Решение № 2-1195/2019 2-1195/2019~М-1016/2019 М-1016/2019 от 3 июня 2019 г. по делу № 2-1195/2019

КОПИЯ

2-1195/2019

70RS0003-01-2019-002010-65


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

4 июня 2019 года Октябрьский районный суд г. Томска в составе: председательствующего судьи Остольской Л.Б.,

секретаря Белоногова В.Ю.,

с участием представителя истца ФИО1 (доверенность 70 АА 0798446 от 25.11.2015 со сроком действия на пять лет),

представителя ответчика ФИО2 (доверенность №025-Д от 23.03.2017, со сроком действия до 27.06.2019),

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по исковому заявлению ФИО3 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании части платы за подключение к программе коллективного страхования, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратился в суд с исковым заявлением к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании части платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 51695,03 рублей, неустойки в сумме 48076,38 рублей, компенсации морального вреда 15 00 рублей, штрафа в размере 50% от суммы, присужденной в пользу истца.

В обоснование исковых требований указал, что 12.07.2018 между сторонами был заключен кредитный договор на сумму 742034,00 рублей сроком на 48 месяцев по 16,9% годовых, также было подписано заявление на подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья в рамках заключенного между ответчиком и ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» договора страхования, в сумму кредита была включена и списана со счета истца плата за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья в размере 62034,04 рублей.

21.02.2019 истец досрочно погасил задолженность по кредитному договору, 22.02.2019 обратился к ответчику с претензией о возврате уплаченной суммы 51695,03 рублей (62034,04/48х8). Так как претензия истца в срок по 4.03.2019, рассчитана неустойка с 05.03.2019 по 04.04.2019 – 51695,03 рублей х 3% х 31 день = 48076,38. На истца распространяется законодательство о защите прав потребителя, заявлены требования о компенсации морального вреда 15 000 рублей, штрафа в размере 50% от суммы, присужденной в пользу истца.

В судебное заседание истец, представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, будучи надлежащим образом уведомлены о времени и месте рассмотрения дела, не явились. Истец направил представителя.

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признала. Подержала письменный отзыв, в котором указано, что оказанная истцу услуга по подключению к страхованию является самостоятельной финансовой услугой, оказана была в полном объеме. В соответствии заявлением истца, условиями участия в программе страхования истец является застрахованным по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. В условиях участия в программе добровольного страхования закреплено право заемщика возвратить плату за подключение к Программе страхования в течение 14 дней с даты подключения к Программе страхования. Договор был заключен 17.07.2018.Истец обратился с заявление о возврате по истечении 14 дней в связи с досрочным погашением кредита. Досрочное гашение кредита не является основанием для прекращения договора страхования. Договор страхования продолжает действовать до 11.07.2022, изменился выгодоприобретатель с Банка на Истца (либо его наследников). Отказ от услуги – подключение к Программе страхования невозможен, так как услуга фактически оказана. Права истца как потребителя не нарушены, соответственно, основания для взыскания неустойки, компенсации морального вреда, штрафа отсутствуют.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», будучи надлежащим образом извещено о времени и месте рассмотрения дела, в суд своего представителя не направило.

Заслушав пояснения участников процесса, изучив письменные доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению.

В судебном заседании установлено, что 12.07.2018 между истцом и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор №28324 на сумму 742034,00 рублей сроком на 48 месяцев по 16,9% годовых, также было подписано заявление на подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья в рамках заключенного между ответчиком и ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» договора страхования, в сумму кредита была включена и списана со счета истца плата за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья в размере 62034,04 рублей (индивидуальные условия «потребительского кредита», заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья, условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья, график платежей, мемориальные ордера №1160296,1160300,1160304).

21.02.2019 ФИО3 в ПАО Сбербанк подано заявление о досрочном погашении кредитной задолженности.

Справка ПАО Сбербанк от 27.03.2019, выписка по счету подтверждают, что кредитный договор №28324 на сумму 742034,00 рублей погашен 21.02.2019.

22.02.2019 истцом в адрес ПАО Сбербанк подана уведомление- претензия, в которой он отказывается от участия в Программе добровольного страхования и просит возвратить часть платы за подключение к программе коллективного страхования пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования.

