Решение № 2-1958/2020 2-1958/2020~М-1555/2020 М-1555/2020 от 2 июля 2020 г. по делу № 2-1958/2020

Дело № 2-1958/2020

З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Омск

Куйбышевский районный суд города Омска в составе

председательствующего судьи Царевой С.В.,

при секретаре Чемериловой А.В., помощнике судьи Кононковой А.Н.,

рассмотрев в г. Омске 03.07.2020 года в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО2, указав, что 08.04.2015 года ответчик обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в котором просила предоставить потребительский кредит и заключить с ней договор потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование Условия по обслуживанию кредитов и Индивидуальные условия. Согласно Условиям кредит предоставляется Банком путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным в момент такого зачисления.

Рассмотрев вышеуказанное заявление клиента, банк направил ему индивидуальные условия договора потребительского кредита, т.е. оферту о заключении договора. Клиент акцептовал оферту Банка путем передачи в Банк собственноручно подписанных Индивидуальных условий, таким образом, сторонами был заключен Договор ПК.

Во исполнение условий договора Банк открыл ответчику банковский счет №, на который зачислил денежные средства в сумме 503570,12 рублей, тем самым, заключив кредитный договор №.

Кредитным договором предусмотрены следующие условия: сумма кредита 503 570,12 рублей, срок кредита 2 570 дней, процентная ставка 36 % годовых, полная стоимость кредита 35,98 % годовых, размер ежемесячного платежа 16 490 рублей (последний платеж 17 157,74 рублей), дата платежа 21 число каждого месяца.

Ответчик обязательства по погашению кредита исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность в размере 620 707,78 рублей.

Истец просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 08.04.2015г. в размере 620 707,78 рублей, в том числе: сумму основного долга – 494 880,89 рублей, проценты - 88 381,48 рублей, неустойка – 37 445,41 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины.

Представитель АО «Банк Русский Стандарт», ответчик в судебное заседание при надлежащем извещении не явились (л.д.51,55).

Дело рассмотрено судом в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд находит заявленные требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно пункту первому статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

По правилам пункта первого статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

Частью 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом вторым статьи 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев предусмотренных законом.

В силу п. 2.1 Условий по обслуживанию кредитов договор заключается путем акцепта Заемщиком предложения (оферты) Банка о заключении договора, изложенного в Индивидуальных условиях, переданных Банком Заемщику. Акцептом Заемщиком предложения (оферты) Банка о заключении Договора являются подписание Заемщиком Индивидуальных условий и передача их Банку в течение 5 рабочих дней с момента получения Заемщиком данных условий. Договор считается заключенным с даты получения Банком подписанных со стороны Заемщика Индивидуальных условий.

Кредит предоставляется Банком Заемщику в сумме и на срок указанные в Индивидуальных условиях путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным с даты такого зачисления (п.2.2 Условий).

Согласно п.2.3 Условий за пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты по ставке указанной в Индивидуальных условиях. Банк начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления Кредита, по дату возврата Кредита (погашения основного долга), а в случае выставления заключительного требования по дату оплаты данного требования. Проценты начисляются Банком на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части.

В соответствии с п.4.1 Условий плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно в даты указанные в Графике платежей, равными по сумме платежами.

Для осуществления планового погашения задолженности клиент не позднее даты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств равной сумме такого очередного платежа указанной в Графике платежей (п. 4.2).

В судебном заседании установлено, что 08.04.2015 года между ФИО2 и АО «Банк Русский Стандарт» в соответствии с Условиями предоставления потребительских кредитов, Индивидуальными условиями заключен договор потребительского кредита в соответствии, с которым ответчику предоставлен кредит в размере 503 570,12 рублей (л.д.14-17).

Согласно условиям кредитного договора, индивидуальным условиям кредит предоставлен ответчику на срок 2570 дней, под 36 % годовых, полная стоимость кредита 35,98 % годовых. Ответчик обязался осуществлять погашение кредита ежемесячно 21 числа каждого месяца в соответствии с Графиком аннуитетными платежами в размере 16490 рублей (последний платеж 17157,74 рублей) (л.д.14-17, 11-13).

Истец выполнил принятые на себя обязательства, зачислив на счет Ответчика сумму кредита в размере 503570,12 рублей (л.д.25).

