Решение № 2-451/2018 2-451/2018~М-422/2018 М-422/2018 от 19 июля 2018 г. по делу № 2-451/2018

Дело № 2 - 451/2018

<данные изъяты>

З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

город Торжок 20 июля 2018 года

Торжокский городской суд Тверской области в составе

председательствующего судьи Морозовой И.С.

при секретаре судебного заседания Кукушкиной Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

у с т а н о в и л:

общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее – ООО «Феникс») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 25 апреля 2013 года за период со 02 декабря 2013 года по 05 марта 2015 года, включительно, в размере 88 384 руб. 76 коп., а также расходов по уплате государственной пошлины 2 851 руб. 54 коп.

В обоснование иска истец указал, что 25 апреля 2013 года между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №00034541011 с лимитом задолженности 40 000 рублей. Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации. При этом заключенный между сторонами договор соответствует требованиям, предусмотренным положениями статей 779-781, 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации. Составными частями заключенного договора являются: заявление-анкета, подписанная должником; тарифный план; общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк».

В соответствии с общими условиями банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения/ненадлежащего выполнения ответчиком своих обязательств по договору. При этом банк направляет ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по договору, образовавшейся за период с 02 декабря 2013 года по 05 марта 2015 года. Заключительный счет был направлен ответчику 05 марта 2015 года и подлежал оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый ИД 10203584163926).

25 августа 2015 года банк уступил ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается договором уступки прав (требований) от 29 августа 2015 года и актом приема-передачи прав требований от 29 августа 2015 года к договору уступки прав (требований).

По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика по договору перед банком составляет 88 384 руб. 76 коп, что подтверждается актом приема-передачи прав (требований) от 29 августа 2015 года, справкой о размере задолженности по состоянию на дату перехода права требования, входящее в состав кредитного досье, выданного банком. После передачи прав требования взыскателю погашение задолженности по договору ответчиком не производилось. При этом ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшееся между ним и банком уступке права требования, о чем свидетельствуют имеющиеся в материалах дела извещения от ООО «Феникс».

Представитель истца – ООО «Феникс» в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного заседания, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя, указав, что против вынесения решения в порядке заочного судопроизводства не возражает.

Представитель третьего лица – АО «Тинькофф банк», будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явился.

Ответчик ФИО2, будучи надлежаще извещенным о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, об уважительности причин неявки суду не сообщил, рассмотреть дело в его отсутствие не просил.

С соблюдением требований статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с согласия истца суд полагает необходимым рассмотреть настоящее дело в отсутствие ответчика ФИО2 в порядке заочного производства.

Изучив исковое заявление, исследовав и оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 2 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, установленных в кодексе.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно пункту 1 статьи статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены статьей 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, которая также носит отсылочный характер, поскольку в абзаце части 1 этой статьи предусмотрено, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу пунктов 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 кодекса.

Согласно пункту 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и тому подобное) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Исследованными по делу доказательствами установлено, что 25 апреля 2013 года АО «Тинькофф Банк» (ранее «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество)) и ФИО1 заключили кредитный договор <***> путём направления ФИО1 заявления-анкеты (оферты) и принятия ее банком в форме акцепта с открытием кредитного лимита для осуществления операций по кредитной карте за счёт кредита, предоставляемого банком на условиях, в порядке и в соответствии с тарифами, предусмотренными заявлением и общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы».

С действующими Общими условиями и тарифами ФИО1 ознакомлен и согласился с ними.

Настоящее предложение для ФИО1 является безотзывным и бессрочным. Акцептом предложения последнего являются действия банка по активации кредитной карты.

Заявление-анкета, тарифы по кредитным картам, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в совокупности являются неотъемлемой частью договора о выпуске и обслуживании Кредитных карт. Об этом указано во вводной части Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО).

ФИО1 своей подписью в анкете подтвердил, что ознакомлен с действующими общими условиями и тарифами, размещенными в сети Интернет, а также обязался их соблюдать в случае заключения договора.

Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в Тарифах, является дифференцированной и зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, а также от соблюдения ответчиком сроков погашения минимального платежа.

Согласно условиям выбранного Тарифного плана ТП 1.0 RUR базовая процентная ставка по кредиту составляет 12,9% годовых, комиссия за выдачу наличных денежных средств - 2,9% плюс 390 руб. Штраф за неуплату минимального платежа, совершенную: первый раз – 590 рублей; второй раз - 1% от задолженности плюс 590 рублей; третий раз - 2% задолженности плюс 590 рублей. Процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа – 0,20% в день. Плата за включение в Программу страховой защиты 0,89% от задолженности. Плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 рублей.

