Решение № 2-197/2019 2-197/2019~М-182/2019 М-182/2019 от 24 июля 2019 г. по делу № 2-197/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 июля 2019 года пгт Камское Устье

Камско-Устьинский районный суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Р.Г.Гаязова,

при секретаре судебного заседания Е.В.Меркуловой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, мотивировав иск тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «ВТБ24» заключен кредитный договор №, согласно которому кредитор представил заемщику кредит в размере 274 684 рублей, сроком до ДД.ММ.ГГГГ, с выплатой процентов в размере 17%. ДД.ММ.ГГГГ со счета истца была списана денежная сумма в размере 57 684 рублей, из которых 11536 рублей 80 копеек вознаграждение Банка и 46 147 рублей 20 копеек возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику.

В кредитном договоре не содержится разъяснений и указаний на то, что кредит может быть предоставлен на иных условиях, без личного страхования жизни и здоровья заемщика, а также право на получение такой услуги в любой страховой организации. Положения и текст кредитного договора являются типовыми, содержит заранее определенные условия. Страховая премия, а также вознаграждение банка включены в сумму кредита, и с общей суммы начисляются проценты. Просит исключить ФИО1 из программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи», а также применить последствие недействительности сделки; взыскать с ПАО ВТБ в пользу Истца денежные средства в сумме 11 536,80 уплаченные в качестве вознаграждения; взыскать с ПАО ВТБ в пользу Истца проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 1 736 руб., 20 коп.; взыскать с ПАО ВТБ в пользу Истца убытки в виде процентов за пользование кредитом, начисленные на сумму вознаграждения банка в размере 3 793 руб., 55 коп., взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Истца денежные средства в сумме 46 147 руб., 20 коп., уплаченные в качестве оплаты страховой премии, взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Истца проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 6 944 руб., 84 коп., взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» убытки в виде процентов за пользование кредитом, начисленные на сумму оплаченной страховой премии в размере 15 174 руб., 22 коп., взыскать солидарно с Ответчиков в пользу Истца компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, взыскать солидарно с Ответчиков в пользу Истца денежную сумму в счет компенсации расходов по оплате услуг представителя в размере 15 000 рублей, взыскать с ответчиков в пользу истца штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела без своего участия.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, предоставил возражение на исковое заявление.

Представитель ответчика ООО «СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела и не оспаривается сторонами, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО "Банк ВТБ24" заключен кредитный договор №, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 274 684 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом процентов по ставке 16,994% годовых.

В этот же день ФИО1 выразила согласие на подключение к Программе страхования по продукту "Финансовый резерв Профи", что следует из подписанного ею собственноручно Заявления на обеспечение страхования по Договору коллективного страхования путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв". Из содержания данного Заявления следует, что заемщик уведомлен о том, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, также из текста данного Заявления следует, что ФИО1 ознакомлена и согласна с Условиями страхования, (в том числе, срок страхования с 00.00 час.ДД.ММ.ГГГГ по 24.00 час. ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма - 274684 руб.), информирована о том, что с Условиями страхования она вправе самостоятельно ознакомиться любое время на сайте Банка, ознакомлена и согласна со стоимостью услуг Банка по обеспечению ее страхования по Программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг Банка включает сумму вознаграждения Банка и компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии по Договору, при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит. Настоящим Заявлением (п. 4) ФИО1 также поручила Банку перечислить с ее счета, открытого в Банке, денежные средства в сумме 57684 рублей в счет оплаты за включение в число участников Программы страхования.

Подлинность подписи в Заявлении истцом в ходе рассмотрения дела не оспаривалось.

Услуга по подключению ФИО1 к программе страхования оказана банком на основании Заявления ФИО1 и на условиях, установленных данным Заявлением и Договором коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ между ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" (Страховщиком) и Банком ВТБ24 (ПАО) (Страхователем) (далее - Договор коллективного страхования) с приложениями.

В соответствии с п. 1.1 Договора коллективного страхования, по настоящему Договору Страховщик обязуется за обусловленную Договором плату (страховую премию), уплачиваемую Страхователем, выплатить Выгодоприобретателям обусловленное Договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования.

