Решение № 2-1647/2020 от 12 июля 2020 г. по делу № 2-3423/2019~М-2975/2019

Дело № 2-1647/2020

УИД 50RS0015-01-2019-004535-17


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ

Истринский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Севалкиной С.Г.,

при секретаре Рябченко А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Истец АО «Альфа-Банк» обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключено Соглашение о кредитовании, предусматривающее рефинансирование задолженности заемщика перед банком. Данному Соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст.432, 435, 438 ГК РФ.

Во исполнение Cоглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику ФИО1 в размере 1136972,62 рублей.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления кредита на погашение (рефинансирование) задолженности клиента перед банком № от ДД.ММ.ГГГГ, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 1136 972,62 рублей, проценты за пользование кредитом – 19,49% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 12-го числа каждого месяца в размере 25000,00 рублей.

Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время ответчик ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.

Согласно расчету задолженности и справке по рефинансированию сумма задолженности заемщика перед банком составляет 1235714,45 руб., а именно: 1136972,62 руб. – просроченный основной долг, 91195,60 руб. – начисленные проценты, 7546,23 руб. – штрафы и неустойки. Данная задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Истец просил суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу АО «Альфа-Банк» образовавшуюся сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1235714,45 рублей, расходы по уплате государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 14378,57 рублей.

Представитель истца АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие <данные изъяты>

В судебном заседании ответчик ФИО1 не оспаривая факт заключения кредитного договора, получение им заемных средств от банка, против удовлетворения иска возражал по основаниям, указанным в письменных отзывах на иск <данные изъяты> при этом пояснил, что по кредитному договору он ни разу не платил потому, что банк нарушил график платежей, а он не согласен ни с содержанием кредитного договора, ни с суммой кредита, ни с суммой платежа, ни с суммой избыточных процентов, выставленных банком. Кредит он не выплачивает с <данные изъяты>, по кредитному договору он не внес ни единого платежа потому, что банк сместил пропорцию в структуре платежа в сторону процентов, а не основного долга. Кредит выдан сроком на <данные изъяты>, и он не согласен выплачивать долг единовременно, просил в иске банку отказать, поскольку банком не подтверждены его требования.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, дав юридическую оценку собранным по делу доказательствам, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с ч.1 ст.807 ГК по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с требованиями частей 1 и 2 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу статьи 811 ГК РФ:

1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

2. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключен договор потребительного кредита, предусматривающий рефинансирование задолженности заемщика перед банком № (соглашение о кредитовании). Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме <данные изъяты>

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления кредита на погашение (рефинансирование) задолженности клиента перед банком № от ДД.ММ.ГГГГ, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 1136 972,62 рублей, проценты за пользование кредитом – 19,49% годовых. Дата осуществления первого платежа, в соответствии с графиком платежей – ДД.ММ.ГГГГ. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 12-го числа каждого месяца в размере 25000,00 рублей. Количество ежемесячных платежей – 84. Срок возврата кредита 84 месяца (пункты 1, 2, 4, 6 ИУ договора). За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов заемщик несет ответственность в виде неустойки, рассчитываемой по ставке: 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств <данные изъяты>

Договор рефинансирования действует до полного исполнения заемщиком обязательств по договору рефинансирования или расторжения договора рефинансирования по инициативе банка в случае нарушения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов <данные изъяты>

С общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего рефинансирование задолженности заемщика перед банком заемщик ФИО1 ознакомлен и согласен (п.14 договора), что подтверждается его подписью в разделе «подписи» <данные изъяты>

Из представленных в материалы дела документов усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ заемщиком ФИО1 в адрес банка подана «Анкета-Заявление на получение кредита на рефинансирование задолженности перед банком № заявки №

При заключении кредитного договора ответчик ФИО1 был ознакомлен с условиями предоставления кредита, полной стоимостью кредита, экземпляры кредитного договора ФИО1 собственноручно подписаны и им получены, что подтверждается его подписью в указанном документе <данные изъяты> Подписанием кредитного договора, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Представленный в материалы дела кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ содержит все предусмотренные законом существенные условия, согласно которым банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а заемщик ФИО1 по их возврату, то есть каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора. Данный кредитный договор ответчик заключил добровольно и без принуждения. Своей подписью ФИО1 подтвердил, что обязуется неукоснительно соблюдать положения документов, с которыми ознакомлен, понимает и полностью согласен с условиями предоставления кредита и процентам по нему. Условия данного кредитного договора в установленном законом порядке никем не оспорены.