Ответчик принятые обязательства по договору исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу п.6.1 Условий по обслуживанию кредитов в случае неоплаты заемщиком очередного платежа, повлекшей нарушение Заемщиком условий договора в отношении сроков возврата суммы основного долга и/или уплаты процентов за пользование кредитом, Банк вправе по собственному усмотрению потребовать от заемщика уплатить Банку неустойку, определенную в соответствии с Индивидуальными условиями.

В силу п. 6.2 Условий пропуском очередного платежа в рамках Договора считаются случай, если Заемщик в установленную Графиком платежей дату не оплатил очередной платеж.

Согласно п. 6.3 Условий при наличии неоплаченного очередного платежа и при отсутствии направленного Банком Заемщику заключительного требования погашение Банком просроченной части задолженности и уплата неустойки осуществляются путем размещения на счете суммы денежных средств, равной сумме просроченной части задолженности и сумме неустойки. Такие денежные средства подлежат размещению до даты очередного платежа.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий до выставления заключительного требования (далее ЗТ) при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом Банк взимает с Заемщика неустойку в размере 20 процентов годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и или просроченных процентов и по дату полного погашения задолженности либо до даты выставления ЗТ. С даты выставления ЗТ при наличии просроченного основного долга и или просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 % годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов, неустойка начисляется с даты выставления ЗТ и по дату оплаты ЗТ. После выставления ЗТ и при наличии после даты оплаты ЗТ непогашенного основного долга и или неуплаченных Банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1 % на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты следующей за датой оплаты ЗТ и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.

Поскольку судом установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу, что ответчик должен нести ответственность перед истцом по обязательствам, образовавшимся в связи с неисполнением условий кредитного договора. На сумму просроченного долга банком правомерно начислена неустойка согласно пункту 12 кредитного договора.

В силу п. 6.5 Условий в случае неоплаты Заемщиком очередного платежа повлекшей нарушение Заемщиком условий Договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и /или уплаты процентов за пользование кредитом продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней Банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, сформировав и направив заемщику с этой целью Заключительное требование. При этом Банк с даты выставления заключительного требования вправе потребовать от заемщика уплатить банку неустойку, определенную в соответствии с индивидуальными условиями.

Так как заёмщиком был нарушен график платежей по погашению кредита и процентов, банк вправе потребовать возврата всей суммы кредита, причитающихся процентов и неустойки на основании пункта второго статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

21.03.2016 года Банк выставил Ответчику требование (заключительное) предложив в срок до 21.04.2016 года погасить кредит в полном объеме (л.д.26). Требование банка ответчиком не исполнено.

В соответствии с расчётом банка сумма задолженности ответчика по кредитному договору № от 08.04.2015г. составляет 620 707,78 рублей, в том числе: сумма основного долга – 494 880,89 рублей, проценты - 88 381,48 рубль, неустойка – 37 445,41 рублей.

Суд соглашается с приведённым расчётом. Доказательств, опровергающих данный расчёт, стороной ответчика не представлено.

Однако суд считает, что имеются основания для снижения неустойки.

Согласно п. 69 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 24.03.2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 42 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.07.1996 N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" при решении вопроса об уменьшении неустойки необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

По смыслу статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации уменьшение размера ответственности является правом суда, а наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности, определяется судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Предоставляя суду право уменьшить размер неустойки, закон не определяет критерии, пределы её соразмерности. Определение несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства осуществляется судом по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Принимая во внимание компенсационный характер неустойки, период просрочки исполнения заемщиком своих обязательств, соотношение суммы неустойки и размера задолженности по основанному долгу, процентам, суд приходит к выводу, что заявленный Банком размер штрафных санкций несоразмерен последствиям неисполнения обязательств и не обеспечивает в полной мере соблюдение баланса интересов сторон. В связи с чем, суд приходит к выводу, о наличии оснований для снижения размера неустойки до – 10 000 рублей. В остальной части во взыскании неустойки надлежит отказать. Снижение штрафных санкций до такого размера не будет вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 593 262,37 рублей (494 880,89 + 88 381,48 + 10 000).

При обращении в суд АО «Банк Русский Стандарт» оплатило государственную пошлину в сумме 9 407,08 рублей, которая в силу ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от 08.04.2015г. г. в сумме 593 262,37 рублей, в том числе: основной долг – 494 880,89 рублей, проценты - 88 381,48 рубль, неустойка – 10000 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 407,08 рублей, в остальной части иска отказать.

Ответчик вправе подать в Куйбышевский районный суд г. Омска заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья С.В. Царева

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>