В пункте 2.2 Общих Условий выпуска и обслуживания кредитных карт предусмотрено, что договор кредитной карты заключается путём акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении – анкете клиента. Акцепт осуществляется путём активации банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

На основании пункта 3.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт кредитная карта передается клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется банком при обращении клиента в банк по телефону, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.

«Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) была выпущена кредитная карта на имя ФИО1 указанная карта была выпущена без открытия счета, что не противоречит Положению об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденному Банком России 24 декабря 2004 года № 266-П (зарегистрировано в Минюсте России 25 марта 2005 года № 6431).

Ответчиком 25 апреля 2013 года активирована карта, что подтверждается выпиской по номеру по договора <***>.

Судом установлено, что банк исполнил обязательство по предоставлению кредитного лимита надлежащим образом путем перечисления денежных средств ФИО1, который использовал кредитную карту, совершая по ней денежные операции, приняв на себя обязательства по уплате основной суммы кредита и процентов за пользование кредитом.

Принимая во внимание, что названные выше документы содержат все существенные условия договора, в том числе, размер процентов по кредиту, срок возврата полученных денежных средств, порядок возврата, а истец акцептовал оферту и перечислил денежные средства на счет ответчика, следует признать, что договор между сторонами заключен, и соблюдена его форма, установленная статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Факт использования кредита ответчиком ФИО1 подтверждается детализацией по договору.

В соответствии пунктом 5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт банк устанавливает по договору лимит задолженности. Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифным планом. Лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке.

В соответствии с пунктом 7.3.2 Банк имеет право в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента.

Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты (пункт 5.8).

В силу пункта 5.7 Общих условий банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счёт-выписку. О числе месяца, в которое формируется счёт – выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счёт – выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счёта-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день.

При неполучении счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты; неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору кредитной карты (пункт 5.10 Условий).

В соответствии с п. 5.11 Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану.

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (п. 5.12 Условий).

Кроме того, установлена плата-штраф за неоплату минимального платежа, совершенную первый раз в размере 590 рублей, второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 рублей. Процентная ставка по кредиту составляет 0,20% в день при неоплате минимального платежа. Плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 рублей. Комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях 2,9% плюс 390 рублей (тарифы по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) Продукт ТИНЬКОФФ ПЛАТИНУМ Тарифный план ТП 1.0 RUR).

В соответствии со статьёй 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В нарушение приведённых положений закона (статей 309 и 819 Гражданского кодекса Российской Федерации) и условий заключенного между сторонами кредитного договора ответчик ФИО1 свои обязательства по возвращению заемных денежных средств длительное время не выполняет, что объективно подтверждается выпиской по договору.

В силу пункта 9.1 Общих условий банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. В этом случае банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты, и направляет клиенту заключительный счёт, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору кредитной карты.

«Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) сформирован заключительный счёт по состоянию на 12 марта 2015 г., в котором ФИО1 сообщено, что в связи с неисполнением последним условий договора кредитной карты <***>, банк расторгает договор и уведомляет об истребовании всей суммы задолженности.

Как следует из представленного АО «Тинькофф Банк» («Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество)) расчета, задолженность ФИО1 по кредитному договору <***> по состоянию на 29 августа 2015 года составляет 88 384 руб. 76 коп., из которых: 49 167,49 рублей – просроченная задолженность по основанному долгу, 21 859,49 – просроченные проценты, 17 357,78 рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карты.

Факт заключения кредитного договора, получения и дальнейшего использования кредитной карты, расчёт задолженности при рассмотрении дела ответчиком не оспаривался, данных о погашении имеющейся задолженности на день судебного разбирательства не представлено.

Ответчик ФИО1 мер к погашению задолженности по кредитному договору не принял, условия заключенного кредитного договора не оспорил.

