Решение № 2-971(6)/2024 2-971/2024 2-971/2024~М-812/2024 М-812/2024 от 2 декабря 2024 г. по делу № 2-971(6)/2024

66RS0056-01-2024-001475-11

№ 2-971(6)/2024


Решение

именем Российской Федерации

г. Тавда 03 декабря 2024 года

Тавдинский районный суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Сядус А.А., при секретаре судебного заседания Бадиной Т.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «ЮниКредит Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО «ЮниКредит Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2, в котором просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору на приобретение транспортного средства и залоге № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 61 103 рубля 47 копеек по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в том числе: 47 363 рубля 49 копеек – размер просроченной задолженности по основному долгу, 9 294 рубля 05 копеек - текущие проценты, начисленные на просроченный основной долг по текущей ставке, 822 рубля 95 копеек – размер задолженности по просроченным процентам, начисленным по текущей ставке, 3 622 рубля 98 копеек – штрафные проценты; взыскать с ответчика проценты на сумму основного долга по кредиту из расчета годовой ставки согласно п.12 Индивидуальных условий, за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения обязательства; расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 033 рубля 10 копеек.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «ЮниКредит Банк» и ФИО2 заключен договор потребительского кредита на приобретение транспортного средства и залоге № в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит на оплату части стоимости приобретаемого ответчиком транспортного средства - автомобиля марки гражданин и на иные дополнительные цели. В соответствии с Кредитным договором банк предоставил ответчику денежные средства в размере 580 243 рубля 08 копеек, на срок, с процентной ставкой согласно договору, а ответчик взял на себя обязательство исполнять содержащиеся в Кредитном договоре требования. Кредит был предоставлен банком путем перечисления всей суммы кредита на счет ответчика, что подтверждается Индивидуальными условиями потребительского кредита на приобретение транспортного средства и залоге, выпиской по лицевому счету ответчика, расчетом задолженности. Согласно п.23 Индивидуальных условий Кредитного договора в целях обеспечения надлежащего исполнения обязательств по погашению задолженности по Кредитному договору ответчик передал в залог истцу приобретаемое транспортное средство. В соответствии с п.6 Индивидуальных условий погашение Основного долга по Кредиту и уплата начисленных на его сумму процентов производится ответчиком ежемесячно равными аннуитетными платежами по датам погашения, указанным в Индивидуальных условиях. Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитного договора в случае несвоевременного погашения задолженности по кредиту ответчик уплачивает истцу неустойку в размере 20 % годовых, начисляемых на сумму просроченной задолженности по кредиту за период с даты, когда соответствующая сумма подлежала уплате, по дату её фактической выплаты истцу включительно. В соответствии с Общими условиями банк вправе досрочно истребовать с заемщика всю сумму задолженности по кредиту в случае, если заемщик не осуществил погашение основного долга по кредиту и/или процентов в размере и сроки, установленные кредитным договором.

Ответчик в нарушение условий Кредитного договора прекратил надлежащее исполнение своих обязательств по возврату суммы кредита и процентов за пользование предоставленными денежными средствами. ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику требование о досрочном погашении задолженности. В соответствии с требованием о досрочном погашении задолженности ответчик обязан был погасить имеющуюся задолженность в полном объеме в течение 30 календарных дней с момента направления банком требования. Однако данная обязанность ответчиком не была исполнена. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу и процентам по Кредитному договору ответчика перед банком составляет 61 103 рубля 47 копеек, в том числе: - 47 363 рубля 49 копеек - задолженность по основному долгу; 9 294 рубля 05 копеек - текущие проценты, начисленные на просроченный основной долг по текущей ставке; 822 рубля 95 копеек - задолженность по просроченным процентам, начисленным по текущей ставке; 3 622 рубля 98 копеек - штрафные проценты.

Мировым судьей по заявлению банка вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору, который отменен в связи с поступлением возражений должника.

