Решение № 2-158/2025 2-158/2025~М-176/2025 М-176/2025 от 10 июля 2025 г. по делу № 2-158/2025

Дело № 2-158/2025

Мотивированное
решение изготовлено 11 июля 2025 года.

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 июня 2025 года село Ловозеро

Ловозерский районный суд Мурманской области в составе:

председательствующего судьи Костюченко К.А.,

при секретаре Кобелевой О.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества "ТБанк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У с т а н о в и л:

Акционерное общество "ТБанк" обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование указало, что ДД.ММ.ГГГГ между ними заключён кредитный договор №, по условиям которого заёмщик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, комиссии и платы, а также вернуть банку заёмные денежные средства. Составными частями договора кредита являются заявление-анкета, подписанная аналогом собственноручной подписи, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Условия комплексного банковского облуживания физических лиц. Моментом заключения договора считается зачисление банком суммы кредита на счёт, открытый в рамках заключённого договора расчётной карты №. Документальным подтверждением предоставления кредита и заключения кредитного договора является выписка по счёту ответчика, которая подтверждает факт зачисления на текущий счёт денежных средств и их использование последним. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору ДД.ММ.ГГГГ банк в соответствии с Условиями комплексного банковского обслуживания расторг договор и направил должнику заключительный счёт, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности, образовавшейся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. На момент расторжения договора размер задолженности был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Поскольку ФИО1 не погасил сформировавшуюся задолженность, просил суд взыскать с него просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 647 440 рублей 33 копейки и расходы по оплате государственной пошлины в размере 17 949 рублей. Дело просил рассмотреть в отсутствие своего представителя, против заочного производства по делу не возражал.

Представитель истца о дате, месте и времени судебного разбирательства извещён надлежащим образом, в судебное заседание не прибыл.

Ответчик ФИО1 о дате, месте и времени судебного разбирательства извещался надлежащим образом, в судебное заседание не явился, доказательств уважительности причин неявки не сообщил, ходатайств не заявлял.

Суд, в соответствии со ст. 233 ГПК Российской Федерации, рассмотрел дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства.

Изучив исковое заявление и материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 421 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (ст. 422 ГК Российской Федерации).

В соответствии со ст. 432 ГК Российской Федерации договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пункт 2 данной статьи предусматривает возможность заключения договора посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п. 2 ст. 819 ГК Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации "Заём", если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК Российской Федерации заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определён моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заёмщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу ст. 809 ГК Российской Федерации заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

Статья 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее – Закон) предусматривает, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

По смыслу абз. 2 ст. 30 указанного Закона в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платёжных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Исходя из буквального толкования вышеприведённых положений закона, к существенным условиям кредитного договора относятся условия, определяющие предмет договора: сумма кредита, срок и порядок его предоставления заёмщику, срок и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов за пользование кредитом.

Статьями 309, 310 ГК Российской Федерации установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 330 ГК Российской Федерации неустойкой (штрафом, пенёй) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из представленных материалов следует, что в январе 2023 года ФИО1 обратился в АО "Тинькофф Банк" (наименование изменено решением единственного акционера АО "Тинькофф Банк" от ДД.ММ.ГГГГ на Акционерное общество "ТБанк" (полное название), АО "ТБанк" (сокращённое название); запись об изменении наименования внесена в ЕГРЮЛ ДД.ММ.ГГГГ) с заявлением-анкетой на заключение с ним кредитного договора с перечислением кредита на картсчёт в сумме 750 000 рублей, сроком на 60 месяцев.

Порядок предоставления Банком кредита и возврата клиентом кредита, процентов, комиссий, плат и штрафов в соответствии с Тарифами, а также отношения, возникающие в связи с этим между клиентом и банком, определяются и регулируются в соответствии с Общими условиями кредитования.

Соглашение о кредитовании между истцом и ответчиком произведено в офертно-акцептной форме, предусмотренной п. 2.2 Общих условий кредитования.

Пунктом 3.3 Общих условий кредитования предусмотрено, что на сумму кредита банк начисляет проценты в соответствии с Тарифным планом.

Кредит предоставляется банком клиенту в сумме и на срок, указанные в заявлении-анкете или заявке, либо согласованные сторонами до предоставления кредита посредством дистанционного облуживания (п. 3.4 Общих условий кредитования).

Погашение задолженности осуществляется путём безакцептного списания банком суммы регулярного платежа, комиссий, штрафов и других плат в соответствии с Тарифным планом со счёта, а при недостаточности денежных средств на счёте – с других счетов клиента, открытых в банке (п. 3.5 Общих условий кредитования).

Пунктом 4.2.1 Общих условий кредитования предусмотрена обязанность клиента возвратить кредит, уплатить начисленные проценты, а также комиссии, платы и штрафы в соответствии с Тарифным планом в определённый кредитным договором срок.

В соответствии с п. 5.2 Общих условий кредитования после расторжения кредитного договора банк вправе требовать образовавшуюся к моменту расторжения сумму задолженности.

Согласно п. 2.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт (далее – Общие условия) настоящие условия определяют порядок выпуска и обслуживания Кредитных карт и регулируют отношения, возникающие в связи с этим между Клиентом и Банком, в том числе по вопросам предоставления Банком Кредита.

Договор кредитной карты заключается путём акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-анкете или Заявке Клиента. Акцепт осуществляется путём активации банком Кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключённым с момента поступления в Банк первого Реестра операций (пункт 2.2 Общих условий).

С действующими Условиями комплексного банковского облуживания с приложениями, размещёнными в сети Интернет на сайте банка, а также с полученными заёмщиком Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Тарифным планом ФИО1 был ознакомлен, согласен и обязался их соблюдать (л.д. 63, оборот).

