Решение № 2-905/2026 2-905/2026~М-257/2026 М-257/2026 от 2 апреля 2026 г. по делу № 2-905/2026

Дело <№>

64RS0<№>-66


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<Дата> город Саратов

Заводской районный суд города Саратова в составе:

председательствующего судьи Уварова А.С.,

при секретаре Рубановой Т.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту Банк, ПАО «Совкомбанк», истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее по тексту Ответчик, Заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований истец указал, что <Дата> между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептированного заявления оферты) <№>. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 130 000 рублей с возможностью увеличения лимита под 32,9% годовых, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие статей 432, 435 и пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил пункт 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно пункту 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно пункту 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту, в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла <Дата>, на <Дата> суммарная продолжительность просрочки составляет 376 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла <Дата>, на <Дата> суммарная продолжительность просрочки составляет 376 дней. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в общем размере 88977,23 рублей. По состоянию на <Дата> общая задолженность ответчика перед банком составляет 211327,09 рублей, из которых: просроченная ссудная задолженность в размере 211327,09 рублей, комиссия за ведение счета в размере 894 рубля, иные комиссии в размере 2950 рублей, просроченные проценты в размере 21013,47 рублей, просроченная ссудная задолженность в размере 127400 рублей, просроченные проценты на просроченную сумму в размере 25650 рублей, неустойка на просроченные проценты в размере 1417,50 рублей, неустойка на остаток основного долга в размере 15536,22 рублей, неустойка за просроченные проценты в размере 3346,38 рублей, причитающиеся проценты 13118,85 рублей. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности с <Дата> по <Дата> в размере 211327,09 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7339,81 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил письменные пояснения, согласно которым, при внесении на банковский счет заемщика суммы, превышающей МОП и платы за дополнительные услуги (при их наличии), излишне внесенная сумма направляется на погашение плановых платежей по дополнительным услугам (при их наличии), МОП, иной задолженности в порядке установленной очередности только при наличии заявления заемщика на частичное досрочное погашение. При отсутствии заявления заемщика списание денежных средств производится в дату платежа только в размере МОП, предусмотренного Индивидуальными условиями договора потребительского кредита. Излишне внесенная сумма денежных средств находится на банковском счета заемщика и учитывается при полном погашении кредита либо при наступлении следующей даты планового платежа. Остаток денежных средств был взыскан судебным-приставом исполнителем по исполнительному производству <№>-ИП. Учитывая отсутствие заявление ответчика на частичное досрочное погашение, поступившая сумма распределялась ежемесячно на погашение МОП и иных комиссий.

Ответчик ФИО1, будучи извещенной о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, ранее в судебном заседании от <Дата> ФИО1 возражала против удовлетворения исковых требований, поскольку долг по кредитному договору от <Дата><№> она погасила 17 июня 2024 года, путем внесения через сотрудника в банке ПАО «Совкомбанк» денежных средств в размере 137650 рублей. Через отдел делопроизводства суда ФИО1 представлены доказательства: выписка по счета, из которой следует, что остаток по счету на <Дата> составляет - 0 рублей; чек от <Дата> по погашению кредита, сумма уплаты составила 137650 рублей.

Выслушав пояснения лица, ранее участвующего в судебном заседании, исследовав письменные материалы дела, и оценив все доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу статьи 123 Конституции РФ, статьи 12 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее ГПК РФ) правосудие по гражданским делам осуществляется на основании состязательности и равноправия сторон.

Согласно статье 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с частью 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьей 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 440 ГК РФ, когда в оферте определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока.

В соответствии со статьей 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Судом установлено, что <Дата> между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) <№>.

По условиям данного кредитного договора Банк предоставил ответчикку кредит в сумме 130000 рублей с возможностью увеличения лимита под 32,9% годовых, сроком на 120 месяцев (л.д. 5-6).

Указанное, подтверждается представленными истцом копиями: Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, Общими условиями Договора потребительского кредита, выпиской по счету, и не оспаривается ответчиком (л.д. 5-6, 7-8, 12-13).

В соответствии с пунктом 3.1. Общих условий договора потребительского кредита, заемные средства по Договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты Заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в Партнерскую сеть Банка по продукту «Карта «Халва», либо для оплаты товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, включенных в указанную партнерскую сеть (л.д. 7-8).

Пунктом 4 Индивидуальных условий предусмотрено, что процентная ставка (процентные ставки) в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки – порядок ее определения, соответствующий требованиям ФЗ от <Дата> № 353-ФЗ О потребительском кредите (займе)», ее значение на дату предоставления заемщику Индивидуальных условий.

Согласно указанному пункту процентная ставка определена – 16,9% годовых. Указанная процентная ставка действует при выполнении заемщиком следующих условий:

1. Использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети Банка в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок;

2. перевел на свой банковский счет, открытый в банке, заработную плату (пенсию) в течение 25 дней с даты перечисления транша;

Процентная ставка увеличивается до 32,9% годовых при невыполнении условий подпункта 1 и/или 2 с даты перечисления транша, условий подпункта 3 – с отчетного периода, следующего за отчетным периодом, в котором не было выполнено условие.

Указанные условия ответчиком не выполнены, ввиду чего размер процентной ставки увеличился до 32,9%

Их пункта 6 Индивидуальных условий следует, что количество платежей устанавливается в заявлении о предоставлении транша. Минимальные обязательные платежи (далее МОП) не менее 5 074 рублей. Дата оплаты МОП – ежемесячно по 12 число каждого месяца включительно.

