Решение № 2-6142/2019 2-6142/2019~М-5335/2019 М-5335/2019 от 28 июля 2019 г. по делу № 2-6142/2019

Копия Дело №2-6142/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 июля 2019 года город Казань

Советский районный суд города Казани в составе:

председательствующего судьи А.К. Мухаметова,

при секретаре судебного заседания А.А. Лутфуллиной,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» (ОГРН: <***>; ИНН: <***>) о признании недействительным условия кредитного договора в части и взыскании страховой премии, морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 (далее - истец) обратилась с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» (далее ООО «Русфинанс Банк», ответчик) в вышеприведенной формулировке.

В обоснование исковых требований указано, что между истцом и ответчиком 20.03.2019 был заключен кредитный договор <номер изъят>-Ф, по условиям которого ответчик предоставил истцу денежные средства в размере 1 524 826 руб. 98 коп. сроком до 20.03.2024, а истец обязался возвратить сумму долга и уплаченные проценты в размере 11,90%.

Обязательным условием заключения кредитного договора, было заключение договора страхования с ООО СК «Ренессанс Жизнь», сумма страховой премии составила 126 826 руб. 98 коп.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанного риска, но на иных условиях.

В кредитном договоре в пункте 9 указана обязанность заемщика в заключении иных договоров в рамках исполнения данного кредитного договора, а именно договора страхования, договора банковского счета, договора залога, что является незаконным действием.

Также в пункте 11 кредитного договора указаны цели использования заемщиком потребительского кредита, а именно приобретение автотранспортного средства, оплата страховой премии.

Истец считает, что действия ответчика по взиманию денежных средств за услуги страхования ущемляют установленные законом права потребителей и являются противоправными.

Истец обратился с претензией в адрес ответчика, письменного ответа на свою претензию истец не получил.

На основании изложенного истец просит признать недействительным пункт 11 кредитного договора заключенного между истцом и ответчиком в части установления в качестве цели использование заемщиком кредита оплату страховой премии, кроме того истец просит взыскать с ответчика 126 826 руб. 98 коп. уплаченной страховой премии, 10 000 руб. компенсации морального вреда, штраф.

В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержал в полном объеме.

В судебное заседание представитель ответчика не явился, представил возражения на исковое заявление в котором иск не признал, просил отказать в удовлетворении исковых требований. В обоснование отзыва указано, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор. Истец выразил свое согласие с заключением договора на предложенных условиях. Сведений о навязанности данной услуги, а также препятствовании страховщика в его расторжении в течении периода охлаждения истцом не представлено. Условия кредитного договора, включая информацию о его полной стоимости, были доведены до истца при заключении договора, что подтверждено его подписью. При заключении кредитного договора истец ознакомился с индивидуальными и общими условиями кредитного договора.

Представитель третьего лица в судебное заседание не явился, извещен.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Положениями статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В силу пункта 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Как установлено статьей 9 Федерального закона №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что 20.03.2019 был заключен кредитный договор <номер изъят>-Ф, по условиям которого ответчик предоставил истцу денежные средства в размере 1 524 826 руб. 98 коп. сроком до 20.03.2024, а истец обязался возвратить сумму долга и уплаченные проценты в размере 11,90%.

На основании пункта 4 индивидуальных условий предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля, банк устанавливает указанную процентную ставку в случае заключения заёмщиком договоров, указанных в пункте 9 в случае неисполнения обязательств по заключению указанных договоров, банк вправе принять решение об изменении величины процентной ставки.

В соответствии с пунктом 9 индивидуальных условий предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля заёмщик обязан заключить следующие договоры: 1. договор банковского счёта; 2. договор залога транспортного средства. 3. договор страхования имущества (автомобиля).

Согласно пункту 11 индивидуальных условий предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля, одной из целей использование заёмщиком потребительского кредита является оплата страховой премии.

В тот же день между истцом и ООО СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования. Страховая премия по указанному договору составила 126 826 руб. 98 коп.

