Решение № 2-758/2019 2-758/2019~М-525/2019 М-525/2019 от 27 мая 2019 г. по делу № 2-758/2019

Дело №2-758/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 мая 2019 года

Заднепровский районный суд г. Смоленска

в лице председательствующего судьи Хрисанфова И.В.

при секретаре Ивановой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ОАО «Смоленский Банк» к ФИО1 о взыскании долга,

установил:

Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» в интересах ОАО «Смоленский Банк» (далее по тексту - Банк, кредитор) обратилась в суд с иском к ФИО1 (далее по тексту - заемщик, должник), в котором просит взыскать с ответчицы: задолженность по договору № от 15.10.2012 в размере 392465 рублей 51 копейку, в том числе: основной долг - 177866 рублей 66 копеек, проценты за пользование кредитом - 166073 рублей 86 копеек, штраф за просрочку исполнения обязательств - 48524 рубля 99 копеек; задолженность по процентам за пользование кредитом, исходя из ставки 24% годовых, рассчитанных на остаток основного долга 177866 рублей 66 копеек, начиная со дня, следующего за днем расчета 05.06.2018, и по день фактического исполнения обязательства; неустойку за просрочку исполнения обязательства, исходя из ставки 8,25% от несвоевременно уплаченной суммы основного долга 177866 рублей 66 копеек за каждый календарный день просрочки, начиная со дня, следующего за днем 05.06.2018, и по день фактического исполнения обязательства; расходы по оплате государственной пошлины в размере 7124 рубля 66 копеек.

В обоснование своих требований истец сослался на то, что между Банком и ФИО1 был заключен договор № в форме заявления о предоставлении кредита, Правил предоставления ОАО «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам (далее по тексту - Правила) и Информационного графика платежей, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 230000 рублей. Кредитный договор содержит следующие условия: процентная ставка за пользование кредитом - 24%; штраф за нарушение срока уплаты очередного платежа - 1,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки; погашение суммы кредита осуществляется ежемесячно - 15-го числа; ежемесячный платеж составляет 6616 рублей 63 копейки; дата полного возврата кредита - 14.10.2017. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств, для учета поступающих ответчице денежных средств открыл ей счёт. В нарушении условий заключенного кредитного договора ответчик не исполнял обязанность по своевременному осуществлению предусмотренных договором платежей в счет погашения кредита и начисленных процентов. В связи с чем, по состоянию на 05.06.2018 сумма задолженности заемщика составляет 392465 рублей 51 копейка (л.д.2-6).

Представитель Банка ходатайствовал о рассмотрении дела в своё отсутствие.

Ответчица ФИО1, извещенная надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась; об уважительности причин своей неявки, не сообщила.

Представитель ответчицы ФИО2 требования Банка не признал, пояснил, что истцом пропущен срок исковой давности для взыскания платежей за период с 15.10.2012 по 15.08.2015 включительно. Поскольку 29.08.2018 Банк обращался к мировому судье за выдачей судебного приказа, с ответчицы могут быть взысканы платежи за три года, предшествующие этой дате. Следовательно, задолженность, возникшая до 15.08.2015, взысканию не подлежит. Свои обязательства по договору ответчица исполнила полностью, однако, сведений подтверждающих это, нет. Требование Банка о взыскании процентов в размере 24% годовых от суммы 177860 рублей, начиная с 05.06.2018, не подлежит удовлетворению, поскольку не было предусмотрено п.п.3,5 Условий предоставления кредитов ОАО «Смоленский Банк». После истечения срока давности, истец просит продолжить начислять процентную ставку 24%, начиная со дня, следующего за 05.06.2018. Однако, стороны не оговаривали автоматическую пролонгацию договора. Договором был предусмотрен штраф в размере 1,5% за каждый день просрочки от ежемесячного платежа. Между тем, неустойку Банк просит взыскать отдельно. Данное требование не оговорено договором и законом прямо не предусмотрено, в связи с чем, удовлетворению не подлежит. В случае взыскания судом такой неустойки, просит уменьшить ее размер до 1000 рублей, ссылаясь на несоразмерность истребуемой суммы последствиям нарушения обязательств.

Заслушав пояснения представителя ответчицы, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

По кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа (ст.819 ГК РФ).

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором (п.1 ст.809 ГК РФ).

В соответствии с ст.811 ГК РФ в случае, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами (ст.310 ГК РФ).

15 октября 2012 года ФИО1 обратилась в ОАО «Смоленский Банк» с заявлением № о предоставлении потребительского кредита в сумме 230000 рублей на следующих условиях: величина ежемесячного платежа - 6616 рублей 63 копейки, дата ежемесячного погашения кредита и платы за пользование кредитом - 15-е число каждого месяца, срок кредита - 60 месяцев, дата последнего погашения кредита и платы за пользование кредитом - 14.10.2017, штраф за нарушение срока уплаты очередного платежа - 1,5% от первоначальной суммы кредита единовременно за каждый случай, ссудный счет - №, банковский счет - № (л.д.19).

