Решение № 2-2847/2018 2-87/2019 2-87/2019(2-2847/2018;)~М-2598/2018 М-2598/2018 от 14 апреля 2019 г. по делу № 2-2847/2018

Дело №2-87/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 апреля 2019 года город Уфа

Уфимский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Моисеевой Г.Л.,

при секретаре Мухтаровой Э.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «БАНК УРАЛСИБ» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности, встречному иску ФИО1 к ПАО «БАНК УРАЛСИБ» о взыскании платы за страхование, защите прав потребителей,

установил:

ПАО «БАНК УРАЛСИБ» обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании кредитной задолженности, указывая, что <данные изъяты> года между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и заемщиком ФИО1 был заключен кредитный договор №<данные изъяты>, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты> руб. путем перечисления денежных средств на счет заемщика, заемщик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере <данные изъяты>% годовых, в сроки, установленные графиком. Банк выполнил свои обязательства, что подтверждается банковским ордером и выпиской по счету. В течение срока действия кредитного договора заемщиком неоднократно нарушались предусмотренные кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами. В связи с систематическим нарушением сроков, образованием просроченной задолженности, истец <данные изъяты> г. направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных причитающихся сумм с требованием погасить задолженность. Однако требование банка о досрочном возврате кредита оставлено без удовлетворения. По состоянию на <данные изъяты>. задолженность заемщика перед банком составила по кредиту – <данные изъяты> руб., по процентам <данные изъяты> руб.

Истец просит взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору №<данные изъяты> от <данные изъяты>. в размере <данные изъяты> руб., в том числе: по кредиту – <данные изъяты> руб., по процентам <данные изъяты> руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

ФИО1 обратилась со встречным иском к ПАО «БАНК УРАЛСИБ» о взыскании платы за страхование, защите прав потребителей, указывая, что <данные изъяты> года между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и ею был заключен кредитный договор №<данные изъяты>. Так же в рамках кредитного договора №<данные изъяты> от <данные изъяты>. было подписано заявление на присоединение к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита. ФИО1 было навязано заявление о присоединении к коллективному страхованию, которое было составлено не ФИО1, она в нем не нуждалась. Представители банка сослались на то, что без указанного присоединения к договору коллективного страхования банк не одобрит кредит, не объяснили невыгодное положение ФИО1, что банк таким образом страхуется. <данные изъяты>. банком в одностороннем порядке списана плата за участие в Программе страхования, сумма списания составила <данные изъяты> руб., включая вознаграждение банка и возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику. <данные изъяты>. в период страхования произошел страховой случай, ФИО1 перенесена операция, частично утрачена трудоспособность, страховая компания в одностороннем порядке отказалась возмещать сумму страхового возмещения без объяснения причин. При таких обстоятельствах, названная Банком программа присоединения к добровольному страхованию не имела своей целью покрыть риск убытка в случае наступления страхового события, а имела цель дополнительно получить выгоду Банком путем навязывания страхования и получения ответствующей страховой премии Банком от истца, как потребителя. Просит взыскать с ОАО «БАНК УРАЛСИБ» в пользу ФИО1 сумму платы за страховые услуги в размере <данные изъяты> руб., штраф в размере <данные изъяты>% от суммы взысканной судом за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке.

Представитель истца (ответчика по встречному иску) ПАО «БАНК УРАЛСИБ», извещенный о судебном заседании надлежащим образом, не явился, имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя банка.

Ответчик (истец по встречному иску) ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, имеется заявление о рассмотрении дела в ее отсутствии.

Представитель третьего лица ЗАО СК «УРАЛСИБ Жизнь» в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Представитель ответчика (истца по встречному иску) ФИО1 –ФИО2 в судебном заседании исковые требований банка не признал, просил отказать в удовлетворении иска, встречные исковые требования ФИО1 поддержал, просил удовлетворить по доводам иска.

Суд, выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, пришел к следующему выводу.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено и материалами дела подтверждено, что между Открытым акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ» и ФИО1 заключен Кредитный договор №<данные изъяты>. от <данные изъяты> г.

В связи с изменениями законодательства (приняты Федеральным законом № 99 от 5.05.2014г., а так же Федеральным законом № 210 от 29.06.2015г., в т.ч в ст. 4 ФЗ «Об акционерных обществах) изменено наименование Банка на Публичное акционерное общество «БАНК УРАЛСИБ». Изменение наименования не является реорганизацией юридического лица.

