Решение № 2-2935/2018 2-2935/2018~М-2436/2018 М-2436/2018 от 9 октября 2018 г. по делу № 2-2935/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

дата г. Октябрьский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Митиной Е.А.,

при секретаре Борисовой М.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №... по исковому заявлению ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о признании договора страхования расторгнутым, признании части сделки мнимой, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, с участием третьего лица- ООО СК «ВТБ-Страхование»,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с указанным иском к ответчику Банку ВТБ 24 (ПАО), указав в обоснование заявленных требований, что дата. между ней и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор на сумму 381 013 рублей, на срок – *** месяцев. Истец получил в свое распоряжение денежные средства в размере 300 000 рублей. Между сторонами также было заключено соглашение об обеспечении страхования, коим является заявление на включение истца в число участников программы коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) от дата., в соответствии с которым ответчик включает истца в договор страхования, заключенный между ответчиком и ООО СК «ВТБ-Страхование». В счет обеспечения участия в программе страхования со счета истца были списаны денежные средства: 16 002 рублей – в оплату вознаграждения Банка, 64 010, 40 рублей – в возмещение затрат Банка на оплату страховой премии. Срок страхования установлен с дата. истцом была погашена задолженность по кредиту досрочно в полном объеме. дата. она обратилась в Банк с заявлением о прекращении страхования и возврате страховой премии, на что ответчик ответил отказом. Возможность наступления страхового случая в связи с полным погашением кредита отпала и существование страхового риска прекратилось. Поскольку услуга страхования является делимой, при досрочном прекращении договора истцу положен возврат части оплаченной страховой премии пропорционально сроку страхования. Таким образом, в части действия страхования в период с дата. сделка является мнимой, т.к. не создает правовые последствия и не подразумевает какие-либо услуги и исполнения, в связи с чем, ответчик должен возвратить истцу соответствующую часть страховой премии в размере 57 609,36 рублей. На указанную сумму денежных средств подлежат начислению и уплате проценты на основании п.1 ст. 395 ГК РФ в размере 1 549,53 рублей. Истцу причинен моральный вред, компенсация которого оценивается в размере 57 609,36 рублей.

На основании изложенного, просила суд признать договор страхования в отношении застрахованного лица – ФИО1 расторгнутым; признать часть сделки - Соглашение об обеспечении страхования, коим является заявление на включение истца в число участников программы коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) от дата. в период с дата. мнимой; взыскать с ответчика денежные средства, соответствующие части страховой премии, в размере 57 609,36 рублей, проценты за пользование денежными средствами в размере 1 549,53 рублей, компенсацию морального вреда в размере 57 609,36 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы, расходы на оплату услуг представителя в размере 15 000 рублей.

В ходе судебного разбирательства к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО СК «ВТБ-Страхование», произведена замена ответчика Банка ВТБ 24 (ПАО) на Банк ВТБ (ПАО) в связи с реорганизацией Банка ВТБ 24 (ПАО) путем присоединения к Банку ВТБ (ПАО).

Представитель истца – ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержала, просила их удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, согласно представленным возражениям на иск просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Представитель третьего лица в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил.

Суд, выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Согласно части 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что дата. между ФИО1 и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор на следующих индивидуальных условиях: сумма кредита - 381 013 рублей, процентная ставка – *** % годовых, срок – ***, с дата.

Согласно анкете-заявлению на получение кредита от дата. ФИО1 выразила согласие на подключение к программе коллективного страхования «***» путем проставления отметки - *** отражающем согласие заемщика на заключение договора страхования по программе «***», указав, что она добровольно и в своем интересе выражает согласие на оказание ей дополнительных платных услуг Банка по обеспечению ее страхования путем подключения к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «***

При подписании анкеты заемщик подтвердила также, что до нее доведена информация: об условиях страхового продукта «***» и действующих в рамках него программ страхования; о том, что приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита, на размер процентной ставки по кредитному договору и срок возврата кредита. Для подключения к программе страхования необходимо оформление дополнительного заявления на включение в число участников программы коллективного страхования.

В соответствии с разделом 16 анкеты-заявления стоимость услуг Банка по обеспечению страхования, рассчитанная с учетом указанной в анкете- заявлении суммы кредита, составляет 80 013 рублей, окончательная стоимость услуг Банка по обеспечению страхования будет рассчитана в случае оформления заявления на включение в число участников программы коллективного страхования, содержащее согласие на страхование жизни и трудоспособности от несчастных случаев и болезней в рамках договора, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование».

Установлено, что в этот же день истцом было представлено в Банк заявление на включение ее в число участников программы коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО), содержащее согласие на страхование жизни и трудоспособности от несчастных случаев и болезней в рамках договора, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование».

Согласно данному заявлению выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, по всем рискам является застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного (пункт 1 заявления).

Страховая сумма по указанной программе страхования составляет 381 013 рублей, срок страхования – с 00ч. дата.

Установлено, что при подписании данного заявления заемщик был уведомлен о том, что стоимость услуг Банка по обеспечению страхования застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования составляет 80 013 рублей, которая состоит из вознаграждения Банка за подключение к Программе страхования в размере 16 002,60 руб. (включая НДС) и возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику- 64 010,40 руб.

В пункте 4 заявления клиент поручил Банку перечислить денежные средства с его счета, открытом в Банке, в сумме 80 013,00 рублей в счет оплаты за включение его в число участников Программы страхования.

