с ч. 1 ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Согласно Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" по смыслу п. 1 ст.165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю. При этом необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (пункт 1 статьи 20 ГК РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу (п. 63). Также сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения (п. 67). Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным законодательством не предусмотрено иное (п. 68).

Таким образом, суд признает, что принятые меры по извещению ответчика о времени и месте судебного заседания являются исчерпывающими и достаточными. При таких обстоятельствах учитывая мнение представителя истца, суд полагает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Изучив письменные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии пунктом 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Статья п. 2 ст. 6 Федерального закона от даты № 63-ФЗ "Об электронной подписи" (далее - Закона об ЭП) устанавливает условия признания электронных документов, подписанных электронной подписью, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью. Указанная норма определяет, что информация в электронной форме, подписанная электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, кроме тех случаев, когда федеральными законами или нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе.

Закон о потребительском кредите (ч.14 ст.7) позволяет сторонам использовать аналог собственноручной подписи, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационнотелекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". Учитывая положения ч. 2 ст. 160 ГК РФ, аналогом собственноручной подписи является факсимиле и электронная подпись.

Согласно ст. 6 Закона об ЭП документом, равнозначным документу на бумажном носителе, признается электронный документ, подписанный электронной подписью. Таким образом, иные текстовые сообщения не могут признаваться документами. Электронная подпись является единственным законодательно закрепленным аналогом собственноручной подписи человека.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 04.12.2021 между АО «Почта Банк» и ФИО3 заключен кредитный договор --- по программе «Потребительский кредит», в соответствии с которым ФИО3 предоставлен кредит в сумме 237 420 руб., в том числе кредит 1 – 37420 руб. и кредит 2 – 200000 руб., срок возврата кредита 1 – 14 платежных периодов с даты заключения договора, срок возврата Кредита 2 - 60 платежных периодов с даты заключения договора, Срок возврата кредита – 04.12.2026. Процентная ставка – 13,40 при наличии заключенного договора страхования, 15,90 % годовых при его отсутствии. Согласно индивидуальных условий полная стоимость кредита составляет 60 976,34 руб. Согласно графику платежей, с учетом оформления финансовой защиты, полная сумма, подлежащая выплате клиентом 298396,34 руб. 60 аннуитетными платежами 4-го числа каждого месяца в сумме 4979 руб., кроме последнего 4635,34 руб. Сторонами согласовано предоставление дополнительных услуг: «Все под контролем» стоимостью 4900 руб.

Кроме того, ответчик добровольно выразил согласие на оформление договора страхования, по программе «Оптимум», страховая премия 12000 руб. и по программе «Уверенность плюс», стоимостью 20520 руб.

В соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», согласно п.1.5 кредит предоставляется в следующем порядке: п. 1.5.1. При волеизъявлении клиента на подключение дополнительных услуг клиента: п. 1.5.1.1. На счет зачисляется кредит 1 в размере стоимости дополнительных услуг; п. 1.5.1.2. При наличии оставшегося кредитного лимита (лимита кредитования) на счет зачисляется сумма в пределах остатка кредитного лимита – кредит 2; п. 1.5.2. При отсутствии волеизъявления клиента на подключение дополнительных услуг на счет зачисляется кредит 2 (кредит); п. 1.6. Датой выдачи кредита считается дата зачисления банком денежных средств на счет клиента; п. 1.7. Срок кредита 1 и кредита 2 рассчитывается исходя из фактической суммы полученных клиентом денежных средств и суммы платежа, указанного в согласии.

Клиент возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором (п.1.8).

Согласно п. 6.5 Условий в случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме.

Последняя дата исполнения клиентом заключительного требования указывается в заключительном требовании и составляет не менее 30 календарных дней с даты его направления клиенту (п. 6.5.1). Если клиент не погашает указанную в заключительном требовании полную сумму задолженности в последнюю дату исполнения заключительного требования, со следующей календарной даты договор считается расторгнутым. При этом обязанность клиента в части возврата банку полной суммы задолженности сохраняется, а сумма задолженности, указанная в заключительном требовании, изменению в дальнейшем не подлежит (п. 6.5.2).Индивидуальные условия договора потребительского кредита изложены в Индивидуальных условиях заёмщика – ФИО3, Общих условиях договора потребительского кредита по программ «Потребительский кредит», Тарифах, которые являются неотъемлемой частью данного кредитного договора, и с которыми согласно п. 14 индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» от 04.12.2021 ФИО3 был ознакомлен и согласен.

График платежей, а также все вышеуказанные документы были получены заемщиком при заключении кредитного договора.

Указанный кредитный договор был подписан простой электронной подписью (электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом) в электронном виде.

В соответствии с заключенным между банком и заемщиком соглашением о простой электронной подписи: электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается банком клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

В соответствии с абз. 1 ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

При этом в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Таким образом, составление кредитного договора, подписанного сторонами, является не единственным способом, подтверждающим соблюдение письменной формы договора при его заключении, поскольку и из других документов может явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (заявлением клиента о выдаче денежных средств и т.д.), согласованных банком, путем открытия клиенту ссудного счета и выдачи последнему денежных средств.

