Решение № 2-881/2025 2-881/2025~М-3911/2024 М-3911/2024 от 13 мая 2025 г. по делу № 2-881/2025

№ 2-881/25 №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Волгоград 24 апреля 2025 года

Красноармейский районный суд города Волгограда

в составе председательствующего Гужвинского С.П.

при ведении протокола помощником судьи Гусевой С.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 ФИО6 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании дополнительного инвестиционного дохода, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Обратившись с иском, ФИО1, ссылаясь на нормы гражданского законодательства Российской Федерации, указывая, что 27 сентября 2019 года она заключила с ООО СК «Ренессанс жизнь» договор страхования (сумма договора – 300 000 рублей, срок возврата – 28 сентября 2022 года, процентная ставка – 8,8 процентов годовых), в соответствии с п. 1.5 которого выплата процентов должна быть произведена в день окончания срока вклада, и что 28 сентября 2022 года ей была возвращена только сумма 300000 рублей без процентов, что в удовлетворении её требований было отказано и финансовым уполномоченным, просит взыскать с ООО СК «Ренессанс жизнь» дополнительный инвестиционный доход по договору от 27 сентября 2019 года в сумме 300000 рублей, и предусмотренные Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» неустойку в сумме 300000 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 100000 рублей, штраф в размере 50 процентов, а также расходы на оплату услуг представителя в сумме 50000 рублей.

В судебное заседание участвующие в деле лица не явились (о месте, дате и времени его проведения извещены надлежащим образом, стороны просили о рассмотрении дела в своё отсутствие).

Представитель ответчика представила письменные возражения, в которых указывает, что считает, что истцом пропущен срок исковой давности, что все существенные условия договоры были согласованы сторонами при заключении договора, при этом особо отмечено, что этот договор не является договором банковского вклада в кредитной организации, истец исполнил свои обязательства по страховой выплате, в связи с чем отсутствуют правовые основания для взыскания дополнительного инвестиционного дохода, доводы истца, что ему причитается к выплате дополнительный инвестиционный доход являются необоснованными, соответственно, не имеется правовых оснований и для взыскания неустойки, штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов.

Исследовав представленные сторонами письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации:

граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421);

по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (п. 1 ст. 934);

договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком, в последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов (п. 2 ст. 940);

условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1 ст. 943)

В соответствии с Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года (с последующими изменениями и дополнениями) № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»:

при осуществлении страхования жизни по виду страхования, указанному в подпункте 3 пункта 1 статьи 32.9 этого же Закона, страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни, размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком, порядок расчёта указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков (п. 6 ст. 10);

в Российской Федерации осуществляются и следующие виды страхования страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика (ст. 32.9).

Из исследованных в ходе судебного разбирательства письменных доказательств усматривается, что 27 сентября 2019 года между истцом и ответчиком был заключён полис (договор) страхования по программе страхования «Инвестор» (4.1) № со сроком страхования в 3 года с 28 сентября 2019 года по 27 сентября 2022 года с предусмотренным страховым риском «Дожитие застрахованного до даты окончания срока действия договор страхования» (далее – «Дожитие») с определением гарантированной страховой суммы по договору в размере 300 000 рублей (доля страховой премии / база для начисления инвестиций – 247685,83 рублей), в соответствии с полисными условиями которого:

дополнительная страховая сумма – часть страховой суммы, которая может быть начислена исключительно по страховому риску «Дожитие», определяемая в порядке, установленном разделом 10 этих же условий, дополнительная страховая сумма при заключении договора страхования равна нулю, дополнительная страховая сумма не учитывается при расчёте размера страховой премии (п. 1.10),

сумма по риску «Дожитие» определяется как сумма гарантированной страховой суммы и дополнительной страховой суммы (в случае её начисления) (п. 7.1),

при наступлении страхового случая по страховому риску «Дожитие» страховая выплата производится застрахованному в размере 100 % гарантированной страховой суммы, указанной в договоре страхования (полисе) и дополнительной страховой суммы (в случае её начисления), определённой в соответствии с разделом 10 этих же условий (п. 9.1),

дополнительная страховая сумма может быть начислена страховщиком только по риску «Дожитие», расчёт дополнительной страховой суммы производится только на дату наступления вышеуказанного события (п. 10.1),

базой для начисления дополнительной страховой суммы по каждой программе страхования служит вклад, указанный в договоре страхования, накопленная сумма стоимости вклада по каждой программе страхования определяется на основе данных об изменении стоимости (в процентах) портфеля активов (доходности по портфелю активов) по соответствующей программе страхования (п. 10.2),