Акцептом оферты ФИО1 стали действия Банка по выпуску дебетовой карты в соответствии с договором расчётной карты, открытию текущего счёта с зачислением на него заёмных денежных средств.

Таким образом, материалами дела подтверждается, что между сторонами был заключён кредитный договор, предусмотренный ст. 819 ГК Российской Федерации, который является возмездным договором, плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются в соответствии с заявлением-анкетой и определены Условиями и Тарифами банка.

Представленными доказательствами подтверждено, что истец свои обязательства по договору исполнил в полном объёме.

Порядок открытия, ведения и закрытия картсчёта, порядок приёма денежных средств, а также порядок выпуска и обслуживания расчётных карт, равно как и отношения, возникающие в связи с этим между клиентом и банком, устанавливают и регулируют Общие условия открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчётных карт.

Датой начала действия договора расчётной карты (договора счёта) считается дата отражения банком первой операции по картсчёту, открытому в банке (пункты 2.1, 2.2).

Пунктами 5.1, 5.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт предусмотрено, что лимит задолженности по договору кредитной карты устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учётом стоимости услуг банка в соответствии с Тарифным планом.

Из п. 5.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт следует, что банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершённых клиентом с использованием кредитной карты или её реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий и плат, предусмотренных договором кредитной карты.

Согласно п. 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифном плане, до дня формирования заключительного счёта включительно.

Пунктами 5.7, 5.8 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт установлено, что банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счёт-выписку. О числе, месяце, в которое формируется счёт-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты.

Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты.

Из пунктов 5.10, 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт следует, что клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж и регулярные платежи в размере и в срок, указанные в выписке. При неоплате минимального платежа/регулярного платежа клиент должен оплатить штраф согласно тарифному плану.

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счёта, который направляется клиенту не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счёт в срок, указанный в заключительном счёте.

Из Индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что сумма кредита 750 000 рублей, срок действия договора 60 месяцев, процентная ставка 23.9 % годовых, размер ежемесячных регулярных платежей 21 970 рублей, кроме последнего, размер которого указан в графике платежей. Количество платежей определяется сроком возврата. Штраф за неоплату регулярного платежа составляет 0.1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Прочие условия определяются Тарифным планом, который прилагается к настоящим Индивидуальным условиям. Число каждого месяца для оплаты регулярного платежа – 24-е (л.д. 61, оборот).

Согласно предварительному графику платежей (сформированному при условии активации кредита в день формирования документа) дата платежа по кредиту 24 число каждого месяца, первый платёж ДД.ММ.ГГГГ, размер ежемесячных платежей 21 970 рублей, последний платёж ДД.ММ.ГГГГ в сумме 740 рублей 49 копеек (л.д. 62).

Согласно Тарифам банка процентная ставка по кредиту 23.9% годовых, штраф за неоплату регулярного платежа 0.1% от просроченной задолженности, плата за услугу "снижение платежа" 0.5% от первоначальной суммы кредита.

Согласно расчёту/выписке задолженности по договору кредитной линии № ответчик воспользовался кредитом, однако свои обязательства по внесению сумм в погашение предоставленного кредита и процентов по нему в установленные договором сроки не исполнял0 начиная с ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дата фактического расчёта ДД.ММ.ГГГГ) образовалась задолженность в размере 647 440 рублей 33 копейки, из которых основной долг 571 911 рублей 14 копеек, проценты 65 376 рублей 92 копейки, штрафы 10 152 рубля 27 копеек.

Доказательств обратного ответчиком, как того требуют положения ч. 1 ст. 56 ГПК Российской Федерации, суду не представлено.

На основании п. 8.1 Общих условий выпуска и облуживания кредитных карт в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты Банк вправе расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке, при этом банк блокирует все карты, выпущенные в рамках Договора, и направляет клиенту заключительный счёт.

При этом, в соответствии с п. 8.2 Общих условий выпуска и облуживания кредитных карт, при формировании заключительного счёта банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита, предоставленного клиенту, с даты формирования предыдущей выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифном плане.

Материалами дела установлено, что истцом в адрес ответчика направлялся заключительный счёт от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 647 440 рублей 33 копейки.

Истцом представлен расчёт, согласно которому задолженность заёмщика перед Банком по кредитному договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 647 440 рублей 33 копейки, из которых просроченная задолженность по основному долгу 571 911 рублей 14 копеек, проценты 65 376 рублей 92 копейки, комиссии и штрафы 10 152 рубля 27 копеек.

Расчёт задолженности, представленный истцом, принимается судом, поскольку он составлен, исходя из условий кредитного договора, ответчиком не оспорен, доказательств уплаты задолженности по кредитному договору, равно как и её наличия в ином размере, суду не представлено.

Принимая во внимание, что заключение кредитного договора являлось добровольным волеизъявлением сторон, при заключении договора ФИО1 был ознакомлен и выразил согласие с его условиями и тарифами, суд приходит к выводу об обоснованности и законности требований истца, в связи с чем удовлетворяет заявленные им исковые требования в полном объёме.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 17 949 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-197, 199, 98, 235, 237 ГПК Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Акционерного общества "ТБанк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт <данные изъяты>) в пользу Акционерного общества "ТБанк" (ОГРН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – основной долг в размере 571 911 рублей 14 копеек, просроченные проценты в размере 65 376 рублей 92 копейки, комиссии и штрафы в размере 10 152 рубля 27 копеек, а также расходы по госпошлине в размере 17 949 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий К.А. Костюченко