Решение № 2-1079/2019 2-1079/2019~М-637/2019 М-637/2019 от 17 июня 2019 г. по делу № 2-1079/2019

<.....>

Дело № 2-1079-2019

Уникальный идентификатор №...


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Пермь 18 июня 2019 года

Орджоникидзевский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Невидимовой Е.А.,

при секретаре Вороновой Ю.Э.,

с участием представителя третьего лица ПАО «Промсвязьбанк» по доверенности ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО2 обратился в суд с иском к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителей.

Требования мотивированы тем, что (дата) года между ФИО2 и ПАО«Промсвязьбанк» был заключен кредитный договор № №... на общую сумму 644 000 рублей 00 копеек.В день кредитования Истцом было подано заявление на заключение Договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика».В соответствии с кредитным договором и договором страхования № №... от (дата) заключенным между Истцом и ООО «СК Ингосстрах-Жизнь», со счета заемщика для оплаты страховой премии на счет страховой компании перечислена сумма страховой премии в размере 102 466 рублей 58 копеек. Согласно выписки из ЕГРЮЛ ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» сменило юридическое наименование на ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни».(дата) года Истец в адрес Ответчика направил заявление с отказом от исполнения договора страхования и требование на возврат страховой премии.(дата) года Ответчиком получено Заявление. Ответ на данное заявление не поступал. В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, кота содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Указанием ЦБ РФ, вступившим в силу 2 марта 2016 года, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и так далее. При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦЬ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦЬ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально срок) действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦЬ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение 14 календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования. Согласно пункту 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. В соответствии со ст. 9 ФЗ «О введении второй част и ГК РФ», отношения между гражданином, имеющим намерение заказать или приобрести работы услуги исключительно для личных целей с одной стороны, и организацией, оказывающей услуги потребителям по возмездным договорам, с другой стороны регулируется кроме ГК РФ также и законодательством о защите прав потребителей. В соответствии с руководящими разъяснениями пп. а п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» № 17 от 28.06.2012 года, при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическом) липу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карг, ломбардные операции и т.п.).В соответствии с руководящими разъяснениями п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» № 17 от 28.06.2012 года, если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами РФ. содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, гак и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор электроснабжения), то к отношениям, возникающих из таких договоров Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированные специальными законами. Досудебный порядок урегулирования спора соблюден.Основанием и предметом для написание настоящего иска послужило требование Истца основанное на Указании Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У вступившее в силу с 02.03.2016 года, которое осталось без удовлетворения. В соответствии с ч. 3 ст. 31 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей" за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.В соответствии с ч. 5 ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Период взыскания неустойки - с (дата) года - даты окончания 10-дневного срока (с момента получения Заявления Ответчиком) предоставленного Ответчику для добровольного удовлетворения требований потребителя по (дата) года (дату подачи искового заявления). Расчет неустойки: 102 466 рублей 58 копеек * 186 (дней) (с (дата) г. (дата).) * 3 %= 571 763 рубля 52 копейки. В соответствии со ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей" сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).Таким образом, сумма неустойки к взысканию составит 102 466 рублей 58 копеек. Истцу был причинен моральный вред в виде нравственных страданий, которые выразились в переживаниях истца из-за действий ответчика, не соответствующих действующему законодательству. В соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от возмещения имущественного вреда. Моральный вред Истец оценивает в размере 5 000 рублей 00 копеек. В соответствии сост. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителя» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворений требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 46 Постановления Пленума ВС РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду. Истец просит расторгнуть договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (дата) года заключенный между ФИО2 и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни»; взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу Истца: сумму уплаченного страхового взноса на страхование жизни размере 102 466 рублей 58 копеек, сумму неустойки за невыполнение требований потребителя в размере 102 466 рублей 58 копеек; сумму по оплате юридической помощи в размере 15 900 рублей 00 копеек; сумму по оплате почтовых отправлений в размере 303 рубля 87 копеек; компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей 00 копеек; расходы по оплате нотариальной доверенности в размере 2 100 рублей 00 копеек; за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу истца.

Истец и его представитель в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещались надлежащим образом.

