Решение № 2-378/2020 2-378/2020~М-327/2020 М-327/2020 от 18 сентября 2020 г. по делу № 2-378/2020

Дело № 2-378/2020


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Николаевск 18 сентября 2020 года

Волгоградской области

Николаевский районный суд Волгоградской области

в составе председательствующего судьи Горбуновой С.А.,

при секретаре Малышевой Н.Н.,

с участием истца ФИО1,

представителя истца ФИО1 – ФИО2, действующей на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» и обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» об исключении из программы страхования, взыскании платы за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда, взыскании штрафа,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с вышеуказанным иском, в обосновании которого указано, что между ней и Банком ВТБ 24 был заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, согласно которому, ФИО1 получила потребительский кредит на срок 60 месяцев: основная сумма кредита 1 538 462 рубля. Одновременно с подписанием кредитного договора ей предоставили для подписания заявление на включение в число участников Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» по программам «Лайф+». За данную услугу ФИО1 должна была оплатить банку: стоимость услуг Банка по обеспечению страхования Застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования: 138,462.00 рублей, из которых вознаграждение Банка - 27,692.40 рублей (включая НДС), возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику -110,769.60 рублей. Заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», составлено в стандартной форме, разработанной банком, текст напечатан и оставлено только место для подписи. В заявлении указано, что застрахованными являются не риски банка, а риски самого истца в виде смерти в результате несчастного случая и болезни, постоянной утраты трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализации в результате несчастного случая и болезни, а также травмы. Выгодоприобретателем является также застрахованное лицо или его наследники. Сумма кредита истцом была погашена полностью досрочно ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 перестала быть заемщиком, на основании чего и надобность в страховке жизни и здоровья прекратилась. В связи с чем ею было направлено заявление в банк и страховую компанию о расторжении страхового договора и возврате части страховой премии. От страховой компании «ВТБ Страхование» на заявление о возврате части неиспользованной страховой премии поступил отказ. Отказ страхования компания объяснила тем, что «Страховая премия уплачивается Обществу (Страховщику) Банком (Страхователем), следовательно, возврат уплаченной страховой премии (ее части), при наличии соответствующих оснований, возможен только Страхователю, являющемуся стороной по договору страхования. Таким образом, у Общества не имеется правовых оснований для удовлетворения Вашего требования по возврату страховой премии, уплаченной Банком. Для отключения от Программы страхования Вам необходимо обратиться в Банк, так как непосредственно между Вами и ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования не заключался». Ответа от Банка на претензию до настоящего времени не поступило. Банком нарушены права истца, как потребителя, в кредитный договор, заключенный между ФИО1 и Банком, включены условия, ущемляющие установленные законом мои права потребителя, а именно: в пункте 9 кредитного договора говорится об обязанности заемщика заключить иные договоры: «Предоставление Кредита осуществляется Заемщику только при наличии у него в Банке действующего Договора комплексного обслуживания». А это значит, что истцу не было предоставлено право выбора. На основании указанных выше условий кредитного договора ФИО1 было подписано заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». При оформлении кредита ФИО1 на руки были выданы кредитный договор, график погашения кредита, заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». Сертификат, Полис страхования, условия страхования страхового продукта «финансовый резерв Лайф+», договор страхования мне на руки выдано не было, как не было и ознакомления с данными документами. В п. 2 заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» прописано, что «Об условиях страхования, а также о возможности в любой момент самостоятельно ознакомиться с Условиями страхования на сайте Банка www.vtb.ru». А это подтверждает тот факт, что банк не предоставил истцу полной информации по оказанной услуге по включению в число участников программы коллективного страхования. В заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» прописано, что страховая сумма составляет 1538462 рубля, равная сумме кредита, а стоимость услуг Банка по обеспечению страхования Застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования: 138,462.00 рублей, из которых вознаграждение Банка - 27,692.40 рублей (включая НДС), возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику -110,769.60 рублей. Также необходимо указать на то, что вышеуказанная плата является незаконной и была включена банком в кредитную сумму с начислением на нее процентов тем самым ухудшило мое финансовое положение как потребителя. ФИО1 не было предложено оплатить «страховую премию» из собственных средств, как и не было предложено выбрать самостоятельно другую страховую компанию. Договор и правила страхования ВТБ сформированы, упрощенно, с таким смыслом: клиент взял кредит и страхует жизнь на сумму кредита. По условиям программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в случае наступлении страхового события, банк ВТБ получает выплату от страховой в размере остатка задолженности. А застрахованный заемщик забирает остальную часть суммы. А это значит, что банк заинтересован в навязывании страхования клиенту. На основании подписанного заявления на разовое перечисление денежных средств со счета Истца была перечислена денежная сумма в размере 138,462.00 рублей на» счет банка, из которых вознаграждение Банка - 27,692.40 рублей (включая НДС), возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику -110,769.601 рублей. В п. 4 заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» прописано: «Настоящим поручаю Банку перечислить денежные средства с моего счета №, открытом в Банке ВТБ (ПАО) (190000, <адрес>), в сумме 138,462.00 рублей в счет платы за включение в число участников Программы страхования, дата перевода - 08.06.2018».