Согласно условиям кредитного договора, банком был предоставлен заемщику кредит в размере <данные изъяты> руб. под <данные изъяты>% годовых сроком по <данные изъяты>. включительно, путем перечисления денежных средств на счет ответчика.

Порядок и сроки внесения ответчиком ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов определены п. 3 Кредитного договора.

Истец надлежащим образом исполнил условия кредитного договора, предоставив заемщику денежные средства, что подтверждается выпиской по счету, Банковским ордером №<данные изъяты> от <данные изъяты>. на сумму <данные изъяты> руб.

В соответствии со ст. 309, ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключение случаев предусмотренных законом.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определенных договором.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В течение срока действия кредитного договора, заемщиком неоднократно нарушались предусмотренные кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами. Требование банка о досрочном возврате суммы кредита осталось без удовлетворения.

Ответчик до настоящего времени задолженность не погасил.

Согласно расчетам истца по состоянию <данные изъяты>. задолженность заемщика по кредитному договору перед банком составила по кредиту – <данные изъяты> руб., по процентам <данные изъяты> руб.

Представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору является обоснованным, достоверным и принимается судом в качестве относимого, допустимого и достаточного доказательства для определения размера задолженности.

Ответчиком указанный расчет задолженности не оспорен, контррасчета задолженности не представлено.

При таких обстоятельствах суд находит исковые требования Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №<данные изъяты> от <данные изъяты> г. в размере <данные изъяты> руб. обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК ПФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Учитывая, что судом исковые требования ПАО «БАНК УРАЛСИБ» удовлетворены в полном объеме, в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей, оплата которой подтверждается имеющимся в материалах гражданского дела платежными поручениями.

Разрешая встречные исковые требования ФИО1 к ПАО «БАНК УРАЛСИБ» о взыскании платы за страхование, защите прав потребителей, суд приходит к следующему.

В силу ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 года № 395-1 отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части 2 Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-01 «О защите прав потребителя» отношения с участием прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ним иными нормативными актами Российской Федерации.

Согласно п. 5 Указаний ЦБ РФ от 13.05.2008 года № 2008-У информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

В соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что <данные изъяты> года между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и ФИО1 был заключен кредитный договор №<данные изъяты> на сумму <данные изъяты> рублей, со сроком возврата по <данные изъяты> г., с условием уплаты процентов в размере <данные изъяты>% годовых.

<данные изъяты>. ФИО1 также было подписано заявление на присоединение к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, в котором ФИО1 дано согласие быть застрахованным лицом и поручено ОАО Банк «УРАЛСИБ» предпринять действия для распространения на нее условий Договора добровольного коллективного страхования от <данные изъяты> №<данные изъяты> заключенного между Банком и ЗАО «УРАЛСИБ Жизнь», страховыми рисками по которому являются: смерть по любой причине и установление 1 и 2 группы инвалидности по любой причине в период действия условий Договора страхования, кроме случаев, предусмотренных как «исключения».

Как следует из пункта 8 указанного Заявления, ФИО1 уведомлена, что присоединение к Договору страхования не является условием для получения кредита.

Согласно п. 10 указанного Заявления ФИО1 с условиями страхования по договору коллективного страхования являющимися неотъемлимой частью настоящего заявления ознакомлена, возражений по условиям страхования не имеет и обязуется их выполнять.

<данные изъяты>. ФИО1 также подписано поручение на списание со счета, открытого в ОАО «УРАЛСИБ» платы в соответствии с тарифами банка за оказание услуг физическим лицам по распространению действия договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, включающего комиссию Банка за оказание услуг по распространению на нее действия Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, а также компенсацию расходов банка за страхование ее по Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита в размере <данные изъяты> руб.

<данные изъяты> года Банк произвел транзакцию кредитных денежных средств в рамках внесения страховой премии по заключенному договору страхования в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается выпиской по счету, банковским ордером №<данные изъяты> от <данные изъяты>.

На основании статьи 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

Статьей 12 указанного Закона предусмотрено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Как установлено судом, при заключении договора страхования ФИО1 выразила добровольное согласие на присоединение к Договору добровольного коллективного страхования заемщиков потребительского кредита, была с ними ознакомлена, на момент заключения договора ею не заявлялось требований о предоставлении какой-либо дополнительной информации, влияющей на формирование ее спроса, в предоставлении данной информации ей не было отказано.