Представитель ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом. Ранее в материалы дела представлен отзыв на исковое заявление, в котором указал, что с исковыми требованиями не согласен, считает их не подлежащими удовлетворению по тем основаниям, что с (дата) года ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» изменило свое наименование на ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни». Сокращенное наименование компании – ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни». Организационно- правовая форма, банковские реквизиты, ОГРН, ИНН, а также контактные данные (юридический и почтовый адреса, контактные телефоны) компании не изменились. В виду того, что представленное истцом заявление на страхование от (дата) года № №... заключено с ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» на основании ст. 41 ГПК РФ просит произвести замену ненадлежащего ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» на ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь».

Представитель третьего лица ООО «СК «Игносстрах-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом.

Представитель третьего лица ПАО "Промсвязьбанк" в судебном заседании с исковыми требованиями ФИО2 не согласился по основаниям, изложенным в отзыве на исковое заявление, в котором указал, что (дата) ФИО2 обратился к ПАО «Промсвязьбанк» за получением кредита на потребительские цели, о чем оформил соответствующую Анкету на получение кредита.(дата) года между Банком и Заемщиком был заключен договор потребительского кредита № №... путем присоединения Заемщика к Правилам предоставления кредитов на потребительские цели ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания. Существенные условия кредитного договора стороны изложили в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита № №.... В соответствии с кредитным договором банк выдал заемщику денежные средства в размере 644 000,00 рублей на срок в <.....> месяца с взиманием за пользование кредитом 15,9 % годовых. При оформлении кредита, Истец был ознакомлен с условиями кредита, в том числе до него была доверена информация о размере процентной ставки и о возможности ее понижения до 11,9% годовых при условии если Заемщик не позднее трех календарных дней с даты заключения Кредитного договора (включая эту дату) обеспечит личное страхование Заемщика. Истец изъявил желание заключить с Банком Договор об оказании услуг личного страхования в рамках Программы добровольного страхования «Защита Заемщика», о чем подал в Банк Заявление на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика».По условиям Договора на указание услуг страхования, Клиент в дату заключения Кредитного договора оплачивает Банку комиссионное вознаграждение для чего поручает Банку списать с банковского счета Заемщика, без его дополнительного распоряжения (согласия) сумму собственных денежных средств в размере 102 466,58 рублей. В связи с оформлением страховки, процентная ставка за пользование кредитом была установлена в размере 11,9%.Банк считает, что все условия Кредитного договора и Договора на оказание услуг по страхованию, соответствуют нормам действующего законодательства Российской Федерации, при этом в действиях Банка отсутствуют нарушения законодательства о защите прав потребителей в силу следующего. По вопросу заключения договора на оказание услуг страхования и оплаты комиссии Банку. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. (дата) года, после заключения с Банком Кредитного договора на получение потребительского кредита, Заемщик изъявил желание оформить страховку. В целях получения услуг по страхованию, Истец передал Банку Заявление на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № №..., а так же Заявление застрахованного лица. Своими Заявлениями он подтвердил волеизъявление застрахованного лица, при этом указал, что застрахованным лицом будет он, определил перечень страховых рисков. Согласно Заявлению застрахованного лица, подписанного Клиентом собственноручно, он подтвердил, что договор страхования заключается по инициативе Клиента, услуги страхования не являются навязанными, невыгодными и обременительными. Договор на оказание услуг страхования заключен Клиентом путем присоединения Клиента к Правилам оказания ОАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика». Офертой на заключение Договора на оказание услуг страхования является Заявление на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № №... (пункт 1.1. данного Заявления). Акцептом со стороны Банка, на заключение Договора на оказание услуг страхования, является списание Банком Комиссии со Счета Клиента (подпункт 1.3.1 данного Заявления). Договор на оказание услуг страхования считается заключенным с момента списания Банком Комиссии за оказание услуг по страхованию со Счета Клиента (подпункт 1.3.2. данного Заявления).(дата) года Клиент оплатил сумму комиссии в размере 102 466, 58 рублей. Банк ознакомил Заявителя с действующей редакцией Правил страхования и актуальными условиями программы добровольного страхования «Защита заемщика», о чем имеется соответствующая отметка Истца в Заявлении на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № №....Договор страхования заключается со страховой компанией в последний календарный день месяца, в котором Клиент уплатил Банку Комиссию, то есть (дата) года. В соответствии с условиями Договора на оказание услуг страхования, Клиент вправе до момента исполнения Банком обязательств по Договору, расторгнуть Договор в одностороннем порядке путем предоставления в Банк письменного заявления на расторжение Договора. До момента исполнения Банком обязательств по заключению договора страхования в соответствии с Договорами на оказание услуг страхования, у Клиента было достаточно времени, чтобы отказаться от предоставляемых Банком услуг по заключению договора страхования с ООО СК «Ингосстрах - Жизнь», расторгнув Договор. Договор является расторгнутым с даты получения Банком указанного заявления, а Комиссия, оплаченная Клиентом, подлежит возврату путем зачисления на его банковский счет. Кредитный же договор не расторгается, Заемщик продолжает пользоваться кредитом в полном объеме. Возможность получения кредита без страхования подтверждается так же Правилами предоставления кредитов на потребительские цели ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания. Из данных Правил следует, что решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия/не согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье. Банк при заключении Договора на оказание услуг страхования, разъяснил Клиенту, что он вправе самостоятельно, без уплаты комиссии Банку предоставить все необходимые документы и самостоятельно, по своему выбору, заключить с любой иной страховой организацией договор страхования в отношении своей жизни и/или здоровья. Банк при заключении Договора на оказание услуг страхования, разъяснил Клиенту, что он вправе самостоятельно, без уплаты комиссии Банку предоставить все необходимые документы и самостоятельно, по своему выбору, заключить с любой иной страховой организацией договор страхования в отношении своей жизни и/или здоровья. Таким образом, Банк ни каким образом не ограничил возможность Клиента свободно выразить свое согласие на заключение Договора личного страхования. Вопрос о получении кредитов и страхования своей жизни и здоровья, Истец решал добровольно и планомерно. Истец в момент совершения каждой сделки обладал способностью понимать значение своих действий и руководил ими, то есть осознавал, что принимает на себя обязательства не только по кредитному договору, но и по Договору на оказание услуг по страхованию, соглашается со всеми условиями данных договоров, в том числе, и с условием, предусматривающим обязанность оплатить Банку комиссионное вознаграждение. Заключая Договор страхования Банк действовал по поручению Заемщика. Данная услуга является возмездной. Заемщик был проинформирован о размере комиссионного вознаграждения Банка по Договору об оказании услуги и поручил Банку списать с его текущего счета сумму денежных средств, в счет уплаты комиссионного вознаграждения Банка. Свое несогласие с данным условием, Истец, при заключении Договора, Банку не высказал, с размером комиссионного вознаграждения был согласен. О сумме страховой премии, подлежащей оплате Страховой компании, был уведомлен. Заключая с Банком Договор на оказание услуг страхования, воля Истца была направлена на получение страховой защиты своей жизни и здоровья, а также на защиту своих финансовых интересов при наступлении страхового случая. Следует также учесть, что Заемщик имел заинтересованность в заключении договора страхования, поскольку пунктом 4 Индивидуальных условий потребительского кредита установлено, что процентная ставка по Кредитному договору уменьшается, и устанавливается в размере 11,9 %.Договор об оказании услуг страхования не является длящимся правоотношением, и является исполненным в дату заключения Банком со страховой компанией договора страхования (оформления страховки) для конкретного заемщика. Надлежащее исполнение Банком обязательства по обеспечению страхования Заемщика прекратило обязательства Банка перед Заемщиком по договору об оказании услуг страхования, поскольку между Банком и ООО СК «Ингосстрах - Жизнь» заключен договор страхования в пользу Заемщика. Расторгнуть или отказаться от уже исполненного договора не представляется возможным. В случае отказа Заемщика от страхования, возврату подлежит сумма уплаченной страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. При этом, возврат страховой премии осуществляется Страховщиком и возможен, если отказ от договора добровольного страхования был заявлен в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Банк считает, что в его действиях по заключению с истцом Договора, в рамках которого Клиент по своему выбору выразил согласие быть застрахованным (это право Клиента, а не обязанность по Кредитному договору), отсутствует нарушение прав потребители и законодательства о защите нрав потребителя Российской Федерации. Комиссионное вознаграждение Банка за подключение Заемщика к программе добровольного страхования жизни и здоровья получено Банком в полном соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации и права Заемщика как потребителя не нарушает. Основания для удовлетворения исковых требований Истца отсутствуют. По вопросу взыскания морального вреда, Истцом не представлены доказательства факта причинения вреда, факта наличия страданий, их степень, факта наличия причинно- следственной связи между действиями Ответчика и страданиями, вина Ответчика и прочие обстоятельства. Ни со стороны Банка, ни со стороны Ответчика не было совершено действий, нарушающих какие-либо права Истца, в связи с чем, у Истца отсутствуют какие-либо основания для возложения па Страховую компанию обязанности компенсации заявленного морального вреда, а так же отсутствуют основания ко взысканию штрафа за отказ в удовлетворении требований Истца как потребителя. Поскольку Истец не доказал обоснованность своих требований по возврату ему суммы Комиссии, Банк полагает, что отсутствуют и основания к оплате неустойки за просрочку возврата суммы данной Комиссии. С требованиями истца о взыскании с ответчика суммы расходов на оплату услуг представителя в размере 15 900 рублей, расходов по оплате услуг нотариуса, а так же почтовых расходов, Банк не согласен и считает требуемую сумму чрезмерной.

