Решение № 2-515/2024 2-515/2024~М-470/2024 М-470/2024 от 28 октября 2024 г. по делу № 2-515/2024

дело № 2-515/2024

ЗАОЧНОЕ
Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 октября 2024 года <адрес>

Приютненский районный суд Республики Калмыкия в составе:

председательствующего судьи Барашова А.Ф.,

при секретаре судебного заседания Маливановой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «ТБанк» (далее по тексту – АО «ТБанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в его обоснование, что <дата> между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор <номер> на сумму 794 000 руб. В соответствии с Договором ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Составными частями заключенного Договора являются размещаемые на сайте tbank.ru Условия комплексного банковского обслуживания, Общие условия кредитования, Тарифы по плану, а также индивидуальные условия кредитования и Заявление-Анкета клиента. Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, которая содержится в заявлении-Анкете. Моментом заключения Договора считается зачисление Банком суммы кредита на счет, открытый в рамках заключенного Договора расчетной карты. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору, перечислив указанную сумму на счет ФИО1 В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору Банк расторг вышеуказанный договор и направил Должнику заключительный счет, в котором проинформировал об истребовании суммы задолженности, образовавшейся за период с <дата> по <дата>, подлежащей оплате в течение 30 дней после даты его формирования. На дату направления в суд иска, задолженность ответчика перед банком составляет 959 831,75 руб., из которых 799 618,78 руб. – сумма основного долга, 99 317,28 руб. – сумма процентов, 60 895,69 руб. – сумма штрафов. В связи с чем, Банк просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору <номер> от <дата> на общую сумму 959 831 руб. 75 коп. и государственную пошлину в размере 24 197 руб.

В судебное заседание представитель истца по доверенности ФИО2 не явился, ходатайствуя о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчик ФИО1, извещенный о рассмотрении дела, в судебное заседание не явился и не сообщил об уважительных причинах неявки, не просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

На основании ст. 167 и ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и ввиду согласия истца о рассмотрении гражданского дела в порядке заочного производства, указанного им в исковом заявлении, суд посчитал необходимым рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц и в порядке заочного производства, в указанном составе суда.

Исследовав материалы дела и оценив их в совокупности, суд приходит к следующим выводам.

По ст. 307 Гражданского кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст.ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с положениями Постановления Пленума Верховного Суда РФ за N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении" из существа денежного обязательства по общему правилу вытекает возможность его исполнения.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты /предложения заключить договор/ одной из сторон и ее акцепта /принятия предложения/ другой стороной.

В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Из положений ст. 434 ГК РФ следует, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьями 809, 810 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Как следует из ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ФИО1 <дата> обратился в электронном виде в АО "Тинькофф Банк" с заявлением-анкетой о заключении с ним Универсального договора на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (далее - УКБО) и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Согласно заявлению-анкете Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащиеся в заявке. Акцептом является открытие банком картсчета (счета) и отражение банком первой операции по картсчету (счету) или зачисление суммы кредита на картсчет (счет).

В этот же день, <дата>, ФИО1 в электронном виде обратился в Банк с заявлением-анкетой, заявкой, в которых просил заключить с ним кредитный договор <номер> и предоставить кредит для приобретения автомобиля с пробегом более 1000 км, информацию о котором обязался предоставить посредством каналов дистанционного обслуживания в порядке, предусмотренном УКБО, на следующих условиях: тарифный план Автокредит КНА7.4, срок 60 месяцев, сумма 794 000 рублей, с процентной ставкой 24,8 % годовых.

<дата> АО "Тинькофф Банк" изменило наименование на АО "ТБанк", о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц.

Пунктами 2.2, 2.4 Общих условий кредитования предусмотрено, что кредитный договор и договор залога, а в случае, если в соответствующей заявке предусмотрено условие о залоге, заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке клиента, акцепт осуществляется путем зачисления банком суммы кредита на счет. Если в заявке предусмотрено, что информация о предмете залога предоставляется клиентом посредством дистанционного обслуживания, а также в случае оформления клиентом заявки на кредитный договор для получения кредита на автомобиль посредством дистанционного обслуживания, акцептом договора залога является направление банком клиенту уведомления о принятии имущества в залог. Зачисление банком суммы кредита на счет по кредитному договору, исполнение обязательств по которому обеспечено залогом автомобиля, который не приобретается с использованием кредита, осуществляется как до, так и после получения банком в отношении такого автомобиля свидетельства о регистрации уведомления о возникновении залога в реестре уведомлений о залоге движимого имуществ.

Тарифным планом Автокредит КНА7.4 предусмотрена плата за включение в программу страховой защиты заемщиков, которая рассчитывается индивидуально, штраф за неоплату регулярного платежа - 0,1% от просроченной задолженности, плата за невыполнение условий залога – 1 % от первоначальной суммы кредита.

ФИО1 направлено уведомление об одобрении автокредита на 794 000,00 рублей сроком на 60 месяцев, одновременно направлены индивидуальные условия потребительского кредита, график регулярных платежей.

В заявлении ответчик указал, что ознакомлен с Условиями комплексного обслуживания и Тарифами, индивидуальными условиями потребительского кредита, указал, что согласен с ними и обязуется их соблюдать.

Из пункта 10 Индивидуальных условий следует, что заемщик принимает на себя обязанность по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору - залог автомобиля, приобретаемого за счет кредита и не обремененного правами третьих лиц.