К кредитному договору прилагается копия записей в журнале действий (логи) системы АО «Почта банк», сохраняющихся при заключении договора посредством простой электронной подписи, в котором имеются сведения об авторизации 04.12.2021 ФИО3 с номера телефона <***>, и подтверждение факта подписания договора простой электронной подписью, путем введения правильного кода для оформления договора, поступившего на вышеуказанный номер телефона, что является документальным подтверждением факта подписания заявления ответчиком.

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом, денежные средства были предоставлены ФИО3 и зачислены на счет ответчика, что подтверждается выпиской из лицевого счета --- ФИО3 за период с 04.12.2021 по 01.06.2024.

Однако ответчик ФИО3 свои обязательства по погашению кредита надлежащим образом не исполнял.

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, банком было направлено заключительное требование о 02.12.2022 о полном погашении задолженности, которое не было исполнено.

На 06.06.2024 размер задолженности на период с 04.07.2022 по 06.06.2024 составляет 218 304,22 руб., из них 12 710,85 руб. задолженность по процентам, 218 304,22 руб. задолженность по основному долгу, 16,26 руб. задолженность по неустойкам.

Из поступившего в суд ответа нотариуса нотариальной палаты Ставропольского края Петровского городского нотариального округа ФИО4 --- от 21.06.2024 следует, что в делах нотариуса зарегистрировано наследственное дело --- к имуществу ФИО3, умершего 31 мая 2022 года, проживавшего по адресу: .... Наследником, подавшим заявление о принятии наследства, является: сын наследодателя - ФИО2, *** года рождения, зарегистрированный по адресу: ... паспорт: ---, выдан ... ***, код подразделения ---.

Наследство состоит из: транспортного средства марки, модели -.-, *** года выпуска, регистрационный знак ---, рыночная стоимость 10400 рублей; права на денежные средства в IIAQ Сбербанк, в сумме 3918.75 рублей. Свидетельства о праве на наследство по закону на вышеназванное наследственное имущество выданы ФИО2.

Из материалов дела следует, что заемщик был застрахован, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Сведений об обращении наследника в страховую компанию материалы дела не содержат, в связи с чем, оснований для страховой выплаты не имеется, в соответствии со ст. 328 ГК РФ.

Согласно ч.2 ст.1152 ГК РФ, принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Ответственность наследника по долгам наследодателя ограничена стоимостью перешедшего в порядке наследования имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).

Таким образом, поскольку ответчик принял наследство после смерти ФИО3, обязательства, возникшие у наследодателя перед банком, перешли к наследнику должника в полном объеме, на ответчике ФИО2 лежит обязанность по погашению образовавшейся задолженности в пределах стоимости наследственного имущества.

В соответствии с расчетом банка, задолженность ответчика перед истцом составляет 218 304,22 руб., из них 12 710,85 руб. задолженность по процентам, 218 304,22 руб. задолженность по основному долгу, 16,26 руб. задолженность по неустойкам.

Размер исчисленной истцом задолженности, с которым суд соглашается, соответствует условиям заключенного между сторонами договора и действующему на момент возникновения задолженности законодательству, доказательств, свидетельствующих о его неправильности, суду не представлено. Ответчиком также не представлено альтернативного расчета задолженности по договору. Каких-либо доказательств оплаты задолженности, которая была бы не учтена банком при расчете задолженности, ответчиком в материалы дела представлено не было.

При таких обстоятельствах, с учетом того, что представленный истцом расчет суммы задолженности ответчиком не оспорен, суд находит исковые требования Акционерного общества «Почта Банк» основанными на законе и фактических обстоятельствах дела и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Расходы, понесенные истцом при подаче искового заявления, подлежат взысканию с ответчика, следовательно, с ответчика необходимо взыскать государственную пошлину в размере 5510,31 руб., оплата которой подтверждена платежным поручением --- от 22.05.2024 (л.д. 6).

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Почта Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору от 04.12.2021 ---, в пределах стоимости наследственного имущества ФИО3, умершего *** - удовлетворить.

Взыскать с ФИО2, *** года рождения, зарегистрированного по адресу: ..., паспорт: ---, выдан ... ***, код подразделения ---, являющегося наследником заемщика ФИО3, умершего *** - удовлетворить в пользу Акционерного общества «Почта Банк» (..., ОГРН ---, ИНН ---, дата регистрации ***), в пределах стоимости наследственного имущества, задолженность ФИО3, умершего ***, по кредитному договору от *** ---, в размере 218 304,22 руб., из них 12 710,85 руб. задолженность по процентам, 218 304,22 руб. задолженность по основному долгу, 16,26 руб. задолженность по неустойкам, а также затраты, понесенные на оплату государственной пошлины, в размере 5510,31 руб.

В соответствии с положениями, предусмотренными ст.237 ГПК РФ ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья О.В.Ромась