Согласно выписке по счету страховая премия в размере 126 826 руб. 98 коп. списана 21.03.2019.

Указанный кредитный договор заключен на основании подписанного истцом заявления о предоставлении потребительского кредита.

Истцом в пункте 9 заявления дано согласие на оказание нижеперечисленных услуг, а именно «страхование жизни», о чем свидетельствует собственноручная подпись (л.д.20).

В качестве страховщика по договору личного страхования в заявлении указано ООО СК «Ренессанс Кредит».

Как установлено статьей 9 Федерального закона №15-ФЗ от 26 января 1996 года «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещено обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Пунктом 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» установлено, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Положениями статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Из пункта 9 индивидуальных условий предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля следует, что для заключения и/или исполнения условий кредитного договора необходимо заключение заемщиком, в том числе договора страхования приобретаемого транспортного средства.

Пунктом 11 индивидуальных условий предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля в качестве целей использования заемщиком потребительского кредита определены оплата страховой премии.

Пунктом 4 индивидуальных условий предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля установлено, что процентная ставка по договору составляет 11.90% годовых, в случае отказа заемщика от страхования банк имеет право применить процентную ставку, увеличенную на 4% годовых.

Суду не представлено объективных доказательств того, что у клиента не было возможности заключить кредитный договор на иных условиях и отказаться от предлагаемой дополнительной услуги.

Между истцом и ответчиком был оформлен страховой договор по программе страхование жизни и здоровья, в котором в качестве страхователя и застрахованного лица указана ФИО1, документ ей подписан.

Пункт 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» обязывает кредитора получить письменное согласие от заемщика на приобретение услуги страхования, и при таком оформлении волеизъявления, в силу названной нормы закона, предоставление услуги признается правомерным.

Само по себе наименование документа - заявление о предоставлении потребительского кредита предполагает его оформление первоначально по отношению к кредитному договору, следовательно, условия кредитования формировались уже с учетом выраженного потребителем волеизъявления на приобретение дополнительных услуг.

Положения кредитного договора, заключенного с истцом, не содержат условий о том, что просьба о выдаче кредита не будет удовлетворена в случае отказа от приобретения страховой услуги.

Допустимых и относимых доказательств, подтверждающих, что истец не был согласен приобрести страховые услуги и выразил банку намерение застраховать риски в иной страховой компании, в чем ему было отказано, материалы дела не содержат.

Таким образом, волеизъявление сформулировано однозначно, выражено в установленном законом порядке, и при таких обстоятельствах доводы истцовой стороны должны быть подтверждены объективными документальными свидетельствами, из которых безусловно бы следовало принуждение к совершению сделки на оспариваемых условиях.

Допустимых и относимых доказательств, из которых явно следовало бы, что у ФИО1 не было возможности отказаться от услуг страхования, в процессе разбирательства дела добыто не было.

Из буквального толкования содержания представленных документов следует, что в действиях кредитной организации отсутствовало явное понуждение к заключению договора страхования. Из представленных свидетельств нельзя сделать вывод о том, что получение истцом кредита обусловлено приобретением страховых услуг.

Проанализировав условия заключенного между истцом и банком кредитного договора, суд приходит к выводу о том, что оснований для признания оспариваемого пункт недействительным не имеется.

Следовательно, не имеется и оснований для удовлетворения требований о взыскании денежной компенсации морального вреда, штрафа, что влечет отказ в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 12,56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» (ОГРН: <***>; ИНН: <***>) о признании недействительным условия кредитного договора в части и взыскании страховой премии, морального вреда, штрафа - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня составления решения суда в окончательной форме через Советский районный суд города Казани.

Судья Советского районного суда

города Казани /подпись/ А.К. Мухаметов

Копия верна, судья А.К. Мухаметов

Мотивированное решение в соответствии со статьей 199 ГПК РФ составлено 02 августа 2019.