Решение № 2-19303/2017 2-19303/2017 ~ М-16299/2017 М-16299/2017 от 22 ноября 2017 г. по делу № 2-19303/2017

Дело № 2-19303/17


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

(заочное)

г. Краснодар 23 ноября 2017 г.

Первомайский районный суд г. Краснодара в составе

судьи Кочетковой Т.Ю.,

при секретаре Радченко О.Н.,

с участием:

представителя истца ФИО1, действующего на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО2 С.ича к АО «Кредит Европа Банк» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО2 обратился в суд с иском к АО «Кредит Европа Банк» о защите прав потребителей.

В обоснование требований указано, что между Истцом и ЗАО «Кредит Европа Банк» заключен Договор на кредитное обслуживание № от 13.10.2011. Срок действия Договора, срок кредита - 36 месяцев. Последний платеж по кредиту в сумме 32129,57 руб., предусмотрен графиком платежей 13 октября 2014. Истец обратился в Банк для получения кредита на покупку автомобиля Toyota HILUX, стоимостью 1510000 руб. Указанным Договором предусмотрено обязательное условие - заключение договора страхования жизни от несчастных случаев и болезней. Согласно раздела 2 Заявления на кредитное обслуживание № от 13.10.2011 сумма взноса наличных Организации (в ООО «КЛЮЧАВТО») в оплату Товара (автомобиля Toyota HILUX, стоимостью 1510000 руб.) составила 604000 руб.; сумма кредита составляет 926 854,22 руб. Разница между недостающими денежными средствами в сумме 906000 руб. и суммой кредита 926854,22 руб. составила 20 854,22 руб. Согласно разделу 3.1. Заявления на кредитное обслуживание № от 13.10.2011 в сумму кредита включена дополнительная услуга «Страхование жизни» на сумму 20854,22 руб. Истец считает, что раздел 3.1. Заявления на кредитное обслуживание № от 13.10.2011, Лист 2 - является недействительным, поскольку является навязанной услугой и нарушает его права как потребителя.

На основании изложенного истец просит взыскать с Акционерного общества «Кредит Европа Банк» в пользу ФИО2 С.ича денежные средства в размере 20854,22 руб., уплаченные в счет страховой премии, проценты за пользование денежными средствами в размере 10717,06 руб., проценты по кредиту в размере 5747,98 руб., неустойку по Закону «О защите прав потребителей» в размерено 20854,22 руб., сумму в размере 50000 руб. в счет компенсации морального вреда.

В судебном заседании представитель истца настаивал на удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме.

Ответчик в судебное заседание не явился, о дате судебного заседания извещен надлежащим образом. О причинах неявки суду не сообщил. Заявлений с просьбой об отложении дела суду не представил. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося ответчика в порядке заочного производства в соответствии с определением о заочном рассмотрении дела.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Установлено, что между Истцом (далее - Заемщик) и ЗАО «Кредит Европа Банк» (далее - Ответчик, Банк) заключен Договор на кредитное обслуживание № от 13.10.2011 (далее - Договор). Срок действия Договора, срок кредита - 36 месяцев. Последний платеж по кредиту в сумме 32 129,57 руб., предусмотрен графиком платежей 13 октября 2014.

Истец обратился в Банк для получения кредита на покупку автомобиля Toyota HILUX, стоимостью 1510000 руб.

Указанным Договором предусмотрено обязательное условие - заключение договора страхования жизни от несчастных случаев и болезней.

Согласно раздела 2 Заявления на кредитное обслуживание № от 13.10.2011 г., Лист 2: сумма взноса наличных Организации (в ООО «КЛЮЧАВТО») в оплату Товара (автомобиля Toyota HILUX, стоимостью 1510000 руб.) составила 604000 руб.; сумма кредита составляет 926 854,22 руб.

Таким образом разница между недостающими денежными средствами в сумме 906 000 руб. и суммой кредита 926 854,22 руб. составила 20 854,22 руб.

Согласно разделу 3.1. Заявления на кредитное обслуживание № от 13.10.2011, Лист 2 в сумму кредита включена дополнительная услуга «Страхование жизни» на сумму 20 854,22 руб.