Как видно из уведомления о полной стоимости кредита (л.д.25), распоряжения о предоставлении кредита по программе «наЛичные» (л.д.23), расчета истца (л.д.10-11) размер ставки определен для заемщика в 24% годовых, а полная стоимость кредита составляет 26,831% годовых.

15.10.2012 сторонами подписаны: информационный график платежей (л.д.20) (далее по тексту - График), Правила предоставления ОАО «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам (л.д.21), Тарифы ОАО «Смоленский Банк» по обслуживанию физических лиц (л.д.22) (далее по тексту - Тарифы).

Согласно п.3.1.1. Правил, Банк предоставляет кредит путем зачисления суммы кредита на счет либо путем выдачи наличных денежных средств из кассы Банка, с учетом тарифов Банка.

В соответствии с п.3.2.1 Правил, за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку плату, которая начисляется на остаток задолженности по кредиту, учитываемую на ссудном счете на начало операционного дня, исходя из фактического количества дней в месяце и в году (365 либо 366). Плата за пользование кредитом указывается в Графике.

В силу п.3.3.1. Правил, возврат кредита, платы за пользование кредитом осуществляется заемщиком ежемесячно в сроки, указанные в Графике.

Согласно п.3.5.1. Правил, в случае нарушения срока уплаты очередного платежа заемщик обязан уплатить Банку штраф за каждое нарушение в размере, указанном в заявлении на предоставление кредита, а также плату, начисленную на сумму просроченного основного долга, за количество дней просрочки. Уплата штрафа не освобождает заемщика от исполнения обязанности по уплате очередных платежей (п.3.5.4. Правил).

Банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата полной суммы кредита, платы за пользование кредитом и иных платежей в случае нарушения заемщиком своих обязательств, в том числе, в случаях: однократной просрочки уплаты очередного платежа на срок более 5 календарных дней; наличия обстоятельств, свидетельствующих о том, что предоставленный заемщику кредит не будет возвращен в срок (п.3.7.1. Правил).

Согласно расходному кассовому ордеру от 15.10.2012 (л.д.12) Банк в этот день выдал ФИО1 230000 рублей.

При таких обстоятельствах следует признать, что договор заключен.

Поскольку заемщик не исполнял своевременно и в полном объеме свои обязательства по возврату кредита (л.д.13-18), что им не оспаривается, по состоянию на 05.06.2018 образовалась задолженность перед Банком в сумме 392465 рублей 51 копейка (л.д.10-11), из них: задолженность по основному долгу - 177866 рублей 66 копеек, задолженность по процентам - 166073 рубля 86 копеек, штраф за просрочку внесения очередного платежа - 48524 рубля 99 копеек.

В установленный договором срок обязательства ФИО1 исполнены не были.

Расчет судом проверен, ответчиком не оспаривается.

Учитывая изложенное, следует признать, что имеются предусмотренные законом и договором основания для взыскания с ФИО1 суммы долга.

Представителем ответчицы заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

При разрешении этого заявления, суд исходит из нижеследующего.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (ст.ст. 196, 200 ГК РФ).

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (ст.199 ГК РФ).

В соответствии с ст. 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

В силу ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ в своем Постановлении от 29.09.2015 №43 со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита, в том числе в случаях, когда суд счел подлежащими применению при разрешении спора иные нормы права, чем те, на которые ссылался истец в исковом заявлении, а также при изменении истцом избранного им способа защиты права или обстоятельств, на которых он основывает свои требования (п.14). По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п.24).

Банк просит взыскать периодические платежи.

В августе 2018 г. Банк направил мировому судье судебного участка № г. Смоленска заявление о выдаче судебного приказа для взыскания с ФИО1 долга по кредитному договору (л.д.9).

29.08.2018 был выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 долга (л.д.9).

31.01.2019 судебный приказ отменен (л.д.9).

В суд Банк обратился 17.04.2018 (л.д.2).

Из вышеизложенного следует, что срок исковой давности следует исчислять с момента обращения с заявлением к мировому судье. Принимая во внимание то, что судебный приказ выдается в течение пяти дней со дня поступления заявления о вынесении судебного приказа в суд, днем обращения к мировому судье является 24.08.2018. На момент обращения в мировой суд с заявлением, истек срок исковой давности для взыскания периодических платежей за пределами трёхлетнего периода до даты обращения.

Таким образом, с ФИО1 может быть взыскана задолженность только за период с 24.08.2015 по 14.10.2017.

Из графика платежей (л.д.20) следует, что за период с 24.08.2015 по 14.10.2017 истицей не выплачен основной долг в сумме 132950 рублей 85 копеек, проценты в сумме 38885 рублей 97 копеек.