Согласно п. 2.2 Договора коллективного страхования, Застрахованными являются физические лица, добровольно пожелавшие воспользоваться услугами Страхователя по обеспечению страхования в рамках Страхового продукта, оформившие заявление на включение и включенные в Бордеро, представленное Страхователем Страховщику по форме, согласно Приложению N 3 к Договору.

В соответствии с п. 5.2 Договора коллективного страхования, срок действия Договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 5.2 Договора коллективного страхования, срок страхования по Договору в отношении каждого Застрахованного указывается в Заявлении на включение и Бордеро.

В соответствии с п. 5.5 Договора коллективного страхования, страхование, обусловленное Договором, прекращается в отношении конкретного Застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления Договора в силу в отношении конкретного Застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось, по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть Застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь).

В соответствии с п. 5.6, Страхователь вправе отказаться от Договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, иным, чем страховой случай. При досрочном отказе Страхователя от Договора уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п. 5.7 Договора.

В соответствии с п. 5.7 Договора, в случае отказа Страхователя от Договора в части страхования конкретного Застрахованного, в связи с получением Страхователем в период действия Договора заявления такого Застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), Страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного Застрахованного, частично (пропорционально сроку действия договора в отношении Застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии в случаях, предусмотренных настоящим пунктов Договора, а также сумма премии, подлежащая возврату устанавливается по соглашению Сторон.

В силу п. п. 6.4.2, 6.4.3, 6.4.4, 6.4.8 Договора коллективного страхования на Страхователе (Банке) также лежит обязанность организовать взаимодействие с Застрахованным, получить от Застрахованного заявление на страхование, выдав Застрахованному 1 экземпляр, уведомить Застрахованного о порядке действий при наступлении события, имеющего признаки страхового, информировать Застрахованных об Условиях по страховому продукту "Финансовый резерв" при подключении к Программе страхования.

Условия по страховому продукту "Финансовый резерв" являются Приложением N 1 к Договору коллективного страхования и его неотъемлемой частью.

Заявление на обеспечение страхования по Договору коллективного страхования путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв", которое подписала ФИО1, также является Приложением N 2 к Договору коллективного страхования.

Раздел 6 Условий по страховому продукту "Финансовый резерв" (далее - Условия) содержит Порядок прекращения Договора страхования в отношении конкретного Застрахованного. Так, в соответствии с п. 6.1 Условий, Договор страхования прекращает свое действие в следующих случаях:

п.6.1.1 исполнения Страховщиком обязательств по Договору страхования в отношении конкретного Застрахованного в полном объеме;

п.6.1.2 прекращения Договора страхования по решению суда;

п.6.1.3 в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ.

В соответствии с п. 6.2 Условий, страхование, обусловленное Договором страхования, прекращается в отношении конкретного Застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления в силу в отношении конкретного Застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам, иным чем страховой случай (например, смерть Застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 Условий, возврат части страховой премии Страхователю осуществляется Страховщиком в течение 15 рабочих дней со дня предоставления Страхователем (Застрахованным) соответствующих документов (заявления Застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования, документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в п. 6.2 Условий, иных документов).

Плата за включение в число участников программы страхования ФИО1 составила 57684 рубля (в т.ч. 11536, 80 рублей - вознаграждение Банка, 46147,20 руб. - возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику).

С ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ24 (ПАО) прекратило свою деятельность путем реорганизации в форме присоединения, правопреемником является ответчик - Банк ВТБ (ПАО).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было подано заявление в Банк об исключении ее из числа участников программы страхования и возврате денежных средств в размере 57 684 рублей, уплаченных в качестве платы за подключение к страхованию.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было подано заявление Страховщику об исключении ее из числа участников программы страхования и возврате денежных средств в размере 57684 рублей, уплаченных в качестве платы за подключение к страхованию.

Исходя из сведений, представленных истцом с официального сайта Почты России, заявление от ДД.ММ.ГГГГ не получено ответчиком ООО СК "ВТБ Страхование", ответчиком ПАО "Банк ВТБ" получено ДД.ММ.ГГГГ.