Возражая против удовлетворения исковых требований, ответчик, не оспаривая факт заключения кредитного договора, а также факт получения кредитных денежных средств, в ходе рассмотрения дела ссылался на отсутствие как у него, так и у истца графика платежей, в связи с чем, у банка отсутствовало право обращаться в суд с данным иском.

Однако отсутствие у сторон графика платежей не может служить основание для отказа в иске, поскольку из представленных в материалы дела письменных доказательств следует, что заемщик ФИО1 на момент заключения кредитного договора располагал полной и достоверной информацией об оказываемых банком услугах и был ознакомлен с суммой ежемесячного платежа заемщиком – 25000 рублей, количеством ежемесячных платежей – 84, датой осуществления первого платежа заемщиком – ДД.ММ.ГГГГ, датой перевода суммы кредита банком – ДД.ММ.ГГГГ (п.6 договора), сроком возврата кредита – 84 месяца, начиная с даты предоставления кредита <данные изъяты> Заключенный кредитный договор полностью соответствует требованиям закона и иных правовых актов РФ, заключенные в договоре условия обязательны для сторон. На стадии заключения кредитного договора, банком была предоставлена полная информация о кредите, в частности о процентной ставке, размере неустойки (штрафа, пени) за неисполнение обязательств. Обратившись в банк с заявлением о выдаче кредита, ФИО1 выразил намерение заключить договор на предложенных банком условиях, и эти условия он не оспаривал. При заключении договора ответчик не был лишен возможности подробно ознакомиться с условиями, в частности с процентной ставкой по договору, ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размером неустойки (штрафа, пени), а также не лишен был права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию. Заключение кредитного договора соответствовало интересам ответчика, в противном случае при наличии сомнений в законности того или иного условий договора он мог бы его не подписывать, отказавшись от заключения договора. Подписав кредитный договор, ФИО1 выразил согласие с условиями, указанными в договоре. Свои обязательства по предоставлению кредита на вышеуказанных условиях договора банк выполнил в полном объеме, что подтверждено документально и не отрицалось заемщиком ФИО1

Возражения ответчика ФИО1, относительно заявленных исковых требований, суд находит необоснованными. В соответствии со ст.ст.12, 56 ГПК РФ гражданское производство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд считает, что истцом представлено достаточно доказательств в обоснование заявленных требований, а ответчиком ФИО1 представленные истцом доказательства ничем не опровергнуты. Доказательств надлежащего исполнения обязательств по возврату платежа по кредитному договору и уплате процентов за пользование заемными денежными средствами ответчиком не представлено.

Доводы ответчика о том, что банк нарушил форму взаимодействия по договору, сместил пропорцию в структуре платежа в сторону процентов, а не основного долга судом отклоняются, поскольку они не соответствуют фактическим обстоятельствам дела и требованиям действующего законодательства.

В соответствии со статьей 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Положения статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, устанавливающие очередность погашения требований по денежному обязательству, могут быть изменены соглашением сторон. Однако соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Иная очередность погашения требований по денежному обязательству также может быть предусмотрена законом. В частности, к отношениям по договорам потребительского кредита (займа), заключенным после введения в действие Федерального закона от дата N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", подлежит применению очередность погашения требований, предусмотренная частью 20 статьи 5 данного Закона.

Согласно положениям части 20 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: 1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; 4) проценты, начисленные за текущий период платежей; 5) сумма основного долга за текущий период платежей; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Доводы ответчика ФИО1 о том, что у него отсутствует задолженность перед банком по вышеуказанному кредитному договору, поскольку банком не предпринято никаких мер по составлению нового графика платежей, принятием банком единоличного решения о полном досрочном возврате суммы основного долга и тем самым лишением возможности заемщика исполнить принятые на себя кредитные обязательства, являются несостоятельными, данные доводы сводятся к попытке заемщика уйти от исполнения денежного обязательства по спорному кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ.

