Решение № 2-365/2020 2-365/2020~М-343/2020 М-343/2020 от 1 ноября 2020 г. по делу № 2-365/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

« 2 » ноября 2020 года г.Нефтегорск.

Судья Нефтегорского районного суда Самарской области Лопутнев В.В., при секретаре Емельяновой Е.К., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-365/2020 по иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения по договору страхования,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился с данным иском указав, что 7.12.2017 года между Б. и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор на сумму 353000 рублей сроком на 60 месяцев под 14,5% годовых. В обеспечение обязательств по нему заемщиком выбрано подключение к добровольной программе страхования жизни и здоровья в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на тот же срок. Страховым случаем являлась в т.ч. смерть застрахованного лица в течение срока страхования, страховая сумма по которому составляет 353000 рублей. Б. являлся инвалидом <данные изъяты> группы, о чем страховой компании было известно. ДД.ММ.ГГГГ Б. умер, установление причины смерти отложено до окончания лабораторных исследований. Выгодоприобретателем при наступлении страхового случая в части непогашенной суммы кредита является банк, в остальной части застрахованное лицо, а в случае его смерти наследники, каковым является истец. Подавал ответчику заявление о наступлении страхового случая и необходимые документы, однако до настоящего времени страховое возмещение не выплачено, ответчик под разными предлогами в этом отказывает со ссылкой на отсутствие необходимых документов. В связи с этим просил взыскать с него 199583,60 рублей в счет погашения задолженности по кредитному договору путем перечисления на расчетный счет Б. в ПАО Сбербанк, выплаченную по кредиту задолженность 140983,57 рублей, остаток страхового возмещения сверх ссудной задолженности 12432,83 рублей, компенсацию морального вреда 5000 рублей, штраф 50% от суммы удовлетворенных требований.

В судебном заседании представитель истца заявленные требования поддержал. Пояснил, что на руках имеется только фотокопия акта судебно-медицинского обследования.

Ответчик с иском не согласился указав что наследниками Б. до настоящего времени не представлено документа о причине его смерти, что препятствует выплате страхового возмещения. Самостоятельно получить такой документ не представляется возможным.

Выяснив мнение сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Как установлено в судебном заседании между ПАО «Сбербанк России» и Б. был заключен кредитный договор № от 7.12.2017 года на сумму 353000 рублей сроком до 7.12.2022 года, задолженность по которому по состоянию на 12.08.2020 года составляет 209386,60 рублей. Согласно справке банка в период с 7.03.2018 года по 17.06.2020 года выплачено 140983,57 рублей в счет погашения основного долга и 94121,64 рублей проценты.

Усматривается также наличие заключенного между ПАО Сбербанк (страхователь) и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) договора по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках указанного кредитного договора (заявление на страхование серия № № от 7.12.2017 года), по которому Б. выступает застрахованным в соответствии с Условиями участия в данной Программе. Выгодоприобретателем является: по всем страховым рискам (за исключением «временная нетрудоспособность», «дистанционная медицинская консультация») – банк в размере непогашенной задолженности; в остальной части – застрахованное лицо, а в случае его смерти наследники.

Из содержания заявления на участие в программе страхования следует, что предусмотрено несколько видов страховых рисков (с учетом исключений из страхового покрытия), в т.ч. специальное страховое покрытие – «смерть» и «дистанционная медицинская консультация» для лиц, признанных на дату подписания настоящего заявления инвалидами 1-3 групп и не относящихся к категориям, указанным в п.2.1 заявления (возраст менее 18 или более 65 лет; до даты подписания заявления имеющие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени).

Вместе с тем по Условиям участия в программе добровольного страхования, применяющимся в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование с 16.01.2017 года, (Приложение № 1) по риску «смерть застрахованного лица» не является страховым случаем и не влечет возникновение у страховщика обязанности по выплате страхового возмещения (исключение из страхового покрытия) событие, произошедшее с лицами, являвшимися инвалидами 1-3 групп по состоянию на дату подписания заявления, для которых действует страховое покрытие только на случай смерти в течение срока страхования в результате несчастного случая. Как следует из представленного истцом текста заявления Б. на участие в программе страхования от 7.12.2017 года указанные Условия ему были вручены.

