Решение № 2-2014/2019 2-2014/2019~М-1537/2019 М-1537/2019 от 8 января 2019 г. по делу № 2-2014/2019

Дело № 2-2014/2019

42RS0009-01-2019-002087-22


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

Центральный районный суд города Кемерово Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Казаковой И.А.

при секретаре Ключанской Е.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании в города Кемерово

«16» мая 2019г.

гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании неосновательного обогащения,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о взыскании неосновательного обогащения.

Требования мотивировала тем, что **.**.**** года между истцом и ПАО «Сбербанк России» заключен договор потребительского кредита ### для целей личного потребления.

Одновременно с подписанием кредитного договора, истцом было подписано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, в котором ФИО1 выразила согласие быть застрахованной в ООО «СК «Сбербанк страхование жизни», а также дала согласие ответчику от ее имени заключить договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении на страхование и условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

**.**.**** с расчетного счета истца, открытого в ПАО «Сбербанк России» списаны денежные средства в сумме ... рубля, из которых ... рубля ... копейка составили комиссию за подключение к программе страхования, ... рублей – страховая премия. Данные денежные средства списаны в качестве оплаты за подключение к программе страхования.

Согласно условиям соглашения об условии и порядке страхования №### от **.**.****, заключенного между ООО «СК «Сбербанк Страхование Жизни» и ОАО «Сбербанк России», сторонами договора страхования является страхователь и страховщик, застрахованное лицо является стороной договора.

Однако, в соответствии с п. 2.2 условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, участие в программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления физического лица, представленного в банк.

Принимая во внимание п. 3.2.3 условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в заявлении на участие в программе страхования должны быть определены срок страхования, страховая сумма и выгодоприобретатель.

Данные условия являются существенными, так как определяются индивидуально для каждого застрахованного лица.

Между тем из содержания заявления на страхование ### от **.**.****, форму которого предоставил и заполнил сам ответчик, не усматривается согласование сторонами всех существенных условий для присоединения к условиям участия в программах добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

Таким образом, в заявлении истца на присоединение к условиям участия в программе добровольного страхования не определены: срок страхования, страховая сумма, страховая премия, выгодоприобретатели по договору страхования.

Исходя из буквального толкования заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика ###, оно по своей правовой природе является смешанным договором (соглашением), в котором содержатся условия договора комиссии, а также договора присоединения к программе участия по страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

Существенные условия по присоединению к участию в программе страхования определены не были, в связи с чем, истец полагает, что соглашение (заявление) о присоединении к участию к программе страхования не заключенным.

Договор страхования заключается только между банком и страховой организацией, застрахованное лицо не является стороной по договору, в связи с чем истец полагает, что она в данных правоотношениях является наиболее слабой стороной по договору, так как по сути лишена возможности влиять на его содержание, что является ограничением принципа соразмерности в силу которого гражданин нуждается в особой защите и что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора для другой стороны – банка и страховой организации.

Полагает, что правовая конструкция, созданная банком и страховой организацией, заключающаяся в присоединении граждан к условиям участия в программе страхования создает возможность злоупотребления правом со стороны указанных юридических лиц, позволяет вносить им любые изменения в договор страхования без ведом и без согласия застрахованного лица.

Таким образом, истец считает, что ответчик без законных на то оснований получил денежные средства истца в размере ... рубля.

Просит взыскать с ответчика ПАО «Сбербанк России» в пользу ФИО1 денежные средства в размере ... рубля.

Истец ФИО1, представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности, уточнили исковые требования, просили признать соглашение (заявление) о присоединении к участию в программе страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика №### от **.**.**** года не заключенным, взыскать с ПАО «Сбербанк России» в пользу ФИО1 денежную сумму (неосновательное соглашение) в размере ... рубля.

Отметила, в оспариваемом заявлении не указан перечень услуг и действий, который должен совершить ответчик, не указаны существенные условия того договора, а именно условия страхования истца.

Ответчик не озвучил и не обозначил истцу стоимость комиссионного вознаграждения при подписании последним заявления, чем ввел истца в заблуждение и в связи с чем истец полагал, что оплачивает страховую премию в размере ... рубля.

Полагала, что взимание банком комиссии за подключение к договору страхования по своей природу является незаконным, так как данные действия банка обусловлены, заключенным между банком и страховой организацией соглашение об условиях и порядке страхования №### от **.**.****.