Ходатайство ответчика об уменьшении процентов <данные изъяты> суд находит не подлежащим удовлетворению, поскольку данное ходатайство направлено на изменение условий кредитного договора в сторону уменьшения предусмотренных договором законных процентов за пользование кредитом. Согласно материалам дела, проценты по кредитному договору были начислены заемщику именно на сумму долга в соответствии с условиями заключенного кредитного договора.

Таким образом, требование истца о взыскание процентов за пользование кредитом в размере 91195,60 рублей обосновано.

АО «Альфа-Банк» исполнил свои обязательства, во исполнение кредитного договора осуществил перечисление денежных средств на счет заемщика, что подтверждается выписками по счету ответчика ФИО1 <данные изъяты> Ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленного ему кредита, однако не исполнил обязательства по возврату кредита в результате чего, образовалась задолженность по кредитному договору, доказательств иного суду не представлено.

Согласно представленному в материалы дела расчету о задолженности заемщика усматривается, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности ответчика ФИО1 по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 1235 714,45 рублей и состоит из: суммы просроченного основного долга – 1136 972,62 руб., суммы просроченных процентов за пользование кредитом – 91195,60 руб., суммы неустойки за просрочку погашения основного долга – 1972,96 руб., суммы неустойки за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом – 5573,27 руб. <данные изъяты>

Расчеты истцом выполнены с детализацией по конкретному периоду задолженности, что подтверждается представленным в материалы дела расчетом просроченной задолженности заемщика ФИО1 <данные изъяты>

Представленный истцом расчет задолженности судом признан верным, арифметически правильным, соответствующим фактическим обстоятельствам и требованиям действующего законодательства.

Доводы ответчика о несогласии с расчетом банка суд отклоняет как несостоятельные. Оснований не согласится с расчетом банка у суда не имеется, в то время как расчет ответчика <данные изъяты> обусловлен неправильным понимаем расчета и уплаты задолженности в рамках аннуитетных платежей.

В соответствии с ч.3 ст.123 Конституции Российской Федерации и ст.ст.12, 56 ГПК РФ гражданское производство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Материалами дела подтверждается, что ответчик действительно воспользовался денежными средствами из предоставленного ему кредита, однако не исполнил обязательства по возврату кредита, в результате чего образовалась задолженность по кредитному договору, доказательств иного суду не представлено.

Из представленных в материалы дела письменных доказательств, следует, что каких-либо действий, направленных на возврат суммы кредита в полном объеме, а также иных платежей, предусмотренных договором, заемщиком не предпринято. Заемщик продолжает уклоняться от погашения задолженности по вышеназванному кредитному договору.

Таким образом, ненадлежащее исполнение ответчиком своих обязательств по исполнению кредитного договора, наличие задолженности нашли свое подтверждение в ходе судебного разбирательства.

Согласно условиям кредитного договора, кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств.

В связи с тем, что истец, как кредитор исполнил свои обязательства в установленные договором сроки и в полном объеме, а ответчик до настоящего времени не исполнил своих обязательств по кредитному договору в установленный срок и в полном объеме, то при таких обстоятельствах ответчик обязан погасить возникшую перед истцом задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1235 714,45 рублей.

Таким образом, исковые требования АО «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Следовательно, с ФИО1 в пользу АО «Альфа-Банк» подлежат взысканию расходы истца по уплате государственной пошлины за подачу иска в суд в размере 14 378,57 рублей.

Руководствуясь ст.ст.12, 56, 98, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1235714 (один миллион двести тридцать пять тысяч четырнадцать) руб. 45 коп., которая состоит из: суммы просроченного основного долга – 1136 972,62 руб., суммы просроченных процентов за пользование кредитом – 91195,60 руб., суммы неустойки за просрочку погашения основного долга – 1972,96 руб., суммы неустойки за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом – 5573,27 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Альфа-Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 14378 (четырнадцать тысяч триста семьдесят восемь) руб. 57 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Истринский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий:

Мотивированное решение

составлено ДД.ММ.ГГГГ.