Пунктом 18 Индивидуальных условий установлено, что договор залога автомобиля согласно пункту 10 Индивидуальных условий заключается путем направления заемщику Банком информации о предмете залога (автомобиля), предоставляемой посредством каналов Дистанционного обслуживания в соответствии с УКБО, и акцепта Банком предложения (оферты), содержащейся в указанной информации. Акцептом является согласование Банком предмета залога (автомобиля) путем направления в адрес заемщика информации о принятии соответствующего автомобиля в залог в порядке, описанном в УКБО.

Факт перечисления денежных средств на счет ФИО1 подтверждается выпиской задолженности по договору кредитной линии, в соответствии с которой <дата> денежные средства в сумме 794 000 руб. зачислены на счет по договору кредитной линии <номер>.

<дата>, <дата> и 03.05 2023 ответчиком внесены платежи в счет погашения задолженности по кредиту в размере 27 670 руб. каждый платеж. Помимо этого была погашена задолженность по спорному кредиту в сумме 330 руб., 7670 руб., 8000 руб. и 165 руб.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязанностей по кредитному договору образовалась задолженность.

<дата> Банк направил в адрес ответчика заключительный счет с требованием о погашении задолженности по спорному договору кредита в сумме 959 831,75 руб. в течение 30 календарных дней с момента отправки заключительного счета, тем самым расторг указанный кредитной договор в одностороннем порядке.

Требование о возврате задолженности по кредитному договору в течение 30 календарных дней с момента отправки заключительного счета ответчиком не исполнено.

В соответствии с пунктами 1 и 2 ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Таким образом, бремя доказывания обстоятельств надлежащего исполнения обязательств возложено законом на ответчика.

Однако, ответчик в силу п. 2 ст. 401 ГК РФ и ст. 56 ГПК РФ доказательств, подтверждающих факт надлежащего исполнения им обязательств по возврату кредита и процентов за пользование им, суду не представил.

Поскольку заключение сделки совершалось по волеизъявлению истца и ответчика, ее условия также устанавливались сторонами по согласованию, при этом банк принял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а ответчик - по возврату денежных средств, суд полагает, что каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора. Исполнение обязанностей ФИО1 по договору не поставлено в зависимость от состояния его доходов. Следовательно, независимо от того, изменилось ли его финансовое положение, он обязан выполнять принятые на себя договорные обязательства. Возможное изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относится к рискам, которые ФИО1, как заемщик, несет при заключении кредитного договора. Ответчик, являясь дееспособным гражданином, осознанно принял на себя кредитные обязательства.

Размеры процентов за пользование кредитом, пени и штрафов за несвоевременный возврат основного долга и процентов по договору установлены соглашением сторон, являются платой за пользование суммой кредита.

Таким образом, факт неисполнения заемщиком ФИО1 своих обязательств по возврату суммы кредита и процентов за пользование им, нашел свое объективное подтверждение.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 4.2.1 Раздела 4 Общих условий клиент обязуется возвратить кредит, уплатить начисленные проценты, а также комиссии, платы и штрафы в соответствии с Тарифным планом.

Штраф за неоплату регулярного платежа составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (п. 12 Индивидуальных условий и п.3 Тарифного плана).

Сумма штрафа не превышает установленного договором (п. 12 индивидуальных условий) лимита. Их размер (60 895,69 руб.) представляется суду соразмерным допущенному заемщиком нарушению, поэтому оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ по своей инициативе для соблюдения баланса интересов сторон суд не усматривает.

Поскольку судом установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком принятых на себя обязательств по договору кредитной карты, суд приходит к выводу, что последний должен нести ответственность перед истцом по обязательствам, возникшим в связи с ненадлежащим исполнением кредитного договора.

Согласно справке о размере задолженности от <дата> задолженность составила 959 831,75 руб., из которых: 799 618,78 руб. - основной долг, 99 317,28 руб. - проценты, 60 895, 69 руб. - комиссии и штрафы.

Проверив расчет задолженности, выполненный истцом, суд признает его соответствующим положениям действующего законодательства и заключенного между сторонами кредитного договора, арифметически верным и подлежащим принятию. Альтернативный расчет задолженности, опровергающий расчет, представленный стороной истца, ответчиком не представлен.

При таких обстоятельствах, требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

Поскольку судом установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу, что последний должен нести ответственность перед истцом по обязательствам, возникшим в связи с ненадлежащим исполнением кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные расходы.

В соответствии с платежными поручениями <номер> от <дата> и <номер> от <дата> при подаче искового заявления Банком понесены расходы по уплате государственной пошлины на общую сумму 24 196,32 руб.

Поскольку исковые требования Банка удовлетворены, с ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 24 196,32 руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 – 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования акционерного общества «ТБанк»» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт 8514 <номер>, выдан <дата> ТП ОФМС России по <адрес> в <адрес>) в пользу акционерного общества «ТБанк» задолженность по кредитному договору <номер> от <дата> за период с <дата> по <дата> в размере 959 831 (девятьсот пятьдесят девять тысяч восемьсот тридцать один) рубль 75 копеек, из которых основной долг – 799 618 руб. 78 коп., проценты – 99 317 руб. 28 коп, иные оплаты и штрафы – 60 895 руб. 69 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 24 196 (двадцать четыре тысячи сто девяносто шесть) рублей 32 копейки.

В соответствии со ст. 237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда. Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение может быть обжаловано в суд кассационной инстанции – Четвертый кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев со дня его вступления в законную силу при условии, что сторонами была использована возможность апелляционного обжалования решения суда первой инстанции.

Председательствующий