Решение № 2-207/2020 2-207/2020(2-5482/2019;)~М-4528/2019 2-5482/2019 М-4528/2019 от 20 мая 2020 г. по делу № 2-207/2020

Дело №


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г.Петропавловск-Камчатский 21 мая 2020 года

Петропавловск-Камчатский городской суд Камчатского края в составе:

председательствующего судьи Штенгель Ю.С.,

при помощнике судьи Храмцовой А.В.,

с участием представителя ответчика ФИО1 – ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, АО СК «МетЛайф» о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец (далее по тексту – Банк) обратился с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № в размере 178 569 руб. 49 коп., расходов по уплате государственной пошлины в размере 4 771 руб. 39 коп. В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты, по условиям которого Банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 200 000 руб., под 23% годовых, сроком на 36 месяцев. Банк свои обязательства по выдаче денежных средств исполнил, предоставив ФИО1 денежные средства в указанном размере. Ответчик в период пользования кредитом обязательства исполняла ненадлежащим образом, оплату по основному долгу и процентам производила несвоевременно, осуществив выплаты лишь частично, в размере 94 056 руб. 86 коп., что привело к образованию задолженности. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ судом к участию в деле в качестве соответчика привлечено АО «МетЛайф».

В судебном заседании истец, будучи извещенным о времени и месте судебного заседания, участия не принимал, согласно исковому заявлению просил рассмотреть дело в отсутствие представителя. В письменных пояснениях представитель истца указал, что помимо кредитного договора ответчиком ФИО1 подписано заявление на включение в программу добровольного страхования, в соответствии с которой ответчик застрахована, в том числе, и от риска «Дожитие до события недобровольной потери работы». В феврале 2018 года ФИО1 потеряла работу в связи с увольнением по сокращению штата. Страховой компанией АО «МетЛайф» наступившее событие признано страховым случаем, произведена страховая выплаты в соответствии с условиями страхования. Согласно п.п.6.2.1, 6.2.2 условий программы страхования, исходя из которых размер страховой выплаты по указанному риску рассчитывается с 61-го дня от даты наступления страхового случая, а максимальное количество ежемесячных страховых выплат, осуществляемое страховщиком по одному страховому случаю составляет три, страховая выплата составила 23 681 руб. 67 коп., тогда как сумма задолженности по кредитному договору равна 148 011 руб. 25 коп.

В судебном заседании ответчик ФИО1, будучи извещенной о времени и месте судебного заседания, участия не принимала, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

В судебном заседании представитель ответчика, действующая на основании доверенности, исковые требования не признала по изложенным в отзыве основаниям, поскольку в период действия договора страхования ФИО1 была уволена с работы по основанию, предусмотренному ч.2 ст.81 ТК РФ, сокращение численности или штата работников организации. Полагала, что именно страховщик АО «МетЛайф» обязан погасить остаток задолженности по кредитному договору. Дополнительно пояснила, что ФИО1 состояла на учете в Центре занятости с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая компания произвела три выплаты в течение трех месяцев в счет оплаты задолженности по кредиту, после чего выплаты прекратились, по каким основаниям непонятно. В дальнейшем ответчик судьбой кредитных обязательств не интересовалась, поскольку Банк с ней не связывался, полагая, что страховая компания взяла на себя обязательства по выплате ежемесячных платежей.

В судебном заседании ответчик АО «МетЛайф», будучи извещенным о времени и месте судебного заседания, участия не принимал. Как следует из отзыва на иск, основания для осуществления страховой выплаты в размере остатка по кредиту у страховщика отсутствуют, так как максимальное количество ежемесячных страховых выплат, производимое страховщиком по одному страховому случаю, составляет три. ФИО1 были произведены страховые выплаты за периоды с 16 марта по 14 апреля, с 15 апреля по 14 мая, с 15 мая по ДД.ММ.ГГГГ, то есть за каждый полный месяц нахождения застрахованного лица в статусе безработного. Полагал свои обязательства по договору страхования полностью исполненными.