Также полагает, что ссылка стороны ответчика на неделимость суммы, полученной по договору страхования, является ненадлежащей, так как из выписки по счету виден размер страховой премии и комиссии, полученной банком.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» - ФИО3, действующая на основании доверенности, исковые требований не признала, представив суду письменный отзыв, из которого следует, что отношения по подключению к программе страхования не могут рассматриваться как отношения, вытекающие из договора страхования, поскольку заемщик в результате подключения к программе страхования не становится ни одной из сторон договора страхования – ни страхователем, ни страховщиком, а становится лишь застрахованным лицом.

Выслушав участников процесса, изучив письменные материалы дела, суд считает требования ФИО1 не подлежащими удовлетворению.

Судом установлено, что между истцом ФИО1 и ответчиком ПАО «Сбербанк России» заключен договор потребительского кредита от **.**.****, в соответствии с условиями которого, ответчик предоставил истцу денежные средства в сумме ... рублей, с условиям возвратности и выплаты процентов начисленных на сумму основанного долга в размере 17,90% годовых. Кредит предоставлен сроком на 60 месяцев с условиям погашения аннуитентными платежами в размере ... рубля ... копеек ежемесячно.

Одновременно, при заключении кредитного договора, истцом ФИО1 подписано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика ###, в соответствии с условиями которого она выразила свое согласие быть застрахованной в ООО «СК «Сбербанк Страхование жизни», в связи с чем просит ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика».

В данном заявлении имеется отметка о том, что ФИО1 на момент его подписания были понятны условия, на которых был заключен в отношении нее договор страхования.

В соответствии с абзацем 3 п. 5.2. заявления от **.**.**** истец ФИО1 была осведомлена, что плата за подключение к программе страхования рассчитывается по формуле: страховая сумма х тариф за подключение к программе страхования (2,99%) х (количество месяцев/12).

Также в заявлении имеется указание о том, что истец ФИО1 на момент его подписания была согласна оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере ... рубля за весь срок страхования, что подтверждается собственноручной подписью истца в заявлении.

В соответствии с разделом 5 Условий участия в программе страхования, участие физического в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:

· подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 настоящих Условий, независимо от того, был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен;

· подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий, в случае если Договор в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.

Согласно абз. 2 п. 3.2.3. Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении Застрахованного липа до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

В соответствии с п. 5 выписки из стразового полиса №### от **.**.****, страховая сумма устанавливаются в отношении каждого застрахованного лица отдельно и содержатся в приложении ### к настоящему страховому полису.

Из данных мемориального ордера следует, что **.**.**** Ф### денежные средства в сумме ... рубля были переведены в счет оплаты со вклада за добровольное страхование жизни и рисков НПР (потреб), аналогичные данные содержатся в извещении, в котором стоит подпись истца ФИО1

В судебном заседание обозревался подлинник заявления на страхование и судом установлено, что в банке имеется заявление на трех листах и хранится третий лист не выданный на руки истцу, однако, судом обозревалось подлинное заявление на трех листах и на каждом из них имеется подпись истица, в связи с чем, суд не может согласиться с доводами иска о не заключенности договора страхования и о том, что между сторонами не достигнуто соглашение о существенных условиях договора страхования.

Кроме того, решением Кировского районного суда г. Кемерово от **.**.**** в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей отказано.

Между ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и ответчиком ОАО «Сбербанк России» заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ### от **.**.****., согласно которому банк выступает Страхователем.

Так, по условиям соглашения об условиях и порядке страхования № ### от **.**.**** заемщик на основании предоставленного заявления страхователю (банку), может стать участником программы добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

В этом случае, при наличии такого заявления, страхователь по договору инициирует заключение договора страхования в отношении Заемщика, который выразил намерение воспользоваться услугой Страхователя по подключению к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

В п. 2 Соглашения указано, что его предметом является установление условий и порядка заключения договоров страхования, а также взаимные права и обязанности сторон, возникающие при их заключении, исполнении, изменении, прекращении договоров страхования.

Согласно ст. 429.1 ГК РФ, рамочным договором признается договор, определяющий общие условия обязательственных взаимоотношений сторон, которые могут быть конкретизированы и уточнены сторонами путем заключения отдельных договоров, подачи заявок одной из сторон или иным образом на основании либо во исполнение рамочного договора.

Норма о рамочном договоре (ст.429.1) была введена в ГК РФ Федеральным законом от 08.03.2015 № 42-ФЗ, положения которого вступили в силу 01.06.2015г. Однако и на момент заключения Соглашения это не нарушало действующее законодательство, т.к. в соответствии с п. 2 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или правовыми актами.