Истец собственноручно подписала заявление на присоединение к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, а кредитный договор не содержит требований по обязательному страхованию жизни и здоровья заемщика, получение истцом кредита не было обусловлено заключением договора страхования, до истца своевременно была доведена информация о кредите: размере кредита, полной сумме, подлежащей выплате потребителем, график погашения этой суммы, размере страховой премии перечисляемой банком страховщику и о порядке ее уплаты (включение в сумму кредита), в случае неприемлемости условий, в том числе и о страховании, истец не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе отказаться от них. Однако собственноручные подписи в заявлении о добровольном страховании подтверждают, что она осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате через банк страховой премии из суммы полученного кредита.

На перечисление страховой премии за счет кредитных средств истец согласилась при подписании кредитного договора, заявления на страхование. Таким образом, согласно устному и письменному волеизъявлению истца в общую сумму кредита включена страховая премия, списание денежных средств в оплату страховой премии произведено с согласия и по поручению истца.

Таким образом, истец дал свое согласие на присоединение к договору добровольного коллективного страхования заемщиков потребительского кредита, выступив при этом страхователем по договору, а также подтвердила то, что получила на руки Условия страхования, на основании и в соответствии с которыми был заключен договор, а также, что она ознакомлена с указанными документами, согласна с ними и обязуется исполнять условия страхования. Будучи полностью дееспособной, при заключении договора страхования, направленного на формирование правоотношений с определенными характеристиками, истец должна была действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и содержание совершаемых сделок, сопоставить их со своими действительными намерениями, в том числе ФИО1 могла отказаться от заключения договора.

Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от кредитного договора волеизъявления заемщика в виде подачи заявления на страхование либо на перечисление денежных средств за страхование.

Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования жизни и здоровья мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", обусловливание приобретения услуг кредитования приобретением услуг страхования, из материалов дела не усматривается.

Доводы иска о том, что на момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, поскольку договор является типовым и его условия заранее были определены банком в стандартных формах, не могут быть приняты во внимание судом, поскольку заемщиком не представлено доказательств того, что она имела намерение заключить договор на иных условиях и банком ей в этом было отказано.

Кроме того, суд отмечает, что как следует из искового заявления истца, она в период действия договора страхования обращалась в страховую компанию с заявлением о страховой выплате, в удовлетворении которого страховой компанией было отказано.

При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для признания договора страхования недействительным, ничтожным, поскольку страхование является допустимым способом обеспечения возврата кредита (п. 1 ст. 329 ГК РФ) и не противоречит закону (ст. 421 ГК РФ), а соответственно оснований для взыскания с ПАО «БАНК УРАЛСИБ» суммы платы за страхование в размере <данные изъяты> руб. и штрафа не имеется.

Стороной ответчика заявлено о применении срока исковой давности.

Согласно ст. 196 ГК РФ срок исковой давности установлен в три года. В

В силу положения ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Начало течения срока исковой давности по требованиям ФИО1 следует определять с <данные изъяты>., с даты заключения оспариваемого договора и даты уплаты оспариваемой суммы.

В соответствии с ч.2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Встречный иск о взыскании страховой премии подан ФИО1 в суд <данные изъяты> года, то есть за пределами срока исковой давности, который истек <данные изъяты> года.

Поскольку требование ФИО1 к ПАО «БАНК УРАЛСИБ» о взыскании платы за страхование, защите прав потребителей заявлено по истечении срока исковой давности, то оно не подлежат удовлетворению, в иске ФИО1 подлежит отказать также в связи с пропуском истцом ФИО1 срока исковой давности.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

исковые требования ПАО «БАНК УРАЛСИБ» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «БАНК УРАЛСИБ» задолженность по кредитному договору № <данные изъяты> от <данные изъяты>. в размере 295610,88 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 6156,11 руб.

В удовлетворении встречного иска ФИО1 к ПАО «БАНК УРАЛСИБ» о взыскании платы за страхование, защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца в Верховный Суд Республики Башкортостан путем подачи жалобы через Уфимский районный суд Республики Башкортостан.

Судья Моисеева Г.Л.