Суд, выслушав представителя третьего лица ПАО «Промсвязьбанк», исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствие со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из положений ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).Договор личного страхования является публичным договором.

В силу ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 2 ст. 943 ГК РФ предусматривает, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

На основании ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что на основании заполненной и подписанной анкеты ФИО2 на получение кредита в ПАО «Промсвязьбанк» от (дата) года, состоящей из двух частей (часть 1 и часть 2), (дата) года между ФИО2 и ПАО «Промсвязьбанк» на индивидуальных условиях заключен кредитный договор № №..., согласно которому Банк предоставил Истцу кредит на потребительские цели в размере 644 000 рублей под 15,9% годовых на срок <.....> месяца с даты предоставления кредита(л.д.5-9).

В анкете на получение кредита в ПАО «Промсвязьбанк» от (дата) года (часть2) ФИО2 выражает согласие на осуществление страхования, при котором Банк будет являться выгодоприобретателем, ФИО2- застрахованным лицом, а страховыми рисками –риски в соответствии с условиями программы добровольного страхования Банка. При этом согласие является предварительным и может быть отозвано Клиентом(л.д.103-104).

По условиям кредитного договора(индивидуальных условий), в течение срока действия Договора Заемщик вправе осуществлять личное страхование (Кредитор-выгодоприобретатель, Заемщик - застрахованное лицо, страховые риски - риски в соответствии с условиями программы добровольного страхования Кредитора, страховая выплата направляется на погашение Задолженности по Договору). Если не позднее 3 (Трех) календарных дней с даты заключения Договора (включая указанную дату) Заемщик обеспечит личное страхование на условиях, указанных в настоящем пункте (совершит все необходимые действия для заключения с Кредитором договора об оказании услуг по программе добровольного страхования Кредитора и оплаты услуги по личному страхованию Заемщика), процентная ставка по Договору устанавливается в размере 11,9% процентов годовых: с даты предоставления Кредита (в случае обеспечения страхования не позднее даты предоставления Кредита); с первого календарного дня, следующего за Датой уплаты первого Ежемесячного платежа по Договору (в случае обеспечения страхования после даты предоставления Кредита) (пункт 4.2. индивидуальных условий).

Если договор личного страхования на условиях, указанных в пункте 4.2 Индивидуальных условий Договора, не будет заключен по обстоятельствам, не зависящим от Кредитора/будет признан незаключенным, процентная ставка устанавливается в размере 15,9% процентов годовых и действует до полного исполнения Заемщиком обязательств по Договору в случаях указанных в п.4.2.1. индивидуальных условий.

При заключении кредитного договора ФИО2 (дата) года подписано заявление на заключение Договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» № №..., из содержания которого следует, что ФИО2 заявил о присоединении к действующей редакции "Правил оказания ПАО "Промсвязьбанк" физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования "Защита заемщика" в порядке, предусмотренном ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, путем подачи в ПАО "Промсвязьбанк" Заявления и предложил Банку заключил с ним договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования "Защита заемщика" в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим Заявлением и Правилами(л.д.77-78).

При этом, в случае согласия Банка с предложением (офертой) Заемщика о заключении Договора, ФИО2 просил Банк акцептовать настоящую оферту путем списания с его текущего счета № №... комиссионное вознаграждение Банка по Договору в размере 102 466,58 рублей и оказать услуги, указанные в Договоре, в том числе заключить от имени и за счет Банка договор личного страхования со страховой организацией ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь"в соответствии с условиями Договора и Правилами кредитного страхования жизни от (дата) г..

