Решение № 2-3741/2017 от 11 апреля 2017 г. по делу № 2-3741/2017

КОПИЯ

дело № 2-3741/17


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 апреля 2017 года г. Петропавловск-Камчатский

Петропавловск-Камчатский городской суд Камчатского края в составе:

председательствующего судьи Липковой Г.А.,

при секретаре ФИО3,

с участием:

ответчика ФИО1,

представителя ответчика ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте.

В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ с ответчиком был заключен договор кредитной карты № с лимитом кредита 54 000 руб.

Договор был заключен в офертно-акцептной форме на основании заявления клиента.

С условиями на выпуск и обслуживание карты, а также с информацией о полной стоимости кредита ответчик была ознакомлена.

Ответчику ежемесячно направлялись счета-выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, штрафах, процентах по кредиту, сумме задолженности по договору, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по погашению задолженности, ДД.ММ.ГГГГ Банк расторгнул с ответчиком договор, зафиксировал размер задолженности и выставил в ее адрес заключительный счет.

Просил суд взыскать с ответчика задолженность по кредитной карте за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 80 971 руб. 22 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 629 руб. 14 коп.

Истец о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, своего представителя в суд не направил. Просил рассмотреть дело в отсутствие их представителя.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования не признала. Представила письменные возражения на иск в которых указала и суду пояснила, что в договоре кредитной карты № был предусмотрен лимит задолженности в размере 12 000 руб. Также при заполнении заявления-анкеты ей было указано о не согласии участия в программе страховой защиты заемщиков банка, однако банком неоднократно взималась плата за программу страховой защиты, что является незаконным. При заключении договора не была предоставлена информация о страховой услуге, соглашение о присоединении к программе страхования представлено не было, стоимость услуги была не согласована, не уведомил о сумме комиссионного вознаграждения, подлежащего выплате непосредственно банку и о сумме, подлежащей перечислению страховой компании. Банк поставил возможность заключения договора кредитной карты в зависимость от одновременного заключения дополнительного добровольного страхования, чем увеличил сумму кредита, на которую были начислены проценты и штрафы. Также выразила несогласие с взиманием платы за предоставление услуги СМС-банк, поскольку своего согласия на данную услугу не изъявляла. В связи с чем полагала, что договор кредитной карты является недействительным, а также, что размер штрафа должен быть снижен судом. Договор кредитной карты в судебном порядке не оспаривался.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО4, допущенный к участию по ходатайству истца, исковые требования считал необоснованными и неподлежащими удовлетворению, поддержал позицию истца.

В силу ст. 167 ГПК, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

Выслушав истца и её представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым принято предложение. Оферта должна содержать все существенные условия.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст. 810 ГК РФ).

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом п. 1 ст. 330 ГК РФ определено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

По правилам п. п. 1.5 - 1.8 Положения Банка России от 24 декабря 2004 года N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на банковские счета клиентов. Исполнение обязательств по возврату предоставленных денежных средств и уплате по ним процентов осуществляется клиентами в безналичном порядке путем списания или перечисления указанных денежных средств с банковских счетов клиентов, открытых в кредитной организации - эмитенте или другой кредитной организации, а также наличными деньгами через кассу или банкомат.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в «Тинькофф кредитные Системы» Банк (ЗАО) с заявлением-анкетой на получение кредитной карты.

На основании решения единственного акционера от ДД.ММ.ГГГГ фирменное наименование Банка было изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) на Акционерное общество «Тинькофф Банк», о чем ДД.ММ.ГГГГ в ЕГРЮЛ внесена запись о регистрации новой редакции Устава Банка с новым наименованием (л.д. 15-17).

Как следует из содержания заявления-анкеты, заемщик с существенными условиями договора была ознакомлена, с Тарифами и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт согласилась. В заявление выразила согласие подключить услугу СМС-банк и получать сообщения на мобильный телефон по всем совершенным операциям с использованием ее карты и несогласие на участие в программе страховой защиты заемщиков Банка.