На основании изложенного, просит суд исключить ФИО1 из Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» по программам «Лайф+». Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 плату за включение в число участников Программы страхования в сумме 138,462 рубля. Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей. Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 69 231 (шестьдесят девять тысяч двести тридцать один) рубль.

В письменных возражениях на исковое заявление Банк ВТБ (ПАО) в лице представителя ФИО4 к ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» об исключении из программы страхования, взыскании платы за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда, взыскании штрафа (л.д. 36), просит отказать в удовлетворении исковых требований, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком заключен кредитный договор №, согласно которому был предоставлен кредит в размере 1 538 462 руб. В этот же день, ФИО1 было направлено заявление на включение ее в число участников программы коллективного страхования в рамках Договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ-Страхование». При этом сумма за включение в число участников страхования составила 138 462 руб., из которых 27 692,40 руб. вознаграждение Банка и 110 769 руб. оплата страховой компании. В соответствии с абз. 1 ч. 3 ст. 958 ГК РФ: При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В свою очередь п. 1 ст. 958 ГК РФ устанавливает, что «Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью». Таким образом, совершенно очевидно, что возврат денежных средств при досрочном расторжении договора страхования возможен лишь в двух случаях: при страховании имущества и при страховании предпринимательских рисков. В рассматриваемом случае предметом страхования является: смерть, утеря трудоспособности (постоянная и временная), потеря работы. Таким образом, возврат денежных средств при досрочном расторжении договора страхования в рассматриваемом случае не производится.

Истец ФИО1, представитель истца ФИО2 в судебном заседании в полном объёме поддержали заявленные исковые требования, просили их удовлетворить.

Представитель ПАО «Банк ВТБ» в суд не явился, извещался о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в заявлении, просил рассмотреть дело в его отсутствие, отказать в удовлетворении исковых требований по доводам, подробно приведённым в возражениях на исковое заявление.

Представитель ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил.

С учётом требований ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав истца ФИО1, представителя истца ФИО2, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьями 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч. 1 ст. 195 Гражданского процессуального кодекса РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

Согласно п. п. 1 - 3 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, и могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а также могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу положений закона при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. ст. 5, 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности"), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Указанием Центрального Банка РФ, вступившим в силу ДД.ММ.ГГГГ, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхованию (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10).

Следовательно, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорционально времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По смыслу приведенных норм включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор № на следующих индивидуальных условиях: сумма кредита – 1 538 462 рубля, срок действия договора - 60 месяцев, дата возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка – 12,5% годовых, количество платежей - 60, размер ежемесячного платежа – 34 621 рубль 22 копеек (л.д. 6-8).