Пунктом 1 ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Одновременно с заключением кредитного договора истец выразил согласие быть застрахованным в ООО «Страховая компания Сбербанк страхование жизни" и просил ПАО Сбербанк подключить его программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Подписав указанное заявление, истец фактически заключил с ПАО Сбербанк договор возмездного оказания услуг по подключению его к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья.

Согласно указанному заявлению, договор страхования заключается в отношении жизни и здоровья застрахованного лица, срок действия договора страхования установлен 60 месяцев с даты подписания настоящего заявления. В качестве выгодоприобретателя указан ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица перед банком по действующему на дату подписания настоящего заявления потребительскому кредиту, предоставленному ПАО«Сбербанк России». В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредиту в ПАО «Сбербанк России» выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

Подписывая указанное заявление, ФИО3 подтвердил, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования.

В заявлении истца на страхование, подписанном им лично, указано, что он получил второй экземпляр заявления, условий участия в Программе страхования и памятку при наступлении неблагоприятного события.

В данном заявлении истец также выразил согласие оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 62034,04 рублей.

В ч.2 ст.7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 №353-ФЗ указано на возможность банка, при предоставлении потребительского кредита, оказывать заемщику за отдельную плату дополнительные услуги (как кредитором, так и третьими лицами), включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора.

Таким образом, подписав заявление на страхование, истец заключил с третьим лицом договор возмездного оказания услуг, по которому он является заказчиком, а банк – исполнителем.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что одновременно с заключением кредитного договора истец добровольно в письменной форме выразил согласие на подключение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в порядке и на условиях, согласованных сторонами, внес плату за подключение к Программе страхования в сумме 62034,04 рублей, обусловленной договором, приняв, таким образом, на себя обязательство исполнять эти условия.

Как видно из п. 5.1 Соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-3, заключенного 12.05.2015 ООО "СК "Сбербанк страхование жизни" (страховщик) и ОАО "Сбербанк России" (страхователь), договор страхования между страховщиком и страхователем заключается в письменной форме путем составления страхового полиса, подписываемого обеими сторонами, на основании письменного заявления страхователя.

Для заключения договора страхования и оценки страховых рисков страховщику должны быть представлены сведения согласно заявлению-реестру (п.5.2).

Пунктом 4.1 данного соглашения предусмотрено, что количество застрахованных лиц, в отношении которых заключается договор страхования, не ограничено.

В соответствии с п. 4.3 соглашения общий срок действия договора страхования указывается в страховом полисе. Срок действия договора страхования в отношении каждого застрахованного лица устанавливается посредством определения даты начала и даты окончания срока страхования.

Пунктом 6.1 соглашения установлено, что размер страховой премии устанавливается в отношении каждого застрахованного лица отдельно за весь срок действия в отношении него договора страхования.

Таким образом, при заключении вышеуказанного договора страхования его стороны согласовали условия страхования, в том числе о периоде страхования и о размере страхвой суммы по каждому застрахованному. Указанные условия в силу п.4.4 соглашения являются существенными условиями договора страхования.

ФИО3 согласился принять участие в Программе страхования, ознакомился с условиями участия в Программе страхования, получил на руки свой экземпляр заявления, условия участия в Программе страхования, памятку при наступлении неблагоприятного события, о чем свидетельствует его подпись на заявлении.

На основании данного заявления ФИО3 был включен в реестр застрахованных лиц, о чем свидетельствует представленная в материалы дела выписка из него. Вышеуказанные доказательства свидетельствуют об исполнении ПАО Сбербанк обязательства по подключению истца к Программе страхования.

Обращаясь с настоящим иском, ФИО3 указал, что поскольку обязательства по возврату полученного им кредита были исполнены им досрочно, данное обстоятельство является основанием для досрочного прекращения договора страхования и возврата уплаченных с целью заключения данного договора денежных средств.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При этом досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п.1 ст. 958 ГК РФ в качестве оснований для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, предусмотренных п.3 ст.958 ГК РФ.

Законодатель определил, что стороны вправе предусмотреть в договоре дополнительные возможности отказа страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, в том числе с возвратом уплаченной страховой премии. Таким образом, существенное значение в данном случае имеют условия договора страхования и договора.