Представитель истца АО «ЮниКредит Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, а также предоставил дополнительные пояснения, согласно которым поступившая на счет ответчика ДД.ММ.ГГГГ сумма не была списана в счет досрочного погашения задолженности, так как указанной суммы было недостаточно для полного погашения долга, а также в соответствии с п.2.4.3 Общих условий договора от заемщика не поступило заявление о досрочном погашении кредита.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, представил возражения, согласно которым в 2020 году в рамках рефинансирования кредитная задолженность им была полностью досрочно погашена, о чем представитель банка уведомлен по телефону, пообещал закрыть счет. По какой причине АО «ЮниКредит Банк» этого не сделал ему неизвестно. Просил в удовлетворении иска отказать, дело рассмотреть в его отсутствие. С учетом ч.5 ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования АО «ЮниКредит Банк» частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. На основании ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа (кредита) в срок и порядке, предусмотренном договором. Согласно п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «ЮниКредит Банк» и ФИО2 заключен договор о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства марки гражданин стоимостью 824 900 рублей и залоге, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере 580 243 рубля 08 копеек на срок до ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка 12,00% годовых.

Погашение кредита и уплату процентов по нему ответчик должен был производить ежемесячными аннуитетными платежами в размере 12 908 рублей, включающими в себя возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж ДД.ММ.ГГГГ в размере 16 157 рублей 46 копеек.

Согласно п.11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита целями использования заемщиком потребительского кредита являются оплата части стоимости приобретаемого Заемщиком у ООО «Автостар» (Продавец) транспортного средства гражданин а также на дополнительные цели: - оплата страховой премии за 1 год страхования по заключаемому Заемщиком договору имущественного страхования ТС в размере 43458 рублей 42 копейки, - оплата страховой премии в сумме 87036 рублей 46 копеек по заключаемому Заемщиком договору страхования жизни и трудоспособности № от ДД.ММ.ГГГГ, - оплата страховой премии в сумме 14848 рублей 20 копеек по заключаемому Заемщиком договору страхования по продукту «Гарантия сохранения стоимости автомобиля» № от ДД.ММ.ГГГГ.

В случае несвоевременного погашения Задолженности по Кредиту Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых, начисляемых на сумму просроченной задолженности по кредиту за период с даты, когда соответствующая сумма подлежит уплате, по дату ее фактической выплаты Банку включительно (п.12). Согласно п.22 Индивидуальных условий Заемщик передает в залог Банку Автомобиль в обеспечение надлежащего исполнения Заемщиком обязательств по погашению Задолженности по Кредиту и иных денежных обязательств по Договору.

ДД.ММ.ГГГГ АО «ЮниКредит Банк» зачислил на счет ФИО2 денежные средства в размере 580 243 рубля 08 копеек, что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ФИО2 в соответствии с условиями договора производил платежи в погашение кредита ежемесячно, начиная со ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с приведенными выше условиями кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ПАО Сбербанк обязался предоставить ФИО2 потребительский кредит в размере 411 464 рубля 30 копеек. При этом согласно п.20 Индивидуальный условий кредитного договора ФИО2 поручил кредитору в дату предоставления кредита на счет кредитования перечислить с указанного счета сумму 316 511 рублей на счет №, открытый в Челябинском филиале АО «ЮниКредит Банк» <адрес> в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с данным Первичным кредитором.

ПАО Сбербанк данное поручение выполнил, денежные средства в размере 316511 рублей ДД.ММ.ГГГГ перечислил в АО «ЮниКредит Банк» с указанием назначения платежа «в счет полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2», что подтверждается выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

АО «ЮниКредит Банк» вместо полного либо частичного погашения долга ФИО2 по кредиту продолжил производить списание ежемесячных платежей согласно графику в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Согласно расчету истца задолженность на момент обращения с иском составила 61 103 рубля 47 копеек, в том числе: - 47 363 рубля 49 копеек - задолженность по основному долгу; 9 294 рубля 05 копеек - текущие проценты,

начисленные на просроченный основной долг по текущей ставке; 822 рубля 95 копеек - задолженность по просроченным процентам, начисленным по текущей ставке; 3 622 рубля 98 копеек - штрафные проценты.

