Решение № 2-3654/2017 от 15 августа 2017 г. по делу № 2-3654/2017

Дело № 2-3654/17


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 августа 2017 года г. Новосибирск

Октябрьский районный суд города Новосибирска в составе:

Председательствующего судьи Заботиной Н.М.,

при секретаре Зинченко А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Райффайзенбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Райффайзенбанк» обратилось в суд с указанным иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснования иска истец указал, что /дата/ ФИО1 подал в ЗАО «Райффайзенбанк» (после смены наименования - АО «Райффайзенбанк»), филиал «Сибирский» заявление № на предоставление кредита в размере 600 000 рублей, сроком на 60 месяцев, с начислением процентов по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 14.9 процентов годовых. Подписав данное заявление, Заемщик предложил Банку заключить с ним договор о предоставлении кредита (далее - Договор, Кредитный договор) на условиях, указанных в Заявлении, а также выразил свое согласие на то, что: - акцептом предложения о заключении Договора будут являться действия Банка по зачислению кредита на текущий счет Клиента; - условия кредита будут определены Банком на основании данных, указанных Клиентом в Анкете; - в случае акцепта предложения соответствующие тарифы Банка (далее - Тарифы), Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» (далее - Общие условия), а также Заявление и Анкета являются неотъемлемой частью Договора. Акцептом предложения о заключении Договора послужило зачисление истцом на текущий счет Клиента суммы кредита в размере 600000 руб. В соответствии с Общими условиями (п. 8.2.3) Клиент возвращает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание счета и страховых платежей (если в соответствии с условиями Кредитного договора Клиент уплачивает страховые платежи) путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в Заявлении на Кредит, в следующем порядке: Ежемесячные платежи производятся в соответствующее число каждого месяца, определенное в Заявлении на кредит (Дата платежа) путем ежемесячного списания Банком со счета клиента в безакцептном порядке соответствующей суммы в валюте Кредита, при этом такой ежемесячный платеж не может превышать сумм непогашенного кредита, процентов, начисленных за последний процентный период, комиссии за обслуживание счета (установленной в соответствии с Тарифами Банка) и страхового платежа (если применимо).

Согласно Общим условиям (п. 8.8.2) при просрочке возврата ежемесячного платежа Заемщик обязан уплатить Банку штраф в размере и порядке, указанном в Тарифах Банка (0,1% в день от суммы просроченной задолженности).

Условия возврата кредита выполнялись ответчиком ненадлежащим образом. График платежей систематически нарушался, в том числе, с пропуском очередных платежей в полном объеме.

В соответствии с п.8.3.1 Общих условий Банк вправе потребовать от Заемщика досрочного возврата Кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и иных платежей Банку в случае нарушения Заемщиком своих обязательств, установленных Общими условиями, в том числе в случае просрочки платежа по возврату Кредита и уплате процентов за пользование Кредитом свыше 5 (пяти) рабочих дней, просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течении 12 (двенадцати) месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, за исключением случаев, когда такая просрочка произошла по вине Банка.

/дата/. в адрес Заемщика было направлено заказным письмом с уведомлением Требование Банка о досрочном возврате кредита. Указанное Требование должником не исполнено до настоящего времени.

На /дата/. общая сумма задолженности ответчика перед Банком составляет 342 789,76 руб., в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 226 006,35 руб., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом -11 971,76 руб., штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту -98 254,78 руб., штрафные пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту – 6 556,87 руб., остаток основного долга по кредиту - 0 руб., плановые проценты – 0 руб.

/дата/. АО «Райффайзенбанк» обращался к мировому судье 3-го судебного участка Железнодорожного района г. Новосибирска с заявлением о вынесении судебного приказа, который был выдан и впоследствии /дата/. отменен.

На основании вышеизложенного истец просит суд взыскать с ответчика сумму задолженности по кредиту в размере 342 789,76 руб., в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 226 006,35 руб., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом -11 971,76 руб., штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту -98 254,78 руб., штрафные пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту – 6 556,87 руб., остаток основного долга по кредиту - 0 руб., плановые проценты – 0 руб.; уплаченную истцом и подлежащую возврату за счет ответчика государственную пошлину в размере 6 627,9 руб.

Представитель истца АО «Райффайзенбанк» в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, в письменных возражениях просил применить срок исковой давности, также просил снизить размер неустойки, полагал что его задолженность по кредитному договору составляет 154 000 руб., поскольку истцом не учтены денежные средства внесенные ответчиком в 2016 году в счет погашения задолженности.

Суд, выслушав ответчика, исследовав письменные доказательства, приходит к выводу, что исковые требования истца являются обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению, по следующим основаниям.