В судебном заседании третье лицо ИФНС России по г.Петропавловску-Камчатскому, будучи извещенным о времени и месте судебного заседания, участия не принимало.

Выслушав пояснения представителя ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Из содержания п.1 ст.819, п.1 ст.809 ГК РФ следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.

Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ регламентировано, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исходя из положений ч.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом односторонний отказ от исполнения обязательств не допустим. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор предоставляет заемщику кредит в размере 200 000 руб. сроком на 36 месяцев, с установлением процентной ставки 19% годовых.

Пунктом 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита определено, что заемщик вправе по своему желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую Банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Для поучения данной услуги заемщику необходимо выразить свое согласие в заявлении о предоставлении кредита.

Также оговорено, что указанная услуга не является необходимой и обязательной для заключения договора потребительского кредита.

Воспользовавшись соответствующим правом, ФИО1 в заявлении о предоставлении потребительского кредита выразила согласие на включение ее в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, согласно которым она будет являться застрахованным лицом от возможности наступления, в том числе страхового случая «Дожитие до события недобровольной потери заемщиком работы».

ДД.ММ.ГГГГ заемщиком подписано заявление на включение в Программу добровольного страхования, в соответствии с которым ФИО1 понимает и соглашается с тем, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни от несчастных случаев и болезней, и на случай дожития до события недобровольной потери работы №/№ от ДД.ММ.ГГГГ по программе №.

Размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков установлен в п.3.1 заявления о предоставлении потребительского кредита, который составил 32 400 руб. (0,45% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита).

Согласно выписке с лицевого счета, ДД.ММ.ГГГГ Банк перечислил на счет ФИО1 денежные средства в размере 200 000 руб., чем исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме; в этот же день с ответчика удержана плата за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 32 400 руб.

В соответствии с графиком платежей размер ежемесячного аннуитетного платежа составил 7 333 руб. 51 коп.

Как следует из искового заявления, ответчик ФИО1 в период действия кредитного договора допустила просрочку ежемесячной выплаты, что привело к образованию задолженности как по основному долгу, так и по процентам (по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ).

Возражая против предъявленных требований, а также наличия у ФИО1 обязательств по кредитному договору, представитель ответчика полагала, что поскольку страховой случай по договору страхования наступил, обязанность по выплате остатка задолженности по кредитному договору возложена на страховщика.

Действительно, как видно из представленных ответчиком документов, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 была уволена из Камчатского филиала ПАО «<данные изъяты>» по основанию, предусмотренному п.2 ч.1 ст.81 ТК РФ (сокращение численности работников), что следует из справки ПАО «<данные изъяты>» от ДД.ММ.ГГГГ.

Справкой Агентства по занятости и миграционной политике Камчатского края от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что ФИО1 в целях поиска подходящей работы зарегистрирована с ДД.ММ.ГГГГ, с этого же дня признана безработной, выплата пособия по безработице производилась по ДД.ММ.ГГГГ; на основании решения от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 снята с учета по причине самостоятельного трудоустройства.

В соответствии с п.п.1, 2 ст.9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п.5.6 Общих условий договора потребительского кредита при условии выбора заемщиком кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию заемщика быть включенным в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, и при условии предоставления заемщиком Банку личного письменного согласия на страхование, Банк обязан заключить со страховой компанией по своему выбору договор страхования (Банк по такому договору страхования является страхователем и уплачивает все страховые премии; заемщик по такому договору страхования на основании своего личного письменного согласия выступает застрахованным лицом и выгодоприобретателем, при этом заемщик не уплачивает какие-либо платежи ни страховой компании, ни Банку, за исключением платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков).

ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» (страхователь) и ЗАО «Страховая компания АЛИКО» (страховщик) заключен договор №/СОВКОМ/П добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, и на случай дожития до события недобровольной потери работы, по условиям которого страховщик принимает на себя обязательство за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, при наступлении страхового случая в отношении застрахованного лица осуществить страховую выплату выгодоприобретателю в пределах обусловленной договором страховой суммы, независимо от всех видов пособий, пенсий и выплат, получаемых по государственному социальному страхованию и социальному обеспечению, трудовым и иным соглашениям, а также сумм, причитающихся им в порядке возмещения вреда по действующему законодательству РФ.

Увольнение застрахованного лица в связи с сокращением численности работников относится к страховому случаю, включенному в Программу страхования № (пп.1 п.2.4 договора страхования), при этом датой страхового случая считается дата присвоения застрахованному лицу статуса безработного, путем постановки на учет в органах занятости.

Порядок страховой выплаты по договору закреплен в разделе 8 договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ.

Так, при наступлении страхового события дожитие до события недобровольной потери работы застрахованного лица, наступившего в период действия страхования в отношении застрахованного лица, и признании его страховым случаем страховщик осуществляет страховую выплату выгодоприобретателю (п.8.1).

В силу п.8.2.3 договора страхования размер страховой выплаты по страховому случаю «Дожитие до события недобровольной потери работы» определяется как 100% ежемесячного платежа застрахованного лица в счет погашения кредита ПАО «Совкомбанк» на дату признания застрахованного лица безработным в установленном законом порядке вследствие увольнения по основаниям, предусмотренным пп.с) п.2.4 настоящего договора, включающий в себя часть основного долга и начисленный процент за пользование кредитом, и не превышающий 10 000 руб. в месяц.

ДД.ММ.ГГГГ АО СК «МетЛайф» получено заявление ПАО «Совкомбанк» на страховую выплату по программе страхования на случай, в том числе, дожития до события недобровольной потери работы, с приложением приказа о расторжении трудового договора с ФИО1, выпиской из приказа, копией трудовой книжки и справкой из Агентства по занятости населения.

На основании представленных документов страховщик признал страховое событие страховым случаем и осуществил страховую выплату в общем размере 23 681 руб. 67 коп., что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ.

При этом довод представителя ответчика о том, что страховщик обязан произвести страховую выплату в размере страховой суммы, то есть остатка задолженности по кредиту, судом признается несостоятельным, противоречащим положениям раздела 10 договора страхования №/№

В соответствии с п.10.2 рассматриваемого договора, если в результате увольнения, в том числе, в связи с сокращением численности работников предприятия, застрахованное лицо будет по решению органов занятости о признании его безработным состоять на учете и получать пособие по безработице в течение более 60 дней с момента вынесения такого решения страховщик произведет страховую выплату за каждый следующий полный месяц (30 дней) нахождения в статусе безработного, начиная с 61 дня, при условии, что к моменту увольнения застрахованное лицо будет иметь непрерывный стаж работы с одним работодателем не менее 9 месяцев или подряд с несколькими работодателями не менее 12 месяцев.

Размер страховой выплаты по данному риску рассчитывается, начиная с 61-го дня от даты наступления страхового случая. При этом первые 60 дней состояния в статусе безработного рассмотрению не подлежат (п.10.2.1).

Как следует из п.10.2.2 договора страхования максимальное количество ежемесячных страховых выплат, осуществляемое страховщиком по одному страховому случаю составляет 3 (три). Максимальное количество ежемесячных страховых выплат, осуществляемое в течение действия страхования в отношении застрахованного лица – 6 (шесть).

Таким образом, страховщик, вопреки суждениям ответчика, исполнил свои обязательства в полном объеме, выплатив три ежемесячных аннуитетных платежа в счет погашения кредитной задолженности застрахованного лица перед Банком, за период с 16 марта по ДД.ММ.ГГГГ, то есть с 61-го дня с даты наступления страхового случая (ДД.ММ.ГГГГ).

Суд обращает внимание, что определенная договором страхования страховая сумма, хотя и соотносится с подлежащим выплате страховым возмещением, аналогичной по своему предназначению не является, поскольку лишь устанавливает стоимостный предел, в рамках которого и, не превышая который, страховщик при наступлении страхового случая обязуется произвести соответствующую выплату.