В соответствии с пунктом 4.1. Соглашения один договор страхования может заключаться в отношении сразу нескольких застрахованных лиц. Количество застрахованных лиц, в отношении которых заключается договор страхования, неограниченно.

Согласно п. 3.3 Соглашения сторонами договора страхования являются страхователь (банк) и страховщик (ООО СК «Сбербанк страхование жизни»). Застрахованное лицо не является стороной договора страхования.

Таким образом, застрахованное лицо в данных правоотношениях является лишь условиям договора страхования.

При этом суд отмечает, что оказываемые услуги по подключению заемщиков к программе страхования представляют собой самостоятельные финансовые услуги банка, отличную от услуги по страхованию.

Оказываемая ответчиком ПАО «Сбербанк России» ФИО1 услуга по подключению ее к программе страхования является единой и неделимой как по своей сути в целом, так и для потребителя в частности. При этом ответчик во исполнение данного договора возмездного оказания услуг действий как при заключении договора страхования жизни и здоровья заемщика со страховщиком так и в последующем, в случае реализации страхового случая: осуществляет консультирование заемщика относительно условий страхования; собирает, обрабатывает и передает информацию о заемщике в страховую компанию; осуществляет взаимодействие со страховой компанией при осуществлении страховой компанией страховой выплаты при наступлении страхового случая и пр. Какие-либо отдельные действия, выполняемые Банком в рамках оказания данной услуги для ее надлежащего оказания, самостоятельными услугами не являются и раздельно потребителям не реализуются.

Следовательно, оказываемую ответчиком услугу по подключению ФИО1 к программе страхования, нельзя рассматривать как непосредственно услугу по страхованию, поскольку по своей правовой природе она таковой не является.

Что касается довода стороны истца относительно недобровольного характера предоставления услуги по страхования, то суд приходит к следующему выводу.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

При этом стороной истца не представлено суду относимых и допустимых доказательств, свидетельствующих о том, что при отказе от подписания заявления о включении ее в программу страхования, ее заявка на оформление потребительского кредита была бы отклонена.

На правоотношения между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 распространяются положения Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе) (далее - Закон о потребительском кредите)", ступившего в законную силу с 1 июля 2014 года (ч. 1 ст. 17 Закона о потребительском кредите). Согласно ч. 1 ст. 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. С содержанием Общих условий кредитования Заемщик ознакомлен и согласен (п. 14 Индивидуальных условий кредитных договоров).

Помимо этого, договор потребительского кредитования, который был заключен между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 **.**.**** не содержит в себе оговорок, которые бы подтверждали доводы стороны истца об обязательном условии заключения договора страхования.

Таким образом, подключение заемщика к программе страхования было осуществлено не в обязательном порядке, а исключительно на основании заявления истца, в котором она просила включить его в список застрахованных лиц, а также дает ряд подтверждений и согласий.

Пунктом 3 статьи 10 ГК РФ закреплена презумпция добросовестности и разумности действий участников гражданских правоотношений. Доказательства того, что предоставление кредита было обусловлено обязательным подключением к программе страхования – отсутствуют. В отсутствии доказательств порока воли Заемщика добровольность подписания им заявления на страхование резюмируется, в т.ч. в силу п. 2 ст. 935 ГК РФ, поскольку обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

То обстоятельство, что между стороной истца ФИО1 и ответчика ПАО «Сбербанк России» не был составлен и подписан договор страхования, так же не может быть принят как довод для удовлетворения требований истца.

Возможность заключения таких договоров, как оспариваемый стороной истца, прямо предусмотрена пунктом 2 ст. 421 ГК РФ. На правомерность заключения такого договора указывается и в пункте 5 Постановления Пленума ВАС РФ от 14.03.2014 №16 «О свободе договора и ее пределах».

Принятие от заёмщика заявления на страхование и включение его в число застрахованных лиц следует отличать от схожих договорных конструкций, предусмотренных ГК РФ, в частности договора возмездного оказания услуг, договора поручения и агентского договора.

Так, в соответствии со ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. Предметом договора возмездного оказания услуг является, таким образом, определённая деятельность исполнителя. Результат осуществления деятельности находится за пределами договора возмездного оказания услуг, поскольку он в каждом конкретном случае не всегда достижим, в том числе в силу объективных причин.