ДД.ММ.ГГГГ истец истребовал сумму задолженности по кредитному договору у ответчика. ДД.ММ.ГГГГ АО «ЮниКредит Банк» обратился с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, мировым судьей судебного участка №4 Тавдинского судебного района Свердловской области ДД.ММ.ГГГГ вынесен судебный приказ, который ДД.ММ.ГГГГ отменен в связи с поступлением возражений должника относительно его исполнения.

Давая оценку установленным обстоятельствам дела суд руководствуется также следующим.

В силу ст.315 Гражданского кодекса РФ должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

Согласно абз.2 п.2 ст.810 Гражданского кодекса РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

В силу ст.11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (ч. 4). При досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части в соответствии с ч. 4 данной статьи кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа) обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию. В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрены открытие и ведение банковского счета заемщика у кредитора, кредитор предоставляет заемщику также информацию об остатке денежных средств на банковском счете заемщика (ч. 7).

Установленный законом срок предупреждения о досрочном возврате кредита или его части, который может быть уменьшен соглашением сторон, направлен на обеспечение баланса их интересов, в том числе интересов кредитора, чтобы последний имел возможность спланировать использование возвращаемых денежных средств. Вместе с тем, поступление денежных сумм в размере, недостаточном для полного погашения кредита гражданином-потребителем, не является препятствием для их зачисления в установленном порядке и в установленный срок в счет частичного досрочного погашения кредита.

В п.17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22 ноября 2016 года N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении" разъяснено,

что из существа денежного обязательства по общему правилу вытекает возможность его исполнения по частям, в силу чего кредитор не вправе отказаться от принятия исполнения такого обязательства в части.

Такое разъяснение изложено в пункте 15 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 27 сентября 2017 года. Впоследствии такая же позиция была изложена в Информационном письме Банка России от 4 августа 2020 г. N "Об отдельных вопросах досрочного возврата потребительского кредита (займа)", а законодателем ст.11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" дополнена частью 7.1, регулирующей эти отношения.

По смыслу приведенных положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации фактическое внесение в счет досрочного возврата займа денежных средств в незначительно меньшем размере, само по себе не является основанием для отказа в зачислении этих сумм в счет возврата долга, поскольку в данном случае истцом вносятся денежные суммы, о которых банк был предупрежден как о возврате займа.

Аналогичным образом поступление денежных средств в погашение кредита до истечения установленного законом или договором срока предупреждения гражданином-потребителем кредитора о досрочном погашении кредита полностью или в части не может являться основанием для отказа в зачислении этих денежных средств в погашение кредита по истечении установленного законом или договором срока предупреждения.

Согласно ст.1 Гражданского кодекса РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (п. 3). Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (п. 4).

Пунктом 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации (абзац 3).

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (п. 2 ст. 10 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что ФИО2 совершил действия, направленные на досрочное погашение кредита, оформил кредитный договор с ПАО «Сбербанк» в целях, в том числе досрочного погашения задолженности по кредитному оговору с истцом, ДД.ММ.ГГГГ по распоряжению заемщика ПАО Сбербанк перевело денежные средства на его счет в АО «ЮниКредит Банк» с указанием «в счет полного досрочного погашения задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ от заемщика ФИО2», однако указанная сумма в счет полного погашения долга Банком не зачислена.

При этом ДД.ММ.ГГГГ ответчик внес на счет в АО «ЮниКредит Банк» не очередной платеж по кредитному договору, а из стороннего Банка поступила сумма для досрочного погашения задолженности по кредиту с указанием на погашение

по конкретному кредитному договору. При этом в платежном поручении прямо указано назначение этих денежных средств.