Из материалов дела усматривается, что дата. между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен договор коллективного страхования №..., согласно которому страховщик - ООО СК «ВТБ Страхование» обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования.

Согласно представленной в дело справке ООО СК «ВТБ Страхование» от дата. №..., страховая премия по страхованию ФИО1 в полном объеме была получена, ФИО1 является застрахованным лицом в рамках договора по Программе страхования «*** оплаченный период- с дата

На основании пункта 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права, страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

С учетом обстоятельств дела, вышеуказанных норм закона, судом установлено, что по заявлению ФИО1 от дата. ответчиком истцу оказана услуга по подключению к Программе страхования «***, по условиям которой на случай наступления предусмотренных страховых рисков, страховщиком - ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу выгодоприобрететаля – ФИО1 производится выплата страхового возмещения.

В соответствии с п. 1 ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (п.2 ст. 450.1 ГК РФ).

Пунктом 2 статьи 958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В соответствии с п. 1 указанной статьи договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно пункту 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из материалов дела следует, что задолженность ФИО1 перед Банком по вышеуказанному кредитному договору была полностью погашена дата., что подтверждается справкой Банка об отсутствии задолженности (л.д. 50).

Установлено, что дата. истица обратилась в Банк с заявлением о возврате страховой премии по договору, в котором просила осуществить возврат на ее счет части страховой премии в связи с полным досрочным погашением кредита (л.д. 51-52).

В ответе на данное заявление Банк указал на отсутствие оснований для возврата части страховой премии, поскольку при условии полного досрочного погашения кредита Программа страхования продолжает свое действие в течение всего срока на указанных условиях страхования (л.д. 53).

При разрешении вопроса о возможности возврата страховой премии необходимо установить, какие случаи прекращения договора страхования вследствие невозможности наступления страхового случая были предусмотрены заключенным между сторонами конкретным договором страхования и могло ли досрочное исполнение кредитных обязательств повлечь за собой возврат страховой премии.

Из анализа положений статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что при отсутствии обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 данной статьи часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого страхование не действовало, будет возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования либо в случае невозможности выплаты страховщиком страхового возмещения.

Как было установлено судом, срок действия договора страхования, заключенного дата. с ООО СК "ВТБ Страхование" установлен с 00 часов 00 минут дата Указанный договор страхования не содержит условий досрочного его прекращения в случае погашения задолженности застрахованного по кредитному договору.

В соответствии с Условиями по страховому продукту «Финансовый резерв» договор страхования прекращает свое действие в отношении застрахованного лица в следующих случаях: исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в отношении застрахованного в полном объеме; прекращения договора страхования по решению суда; в иных случая, предусмотренных законодательством (п. 6.1.1.-6.1.3).

Согласно п. 6.2 Условий страхования страхование прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем указанных в данном пункте документов.

Из Условий страхования следует, что страховое возмещение выплачивается в размере, установленном по каждому отдельному страховому случаю в процентах от страховой суммы и не зависит от суммы полученного застрахованным лицом кредита.

В пункте 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" разъяснено, что страховой случай включает в себя опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинную связь между опасностью и вредом.

Страховым событием по спорному договору страхования являются: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма.

Таким образом, возможность наступления страхового случая по рассматриваемому договору страхования не связана с наличием либо отсутствием у истца задолженности по кредиту, а полное гашение задолженности по кредиту не препятствует получению застрахованным страховой выплаты и не свидетельствует о том, что заинтересованности в данном договоре страхования у истца больше не имеется.

При указанных обстоятельствах, с мнением истца о том, что при погашении кредита договор страхования следует считать расторгнутым, суд не может согласиться.

Оснований считать сделку страхования в части действия срока страхования с дата. недействительной (мнимой) также не имеется.

В соответствии с п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения (п.1 ст. 167 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 170 ГК РФ мнимая сделка, то есть сделка, совершенная лишь для вида, без намерения создать соответствующие ей правовые последствия, ничтожна.

Судом установлено, что подписав заявление на включение в число участников программы страхования, истица приняла условия страхования, что подтверждает осознанный и добровольный характер принятых обязательств по оплате услуги подключения к программе страхования. В случае неприемлемости условий договора подключения к программе страхования, заемщик была вправе не принимать на себя указанных обязательств. В связи с изложенным, основания утверждать, что сделка страхования является мнимой, отсутствуют.

С учетом изложенного, поскольку факт погашения кредитного договора не влияет на отношения, возникшие между истцом и ООО СК "ВТБ Страхование" по договору личного страхования и не влечет невозможности наступления страхового случая по договору, требования истца о возврате страховой премии, начисленных процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа удовлетворению не подлежат.

Кроме того, как следует из материалов дела, с заявлением о расторжении договора страхования непосредственно к ООО СК "ВТБ Страхование" истица не обращалась, от услуги страхования не отказывалась. Страховая премия была оплачена застрахованным лицом страховщику согласно выданному Банку поручению о перечислении денежных средств со счета заемщика, т.е. страховая премия в распоряжение ответчика не поступала, соответственно, обязанности по ее возврату у Банка также не возникает.

Таким образом, исковые требования к Банку ВТБ (ПАО) не подлежат удовлетворению и по тем основаниям, что заявлены к ненадлежащему ответчику.

Поскольку в удовлетворении исковых требований истцу отказано, понесенные судебные расходы относятся на истца и возмещению ответчиком не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд в течение одного месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

В окончательной форме решение суда изготовлено дата.

Судья (подпись) Е.А. Митина

Копия верна.

Судья секретарь