В силу п. 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф кредитные Системы» Банк (ЗАО) (далее – Общие условия) договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-Анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей.

Ответчику на основании ее личного заявления была выдана кредитная карта №.

В соответствии с указанным тарифом процентная ставка по кредиту составляет 0% до 55 дней, процентная ставка по кредиту по операциям покупок 32,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям 39,9% годовых, комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9% плюс 290 руб., плата за предоставление услуги СМС-банк - 59 руб., минимальный платеж не более 6% от задолженности, плата за включение в программу страховой защиты 0,89 % от задолженности.

Как следует из выписки по договору №, с момента активации карты (ДД.ММ.ГГГГ) ответчик неоднократно пользовалась кредитной картой, снимая наличные денежные средства, и своевременно не погашала образовавшуюся задолженность.

В соответствии с п. 1 Тарифов по кредитным картам ТСК Банка (ЗАО) при условии оплаты полной суммы задолженности, указанной в счете-выписке, до даты оплаты минимального платежа, процентная ставка на кредит составляет 0%.

Согласно тарифам по кредитной карте в случае неуплаты минимального платежа первый раз взимается штраф в размере 590 руб.; во второй раз – 1% от задолженности плюс 590 руб.; третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 руб., процентная ставка при неоплате минимального платежа 0,20% в день, а также предусмотрена плата в размере 390 руб. за использование денежных средств сверх лимита задолженности.

В соответствии с п. 2.4 Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (далее - Условия) универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение банком действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты: для договора кредитной карты - активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей.

Сообщение банку клиентом аутентификационных данных и/или кодов доступа при оформлении заявки означает: заключение между банком и клиентом договора на условиях, изложенных в заявке и соответствующих Общих условиях, в том числе, если речь идет о кредитном договоре и договоре кредитной карты, подтверждение клиентом на соответствующую дату того, что ему предоставлена и понятна информация о полной стоимости кредита; поручение клиента банку безакцептно списывать денежные средства с любых счетов клиента в банке в целях погашения задолженности клиента перед банком в случаях, определенных универсальным договором, а также предоставления банку права на составление в необходимых случаях расчетных документов от имени клиента (п. 2.7 Условий комплексного банковского обслуживания).

Кредитная карта может быть использована держателем для совершения операций: безналичная оплата товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в предприятиях, принимающих в оплату банковские карты соответствующей МПС (международной платежной системы); получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка и других банков; оплата услуг в банкоматах; иных операций, перечень которых устанавливается банком. Клиент может совершать погашение задолженности по договору кредитной карты путем перечисления денежных средств или иными способами в соответствии с законодательством Российской Федерации (п. 4.1, 4.5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).

Таким образом, между сторонами в офертно-акцептной форме был заключен договор о карте на условиях, установленных Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) (далее Общие условия).

Согласно п. 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации отношения по такому договору регулируются нормами гл. 42, 45 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с разделом 5 Общих условий, Банк ежемесячно формирует и направляет Клиенту Счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется Счет-выписка, Клиент уведомляется при выпуске первой Кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, Счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования Счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день.

Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности. Клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и в срок, указанный в Счете-выписке. В случае неоплаты Минимального платежа Банк имеет право заблокировать все Кредитные карты, выпущенные в рамках Договора. Для возобновления операций по Кредитной карте Клиент должен уплатить образовавшуюся Задолженность по Минимальному платежу. При неоплате Минимального платежа Клиент должен уплатить штраф за неоплату Минимального платежа согласно Тарифам. Банк рассматривает любой поступивший платеж Клиента как признание Клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифами.

На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (п.5.6).

В соответствии с п. 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт клиент обязался ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатит штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с тарифным планом.

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (п. 5.12).

Согласно п. 5.13 Общих условий при совершении приходной операции банк направляет сумму такой операции в погашение задолженности по договору кредитной карты или учитываются как переплата.

Пунктом 7.2.1 Общих условий клиент оплачивает банку в соответствии с тарифным планом комиссии, платы, штрафы.