При оформлении кредита Истцу были предоставлены на подпись следующие документы: Заявление на кредитное обслуживание № от 13.10.2011 (лист 1, лист 2, лист 3); Приложение № 1 к Заявлению на кредитное обслуживание от 13.10.2011 №- Свидетельство о получении информации о полной стоимости кредита; Заявление о периодическом перечислении денежных средств с указанного в разделе 6 Заявления на кредитное обслуживание № от 13.10.2011 банковского счета; Заявление на открытие текущего банковского счета или на изменение условий обслуживания действующего текущего счета; Заявление о перечислении средств в рублях РФ; Полис № от 13.10.2011; Заявление на страхование от несчастных случаев и болезней; Полисные условия страхования от несчастных случаев и болезней.

При оформлении кредита Истцу было разъяснено, что без оформления страхования оформить кредит не представляется возможным. Возможности самостоятельного выбора условий кредитования, в том числе выбора страховщика истцу предоставлено не было. В определении данных условий Истцу также было отказано.

Фактически Ответчик в одностороннем порядке предоставил Истцу дополнительный кредит на сумму страховой премии в размере 20854,22 руб. и без какого-либо соглашения прибавил эту сумму к основной сумме кредита, включив его в общую сумму, подлежащую возврату, что является незаконным. Страховая премия по договору страхования жизни от несчастных случаев и болезней включена в сумму кредита.

Данное обстоятельство подтверждает, что получение кредита в ЗАО «Кредит Европа Банк» без страхования невозможно, и указание Ответчика на тот факт, что без заключения договора страхования жизни и здоровья оформить кредит невозможно, является информацией, не соответствующей действительности, вводит потребителей в заблуждение относительно предоставляемых Банком услуг.

Исходя из приведенной выше информации ЗАО «Кредит Европа Банк» в качестве страхователя взял на себя обязательство по страхованию всех неплательщиков. Условия страхования, размер страховой суммы, а также другие существенные условия договора страхования и информацию о том, что услуга платная Банк с Истцом не согласовал.

Так называемый договор страхования заключен исключительно в интересах Банка, так как страховая премия включена в сумму кредита и на нее начисляются проценты, и страховая сумма тоже определяется Банком в отношении каждого застрахованного, без согласования с заемщиком. Следовательно, Истец в оказании данной дополнительной платной услуги абсолютно не заинтересован.

Истец обратился в Банк с целью получения кредита в данной кредитной организации для приобретения автомобиля, а не с целью застраховать свои жизнь и здоровье.

Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Страхование имущества по закону возможно лишь только в отношении предмета залога (ст. 343 ГК РФ).

Договор страхования нельзя считать добровольным, а также договором моего личного страхования, так как, согласно ч. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Таким образом, информируя заемщиков об обязанности оформления договора страхования для возможности получения кредита в ЗАО Кредит Европа Банк», Банк нарушает права заемщика и выражает страхование в несуществующей форме.

Возможность осуществления страхования в подобной форме не предусмотрена ни одним нормативно-правовым актом Российской Федерации.

Единственным законодательством, действующим в Российской Федерации, которое определяет правовое положение участников гражданского оборота, регулирует договорные и иные обязательства, а также другие имущественные и личные неимущественные отношения, основанные на равенстве, свободе воли и имущественной самостоятельности участников, является гражданское законодательство (ст. 2 ГК РФ).

Главой 48 ГК РФ установлены следующие виды договоров о страховании: договор имущественного страхования (ст. 929 ГК РФ); договор личного страхования (ст. 934 ГК РФ) и страхование по генеральному полису (ст. 941 ГК РФ), который также, приравнивается к договору страхования.

Из вышеперечисленных форм осуществления страхования возможность страхования на будущее предусмотрена только ст. 941 ГК РФ - страхование по генеральному полису, в отношении разных партий однородного имущества (товара, грузов) на определенных условиях в течение определенного срока.

Однако, использование указанной договорной конструкции в целях личного страхования заемщиков является недопустимым, в силу несоответствия субъекта страхования.

Истец как физически одушевленное лицо может быть субъектом страхования только при заключении договора личного страхования.

Согласно ст. 942 ГК РФ существенным условием при заключении договора личного страхования является достижение соглашения между страхователем и страховщиком о застрахованном лице.

Договор личного страхования является публичным договором, что, в силу ст. 426 ГК РФ, означает для страховщика наличие законом возложенной обязанное- страховать на одинаковых условиях любого обратившегося к нему лица.