Заявление оставлено без удовлетворения.

Указанные обстоятельства установлены судом из материалов дела и подтверждаются имеющимися в деле документальными доказательствами.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ч. 1 ст. 30 Федерального закона N 395-1 от 02.12.1990 г. "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Между истцом и ответчиком "Банк ВТБ" (ПАО) заключен кредитный договор с оказанием истцу всего комплекса услуг, установленных кредитным договором (предоставление на платной основе денежных средств банка, открытие и обслуживание ссудного счета для отражения операций и т.д.).

Подключение к программе страхования не относятся к числу обязательных услуг банка (ст. 5, 29 Федерального закона N 395-I от 02.12.1990 г. "О банках и банковской деятельности"), выполняемых при заключении кредитного договора, однако могут предоставляться клиенту по его волеизъявлению, являются самостоятельными услугами, за оказание которых условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Таким образом, суд приходит к выводу, что между истцом и Банком ВТБ (ПАО) был также заключен договор возмездного оказания услуг, в соответствии с которым Банк обязался оказать истице за плату услугу по подключению к Программе страхования, а истица приняла на себя обязательство оплатить оказанную услугу в порядке, предусмотренном Заявлением на страхование.

Услуга в рамках договора возмездного оказания услуг оказана Банком надлежащим образом - от истца принято Заявление на страхование, со счета истца по его поручению уплачена в пользу Страховщика страховая премия. Из содержания Заявления на страхование следует, что истица стала Застрахованным лицом с 00.00 час. ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, истцу ответчиком Банком ВТБ (ПАО) в полном объеме и надлежащим образом оказана услуга по подключению к Программе страхования. Обязательство по оплате данной услуги истец также исполнила надлежащим образом, что подтверждается материалами дела.

Выразив желание на подключение к Программе страхования в заявлении, истец письменно акцептировал публичную оферту о подключении к Программе добровольного страхования и, тем самым, заключила также договор личного страхования. При этом, из содержания Заявления на страхование следует, что истице были разъяснены все существенные условия страхования - перечень страховых событий, срок страхования, размер и порядок оплаты страховой премии

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая)

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

В этом случае, в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Таким образом, к взаимоотношениям между истцом и ответчиками подлежит применению и Закон о защите прав потребителей, устанавливающий общие гарантии прав потребителей при оказании услуг, в том числе, финансовых и страховых.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации N 2300-1 от 07.02.1992 года "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

В силу п. 76 Постановления Пленума ВС РФ от 23.07.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

В абз. втором п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов страхования.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных, стандартных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", вступившим в силу 02.03.2016, которое в силу статьи 7 Федерального закона от 17 мая 2017 г. N 96-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации" является обязательным, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц.

В силу названного правового акта, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6 Указания).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Центрального Банка Российской Федерации в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10 Указания).

ФИО1, являясь потребителем - физическим лицом, присоединившись к Программе страхования с внесением за свой счет соответствующей платы (страховой премии), имеет собственный застрахованный имущественный интерес, а, Банк выступает лишь как агент страховщика, следовательно, на нее распространяется, как на страхователя, право на отказ от страхования, предусмотренный ст. 958 ГК РФ и Указанием N 3854-У.

Судом установлено, что договор личного страхования в отношении застрахованного лица ФИО1 вступил в силу с ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, он должен отвечать требованиям, установленным Указанием N 3854-У.

Договор личного страхования в отношении ФИО1 заключен на условиях Договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, а также Условий по страховому продукту "Финансовый резерв" и Заявления на страхование, которые являются его неотъемлемыми частями.

При этом, ни Договор коллективного страхования, ни Условия страхования по страховому продукту "Финансовый резерв", ни Заявление на страхование, подписанное ФИО1 - не содержат условия о возможности отказа от договора добровольного страховании в отношении конкретного застрахованного лица в течение 5-дневного "периода охлаждения" с возможностью полного или частичного возврата застрахованному- физическому лицу страховой премии, что нарушает обязательные требования, установленные Указанием N 3854.