В эту же дату, ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 оформила заявление на включение в число участников программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» в Банк ВТБ (ПАО), в котором просил включить его в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования, заключенного между банком и ООО СК «ВТБ Страхование», по страховому продукту «Финансовый резерв». Подписывая заявление, истец согласился со следующими условиями предоставления выбранного им страхового продукта: срок страхования - с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часа 00 минут ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма – 1 538 462 рубля, стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования – 138 462 руб. (в том числе 27 692,40 руб. - вознаграждение банка, 110 769,60 руб. - возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику), страховые риски - смерть застрахованного в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма, выгодоприобретатель - застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица. Подписывая заявление, ФИО1 подтвердила, что приобретение услуг по страхованию в рамках программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг банка, а также на их условия.

В пункте 4 заявления истец поручил банку перечислить денежные средства с его счета, открытого в Банке ВТБ (ПАО), в сумме 138 462 рубля в счет платы за включение в число участников программы страхования (дата перевода ДД.ММ.ГГГГ), (л.д. 10).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 кредит погасила в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в Банк ВТБ (ПАО) заявление, в котором обосновал свое требование о досрочном растяжении договора страхования и возврате части страховой премии за подключение к программе коллективного страхования положениями ст. 958 ГК РФ, в силу которой страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. Сумма возврата может быть ниже самой страховой премии (л.д. 21).

На основании п.1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Как следует из п. 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Проанализировав условия договора коллективного страхования 1235 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» (в том числе приложение № к договору - Условия по страховому продукту «Финансовый резерв») (л.д.43-59), суд приходит к выводу о том, что данным договором не предусмотрена возможность возврата страховой премии в связи с отказом застрахованного лица от услуг страхования.

Содержание заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ также не предусматривает обязанность страховщика по возврату застрахованному лицу страховой премии при поступлении от указанного застрахованного лица заявления об исключении из числа участников Программы страхования (отказе от страхования).

Указание Банка России №-У от ДД.ММ.ГГГГ «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» о возможности возврата страховой премии не может быть применено по настоящему делу, так как истец ФИО1 обратилась в банк с заявлением об отказе от договора страхования по истечении срока, установленного данным Указанием. Как было указано выше, ФИО1 обратилась в банк с заявлением о включении в число участников программы коллективного страхования ДД.ММ.ГГГГ, правом на отказ от статуса застрахованного лица истец воспользовалась только ДД.ММ.ГГГГ.

Доводы искового заявления о том, что истец вправе отказаться от дальнейшего исполнения договора страхования и потребовать возврата денежных средств со ссылкой на положения ст. ст. 779, 782 ГК РФ, ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», не могут быть приняты во внимание, так как в силу специального правового регулирования правоотношений в области страхования, предусмотренного абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, при отказе застрахованного лица от договора страхования по иным причинам, нежели прекращение существования страхового риска, страховая премия не возвращается.

Принимая во внимание, что условиями страхования не предусмотрен возврат застрахованному лицу страховой премии при отказе от договора страхования, в силу абз. 2 п. 3 ст.958 ГК РФ суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания со страховой компании уплаченной истцом страховой премии в связи с отказом истца от участия в Программе страхования (отказом от страхования).

Договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключен добровольно. Истец имел возможность отказаться от заключения договора, как на стадии заключения кредитного договора, так и в течение 14 дней со дня заключения договора страхования, в этом случае страховая премия была бы возвращена ему в полном объеме. Договор страхования не предусматривает возврат уплаченной страховой премии пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования. Досрочный возврат кредита не прекращает договор страхования, не исключает наступление страхового события, договором страхования в зависимости от даты страхового события установлена сумма страхового возмещения, которая не зависит от размера задолженности по кредитному договору.

Поскольку ФИО1 от договора страхования в указанный период не отказалась, и возможность наступления страховых случаев не отпала, то в дальнейшем при отказе от договора оснований для возврата страховой премии не имеется, так как договором предусмотрено иное и эти условия положению ч. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не противоречат.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований об отключении истца из программы добровольного личного страхования и взыскании страховой премии. Соответственно не имеется оснований также для взыскания компенсации морального вреда и штрафа.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» и обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» об исключении из программы страхования, взыскании платы за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда, взыскании штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд через Николаевский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: С.А. Горбунова