В нарушение ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», согласно которой исполнитель (продавец) обязан своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, ЗАО «Кредит Европа Банк» информацию о стоимости страховки мне не сообщил, действительную информацию о заключаемой сделке не предоставил, что в свою очередь затронуло существенные моменты формирования у меня представления об условиях самой сделки, при достоверном представлении о которых сделка бы не состоялась.

Таким образом, согласно положений п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещает обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Т.к. страхование кредитов не обеспеченных залогом или иными имущественными обязательствами, не является обязательным, а только добровольным со стороны заемщика, то любая иная позиция Банка является противоправной и противоречит положениям Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Согласно п. 2 ст. 927 Гражданского кодекса РФ, в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Пунктом 1 ст. 935 Гражданского кодекса РФ установлен порядок, в соответствии с которым законом может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону на основании п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ.

Указанные выше законодательные акты очевидно указывают на то обстоятельство, что увеличение полной стоимости кредита на сумму страховой премии по договору страхования жизни от несчастных случаев и болезней ущемляют мои конституционные права и нарушают охраняемые законом права потребителя.

В рамках действия Договора Истец оформил страхование КАСКО на залоговое транспортное средство.

Так же на данную сумму Банком начисляются проценты по общим условиям договора, что подразумевает данную сумму как дополнительный источник дохода для получения Банком незаконной банковской комиссии.

Поскольку комиссия за подключение к программе страхования была включена в общую сумму кредита, т.е. оплачена за счет заемных средств выданных банком, подключение к программе страхования было вызвано заключением кредитного договора, а не потребностью заявителя в страховании от несчастных случаев и болезней, что является нарушением требований статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Учитывая изложенные факты, а также действующее законодательство в части нормативно-правового регулирования кредитования физических лиц и деятельности кредитных организаций, Банк обязан вернуть Истцу страховой взнос в размере 20 854,22 руб., проценты за пользование моими денежными средствами, а также проценты по кредиту на данную сумму.

31 июля 2017 Истцом в адрес Ответчика направлена досудебная претензия с требованием проинформировать Истца о правомерности включения/не включения страховой премии в Договор, и изложить правовую позицию Банка относительно навязанной страховки, а также в соответствии со ст. 31 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» возвратить денежные средства, уплаченные в качестве страховой премии по договору в 10-дневный срок в размере 20 854,22 руб., проценты за пользование денежными средствами 10 431,39 руб., проценты при включении данной суммы в кредит в размере 5 747,98 руб., а также 10 000 руб. в счет компенсации морального вреда.

Расчет процентов произведен по правилам ст. 395 ГК РФ в редакции, вступившей в силу с 01 июня 2015, что соответствует разъяснениям, указанным в п. 83 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 № 7.

На претензию Истца получен ответ в виде смс-сообщения с текстом о необходимости обращения в адрес страховой компании общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Кредит Европа Лайф».

Согласно информации, содержащейся в Едином государственном реестре юридических лиц, полученной из официального сайта Федеральной налоговой службы www.nalog.ru, размещенного в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», единственным участником общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» (ОГРН <***>, ИНН <***>), является Акционерное общество «Кредит Европа Банк», т.е. сам Ответчик.

До дня подачи настоящего искового заявления денежные средства Ответчиком Истцу не выплачены.

В соответствии с п. 3 ст. 31 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» за пропуск срока удовлетворения требований потребителя предусмотрена ответственность в виде выплаты неустойки в размере 3 % от суммы требований за каждый день просрочки.

Кроме того, в соответствии со ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Суд полагает возможным взыскать сумму компенсации в размере 1000 руб.

Руководствуясь статьями 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования ФИО2 С.ича к АО «Кредит Европа Банк» о защите прав потребителей договору удовлетворить частично.

Взыскать с Акционерного общества «Кредит Европа Банк» в пользу ФИО2 С.ича денежные средства в размере 20854,22 руб., уплаченные в счет страховой премии, проценты за пользование денежными средствами в размере 10717,06 руб., проценты по кредиту в размере 5747,98 руб., неустойку по Закону «О защите прав потребителей» в размерено 20854,22 руб., сумму в размере 5000 руб. в счет компенсации морального вреда.

Копию решения в течение 3-х суток направить для сведения ответчику, разъяснив право в течение 7 суток обратиться в Первомайский районный суд с заявлением об отмене решения. Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Краснодарского краевого суда через Первомайский районный суд в течение 1 месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано – в течение 1 месяца со дня вынесения решения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Первомайского

районного суда г. Краснодара Т.Ю. Кочеткова