На основании ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что ответчик ФИО1 /дата/ обратился к истцу ЗАО «Райффайзенбанк» (после смены наименования - АО «Райффайзенбанк») с заявлением на получение кредита. Из данного заявления, анкеты, графика платежей и тарифов, с которыми заемщик был ознакомлена, следует, что размер испрашиваемого кредита 600 000 руб., срок кредита - 60 мес., сумма ежемесячного платежа – 14 242,48 руб., дата осуществления ежемесячного платежа в погашение кредита - 03 число каждого месяца, ставка по кредиту – 14,9% годовых, размер неустойки – 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. График платежей согласован сторонами и представлен в дело. В данном заявлении указано, что заемщик ознакомлен с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк» (л.д. 7-12).

Указанные Общие условия, регулирующие обязанность банка по предоставлению кредита и обязанность заёмщика по его возврату с начисленными процентами на условиях, согласованных в заявлении на получение кредита, представлены в дело (л.д. 15-48).

АО «Райффайзенбанк» путем открытия счета и зачисления на него денежных средств в размере 600 000 руб. акцептовал оферту ответчика. Денежные средства в размере 600 000 руб. перечислены на расчетный счет заемщика, что также отражено в выписке по счету (л.д. 57-71).

Следовательно, кредитный договор между истцом и ответчиком надлежит считать заключенным. Факт заключения договора также не оспаривался ответчиком в судебном заседании.

При этом, свои обязательства по соглашению истец АО «Райффайзенбанк» выполнило в полном объеме.

Из представленного истцом суду расчета усматривается, что по кредитному договору от /дата/ по состоянию на /дата/. общая сумма задолженности ответчика перед Банком 342 789,76 руб., в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 226 006,35 руб., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом -11 971,76 руб., штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту -98 254,78 руб., штрафные пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту – 6 556,87 руб., остаток основного долга по кредиту - 0 руб., плановые проценты – 0 руб. (л.д. 49-56).

14.05.2015г. в адрес Заемщика было направлено заказным письмом с уведомлением Требование Банка о досрочном возврате кредита (л.д. 72-75). Указанное Требование должником не исполнено до настоящего времени.

Судом проверен представленный истцом расчет суммы задолженности по кредитному договору, расчет признан судом верным.

Ответчик в своих возражениях ссылается на то, что истец при расчете задолженности не учел, внесенные ФИО1 платежи в <данные изъяты> году в счет погашения задолженности по кредитному договору, однако, своего расчета ответчик не представил, кроме того, согласно возражениям банка, указанные поступившие денежные средства были списаны банком в счет погашения кредита, суммы ушли в погашение задолженности по основному долгу и по процентам, что отражено в расчете задолженности (л.д.49-56), а также подтверждается выпиской по счету (л.д. 57-71).

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По основаниям данной статьи требования истца о взыскании с должника основной суммы долга в размере 226 006,35 руб., процентов за пользование кредитом в размере 11 971,76 руб. подлежат удовлетворению.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Принимая во внимание изложенное, ответчик обязан уплатить истцу неустойку, определенную законом, однако, суд считает, что из сопоставления периода просрочки с начисленной суммой неустойки, ставки неустойки и ключевой ставки следует явная несоразмерность, в связи с чем, суд находит рассчитанную сумму неустойки явно не соответствующей последствиям нарушения обязательств, и, применяя положения ст.333 ГК РФ, полагает допустимым удовлетворить ходатайство ответчика о снижении штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту с 98 254,78 руб. до 30 000 руб., штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам по кредиту с 6556,87 руб. до 2 500 руб.

Всего с ответчика в пользу истца подлежит взысканию основная сумма долга в размере 226 006,35 руб., просроченные проценты за пользование кредитом в размере 11 971,76 руб., штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту - 30 000 руб., штрафные пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту - 2 500 руб.

Согласно ст. 196 ГК общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Кредитный договор между сторонами был заключен /дата/., банк обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа /дата/. (срок исковой давности 2 года 4 месяца), /дата/. судебный приказ по заявлению ответчика был отменен, с указанным исковым заявлением в суд банк обратился /дата/

Согласно п. 17, 18 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ)

При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения ходатайства ответчика о применении срока исковой давности, кроме того, ответчик в 2016 году совершил действия по внесению денежных средств в счет погашения задолженности, что свидетельствует о признании им задолженности (ст. 203 ГК РФ).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 904,78 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Райффайзенбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Райффайзенбанк» сумму задолженности по кредитному договору № от /дата/ в размере просроченного основного долга – 226 006 руб. 35 коп., процентов за пользование кредитом - 11971 руб. 76 коп., штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу – 30 000 руб., штрафные пени за просроченные выплаты по процентам – 2 500 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 904 руб. 78 коп., а всего взыскать 276 382 (двести семьдесят шесть тысяч триста восемьдесят два) рубля 89 копеек.

В остальной части иска отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд с подачей апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Новосибирска, в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено /дата/

Судья /подпись/ Заботина Н.М.