Решение № 2-219/2019 2-219/2019~М-106/2019 М-106/2019 от 15 апреля 2019 г. по делу № 2-219/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«16» апреля 2019 года

Кунашакский районный суд Челябинской области в составе председательствующего Кариповой Ю.Ш.

при секретаре Николаевой Ю.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в с.Кунашак гражданское дело по иску ФИО1 к Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» конкурсному управляющему Банка «СИБЭС» (АО) о возложении обязанности засчитать уплаченные суммы в счет оплаты кредитного договора, признании исполненными в полном объеме обязательства по кредитному договору

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к Государственной корпорации «Агентства по страхованию вкладов» конкурсному управляющему Банка «СИБЭС» (АО) о возложении обязанности засчитать уплаченные в ООО МКК «Русские финансы» денежные средства всего в размере 48 000 рублей за период со 2 мая 2017 года по 2 апреля 2018 года в счет оплаты по Договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО1 и Банком «СИБЭС» и считать исполненными в полном объеме обязательства по указанному кредитному договора на сумму 71 725 рублей 20 копеек.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком «СИБЭС» (АО) был заключен Договор о потребительском кредитовании №, по которому ФИО1 был предоставлен кредит на сумму 71 725 рублей 20 коп. со сроком возврата 10.09.2018 года с процентной ставкой 49,28 % годовых с даты предоставления кредита по 10.10.2016 и со ставкой 26% годовых с 10.10.2016 г. по 10.09.2018 года. С сентября 2016 года по апрель 2018 года им производились платежи в погашение указанного кредита в ООО МКК «Русские финансы», которое являлось банковским платежным агентом АО Банка «СИБЭС», платежи им вносились в соответствии с графиком платежей. В феврале 2018 года он получил требование Государственной корпорации «Агентства по страхованию вкладов» конкурсного управляющего Банка «СИБЭС» (АО) о наличии просроченной задолженности по Договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 64 193 рубля 78 копеек, в том числе состоящей из суммы просроченного основного долга, процентов и неустойки. С указанным требованием он обратился в ООО МКК «Русские Финансы», так как все платежи осуществлялись через данную кредитную организацию как платежного агента. На его обращение 5 февраля 2018 года была получена справка об отсутствии задолженности по кредитному договору. При выдаче справке в ООО МКК «Русские Финансы» также подтвердили, что никакой задолженности по кредитному договору нет и что все его платежи учтены и последующие платежи по кредитному договору необходимо осуществлять именно в ООО МКК «Русские Финансы». В мае 2018 года ООО «Русские Финансы» отказали в приеме платежей по кредитному договору и направили его для оплаты в Сбербанк России, выдав реквизиты для перечисления, получателем в котором значилась Государственная корпорация «Агентства по страхованию вкладов». С мая 2018 года по сентябрь 2018 года он производил ежемесячные платежи на счет Государственной корпорации «Агентства по страхованию вкладов» через ПАО «Сбербанк России». Кредитные обязательств по вышеуказанному кредитному договоры были им полностью исполнены в сентябре 2018 года согласно графика платежей. Однако, позвонив на горячую линию Гос.корпорации узнал, что за ним числится задолженность по кредитному договору. В ответ на поданную претензию он получил ответ Государственной корпорации «Агентства по страхованию вкладов» конкурсный управляющий Банка «СИБЭС» о том, что 27.04.2017 года в преддверии отзыва у Банка «СИБЭС» лицензии на осуществление банковских операций между Банком и ООО «РИФ» был заключен Договор цессии (уступки прав требований) в соответствии с которым права требования по договорам займа или договорам о потребительском кредитовании в том числе по его Договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ были переуступлены Банком «СИБЭС» ООО «РИФ». Определением Арбитражного Суда Омской области в рамках дела о банкротстве Банка «СИБЭС» вышеуказанный договор цессии был признан недействительной сделкой, указано, что по прежнему за ним числится задолженность по кредитному договору в сумме 63 837 рублей 91 коп. Однако полагает, что он обязательства по кредитному договору исполнял надлежаще и в предусмотренные договором сроки, просрочек не допускал и полностью выплатил кредит, просит в судебном порядке признать исполненным его кредитные обязательства в полном объеме, засчитав все перечисленные через ООО МКК «Русские Финансы» платежи в счет оплаты по кредитному договору.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в расписке при получении повестки указал просьбу о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика Государственной корпорации Агентства по страхованию вкладов конкурсный управляющий Банка «Сибэс» АО в судебное заседание не явился, направил возражения, в котором указал о не согласии с иском ФИО1, т.к. он с апреля 2017 года безосновательно перестал погашать задолженность по кредитному договору. ООО «Тиара» и ООО «РИФ» не сообщало Банку о внесенных денежных платежах истца, квитанции истца не могут быть учтены, т.к. оплата производилась не по реквизитам Банка «СИБЭС», т.е. должником обязательства исполнялись ненадлежащему кредитору.

Представители соответчиков ООО «Региональный инвестиционный фонд» (ООО «РИФ»), ООО МКК «ТИАРА», представители 3-го лиц ООО МКК «Русские Финансы», ЗАО «Объединенное кредитное бюро» в суд не явились, были извещены надлежаще. В отзыве ООО МКК «Русские Финансы» с иском ФИО1 согласны, ООО МКК «Русские Финансы» в качестве платежного агента принимало у ФИО1 платежи по кредитному договору на основании Соглашения о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом № 1/РФ от 8.07.2013 года, в виду уведомления Банка СИБЭС» с 27.04.2017 года ООО МКК «Русские Финансы» стали перечислять платежи истца в ООО «РИФ», на основании последующего уведомления Банка с 31 июля 2017 года ООО МКК «Русские Финансы» стало перечислять платежи истца в ООО МКК «ТИАРА».

Исследовав письменные материалы, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота и иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

По правилам п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из ч. 4 ст. 37 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» следует, что при использовании наличной формы расчетов оплата товаров (работ, услуг) потребителем производится в соответствии с указанием продавца (исполнителя) путем внесения наличных денежных средств продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности, если иное не установлено федеральными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. При этом обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств соответственно продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АО Банк «СИБЭС» и ФИО1 был заключен Договор о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого ФИО1 был предоставлен потребительский кредит в размере 71 725 рублей 20 копеек сроком до 10 сентября 2018 года под 49,28 % годовых с даты предоставления кредита по ДД.ММ.ГГГГ, и под 26% годовых с 11.10.2016 года по 10.09.2018 года ФИО1 обязался вернуть указанную сумму кредита и уплатить проценты в размере, сроки и на условиях, определенных договором.

Разделами 6, 8 кредитного договора предусмотрено, что погашение кредита и процентов по нему должно производиться периодическими ежемесячными платежами с количеством платежей – 24, в соответствии с графиком платежей.

Исполнение обязательств заемщиком по договору может осуществляться как в наличном, так и безналичном порядке. Реквизиты для исполнения обязательств по договору в безналичном порядке адреса касс приема наличных платежей Кредитора, а также адреса касс банковского платежного агента указываются в Приложении N 2 к договору.

Исполнение обязательств заемщиком по договору осуществляется бесплатно в населенном пункте по месту получения заемщиком предложения заключить договор путем внесения наличных денежных средств в кассы Кредитора, банковских платежных агентов Кредитора. Адреса касс банковских платежных агентов Банка, принимающих платежи от заемщика, указываются в Приложении N 2 к настоящему договору (раздел 8.1 кредитного договора).

Согласно п. 13 договора – подписывая договор Заемщик выражает свое безусловное письменное согласие на уступку прав требования Кредитором иным третьим лицам, в том числе лицам, не являющимся кредитными финансовыми организациями и (или) лицами, не имеющими лицензии на осуществление банковских операций.

В разделе 26 договора – лица, имеющие право предъявлять инкассовые требования к банковскому счету заемщика – ООО МФО «Русские Финансы», Банк «СИБЭС».

Банком «СИБЭС» свои обязательства по предоставлению кредита ФИО1 выполнены: кредитные средства перечислены заемщику. В свою очередь заёмщик ФИО1 выполняя кредитные обязательства вносил денежные суммы в соответствии с графиком платежей платежному агенту ООО МКК «Русские Финансы»

Решением Арбитражного суда Омской области от 15 июня 2017 года Банк «СИБЭС» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыта процедура конкурсного производства, функции конкурсного управления Банком «СИБЭС» возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

На обращение ФИО1, Банк «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» письмом от 7 декабря 2018 года № исх 301516 указал, что по имеющимся в Банке обязательства по погашению задолженности по Договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ исполнялись по апрель 2017 года и с мая 2018 года. В период с мая 2017 года по апрель 2018 года платежи в счет исполнения обязательств по договору в Банк не поступали, что привело к возникновению просроченной задолженности. По указанному договору за ФИО1 числится задолженность в сумме 63 837 рублей 91 коп. В ЗАО «Объединенное кредитное бюро» по договору № содержится актуальная информация, имеющаяся в банке.

Однако согласно представленных истцом ФИО1 документам им производились платежи в погашение вышеуказанного кредитного договора платежному агенту ООО МКК «Русский Финансы»: 1.10.2016 г., 7.11.2016, 2.12.2016, 10.01.2017, 7.02.2017, 9.03.2017, 3.04.2017 года по 4000 рублей каждый раз – перечислены в Банк «СИБЭС»; 2.05.2017, 01.06.2017, 03.07.2017 – по 4000 рублей перечисленные в ООО «РИФ», 4.08.2017, 06.09.2017, 2.10.2017, 3.11.2017, 1.12.2017, 09.01.2018, 05.02.2018, 02.03.2018, 02.04.2018 по 4000 рублей каждый раз перечисленные в ООО МКК «Тиара», в последующем платежи осуществлялись через ПАО Сбербанк России получателю Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов»: 03.05.2018, 4.06.2018, 02.07.2018, 06.08.2018, 03.09.2018 по 4000 рублей. Таким образом установлено, что ФИО1 ежемесячно в погашение кредитной задолженности по Договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ перечислял по 4000 рублей, вместо установленного платежа в графике платежей в размере 3 920, 38 рублей, последний платеж 3 921,86 рублей, т.е. ФИО1 переплатил в общей сумме 1 909 рублей.

Таким образом, в суде не установлена просроченная задолженность ФИО1 перед Банком «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», а напротив установлена переплата заёмщиком, и ответчик не вправе требовать у ФИО1 оплаты задолженности по кредитному договору.

В связи с изложенным требования истца являются обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Суд не может согласиться с доводами ответчика о том, что ФИО1 осуществлял платежи по кредиту ненадлежащему кредитору – ООО «РИФ» и ООО МКК «Тиара» в связи с чем ответчик не получал платежи от истца и был вынужден предоставить информацию об этом в бюро кредитных историй. Платежи по кредиту вносились ФИО1 наличными денежными средствами в кассу ООО МКК «Русские Финансы», которое согласно раздела 26 договора и Приложению № 2 к договору о потребительском кредитовании № является банковским платежным агентом Банка «СИБЭС» (АО).

Также, подлежит отклонению довод ответчика о том, что ООО МКК «Русские Финансы» не перечислило Банку «СИБЭС» кредитные платежи. Спорные отношения между ООО МКК «Русские Финансы», ООО «РИФ», ООО МКК «Тиара» и Банком «СИБЭС» не могут приводить к нарушению прав и законных интересов третьих лиц, в том числе ФИО1, надлежащим образом исполнившего обязательства по договору о потребительском кредитовании.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить:

Обязать Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» конкурсный управляющий Банка «СИБЭС» (АО) засчитать уплаченные ФИО1 в ООО МКК «Русские Финансы» и далее перечисленные кредитору: 2 мая 2017 года в размере 4000 рублей, 1 июня 2017 года в размере 4000 рублей, 3 июля 2017 года в размере 4000 рублей, 4 августа 2017 года в размере 4000 рублей, 6 сентября 2017 года в размере 4000 рублей, 2 октября 2017 года в размере 4000 рублей, 3 ноября 2017 года в размере 4000 рублей, 1 декабря 2017 года в размере 4000 рублей, 09 января 2018 года в размере 4000 рублей, 5 февраля 2018 года в размере 4000 рублей 2 марта 2018 года в размере 4000 рублей, 2 апреля 2018 года в размере 4000 рублей, всего 48 000 рублей, в счет оплаты по Договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО1 и Банком «СИБЭС» (АО).

Обязать Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» конкурсный управляющий Банка «СИБЭС» (АО) считать исполненным в полном объеме обязательства ФИО1 по Договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ со внесением об этом сведений в ЗАО «Объединенное кредитное бюро».

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение одного месяца путем подачи жалобы через Кунашакский районный суд.

Председательствующий Ю.Ш.Карипова