Более того, в соответствии с п. 2 Заявления на страхование установлено, что при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования (которая включает в себя вознаграждение Банка и расходы на оплату страховой премии), возврату не подлежит, что является прямым нарушением Указания N 3854.

Таким образом, неправомерное несоблюдение ответчиками требования Указания N 3954 о включении в договор добровольного страхования, заключенный с потребителем, условия, предусматривающего возврат страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования в указанный этим правовым актом срок, нарушает права истца, как потребителя.

Поскольку Договор коллективного страхования с приложениями, на условиях которого ФИО1 являлась застрахованным лицом по договору личного страхования, заключен между ответчиками ООО СК "ВТБ Страхование" и Банком ВТБ (ПАО), и в установленной судом части нарушает права истца, как потребителя, на нарушителей должна быть возложена ответственность, установленная Законом о защите прав потребителей.

ФИО1 в связи с нарушением ее прав, как потребителя, просит взыскать с ответчиков в свою пользу солидарно компенсацию морального вреда в соответствии со ст. 15 Закона о защите прав потребителей в размере 10000 руб.

В соответствии с указанной нормой, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Таким образом, для взыскания компенсации морального вреда, достаточно лишь установления судом факта нарушения прав истца, как потребителя.

Поскольку судом установлен факт нарушения ответчиками прав истца, как потребителя, требование в данной части подлежит удовлетворению частично, поскольку заявленный размер компенсации не соответствует критерию разумности с учетом степени и характера нарушения права. С ответчиков подлежит взысканию в пользу ФИО1 компенсация морального вреда по 1000 рублей с каждого, сверх указанной суммы требования в данной части удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Поскольку в договор, заключенный с ФИО1, ответчиками противоправно не было включено условие о возможности отказа от страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде страховых событий с возможностью возврата страховой премии в полном объеме, суд приходит к выводу, что ФИО1 была лишена возможности в указанный срок отказаться от страхования и вернуть уплаченную по договору страхования страховую премию по вине ответчиков.

Вместе с тем, из содержания искового заявления и заявления об отказе от страхования следует, что ФИО1 не желает более быть застрахованным лицом по Программе страхования. Однако, обратившись с заявлением об отказе от страхования по истечении 5-дневного "периода охлаждения" со дня заключения договора страхования, ФИО1 по вине ответчиков лишена возможности на возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, в порядке, предусмотренном Указанием N 3854-У.

Таким образом, сумма уплаченной страховой премии в полном объеме без учета принципа пропорциональности подлежит взысканию с ответчиков в пользу истца, как убытки, вызванные исполнением договора, ущемляющего прав истца, как потребителя.

Из материалов дела следует, что страховая премия в отношении застрахованного лица ФИО1 в сумме 46147 рублей 20 копеек поступила на расчетный счет ответчика ООО СК "ВТБ Страхование" ДД.ММ.ГГГГ, следовательно указанная сумма подлежит взысканию с ответчика ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу истца.

Так же истцом заявлены требования о взыскании с ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 6944 рублей 84 копейки и убытки в виде процентов за пользование кредитом, начисленные на сумму оплаченной страховой премии в размере 15174 рублей 22 копеек.

В соответствии с ч. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Расчет, представленный истцом, проверен судом, является математически верным, сторонами не оспорен.

Сумма процентов по 395 ГК РФ за период пользования денежными средствами ООО СК «ВТБ Страхование» с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 6 944 рубля 84 копейки.

Сумма начисленных на оплаченную страховую премию процентов составляет 15 174 рубля 22 копейки=46 147,20*17/36500*706 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

Суд считает данные требования подлежащими удовлетворению.

В соответствии с п. 7 Указания N 3854-У, договор добровольного страхования должен считаться прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Судом установлено, что заявление ФИО1 об отказе от страхования не получено страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование», ожидает адресата в месте вручения с ДД.ММ.ГГГГ. В связи с чем суд считает, что ООО СК «ВТБ Страхование» надлежащим образом уведомлен об отказе истца от страхования. При этом, суду не представлено сведений о том, что в течение срока действия страхования имело место событие, имеющее признаки страхового. Таким образом, договор страхования в отношении застрахованного лица ФИО1 расторгается, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

Истцом также заявлено требование о взыскании с ответчиков и вознаграждения банка за подключения истца к Программе коллективного страхования, сумма которого составляет 11536 рублей 80 копеек на основании ст. 32 Закона о защите прав потребителей.