За период с 15.10.2017 по 05.06.2018 прошло 234 дня. Следовательно, за это время ФИО1 обязана уплатить проценты за пользование денежными средствами в сумме 20456 рублей 22 копейки.

Следовательно, на 05.06.2018 основной долг ФИО1 составил 132950 рублей 85 копеек, задолженность по процентам - 59342 рубля 19 копеек (38885,97 + 20456,22=59342,19).

Мнение представителя ответчика о том, что после истечения периода, на который предоставлен кредит, не должны начисляться проценты за пользование денежными средствами противоречит положениям ч.2 ст.809 ГК РФ в редакции, действовавшей до 01.06.2018, ч.3 ст.809 ГК РФ в редакции, действующей с 01.06.2018, согласно которым при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Подлежит частичному удовлетворению и требование о взыскании неустойки за просрочку внесения очередного платежа.

В соответствии с договором штраф за нарушение срока уплаты очередного платежа установлен в размере 1,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, то есть, 547,5% годовых.

Ответчик просит уменьшить неустойку, ссылаясь на то, что она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств.

Суд не может согласиться с таким утверждением.

В соответствии с п.1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как разъяснил Верховный Суд РФ в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 размер неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства не может быть снижен ниже предела, установленного пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, то есть ниже размера ключевой ставки (п.72).

Истец просит взыскать штраф в размере 8,25% годовых от просроченной суммы, что более чем в 66 раз меньше размера неустойки, установленной договором и менее чем на 1% отличается от ключевой ставки, действующей после 06.06.2018.

С сентября 2015 г. по 14.10.2017 допущено двадцать шесть нарушений внесения очередного платежа.

Из расчета суммы неустойки (л.д.11) следует, что неустойка за нарушение срока внесения платежа в течение 25 месяцев составляет 1137 рублей 23 копейки, за 14 дней 26 месяца - 827 рублей 14 копеек.

Таким образом, подлежащая взысканию сумма неустойки составляет 1965 рублей 14 копеек. Такая сумма неустойки соразмерна последствиям нарушения обязательства.

После 14.07.2017 внесение заемщиком очередных платежей договором не предусмотрено. Очередной платеж составляет 6616 рублей 63 копейки. Следовательно, сумма основного долга (132950 рублей 85 копеек) очередным платежом не является.

Кредитным договором не предусмотрен штраф за невнесение оставшейся суммы займа на дату, до которой предоставлялся займ.

Законную неустойку за неисполнение обязательства по возврату кредита 14.07.2017 истец просит взыскать с 06.06.2018.

Это требование подлежит удовлетворению, учитывая нижеследующее.

В силу п.1 ст.395 ГК РФ в редакции, действующей с 01.08.2016, в случаях неправомерного уклонения от возврата денежных средств, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Как показано выше, после 14.10.2017 ФИО1 не возвращает сумму долга.

Следовательно, начиная с 06.06.2018, по день выплаты долга следует начислять проценты в размере ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды. На указанную дату размер ставки составлял 7,25%.

Мнение истца о том, что размер неустойки должен соответствовать учетной ставке банка на день предъявления иска или на день вынесения решения суда не может быть принято во внимание.

Учетная ставка (ставка рефинансирования) не устанавливается с 01.01.2016 (Указание Банка России от 11.12.2015 N 3894-У).

В соответствии с ст.4 ГК РФ по отношениям, возникшим до введения в действие акта гражданского законодательства, он применяется к правам и обязанностям, возникшим после введения его в действие. Отношения сторон по договору, заключенному до введения в действие акта гражданского законодательства, регулируются в соответствии со статьей 422 настоящего Кодекса.

Согласно ст.422 ГК РФ, если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

Договором между сторонами не предусмотрено, что в случае просрочки исполнения заемщик уплачивает неустойку в размере 8,25% годовых.

Учитывая изложенное, при определении размера процентов следует исходить из закона, действовавшего на 06.06.2018. В то же время, принимая во внимание требование истца, размер начисляемых на сумму долга в качестве меры ответственности процентов не должен превышать 8,25% годовых.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований.

Поскольку иск удовлетворен частично, на 49,5%, с ответчика следует взыскать судебные расходы в сумме 3526 рублей 71 копейку.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО «Смоленский Банк» долг в сумме 132950 рублей 85 копеек, проценты - 59342 рубля 19 копеек, неустойку - 1965 рублей 14 копеек, судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 3526 рублей 71 копейку, а всего 197784 (сто девяносто семь тысяч семьсот восемьдесят четыре) рубля 89 (восемьдесят девять) копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО «Смоленский Банк» проценты в размере 24% годовых, начисленные на 132950 рублей 85 копеек за период с 06 июня 2018 г. по день погашения долга.

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО «Смоленский Банк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды, начисленную на 132950 рублей 85 копеек, за период с 06 июня 2018 г. по день погашения долга, но не более 8,25% годовых.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Заднепровский райсуд в течение месяца.

Председательствующий: