Решение № 2-453/2024 2-453/2024(2-4580/2023;)~М-3600/2023 2-4580/2023 М-3600/2023 от 4 февраля 2024 г. по делу № 2-453/2024

Дело № 2-453/2024 (2-4580/2023)

УИД 33RS0002-01-2023-005611-04

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 февраля 2024 года г. Владимир

Октябрьский районный суд г. Владимира в составе:

председательствующего судьи И.Н. Мысягиной

при секретаре Я.М.Ивановой

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

ФИО4» (далее – истец) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 (далее – ответчик) о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО1 и ФИО5» заключен договор кредитной карты ###, с лимитом задолженности 44 000 руб.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. ### Общих условий (п. ### Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Составными частями заключенного договора являются заявление - анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении - анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (ФИО6») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО).

Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете.

При этом, моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Также ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, далее по тексту - ПСК, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте заявления - анкеты.

При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России ###-У от ДД.ММ.ГГГГ «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора.

ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку график платежей и точные даты погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливаются, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента.

В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от ДД.ММ.ГГГГ № Э5Э-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с условиями заключенного договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» ###- П от ДД.ММ.ГГГГг. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковский счет, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика. Ответчик в свою очередь при заключении договора принимает на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п ### Общих Условий (п. ### Общих условий УКБО)).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п. 11,1 Общих Условий (п. ### Общих условий УКБО) расторг договор - ДД.ММ.ГГГГ. путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый идентификатор ###).

На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял.

Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора Банком указан в Заключительном счете.

В соответствии с п### Общих Условий (п. ###. Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования.

Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Задолженность ответчика перед Банком составляет 58 276 руб. 13 коп., из которых: сумма основного долга 46 697 руб. 28 коп. - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 10 864 руб. 67 коп. - просроченные проценты; сумма штрафов 714 руб. 18 коп. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий 0.00 руб. - плата за обслуживание кредитной карты.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 8, 11, 12, 15, 309, 310, 811, 819 ГК РФ, ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», п. 1.4, 1.8 Положения Банка России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от ДД.ММ.ГГГГ N 266-П, Положение Банка России «Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» ###-Пот ДД.ММ.ГГГГг., просит взыскать с ФИО1 просроченную задолженность по карте ###, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. (включительно) в размере 58 276 руб. 13 коп., из которых: просроченная задолженность по основному долгу в размере 46 697 руб. 28 коп.; просроченные проценты в размере10 864 руб. 67 коп.; штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 714руб. 18 коп.; сумма комиссий 0,00 руб. (плата за обслуживание кредитной карты, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 948 руб. 28 коп.

Представитель истца ФИО7 в судебное заседание не явился, о времени и месте которого извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте которого извещена судом надлежащим образом.

Данное гражданское дело принято к производству в порядке главы 21 ГПУ РФ.

Определением Октябрьского районного суда <...> от ДД.ММ.ГГГГ. суд перешел к рассмотрению искового заявления ФИО8 к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов по общим правилам искового производства.

В соответствии с ч.1 ст. 233 ГПК Ф суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из положений статей 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании ст.ст.420, 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которого содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п.3 ст.810 ГК РФ).

Согласно ст.811 ГК РФ предусмотрено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (п.1). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из определения, данного в пункте 1 статьи 819 ГК РФ следует, что под кредитным договором понимается договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений пункта 2 статьи 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора, применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 «Заем и кредит» (ст.ст.807-819 ГК РФ).

Статьей 820 ГК РФ установлена письменная форма кредитного договора, которая считается соблюденной не только посредством составления одного документа, подписанного сторонами, но и путем обмена документами способом, позволяющим достоверно установить происхождение документа от стороны по договору, а также, если письменное предложение заключить договор принято в соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ - посредством совершения лицом, получившим оферту (предложение), в срок, установленный для ее акцепта (ответа), действий по выполнению указанных в ней условий договора (и с этого момента договор признается заключенным, согласно п.1 ст.433 ГК РФ).

В ходе судебного заседания установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 обратилась в ФИО9 с заявлением-анкетой на заключение договора кредитной карты.

На основании данного заявления от ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО10 и ФИО1 заключен договор кредитной карты ###, с максимальным лимитом задолженности 300 000 руб. по Тарифному плану ### с уплатой процентов на покупки и платы при выполнении условий беспроцентного периода – <данные изъяты> % годовых, на покупки при невыполнении условий беспроцентного периода – <данные изъяты> % годовых, на снятие наличных – <данные изъяты>% годовых.

В соответствии с Условиями комплексного банковского обслуживания (далее – Условия) договором кредитной карты является заключенный между банком и клиентом договор об открытии и обслуживании кредитной карты, включающей в себя соответствующие заявку, Тарифы и Общие условия выпуска и облуживания кредитных карт.

Согласно п. ### Условий комплексного банковского обслуживания универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявке, в составе Заявления-Анкеты. Акцептом является совершение Банком следующих действий, свидетельствующих о принятии Банком такой оферты: активация кредитной карты или получение Банком первого реестра операций.