В заявлении на заключение Договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» № №... сторонами определены страховые риски, которыми являются: установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования или в течение 180 дней после его окончания; смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования. Страховая сумма по которому устанавливается в размере 644 000,00 рублей (Шестьсот сорок четыре тысячи рублей 00 копеек).

Срок страхования начинается в дату заключения между ФИО2 и Банком Договора и заканчивается: в случае если на дату окончания срока кредитования в соответствии с договором потребительского кредита, заключенным путем присоединения к "Правилам предоставления кредитов на потребительские цели ПАО "Промсвязьбанк" для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания" в порядке, предусмотренном ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, путем оформления с Банком индивидуальных условий договора потребительского кредита № №... от (дата) г., Клиент не достигнет возраста 65 лет - в дату окончания срока кредитования, установленную Кредитным договором, минус один календарный месяц;в случае если на дату окончания срока кредитования в соответствии с Кредитным договором Клиент достигнет возраста 65 лет - в дату, предшествующую дню, в котором Клиенту исполнится 65 лет,в целях прекращения в соответствии с условиями Договора при наступлении Страхового случая по Договору страхования обязательств Заемщика перед Банком по Кредитному договору.

Подписав заявление на заключение Договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» № №..., ФИО2 был извещен и подтвердил, что: ознакомлен до подачи Заявления и согласен с действующей на дату подачи Заявления редакцией Правил; уведомлен о возможности получения экземпляра Правил на бумажном/электронном носителе или через телекоммуникационные каналы общего пользования (каналы доступа); ознакомлен со всей необходимой информацией об услугах, предоставляемых Банком по договору; ознакомлен с Правилами страхования, комиссией по договору, размером страховой суммы по договору страхования, в том числе с условиями и порядком осуществления страховой выплаты, а также с размером страховой премии, которая подлежит уплате Банком Страховщику по договору страхования и указана в подписанном ФИО2 заявлении застрахованного лица; заключение Договора осуществляется ФИО2 на добровольной основе и не влияет на принятие Банком решения о заключении с ним Кредитного договора и осуществление Банком прав и обязанностей по нему (в том числе обязательств по предоставлению кредита); при оформлении Заявления Заемщик получил от Банка информационную памятку застрахованного лица; ФИО2 вправе самостоятельно, без уплаты Комиссии предоставить все необходимые документы и заключить договор страхования в отношении своей жизни и/или здоровья со Страховщиком или с любой иной страховой организацией по своему выбору, осуществляющей страхование данного вида и соответствующей требованиям Банка.

Представленные в материалы дела Правила оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита Заемщика» определяют стандартные условия и порядок оказания Банком физическим лицам услуг в рамках Программы страхования и регулируют отношения, возникающие в связи с этим между Сторонами. Правила являются типовыми для всех физических лиц и определяют положения договора присоединения, заключаемого между Банком и Клиентом (л.д.80-83).

При заключении с клиентами договоров об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита Заемщика» подлежат применению условия программы добровольного страхования «Защита Заемщика», содержащие перечень страховых организаций осуществляющих страхование, условия участия Заемщиков в программе, сведения о комиссионном вознаграждении уплачиваемое Клиентом Банку по договору, сроки и порядок оплаты комиссии, сведения о сторонах по договору страхования, страховые риски, сведения о страховой сумме, порядок заключения договора и установление сроков страхования, порядок расторжения договора, требования предъявляемые к клиенту, перечень документов предоставляемых клиентом для участия в программе, программы кредитования Банка участвующие в программе страхования, прочие сведения (л.д.84-90).

В соответствии с Правиламиоказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита Заемщика», заключение Договора осуществляется путем присоединения Клиента к Правилам в целом в соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации и производится путем акцепта Банком способом, указанным в п. 1.2 Заявления, оферты Клиента. Права и обязанности Сторон по Договору возникают с даты заключения Договора. Договор считается заключенным с момента, определенного в п. 1.3.2 Заявления, и действует до момента окончания исполнения Сторонами обязательств, по Договору.

Согласно разделу 4 вышеприведенных Правил следует, что Договор страхования заключается Банком со Страховщиком (при условии оплаты Клиентом Комиссии) в последний календарный день месяца, в котором Клиент уплатил Банку Комиссию. При наступлении Страхового случая страховая выплата производится Страховщиком в размере Страховой суммы, указанной в п. 1.2.2 Заявления.