В соответствии с пунктом 3.2. Общих условий Договора потребительского кредита, с которыми заемщик был ознакомлен и согласен (п.14 Индивидуальных условий), Договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования предложенных Банком и подписанных Заемщиком Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и открытия лимита кредита Заемщику.

В соответствии с разделом 1 Общих условий Договор банковского счета состоит из Заявления о предоставлении потребительского кредита, Индивидуальных условий потребительского кредита и настоящих Общих условий. Указанные документы суду представлены. Следовательно, кредитный договор и договор банковского счета были заключены между истцом и ответчиком в установленном порядке (л.д. 7-8).

В соответствии с пунктами 4.1.1. и 4.1.2. Общих условий Заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные Договором потребительского кредита; уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные Договором потребительского кредита (л.д. 7-8).

В соответствии с пунктом 5.2 Общих условий Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (л.д. 7-8).

В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий в случае нарушения Заемщиком условий Договора, Заемщик уплачивает Банку неустойку (штраф, пени) в размере 20% годовых (л.д. 5-6).

Своей подписью в Индивидуальных условия заемщик подтвердила, что ознакомлена и согласна с условиями Договора, изложенными в Индивидуальных условиях (п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Также судом установлено, что ответчиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства по погашению кредита и уплате процентов, в связи с чем по состоянию на <Дата> общая задолженность ответчика перед банком составляет 211327,09 рублей, из которых: просроченная ссудная задолженность в размере 211327,09 рублей, комиссия за ведение счета в размере 894 рубля, иные комиссии в размере 2950 рублей, просроченные проценты в размере 21013,47 рублей, просроченная ссудная задолженность в размере 127400 рублей, просроченные проценты на просроченную сумму в размере 25650 рублей, неустойка на просроченные проценты в размере 1417,50 рублей, неустойка на остаток основного долга в размере 15536,22 рублей, неустойка за просроченные проценты в размере 3346,38 рублей, причитающиеся проценты 13118,85 рублей.

Просроченная задолженность по ссуде возникла <Дата>, на <Дата> суммарная продолжительность просрочки составляет 376 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла <Дата>, на <Дата> суммарная продолжительность просрочки составляет 376 дней. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в общем размере 88977,23 рублей.

Суд соглашается с расчетом истца, так как он основан на условиях договора и арифметически верен. Расчет произведен в соответствии с фактически поступившими денежными средствами от ответчика. Какого-либо иного расчета задолженности ответчиком не представлено.

Рассматривая доводы ответчика, о полном погашении задолженности перед банком <Дата>, путем внесения денежных средств в размере 137650 рублей на предусмотренный кредитным договором счет банка, прихожу к следующему.

Как указано в статье 11 Федерального закона от <Дата> N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (часть 4).

В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (часть 6).

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик-гражданин вправе возвратить кредит досрочно как полностью, так и частично, предупредив об этом банк не менее чем за тридцать дней до внесения платежа.

Целью данной нормы является предупреждение банка о внеплановом поступлении денежных средств для дальнейшего их использования.

Пунктом 4.2.6. Общих условий договора потребительского кредита установлено, что заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита, не менее чем за 30 календарных дней до дня возврата потребительского кредита.

Судом установлено, что ФИО1 была ознакомлена с Общими условиями договора потребительского кредита, согласна с ними и обязалась их соблюдать (п. 14 Индивидуальных условий), указанное подтверждается личной подписью ФИО1 в Индивидуальных условиях кредитного договора (л.д. 5-6).

При осуществлении частичного досрочного погашения задолженности, Банком производится уменьшение размера Платежей, следующих за текущим, при условии погашения Клиентом задолженности в сумме, превышающей текущий платеж. Банк рассчитывает новый размер платежа. Исходя из принципа сохранения первоначального количества платежей, указанного в согласии (4.4, 4.4.1 Общих условий).

В соответствии со статьей 56 ГПК Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 ГПК Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из выписки по счету и не отрицалось истцом, <Дата> на счет ФИО1 действительно поступили денежные средства в общей сумме 137 650 рублей.

Вместе с тем доказательств того, что ответчик уведомил банк о досрочном частичном гашении кредита, направил в банк соответствующее заявление, в материалы дела не представлено.

Поскольку ФИО1 не было подано заявление на досрочное погашение кредита, у банка отсутствовали основания для осуществления досрочного гашения кредита, из поступившей суммы банк продолжал осуществлять ежемесячное погашение платежей в соответствии с графиком платежей.

Ввиду чего доводы ответчика, полагавшего, что она погасила задолженность в полном объеме, являются необоснованными.

Таким образом, поскольку вышеуказанным кредитным договором предусмотрена обязанность заемщика по требованию кредитора досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, то требования истца являются обоснованными, ввиду чего подлежат удовлетворению в полном объеме.

Кроме того, на основании статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии со статьей 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче иска оплачена государственная пошлина в размере 7339,81 рублей, что подтверждается соответствующими платежными поручениями. Учитывая, что исковые требования подлежат полному удовлетворению, суд считает, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в указанной сумме.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199, ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серия 6315 <№> выдан <Дата> Отделом УФМС России по <адрес> в <адрес> г. Саратова код подразделения 640-002) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору <№> от <Дата>, за период с <Дата> по <Дата> в размере 211 327 (двести одиннадцать тысяч триста двадцать семь) рублей 09 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 339 (семь тысяч триста тридцать девять) рублей 81 копейка.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд в течении месяца со дня изготовления мотивированного решения суда путем подачи апелляционной жалобы через Заводской районный суд г. Саратова.

Мотивированное решение суда изготовлено <Дата>.

Судья А.С. Уваров