В соответствии с требованиями ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Однако из соглашения по страхованию, заключенного между ООО "СК "Сбербанк страхование жизни" и ПАО Сбербанк следует, что действие данного договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора, заключенного между ПАО Сбербанк и заемщиком ФИО3

Условиями данного соглашения предусмотрено, что до подписания физическим лицом заявления, страхователь обязан ознакомить его с условиями страхования и иными положениями, содержащимися в Условиях участия в Программе страхования к Соглашению в зависимости от Программы страхования. Если физическое лицо выразило желание быть застрахованным, страхователь вручает ему соответствующие условия участия (п. 5.3 Соглашения).

Соответственно, Банк только после того, как предложил заемщику стать застрахованным лицом и заключил с заемщиком договор возмездного оказания услуг по подключению к Программе страхования, направляет в адрес страховщика Заявление на страхование, Реестр Клиентов, воспользовавшихся услугой страхователя по подключению к программе коллективного добровольного страхования, содержащий предложение страхователя к страховщику заключить Договор страхования в отношении заемщика.

В соответствии с заявлением истца о добровольном страховании жизни и здоровья, последний ознакомлен и согласен с тем, что участие в программе страхования и его отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

Таким образом, у суда отсутствуют основания полагать, что получение услуг кредитования обуславливалось получением услуг страхования.

В соответствии с п.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ.

Таким образом, договор страхования действительно может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя (выгодоприобретатель).

Вместе с тем, как следует из содержания п.3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования по обстоятельствам, не указанным в п.1 настоящей статьи, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п.8.2 Соглашения при досрочном прекращении договора страхования возврат страховой премии или ее части страховщиком не производится.

Своей подписью под заявлением на присоединение к договору коллективного страхования ФИО3 подтвердил также, что ознакомлен с Условиями участия и согласен с ними, в том числе с тем, что при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая (п.3.5 Условий).

Таким образом суд приходит к выводу, что возникшие отношения по страхованию являются самостоятельной сделкой, условия которой не находятся в зависимости от кредитных правоотношений, сложившихся между сторонами, в том числе по сроку действия договора страхования.

Само по себе досрочное погашение кредитных обязательств, равно как и намерение истца досрочно исполнить обязательства по кредитному договору, не свидетельствуют о том, что возможность наступления случая страхового (смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

В соответствии с п. 4.1 Условий участия в Программе страхования участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 условий, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен;

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 условий, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Указанные условия не противоречат положениям ст. 958 ГК РФ, а также иным положениям федерального законодательства.

Как следует из представленных истцом документов, заявление о досрочном прекращении действия программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья было подано им 22.02.2019, то есть по истечении 14 дней с даты подписания заявления на страхование, при этом договор страхования в отношении него на этот момент уже был заключен.

При этом положения Соглашения об условиях и порядке страхования не устанавливают обязанности страхователя возвратить выгодоприобретателю страховую премию либо ее часть пропорционально сроку действия страхования в случае досрочного погашения кредита.

Следовательно, оснований для возврата истцу суммы страховой премии не имеется, в связи с чем требование истца удовлетворению не подлежит.

Поскольку требования о взыскании с ответчика неустойки и компенсации морального вреда, штрафа в соответствии нормами Закона РФ "О защите прав потребителей" являются производными от требования о взыскании суммы страховой премии данные требования также не подлежат удовлетворению.

Поскольку требования о взыскании с ответчика неустойки, штрафа и компенсации морального вреда в соответствии нормами Закона РФ "О защите прав потребителей" являются производными от требования о взыскании платы за подключение к программе страхования, данные требования также не подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Учитывая, что в ходе разбирательства по делу суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований, понесенные истцом расходы возмещению не подлежат.

На основании изложенного,руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО3 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании части платы за подключение к программе коллективного страхования, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Октябрьский районный суд г. Томска.

Председательствующий Л.Б. Остольская

Копия верна.

Судья Л.Б.Остольская

Секретарь: В.Ю.Белоногов

«____» _______________2019 года

Оригинал хранится в деле № 2-1195/2019 в Октябрьском районном суде г.Томска.

Решение в окончательной форме изготовлено 10.06.2019.