Договор страхования заключается на условиях, указанных в Заявлении, а также на следующих обязательных условиях: при наступлении Страхового случая по Договору страхования обязательства Клиента перед Банком по Кредитному договору, указанному в Заявлении, прекращаются в дату поступления страховой выплаты на счет Банка за счет полученной страховой выплаты:в размере Задолженности по Кредитному договору - в случае если размер полученной страховой выплаты превышает размер Задолженности по Кредитному договору, илив размере, равном полученной Банком страховой выплаты - в случае если размер полученной страховой выплаты не превышает размер Задолженности по Кредитному договору, в очередности, предусмотренной Кредитным договором; в случае если размер полученной Банком страховой выплаты превышает размер задолженности по Кредитному договору, то разница перечисляется Банком на указанный в Заявлении счет.

Клиент вправе до момента исполнения Банком обязательств по Договору расторгать Договор в одностороннем порядке путем представления в Банк Заявления о расторжении. При этом Договор является расторгнутым с даты получения Банком указанного Заявления о расторжении, а Комиссия, оплаченная Клиентом, подлежит возврату путем зачисления на Счет.

Возврат Комиссии в полном размере возможен также в следующих случаях: если Программа страхования оформлена лицу, которое по состоянию своего здоровья не может принимать участия в Программе страхования. Для возврата Комиссии в полном размере в таком случае Клиенту необходимо предоставить в Банк документы, подтверждающие невозможность участия Клиента в Программе страхования; в случае незаключения Договора страхования по независящим от Банка причинам (например, в связи с реорганизацией или ликвидацией Страховщика; ограничением, приостановлением или отзывом лицензии на осуществление Страховщиком страховой деятельности);в случае незаключения Договора страхования в связи с тем, что событие, указанное в п. 1.2.1 Заявления произошло до даты заключения Договора страхования, о чем стало известно Банку и/или Страховщику.

Для возврата Комиссии в полном размере во всех указанных случаях Клиенту необходимо предоставить в Банк заявление, составленное в произвольной форме.

Подписанием заявления застрахованного лица от (дата) года, ФИО2 подтвердил, что договор страхования заключается по его инициативе, услуги страхования не являются навязанными, невыгодными и обременительными; о размере страховой премии, которая подлежит уплате Банком Страховщику единовременно и в полном объеме в отношении заключенного в отношении Заемщика Договора страхования, уведомлен. Размер подлежащей оплате Банком Страховщику суммы страховой премии по Договору страхования составил 10 708, 21 рублей (л.д.79).

(дата) года Истцом в адреса ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» и ПАО «Промсвязьбанк» почтовым отправлением направлено заявление об отказе от участия в программе страхования /досудебная претензия от (дата) года, в которой ФИО2 указывает, что в соответствии с условиями заявления об участии в программе страхования с истца была удержана плата за страхование за весь срок кредитования в размере 102 466 рублей, просит принять отказ от участия в программе коллективного страхования, а также возвратить страховую премию в размере 102 466 рублей (л.д.22).

Указанное заявление ФИО2 об отказе от участия в программе страхования получено адресатом ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» (дата) года (л.д.23-25), адресатом ПАО «Промсвязьбанк» (дата) года (л.д.26-28).

На заявление ФИО2 об отказе от участия в программе страхования ПАО «Промсвязьбанк» направлен ответ от (дата) года № №..., в котором Банк сообщает, что ПАО «Промсвязьбанк» готов рассмотреть возможность расторжения Договора в индивидуальном порядке, в связи с чем Истцу необходимо обратиться в обслуживающий офис Банка, расположенный по адресу: <АДРЕС> (часы работы: с понедельника по пятницу: 9:00 - 19:00 без обеда; суббота: 10:00-15:00 без обеда; воскресенье - выходной день). При этом Банк обращает внимание, что в случае расторжения Договора, процентная ставка по Кредитному договору будет установлена в размере 15,9% процентов годовых (л.д.121-122).

Требование истца, изложенные в заявлении ФИО2 об отказе от участия в программе страхования, добровольно ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» не исполнены, иных сведений в материалы дела не представлено.

Таким образом, истец, полагая свое право нарушенным, обратился с иском в суд за защитой своих прав, ссылаясь на положения Закона "О защите прав потребителей".