Ссылка представителя ответчика на ненадлежащую информированность заемщика об условиях страхования судом признается несостоятельной и голословной, поскольку ФИО1 собственноручной подписью удостоверила согласие с тем, что она приобретет статус застрахованного лица по договору добровольного группового (коллективного) страхования (п.1.2 заявления о предоставлении потребительского кредита).

Более того, ознакомившись и подписав заявление на включение в Программу добровольного страхования, ФИО1 выразила согласие на присоединение уже к конкретному договору страхования: договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, и на случай дожития до события недобровольной потери работы № от ДД.ММ.ГГГГ, при этом в п.6 заявления указала, что получила полную и подробную информацию о выбранной Программе страхования и согласна с условиями вышеназванного договора страхования.

При таких обстоятельствах, учитывая, что обязательства по договору страхования исполнены АО СК «МетЛайф» в полном объеме, и оснований для осуществления страховых выплат в большем размере у страховщика не имеется, суд приходит к выводу, что ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору должна нести только ФИО1.

Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с п.21 ст.5 Закона о потребительском кредите (займе).

Пунктом 5.2 Общих условий договора потребительского кредита установлено, что Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В соответствии с п.6 Общих условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

Судом установлено, что ответчиком неоднократно допускались просрочки погашения основного долга, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении возложенной на заемщика обязанности.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности составила 178 569 руб. 49 коп., из которых просроченная ссуда 148 011 руб. 25 коп., просроченные проценты 13 899 руб. 24 коп., проценты по просроченной ссуде 1 409 руб. 08 коп., неустойка по ссудному договору 14 272 руб. 28 коп., неустойка на просроченную ссуду 977 руб. 64 коп.

В соответствии со ст.ст.56, 57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Проверив представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору, суд находит его арифметически правильным, рассчитанным в соответствии с условиями договора, кроме того, истцом зачтены произведенные страховой компанией выплаты.

Также суд обращает внимание на взятую за основу при исчислении процентов по кредиту процентную ставку в размере 23%, увеличение которой предусмотрено п.2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, согласно которому в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору с даты его предоставления устанавливается в размере 23%.

Ответчиком не представлено доказательств, свидетельствующих об отсутствии задолженности по кредитному договору, либо наличии задолженности в меньшем размере, не добыто таких доказательств и в ходе судебного разбирательства.

На основании изложенного, учитывая исполнение Банком взятых на себя обязательств перед заемщиком в полном объеме, тогда как заемщик своих обязательств по возврату кредита, процентов в порядке, установленном графиком погашения, не исполнила, допустила образование задолженности, доказательств, подтверждающих наличие задолженности в меньшем размере, либо ее отсутствии не представила, суд приходит к выводу, что требования ПАО «Совкомбанк» являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению в заявленном размере.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 771 руб. 39 коп.

Поскольку свои обязательства АО СК «МетЛайф» как страховщик по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ исполнило в полном объеме, оснований для привлечения к гражданско-правовой ответственности соответчика АО СК «МетЛайф» у суда не имеется, в связи с чем последний подлежит освобождению о гражданско-правовой ответственности.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере основного долга 148 011 руб. 25 коп., просроченных процентов 13 899 руб. 24 коп., процентов по просроченному долгу 1 409 руб. 08 коп., неустойки по договору 14 272 руб. 28 коп., неустойки на просроченный долг 977 руб. 64 коп., расходы по оплате государственной пошлины 4 771 руб. 39 коп., а всего 183 340 руб. 88 коп.

Освободить от гражданско-правовой ответственности ответчика АО CК «МетЛайф».

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Камчатский краевой суд через Петропавловск-Камчатский городской суд Камчатского края в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

СудьяКОПИЯ ВЕРНА

Штенгель Ю.С.

Судья

Штенгель Ю.С.

Подлинник решения подшит в деле № (41RS0№-41)

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