Акцептировав оферту ответчика, Банк выпустил на имя ответчика ФИО1 карту ###, открыв на ее имя банковский счет, используемый в рамках договора о карте ###, осуществив кредитование счета карты, в пределах установленного лимита и в соответствии со ст.850 ГК РФ, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с договором о карте.

Согласно Тарифам по кредитным картам, Тарифный план – ### беспроцентный период составляет <данные изъяты> % до <данные изъяты> дней. Минимальный платеж составляет 8 % от задолженности минимум 600 руб., неустойка при неоплате минимального платежа – <данные изъяты> % годовых.

Согласно п. ### Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в выписке. В случае неоплаты минимального платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты/ токены, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану.

По условиям п. ### Общих условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты, его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не позднее, чем 30 календарных дней с даты направления заключительного счета.

Таким образом, все существенные условия договора кредитной карты между сторонами согласованы. Подписав заявление-анкету, ответчик принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в условиях, которые являются неотъемлемой частью договора. Банк в отношениях с ответчиком действовал в соответствии с указанными условиями и тарифами, являющимися неотъемлемыми частями заключенного сторонами договора о карте.

Установлено, что ФИО1 были совершены расходные операции по получению наличных денежных средств с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету; в соответствии с условиями договора о карте ответчику начислялись проценты за пользование денежными средствами, комиссии и платы.

В нарушение условий договора кредитной карты ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия договора.

Из расчета задолженности по договору кредитной линии ### следует, что Банк ежемесячно формировал и направил ответчику ФИО1 счет-выписку.

Поскольку обязанность по уплате минимального платежа клиентом не исполнена, ДД.ММ.ГГГГ. Банк в соответствии с Общими условиями направил в адрес ФИО1 заключительный счет-выписку с требованием о расторжении договора о карте ### и оплате задолженности, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составила в размере 58 276 руб. 13 коп., в том числе 46 697 руб. 28 коп. – кредитная задолженность, 10 864 руб. 67 коп. – проценты, 714 руб. 18 коп. – иные платы и штрафы) в течение 30 календарных дней с момента отправки заключительного счета, которое оставлено ответчиком без исполнения.

В связи с неисполнением заключительного требования, ФИО11 обратилось к мировому судье судебного участка ### Октябрьского района <...> с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по договору кредитной карты ###.

Мировым судьей судебного участка ### Октябрьского района <...> вынесен судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ. ### о взыскании с должника ФИО1 в пользу ФИО12» задолженности по договору о выпуске и использовании кредитной банковской карты ### от ДД.ММ.ГГГГ., образовавшейся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ., в размере 58 276 руб. 13 коп., а также расходы по уплате госпошлины в сумме 974 руб. 14 коп.

Определением мирового судьи судебного участка ### Октябрьского района <...> от ДД.ММ.ГГГГ. судебных приказ отменен, в связи с поступлением возражений ответчика, относительно исполнение судебного приказа.

Согласно справке о размере задолженности от ДД.ММ.ГГГГ. сумма задолженности по договору кредитной карты ### от ДД.ММ.ГГГГ. составляет 58 276 руб. 13 коп., из которых: 46 697 руб. 28 коп. – основной долг, 10 864 руб. 67 коп. – проценты, 714 руб. 18 коп. – комиссии и штрафы.

Суд считает представленный истцом расчет задолженности обоснованным и составленным в соответствии с условиями договора о выпуске и обслуживания кредитной карты ### от ДД.ММ.ГГГГ. и положениями ст.319 ГК РФ, что подтверждается как самим расчетом, так и выпиской по текущему счету. Расчет задолженности ответчиком не оспорен, контррасчет не представлен.

Учитывая, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом, и учитывая ненадлежащее исполнение ответчиком принятых на себя обязательств, с учетом положений перечисленных выше норм гражданского законодательства, суд считает, что требования истца о взыскании с ответчика задолженности по договору кредитной карты ### от ДД.ММ.ГГГГ. за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 58 276 руб. 13 коп., из которых: 46 697 руб. 28 коп. – основной долг, 10 864 руб. 67 коп. – проценты, 714 руб. 18 коп. – комиссии и штрафы, являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно платежным поручениям ### от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму 974 руб. 15 коп., ### от ДД.ММ.ГГГГ., истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина на общую сумму 1948 руб. 28 коп., которая в связи с удовлетворением исковых требований в полном объеме подлежит взысканию в указанном размере с ответчика.

Руководствуясь ст.ст.194 -199, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО14 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт 1717 ###, выдан <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ., код подразделения ###) в пользу ФИО15 (ИНН ###; ОГРН ###) задолженность по договору карты ###, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. (включительно) в размере 58 276 руб. 13 коп., из которых: просроченная задолженность по основному долгу в размере 46 697 руб. 28 коп.; просроченные проценты в размере 10 864 руб. 67 коп.; штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 714руб. 18 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 948 руб. 28 коп.

Ответчик вправе подать в Октябрьский районный суд <...> заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии заочного решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке во <...> суд через Октябрьский районный суд <...> в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке во <...> суд через Октябрьский районный суд <...> в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья И.Н. Мысягина

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Стороны вправе ознакомиться с решением суда ДД.ММ.ГГГГ

Судья И.Н. Мысягина