Б. являлся инвалидом <данные изъяты> группы (инвалидность с детства), которая была ему установлена повторно с 1.06.2017 года бессрочно, что подтверждается справкой ФКУ «ГБ МСЭ по Самарской области». Согласно справке о смерти ОЗАГС м.р.Нефтегорский он умер ДД.ММ.ГГГГ, установление причины смерти отложено до окончания лабораторных исследований.

Представителем истца в судебное заседание представлена фотокопия акта судебно-медицинского обследования трупа Б. (начало исследования ДД.ММ.ГГГГ – окончание исследования ДД.ММ.ГГГГ), составленного экспертом ГБУЗ «СОБСМЭ» на основании направления ДДЧ ОП № 4 УМВД России по г.Самаре, согласно которому смерть последовала от <данные изъяты>. При этом заверенной копии данного документа до настоящего времени не имеется, как не имеется его и у ответчика, что представителем истца по существу не оспаривается.

Между тем согласно п.п.4.5, 4.5.1 Условий участия в программе добровольного страхования (представленных истцом) в случае наступления с застрахованным лицом события, имеющего признаки страхового случая, должны быть представлены определенные документы, в т.ч. в отношении страховых рисков «смерть застрахованного лица» справка о смерти с указанием причины смерти или иной документ, устанавливающий причину смерти.

Не смотря на то, что представленное ответчиком заявление от имени Б. на участие в программе добровольного страхования, содержащее сведения о несколько иных страховых рисках и условиях их применения, не может быть принято во внимание как датированное 29.03.2018 года, т.е. после его смерти, представленные им же Условия участия в этой программе (применяющиеся с 4.02.2018 года) также содержат ссылку на то, что в отношении страховых рисков, связанных со смертью застрахованного лица, наряду с иными перечисленными в них документами должен быть представлен официальный документ, содержащий причину смерти (п.п.3.9, 3.9.1). При непредставлении документов, указанных в п.п.3.9.1 – 3.9.4, предусмотрена возможность страховщика их самостоятельного запроса, а также право на отсрочку принятия решения о признании или непризнании заявленного события страховым случаем до получения всех необходимых документов (п.3.10). В представленных истцом Условиях страхования содержатся аналогичные положения (п.4.1).

Из представленной ответчиком переписки усматривается, что представителю истца с момента первоначального обращения (27.12.2018 года) неоднократно разъяснялось о необходимости предоставления документа, устанавливающего причину смерти, однако как установлено в судебном заседании такой документ до настоящего времени страховщику не представлен. Также усматривается его неоднократные обращения в ГБУЗ «СОБСМЭ» по поводу представления акта судебно-медицинского исследования трупа Б., на которые были данные ответы о том, что направление экспертных документов в адрес страховых компаний действующим законодательством не предусмотрено.

Кроме того согласно адресованному ООО СК «Сбербанк страхование жизни» сообщению Куйбышевского МСО СУ СК России по Самарской области материал проверки по факту смерти Б. находится в Ленинском МСО, однако на запрос туда о предоставлении копии заключения судебно-медицинской экспертизы трупа Б. был дан ответ о том, что сообщение по факту его смерти не регистрировалась и процессуальная проверка не проводилась.

Анализ исследованных по делу доказательств не позволяет сделать вывод о том, что ответчик умышленно отказывает истцу в страховой выплате или уклоняется от рассмотрения этого вопроса, для констатации факта нарушения с его стороны права на получение страхового возмещения в случае наличия как такового самого страхового случая. Условиями страхования предусмотрено предоставление документа о причине смерти застрахованного лица, который до настоящего времени у страховщика отсутствует по независящим от него причинам. Бездействия в этом с его стороны не усматривается.

С учетом изложенного суд не находит оснований для удовлетворения иска как в части взыскания страхового возмещения, так и штрафных санкций, предусмотренных Законом о защите прав потребителей.

Руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Нефтегорский районный суд.

Судья В.В.Лопутнев