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 423 и п. 1, п. 3 ст. 424 ГК РФ договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным. Исполнение договора оплачивается по цене, установленной соглашением сторон. В случаях, когда в возмездном договоре цена не предусмотрена и не может быть определена исходя из условий договора, исполнение договора должно быть оплачено по цене которая при сравнимых обстоятельствах обычно взимается налог за товары, работы или услуги.

Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (п. 1 ст. 425 ГК РФ). В соответствии с частями 1 и 2 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, ко названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Главой 48 ГК РФ предусмотрены правила страхования, согласно которым страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком); в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (ст. 927 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (часть 1).

В соответствии с частью 6 статьи 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" кредитной организации запрещается заниматься страховой деятельностью. Банк не оказывает услуги по страхованию, а лишь предоставляет потребителю кредит; услуги по страхованию оказывает третье лицо (страховая компания).

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способ доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе, при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (абзац третий пункта 2 ст. 10 Закона).

Кроме того, согласно п. 1 ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" необходимая потребителю информация может быть предоставлена как при заключении договора, так и содержаться в тексте самого договора.

Как следует из п. 2 ст. 942 ГК РФ соблюдение каких-либо дополнительных императивных условий, кроме как указание размера страховой суммы, сведений о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о сроке действия договора, законом по договору личного страхования не требуется.

В соответствии с п. 2 ст. 954 ГК РФ страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

В соответствии с п. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

В п. 3 указанной статьи установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с абз. 2 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Согласно п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание), принятого во исполнение приведенной нормы закона и вступившего в законную силу 02 марта 2016 года при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Согласно п. 4 Указания требования настоящего Указания не распространяются на следующие случаи осуществления добровольного страхования: осуществление добровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории Российской Федерации с целью осуществления ими трудовой деятельности; осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию; осуществление добровольного страхования, являющегося обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством Российской Федерации; осуществление добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

В соответствии с п. 5 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6 Указания).

Пунктом 7 Указания установлено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 настоящего Указания.

Как следует из представленного представителем третьего лица ПАО «Промсвязьбанк» соглашения о порядке заключения договоров страхования № №... от (дата) года, заключенного между ОАО «Промсвязьбанк» (ПАО «Промсвязьбанк») и ООО «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь», данное соглашение устанавливает порядок заключения в течение срока действия соглашения договоров страхования по которым застрахованными лицами по рискам, указанным в п.2.1 Соглашения являются физические лица, заключившие со Страхователем кредитные договоры/договоры о предоставлении кредита на потребительские цели/ договоры потребительского кредита в рамках программ нецелевого потребительского кредитования, а также условий договоров страхования, в том числе порядка оплаты страховой премии (л.д.133-136).

В приложении к указанному соглашению представлены Правила кредитования страхования жизни с образцами документов (л.д.136-149).

На основании дополнительного соглашения № 1 от (дата) года к договору об оказании услуг № №... от (дата) года, заключенного между ПАО «Промсвязьбанк» и СПАО «Ингосстрах» (ИНН <.....>) приложение № 1 к договору изложено в измененной редакции (л.д.150-153).

Из пункта 2.3. Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита Заемщика» усматривается, что договор присоединения считается заключенным с момента, определенного в п.1.3.2. Заявления и действует до момента окончания исполнения Сторонами обязательств по договору.

Из пункта 1.3.2. Заявления на заключение Договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита Заемщика» № №... от (дата) года следует, что договор считается заключенным с момента списания Банком комиссии со счета Заемщика.

Заявлением № №... от (дата) года ФИО2 выразил просьбу к ПАО «Промсвязьбанк» осуществить перевод денежных средств со счета № №... в размере 102 466,58 рублей (л.д.173).

Факт списания комиссионного вознаграждения Банка по договору в размере 102 466,58 рублей подтверждается выпиской по контракту клиента за период с (дата) года по (дата) года, из которой усматривается, что (дата) года со счета № №... произошло безналичное списание суммы в размере 102 466,58 рубле, что также подтверждается мемориальным ордером № №... от (дата) года и платежным поручением № №... от (дата) года (л.д.13-19, 171, 172).

Таким образом, датой заключения договора присоединения является дата (дата) года.

Как усматривается из заявления ФИО2 об отказе от участия в программе страхования, датированного (дата) года, Истец в данном заявлении, адресованным ПАО «Промсвязьбанк» и ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь», просил принять отказ от участия в программе коллективного страхования, а также возвратить страховую премию в размере 103 466,58 рублей.