По договору о подключении к программе страхования ценность для заёмщика представляет не сама по себе деятельность Банка, направленная на включение заёмщика в число застрахованных лиц, а результат такой деятельности - факт заключения в отношении заёмщика договора страхования. Предметом данного договора, в отличие от договора возмездного оказания услуг, является именно его результат.

В соответствии с п. 1 ст. 971 ГК РФ по договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счёт другой стороны (доверителя) определённые юридические действия.

Договор о подключении к программе страхования предусматривает совершение банком действий - заключение договора страхования - от собственного имени и за свой собственный счёт. Стороной заключаемого договора страхования клиент не становится.

В соответствии со ст. 1005 ГК РФ по агентскому договору одна сторона (агент) обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала) юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала либо от имени и за счет принципала.

В соответствии с п. 1 ст. 8 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» под деятельностью страховых агентов, страховых брокеров по страхованию и перестрахованию понимается деятельность, осуществляемая в интересах страховщиков или страхователей и связанная с оказанием им услуг по подбору страхователя и (или) страховщика (перестраховщика), условий страхования (перестрахования), оформлению, заключению и сопровождению договора страхования (перестрахования), внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком (перестраховщиком), осуществлению консультационной деятельности.

Пункт 2 той же статьи устанавливает, что аналогичная деятельность, осуществляемая страхователем в отношении застрахованных лиц, а также аналогичная деятельность, осуществляемая страховщиком или его работником, не относится к деятельности в качестве страхового агента, страхового брокера.

В соответствии с условиями программ страхования, Банк является страхователем. Он самостоятельно, от своего имени и за свой счёт заключает договор страхования со страховой компанией. В силу приведённых норм законодательства в рассматриваемых отношениях Банк не является агентом заёмщика: Банк является страхователем (а заёмщик - застрахованным лицом).

Банк заключает договор со страховой компанией от своего имени и за свой счёт.

Договор о подключении к программе страхования также не является договором страхования, предусмотренным нормами гл. 48 ГК РФ.

Сторонами договора страхования являются страховщик и страхователь (ст. 934 ГК РФ).

Основным обязательством первого является производство страховых выплат при наступлении определённых договором событий, основным обязательством второго - оплата страховой премии. В отличие от этого, предметом договора о подключении к программе является обязательство банка заключить договор страхования со страховщиком на оговорённых условиях.

Оказываемая в рамках договора о подключении к программе страхования услуга по организации страхования заемщиков представляет собой самостоятельную финансовую услугу Банка.

Плата за подключение к программе страхования представляет собой единую и неделимую денежную сумму, которую уплачивает заёмщик банку за то, чтобы банк подключил его к программе страхования.

В силу того, что договор страхования заключается между страховой компанией и банком, получателем страховых услуг (страхователем) является именно банк, который за получение страховых услуг уплачивает страховой компании страховую премию за счёт собственных средств.

В случае, если плата за подключение к Программе уплачивается со счёта банковской карты, в выписке по счёту карты она отражается в виде одной операции. Если плата за подключение к программе уплачивается с текущего счёта или счёта по вкладу, то она может отражаться по счёту несколькими операциями.

Ни заявление на страхование, ни условия участия в программе страхования не предусматривают какого-либо разделения платы за подключение к программе страхования.

Банк осуществляет подключение заёмщиков к программам страхования не на основе требований законодательства, а на основании заявлений самих заёмщиков. Если заёмщик не обратится с таким заявлением в Банк, он не будет подключён к программам.

Согласно пункту 1 статьи 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Таким образом, действия ответчика по подключению истца ФИО1 к программе страхования соответствуют положениям действующего законодательства, доводы истца о незаконности действий ответчика ПАО «Сбербанк России» в этой части не нашли своего подтверждения.

Полная оплата кредита также не является основанием для удовлетворения требований, поскольку договор страхования самостоятельный договора, который действует и после оплаты кредита. Доказательств того, что страховая сумма по кредиту изменяется в зависимости от оплаты кредита суду также не предоставлено. Оплаченную сумму по договору страхования суд не может признать неосновательным обогащением, поскольку она внесена истцом в соответствии с заключенным договором, который не оспорен истцом.

При таких обстоятельствах по делу, оценивая представленные суду доказательства в совокупности, нормы закона, суд полагает правильным в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» отказать в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании неосновательного обогащения отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня составления решения суда в мотивированной форме путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд города Кемерово.

Судья: И.А. Казакова

Решение в мотивированной форме составлено «20» мая 2019 г.

6