В соответствии с п.9.1 Общих условий выпуска Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п. 9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, принял решение о расторжении договора путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, в соответствии с которым по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 80 971 руб. 22 коп., из которой просроченный основной долг – 53 261 руб. 60 коп., просроченные проценты – 18 281 руб. 34 коп., штрафные проценты – 9 428 руб. 28 коп.

Факт заключения кредитного договора и исполнение сторонами обязательств по нему, сторонами не оспаривался.

Задолженность по договору в виде основного долга и процентов образовалась из-за нарушения ответчиком сроков оплаты и невнесения минимальных платежей.

В порядке ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Доказательств погашения задолженности по договору в полном объеме или в её части, ответчиком суду не представлено.

Довод ответчика и её представителя о том, что лимит задолженности по кредитной карте был установлен в размере 12 000 рублей, суд признает несостоятельным в виду следующего.

Согласно п. 5.5 общий условий, банк предоставляет клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности, с чем соглашается клиент.

Как усматривается из выписки по договору № и расчета задолженности ответчиком в период пользования кредитной картой превышался лимит задолженности, в связи с чем уплате подлежали и проценты за использование денежных средств сверх лимита в размере 390 руб., предусмотренные тарифным планом.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Ссылку истца о недействительности договора кредитной карты, как нарушающего ее права потребителя судом отклоняется, поскольку в установленном законом порядке договор кредитной карты ответчиком не оспаривался, недействительным признан не был.

Кроме того, в силу п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В свою очередь, ответчиком условия кредитного договора приняты добровольно, о чем свидетельствует личная подпись, подлинность которой ФИО1 не оспаривала, при этом она имела возможность отказаться от заключения договора на предложенных условиях, в том числе в типовой форме.

Более того, ответчик имела возможность отказаться от заключения договора кредитной карты, как это оговорена в пункте 2.3 Общих условий, но своим право не воспользовалась, напротив активировала карту и пользовалась длительное время.

Ссылка ответчика на несогласие с взиманием платы за предоставление услуги СМС-банк, в связи с тем, что она не выражала такого несогласия, суд не принимает во внимание, поскольку как следует из Заявления-анкеты, факт ознакомления ФИО1 с условиями оказания услуги СМС-Банк подтверждается ее личной подписью. При этом она не воспользовалась предоставленным ей выбором отказаться от пользования данной услугой, поскольку не поставила соответствующую отметку об этом в пустом квадратном поле Заявления-анкеты, являющимся неотъемлемой частью договора. Таким образом, отсутствие отметки в указанном поле свидетельствует о согласии ФИО1 на подключение услуги СМС-Банк.

Между тем, в установленной форме анкеты-заявления истцом поставлена отметка о непринятии следующего условия: «Я не согласен участвовать в Программе страховой защиты заемщиков банка, при этом понимаю, что в этом случае, вне зависимости от состояния моего здоровья и трудоспособности, я обязан исполнять мои обязательства перед ТКС Банк (ЗАО) в полном объеме в установленные договором сроки».

Судом установлено, что истцом в сумму задолженности, вопреки волеизъявлению ФИО1, отказавшейся от участия в программе страховой защиты заемщиков банка, включена плата за оказание данной услуги.

Таким образом, поскольку ответчик страховую услугу не заказывала, размер задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подлежит уменьшению на сумму ежемесячной платы за программу страховой защиты.

При таких обстоятельствах, суд находит требование истца о взыскании задолженности по кредитной карте подлежащим удовлетворению частично в сумме 65 223 руб. 66 коп.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины ( пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований) в размере 2 156 рублей 71 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по кредитной карте за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 65 223 рублей 66 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 156 рублей 71 копейки, всего 67 380 рублей 37 копеек.

Решение может быть обжаловано в Камчатский краевой суд через Петропавловск-Камчатский городской суд в течение месяца с даты составления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья подпись Г.А. Липкова

Копия верна.

Судья Г.А. Липкова