С доводами, изложенными ответчиком в представленном им заявлении, где он указывает, что задолженность в сумме 88 354 руб. 76 копеек им погашена, приложив копии квитанций, суд согласиться не может, поскольку отраженные в указанных квитанциях платежи (копии квитанций от 22.08.2014 г., от 25.09.2014 г., от 18.01.2014 г., от 20.02.2014 г., от 20.05.2014 г., от 21.06.2014 г., от 26.07.2014 г., от 21.10.2014 г., от 21.11. 2014 г., от 29.11. 2013 г., от 24.10.2013 г., от 02.10.2013 г., от 24.06.2013 г., от 21.11.2013 г., от 24.03.2015 г.) отражены в представленных суду истцом выписке о движении денежных средств и расчете задолженности по кредитному договору <***> за период с 25 апреля 2013 года по 29 августа 2015 года, то есть учтены истцом при формировании задолженности, предъявленной ко взысканию.

Правильность произведенного истцом расчета судом проверена и сомнений не вызывает.

При таких обстоятельствах имеются предусмотренные законом и договором основания для взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору.

Обсуждая требование истца о взыскании с ФИО1 штрафных процентов на неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 17 357 руб. 78 коп., суд полагает, что оно также подлежит удовлетворению, как отвечающее принципам разумности, справедливости и соразмерности.

На основании изложенного с ФИО1 подлежит взысканию задолженность по кредитному договору <***> от 25 апреля 2013 года по состоянию на 10 июля 2018 года в общей сумме 88 384 руб. 76 коп, из них: просроченная задолженность по основному долгу - 49 167 руб. 49 коп; просроченные проценты – 21 859 руб. 49 коп.; штрафные проценты – 17 357 руб. 78 коп.

Взыскание комиссии за выдачу наличных денежных средств обоснованно, ибо основное назначение карты по условиям договора заключается в возможности проведения безналичных операций, а, значит, снятие с использование карты наличных денежных средств через банкоматы представляет собой самостоятельную услугу, за которую банк вправе требовать оплату. Данные условия договора не противоречат положениям Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» и Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Оснований для снижения размера процентов, предусмотренных договором, и размера штрафных санкций, исчисленных в соответствии с условиями договора, не имеется.

Судом установлено, что между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрыто акционерное общество) и обществом с ограниченной ответственностью «Феникс» 24 февраля 2015 года заключено генеральное соглашение № 2 в отношении уступки прав (требований), в соответствии с которым банк на условиях настоящего генерального соглашения № 2 уступил компании права (требования) к заемщикам по кредитным договорам.

Согласно дополнительному соглашению к генеральному соглашению № 2 в отношении уступки прав (требований) от 24 февраля 2015 года от 29 августа 2015 года и акта приема-передачи прав требования к договору уступки прав (цессий) ДС №9 от 29 августа 2015 г. к ГС № 2 от 24 февраля 2015 г. 29 августа 2015 года «Титькофф Кредитные Системы» Банк уступил обществу с ограниченной ответственностью «Феникс» право требования к договору <***> (сумма задолженности 88 384 руб. 76 коп.), заключенному с ФИО1.

Согласно ст.384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначально кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Таким образом, заявленные требования ООО «Феникс» к ФИО1 основаны на законе, подлежат удовлетворению.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось судебное решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворённых исковых требований.

В соответствии с частью 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации государственная пошлина относится к числу судебных расходов.

При обращении в суд с иском банк оплатил государственную пошлину в размере 2 851 рубль 54 копейки.

В силу подпункта 2 статьи 333.17 Налогового кодекса Российской Федерации физические лица, выступающие ответчиками в судах общей юрисдикции, признаются плательщиками государственной пошлины в случае, если решение суда принято не в их пользу.

Данных о том, что ответчик ФИО1 освобождена от уплаты государственной пошлины представленные материалы не содержат, в судебном заседании не установлено.

Исходя из присуждённой к взысканию суммы задолженности по кредитному договору 88 384 рубля 76 копеек, пропорционально этой сумме, расходы по оплате государственной пошлины, исчисленные в порядке п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации составляют 2 851 рубль 54 копейки и подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, <адрес> в пользу общества с ограниченной ответственностью «Феникс» (юридический адрес: 127287, <...>,, ОГРН <***>, дата регистрации 11.02.2014 г., ИНН <***>, КПП 771301001, к/сч 30101810145250000974 в ГУ Банка России по ЦФО, БИК 044525974, ОКПО 16676122, ОКТМО 45344000, р/сч <***>), сумму задолженности по кредитному договору №0034541011 от 25 апреля 2013 года в размере 88 384 (Восемьдесят восемь тысяч триста восемьдесят четыре) рубля 76 копеек и расходы по оплате государственной пошлине в размере 2 851 (Две тысячи восемьсот пятьдесят один) рубль 54 копейки.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Судья И. С. Морозова