дополнительная страховая сумма – превышение указанной выше накопленной суммы вкладов по всем программам страхования над гарантированной страховой суммой (суммарно по всем программам страхования) (п. 10.3),

данные об изменении стоимости (в процентах) портфеля активов за каждый календарный месяц предоставляются управляющей компанией по каждой программе страхования раздельно, изменение стоимости активов (доходность по портфелю активов) для расчёта дополнительной страховой суммы определяется за вычетом расходов страховщика (20 %), страховщик информирует о величине доходности путём отображения данной информации в личном кабинете клиента на официальном сайте страховщика, значение доходности, отображённые в личном кабинете, являются индикативными (п. 10.4),

накопление дополнительной страховой суммы по договору страхования происходит после даты окончания календарного месяца, в котором наступил страховой случай (п. 10.5),

инвестированию подлежат денежные средства в размере доли страховой премии (вклад), страховщик осуществляет инвестирование самостоятельно либо с привлечением управляющей компании, в случае дожития застрахованного лица до окончания действия договора страхования сумма страховой выплаты определяется как накопленная сумма стоимостей вкладов по всем стратегиям / программам страхования, но не менее гарантированный страховой суммы (суммарно по всем стратегиям), определённой в договоре страхования, дополнительная страховая сумма – превышение указанной выше суммы выплаты над гарантированной страховой суммой по всем стратегиям (раздел 11), при этом при расчёте накопленной стоимости вклада в приведённой в полисных условиях формуле имеется показатель изменения стоимости активов по стратегии за месяц по отношению к предыдущему месяцу, определённый с учётом расходов страховщика.

В памятке по договору страхования, являющейся составной частью договора страхования указывается, что вклад не является договором банковского вклада в кредитной организации.

Соответственно, несмотря на наименование «вклад», что касается условий договора страхования между истцом и ответчиком в этой части, оснований для начисления на него процентов в порядке, аналогичном договору банковского вклада - не имеется.

Как следует из расчёта истца, с учётом ежемесячной доходности по программе «Сбалансированная» накопления по договору страхования между истцом и ответчиком на конец сентября 2022 года составили 270715,54 рубля, то есть менее гарантированной страховой выплаты.

В ходе судебного разбирательства каких-либо доказательств об исходных данных, свидетельствующих о неверном определении доходности по активам, входивших в инвестиционный портфель ООО «СК «Ренессанс жизнь» в период действия договора страхования с истцом ФИО1, некорректном (неверном) информировании о величине доходности путём отображения информации в «личном кабинете» истца на официальном сайте страховщика, доказательств недостоверности выводов управляющей компании (п. 10.4 полисных условий) – истцом не представлено, в связи с чем каких-либо данных, позволяющих по иному произвести расчёт доходности и, соответственно, определить суммы накоплений истца ФИО1 в рамках инвестиционных программ, к которым она присоединилась при заключении договора страхования и выделении на эту части суммы страховой премии (вклада) – не имеется.

Поскольку вышеуказанная сумма накоплений на конец сентября 2022 года составляет сумму менее гарантированной страховой суммы, в соответствии с вышеуказанными условиями договора страхования между истцом и ответчиком выплате истцу подлежала только гарантированная страховая сумма в размере 300 000 рублей, поскольку при такой сумме накоплений в инвестиционной программе сумма дополнительного инвестиционного дохода на дату окончания действия договора страхования между истцом и ответчиком составляет 0,00 рублей.

Поскольку по окончании действия договора страхования по риску «Дожитие» истцу ФИО1 выплачена гарантированная страховая сумма в 300000 рублей, а размер дополнительного инвестиционного дохода на дату окончания действия договора страхования составляет 0,00 рублей, суд приходит к выводу, что ответчиком обязательства по договору страхования с истцом выполнены надлежащим образом, и оснований для удовлетворения исковых требований истца о взыскании суммы дополнительного инвестиционного дохода – не имеется.

Соответственно, поскольку исковые требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа в соответствии с требованиями Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» связаны со взысканием суммы дополнительного инвестиционного дохода, оснований для удовлетворения и остальных исковых требований ФИО1, а также и её заявления о взыскании расходов на оплату услуг представителя, суд не усматривает.

В связи с изложенным в удовлетворении исковых требований ФИО1 суд находит необходимым отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления ФИО1 ФИО7 (паспорт № выдан ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>) к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» (ИНН - <***>, ОГРН - <***>) о взыскании дополнительного инвестиционного дохода, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа и судебных расходов - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Красноармейский районный суд города Волгограда в течение одного месяца со дня составления его мотивированного текста.

Мотивированное решение составлено 14 мая 2025 года.

Председательствующий подпись С.П.Гужвинский