Указанное заявление ФИО2 от (дата) года поступило в отделение почтовой связи (дата) года, получено адресатом ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» (дата) года, адресатом ПАО «Промсвязьбанк»получено (дата) года.

Таким образом, заявление об отказе от участия в программе коллективного страхования ФИО2 направлено страховщику и Банку в установленный пунктом 1 Указаний Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" срок.

ПАО «Промсвязьбанк» на заявление ФИО2 об отказе от участия в программе страхования направлен ответ от (дата) года № №..., в котором Банк сообщил, что готов рассмотреть возможность расторжения Договора в индивидуальном порядке, в связи с чем Истцу необходимо обратиться в обслуживающий офис Банка (л.д.121).Ответ Банка Истцом получен (дата) года (л.д.154-155, 156-158).

В материалы дела ПАО «Промсвязьбанк» представлено письмом от (дата) года № №..., в котором ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» подтверждает, что ФИО2 является застрахованным по соглашению о порядке заключения договоров страхования № №... от (дата) года между ООО «СК «Ингосстра-Жизнь» и ПАО «Промсвязьбанк» в период с (дата) года по (дата) г. (л.д.120).

Из материалов дела следует, что исковые требования ФИО2 предъявляет к ответчику ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» ссылаясь на то обстоятельство, что ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» сменило юридическое наименование на ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни».

В подтверждение своих доводов истец представил суду выписку из Единого государственного реестра юридических лиц от (дата) года в отношении ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», которая содержит сведения об учете в налоговом органе, а именно: ИНН <.....>, КПП <.....>, дата постановки на учет (дата) года, ОГРН <.....>, юридический адрес общества: <АДРЕС>, дата внесения в реестр записи содержащей сведения о местонахождении юридического лица (дата) года (л.д.35-36).

Из отзыва ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» следует, что с (дата) года ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» изменило свое наименование на ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни». Сокращенное наименование компании – ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни». Организационно- правовая форма, банковские реквизиты, ОГРН, ИНН, а также контактные данные (юридический и почтовый адреса, контактные телефоны) компании не изменились, в подтверждение чего также представляет выписку из Единого государственного реестра юридических лиц от (дата) года в отношении ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» (л.д.48-57).

Заявление об отказе от участия в программе страхования от (дата) года ФИО2 направляет в том числе и страховщику ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» по адресу: <АДРЕС>, тогда когда как ответчиком по настоящему делу является ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», расположенное по адресу: <АДРЕС>.

Разрешая заявленные исковые требования ФИО2, суд, всесторонне и полно исследовав обстоятельства по делу, проанализировав представленные доказательства по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, руководствуясь приведенными правовыми нормами, приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца, поскольку, согласно преамбуле Закона РФ от дата N 2300-1 "О защите прав потребителей" настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав. Как было установлено судом, по договору личного страхования, заключенного между Истцом и ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь», страховщиком является ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь», адрес местонахождения: <АДРЕС>. ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» стороной по указанному договору не является.

Сведений об изменении организационно-правовой формы страховщика, его реорганизации (слияние, присоединение, разделение, выделение, преобразование), правопреемстве в отношении юридического лица ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь», равно как и доказательств того, что ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» сменило юридическое наименование на ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» материалы дела не содержат.

В исковых требованиях истца о компенсации морального вреда, неустойки и штрафа также следует отказать, поскольку данные требования неразрывно связаны с доводами истца о нарушении ответчиком ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни»его прав на возврат денежных средств в сумме уплаченной страховой премии.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ при отказе в иске не имеется оснований для возмещения истцу понесенных им судебных расходов, в связи с чем требования о взыскании расходов по оформлению нотариальной доверенности, по оплате почтовых расходов, юридических услуг удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

ФИО2 в удовлетворении исковых требований к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о расторжении договора страхования жизни, взыскании страхового взноса, неустойки, юридических услуг, штрафа отказать.

Решение в течение месяца может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Орджоникидзевский районный суд г. Перми.

Судья - подпись - Невидимова Е.А.

<.....>

Мотивированное решение изготовлено и подписано 25 июня 2019 года

Подлинник решения подшит в материалах гражданского дела № 2-1079-2019.

Гражданское дело № 2-1079-2019 находится в производстве Орджоникидзевского районного суда г. Перми.