В соответствии с вышеуказанной нормой Закона о защите прав потребителей, а также в соответствии с п. 1 ст. 782 ГК РФ, потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается и Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)" от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ (статья 7).

Оказываемая Банком услуга заемщикам по подключению к Программе страхования представляет собой самостоятельную финансовую услугу Банка, отличную от услуги страхования, на которую распространяется законодательство о защите прав потребителей.

Так, пунктом 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утвержден Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 г.) предусмотрено, что в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. Пунктом 4.4 названного Обзора определено, что при предоставлении кредитов, банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Вместе с тем, из системного толкования вышеприведенных норм права и разъяснений следует, что отказ потребителя от дополнительной финансовой услуги возможен до того, момента, когда она оказана потребителю в полном объеме. После оказания услуги в полном объеме отказ от такой услуги в порядке, предусмотренном ст. 32 Закона о защите прав потребителей и п. 1 ст. 782 ГК РФ невозможен.

Судом установлено, что услуга по подключению ФИО1 к Программе страхования на день ее обращения в Банк с заявлением об отказе от страхования и с требованием вернуть плату за подключение к Программе страхования (ДД.ММ.ГГГГ) оказана в полном объеме - с ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 являлась застрахованным лицом в соответствии с Программой страхования "Финансовый резерв", ДД.ММ.ГГГГ страховая премия в отношении застрахованного лица ФИО1 в сумме 46147 рублей 20 копеек была перечислена Банком на расчетный счет страховщика ООО СК "ВТБ Страхование".

В рассматриваемом случае заемщик (истец ФИО1) присоединился к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, который был заключен между банком и страховой компанией (ООО СК "ВТБ Страхование"). Заемщик не является стороной договора страхования, а путем собственноручно подписанного заявления о подключении приобрел статус застрахованного лица.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было собственноручно заполнено анкета-заявление.

В пункте 17 анкеты-заявления указано, что ФИО1 выражает согласие подключиться к программе коллективного страхования, подписав заявление на включение в число участников программы коллективного страхования и просит увеличить указанную выше сумму кредита на сумму страховой премии по договору страхования.

ФИО1 не оспаривала наличие ее волеизъявления на подключение к программе коллективного страхования.

Банком представлены доказательства заключения договора страхования и перечисления страховой премии страховщику. Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за включение в число участников программы коллективного страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.

Из представленных документов усматривается, что услуга по включению в число участников программы коллективного страхования оказывается Банком единовременно (а не ежегодно) и плата за оказание этой услуги также взимается единовременно (а не по частям).

Так, в пункте 2 заявления ФИО1 от 07.07.2017 на включение в число участников Программы страхования указано, что до оформления Заявления Банком до ФИО1 доведена следующая информация:

- страхование действует, и страховая выплата по договору выплачивается только при условии оплаты услуг Банка по обеспечению страхования по Программе страхования в полном объеме. Услуги Банка по обеспечению страхования оплачиваются в дату начала срока страхования единовременным платежом за весь срок страхования.

Из справки ООО СК "ВТБ Страхование" от 17.07.2019 следует, что между ООО СК "ВТБ Страхование" и Банком ВТБ 24 (ПАО) (впоследствии правопреемником является Банк ВТБ (ПАО)) заключен договор коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 является застрахованным лицом в рамках договора со следующими параметрами: программа страхования: Финансовый резерв Программа Профи; номер и дата кредитного договора: № от ДД.ММ.ГГГГ; оплаченный период страхования: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; размер страховой премии: 46147,20 руб., дата поступления на расчетный счет страховщика: ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия в отношении застрахованного оплачена Банком ВТБ24 (ПАО) в полном объеме.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что услуга по подключению заемщика к программе коллективного страхования на дату получения банком заявления об отказе от страхования была фактически оказана, обязательства сторон, вытекающие из договора возмездного оказания услуг прекратились надлежащим исполнением.