Доводы АО «ЮниКредит Банк» об отсутствии заявления (распоряжения) клиента о зачислении этих денежных средств в счет досрочного погашения кредита противоречат установленным обстоятельствам дела. Кроме того, при наличии сомнений Банк, действуя разумно и добросовестно, не был лишен возможности уточнить волеизъявление потребителя. Однако банк оставил поступившие денежные средства на счете потребителя, продолжая начислять ему проценты на всю сумму кредита, что явно противоречит интересам потребителя.

Действуя добросовестно, Банк, получив указанное выше платежное поручение ПАО "Сбербанк" с указанием назначения платежа «в счет полного досрочного погашения задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ от заемщика ФИО2», даже при отсутствии со стороны гражданина-потребителя, заявления оформленного в порядке, предусмотренном пунктом п.2.4.3 Общих условий договора потребительского кредита на приобретение транспортного средства и залоге, принимая во внимание, что между истцом и ответчиком был заключен в рамках кредитного договора договор банковского счета, обязанность по ведению которого возложена на ответчика, открыт лицевой счет, должен был запросить у потребителя информацию о точном назначении полученных и зачисленных на лицевой счет денежных средств, в количестве явно большем, чем сумма ежемесячного планового платежа по кредиту.

С учетом вышеизложенного, так как судом установлено, что ответчик ФИО2, действуя добросовестно, произвел внесение денежных средств в счет полного погашения кредита, при этом банк, получив распоряжение клиента о направлении денежных средств в указанном им размере в счет погашения задолженности, не исполнив данное распоряжение, не уведомил истца о данном обстоятельстве, продолжив, вопреки волеизъявлению клиента, списание кредита согласно графику, установленному в договоре, суд приходит к выводу о том, что указанные действия истца свидетельствуют о его недобросовестности, приведшей к наличию на стороне ФИО3 неисполненного обязательства в указанном в иске размере.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п.п.1, 2 ст.407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором. На основании п.1 ст.408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Поступившая ДД.ММ.ГГГГ на счет ФИО3 в АО «ЮниКредит Банк» сумма в размере 316511 рублей подлежала зачету в счет погашения долга. При этом данной суммы на момент ее поступления на счет ДД.ММ.ГГГГ было недостаточно для полного досрочного погашения задолженности по кредиту в связи со следующим.

Так, согласно материалам дела и расчету истца после внесения ответчиком ДД.ММ.ГГГГ очередного платежа в счет погашения кредита задолженность по основному долгу составила 316304,04 рублей.

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на данную сумму подлежат начислению проценты из расчета 12% годовых, что составит 2599,76 рублей (316304,04*12%/365*25 дней). Таким образом, для полного досрочного погашения задолженности вместе с причитающимися процентами на ДД.ММ.ГГГГ требовалось внести сумму в размере 318903,80 рублей (316304,04+2599,76). Так как ответчиком было перечислено 316511 рублей, следовательно, недостающая к досрочному погашению сумма составляет 2392,80 рублей, которая подлежат взысканию в пользу истца с ФИО3

В соответствии с требованиями ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ, так как исковые требования удовлетворены судом частично в размере 3,9% (2392,80 от 61 103,47), требование о возмещении судебных расходов подлежит пропорциональному удовлетворению, с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в сумме 79 рублей 29 копеек (3,9% от 2033,10).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ,

решил:

исковые требования акционерного общества «ЮниКредит Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично,

взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> (паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ Миграционным пунктом Отделения полиции № МО МВД России «Тавдинский» ГУ МВД России по <адрес>) в пользу акционерного общества «ЮниКредит Банк» (ИНН: <***>, ОГРН: <***>) задолженность по процентам за пользование кредитом по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 392 рубля 80 копеек, а также в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 79 рублей 29 копеек, всего 2 472 рубля 09 копеек. В удовлетворении исковых требований в остальной части отказать.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения – 17 декабря 2024 года - путем подачи жалобы через Тавдинский районный суд Свердловской области, вынесший решение.

Решение изготовлено машинописным способом в совещательной комнате.

Мотивированное решение составлено 17 декабря 2024 года.

Председательствующий судья подпись А.А. Сядус

Копия верна

Судья А.А. Сядус