Подключение к программе коллективного страхования является самостоятельной финансовой услугой, которая отличается от услуги по страхованию как по составу лиц, оказывающих услугу, так и по сроку оказания. Следовательно, плата за включение истца в программу коллективного страхования в размере 11536 рублей 80 копеек была получена Банком ВТБ (ПАО) на законных основаниях и возврату не подлежит.

Таким образом, исковое требование о взыскании платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 11536 рублей 80 копеек удовлетворению не подлежит, поскольку услуга за подключение к программе страхования, оплаченная в размере 11536 рублей 80 копеек, была оказана Банком в полном объеме.

В силу п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Пленум Верховного Суда РФ в пункте 46 Постановления от 28.06.2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" указал, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Поскольку ответчиками в добровольном порядке не удовлетворены требования истца, то в его пользу подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. Сумма штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя, подлежащего взысканию с Банка ВТБ (ПАО) в размере 500 рублей, что составляет 50% от суммы удовлетворенных требований потребителя (1000 руб. компенсация морального вреда) и подлежащего взысканию с ООО СК "ВТБ Страхование" в размере 34633 рублей 13 копеек, что составляет 50% от суммы удовлетворенных требований потребителя (46147,20 копеек+6944,84 рубля+15174,22 +1000 руб.) х 50%).

Ответчиками не заявлено ходатайство о снижении размера штрафа в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч. 1 ст. 88 ГПК РФ).

К издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, расходы на оплату услуг представителей (ст. 94 ГПК РФ).

В подтверждение несения расходов на оплату услуг представителя в материалы дела представлен договор на оказание юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ФИО2 по оказанию юридических услуг. Согласно акту приема-передачи денежных средств к договору об оказании юридических услуг заказчик передал, а исполнитель принял 15000 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

С учетом сложности дела, принципа разумности, суд снижает в соответствии со ст. 100 ГПК РФ размер подлежащих распределению судебных расходов по оплате услуг представителя до 10000 руб.

Поскольку требования ФИО1 заявлены к двум ответчикам - Банку ВТБ (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование", расходы необходимо распределить в равных долях. Поскольку в имущественных требованиях ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) отказано, а удовлетворено лишь требование о взыскании компенсации морального вреда, к которому не применяется принцип пропорциональности, с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 суд считает возможным взыскать расходы на оплату услуг представителя в размере 2500 рублей. Требование о взыскании убытков к ООО СК "ВТБ Страхование" удовлетворено полностью, также взыскана компенсация морального вреда. С учетом принципа пропорциональности с ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу ФИО1 подлежат взысканию расходы на оплату услуг представителя в размере 7500 руб.

Поскольку истец был освобожден от уплаты госпошлины в силу положений ст. 333.36 НК РФ и ч. 3 ст. 17 Закона "О защите прав потребителей", то государственная пошлина за обращение в суд подлежит взысканию с ответчиков в местный бюджет пропорционально удовлетворенным требованиям.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Расторгнуть договор страхования путем исключения ФИО1 из числа застрахованных лиц по договору коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному между ООО СК "ВТБ Страхование" и Банком ВТБ24 (ПАО) (страховой продукт "Финансовый резерв "Профи"), начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 500 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 2500 руб.

Взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу ФИО1 в счет возврата страховой премии в пользу ФИО1 денежные средства в сумме 46 147 рублей 20 копеек, уплаченные в качестве оплаты страховой премии, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 6 944 рублей 84 копеек, убытки в виде процентов за пользование кредитом, начисленные на сумму оплаченной страховой премии в размере 15 174 рублей 22 коп., компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 7 500 рублей

В удовлетворении оставшейся части требований - отказать.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в доход бюджета Камско-Устьинского района РТ государственную пошлину в размере 300 рублей 00 копеек.

Взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" в доход бюджета Камско-Устьинского района РТ в размере 2 548 рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня его вынесения через Камско – Устьинский районный суд.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: Р.Г.Гаязов