Решение № 2-100/2026 2-100/2026(2-2521/2025;)~М-1899/2025 2-2521/2025 М-1899/2025 от 11 марта 2026 г. по делу № 2-100/2026

Дело № 2-100/2026 (2-2521/2025)

УИД 36RS0001-01-2025-003092-05


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 февраля 2026 года г. Воронеж

Железнодорожный районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Филимоновой Т.В.,

при секретаре Акуловой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску акционерного общества «ТБанк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «ТБанк» обратилось в суд с иском и просит взыскать с ФИО3 задолженность по кредитному договору <***> от 14.04.2021 в размере 217 576,80 руб., из которых: 210 077,95 руб. – сумма основного долга, 6 877,27 руб. – сумма просроченных процентов, 621,58 руб. – неустойка; проценты за пользование кредитом в размере 16,2% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 210 077,95 руб., начиная с 15.07.2025 до дня фактического исполнения обязательства; неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (на дату заключения кредитного договора ключевая ставка Банка России составила 4,50% годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 216 955,22 руб., начиная с 15.07.2025 до дня фактического исполнения обязательства; обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, общей площадью 33,8 кв.м, кадастровый номер № ....., путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 2 723 604,00 руб., взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 27 527,00 руб., расходы по оплате отчета об оценке в размере 5 000,00 руб.

Свои требования мотивирует тем, что 14.04.2021 между сторонами заключен кредитный договор <***>. Составными частями заключаемого кредитного договора являются размещаемые на сайте tinkoff.ru Условия комплексного банковского обслуживания, Общие условия кредитования, Тарифы по тарифному плану, а также Индивидуальные условия кредитования и Заявление-Анкета клиента. Кредитный договор заключен на следующих условиях: размер кредита 501 500,00 руб., ежемесячный регулярный платеж по кредиту 12 500,00 руб., срок кредита 60 мес., проценты за пользование кредитом 11,0% годовых, а при неучастии заемщика в Программе страховой защиты заемщиков банка 3.0 в качестве застрахованного лица – 16,2% годовых, ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору – неустойка в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального Банка РФ в процентах годовых, действующей на дату заключения кредитного договора, от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора, обеспечение исполнения обязательств по кредиту – залог недвижимого имущества (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, общей площадью 33,8 кв.м, кадастровый номер № ...... В соответствии с Индивидуальными условиями, условиями договора об ипотеке, банк перечислил денежные средства в размере 501 500,00 руб. на текущий счет ответчика № ...... Ответчик получил перечисленные денежные средства на текущий счет, что подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за ответчиком по состоянию на 14.07.2025 образовалась задолженность в размере 217 576,80 руб., в связи с чем, банк обратился в суд с настоящим иском.

В судебное заседание представитель истца акционерного общества «ТБанк» не явился, о месте и времени извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО3 в судебном заседании не возражал против взыскания задолженности по кредитному договору, но возражал против обращения взыскания на заложенное имущество, пояснив, что выплачивать своевременно кредит не позволило стечение трудных жизненных обстоятельств, в 2022 году умерла сестра жены, у которой был несовершеннолетний ребенок и опеку над которым она оформила, ввиду тяжелого материального положения образовалась задолженность, в настоящее время он трудоустроился и намерен выплачивать задолженность.

Третье лицо ФИО4 в судебное заседание не явилась, о месте и времени извещена надлежащим образом.

Выслушав участников процесса, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу установленного правового регулирования граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своем интересе, в том числе посредством вступления в договорные правоотношения путем выбора формы, вида договора, определения его условий (ст.ст. 1, 421, 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

По общему правилу договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту (предложение о заключении договора), ее акцепта (принятие предложения) (п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Законом для кредитного договора установлена обязательная письменная форма, несоблюдение которой влечет его недействительность. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По смыслу ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма сделки считается соблюденной при совершении акцептантом действий по выполнению условий оферты.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу положений п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При этом санкция, содержащаяся в п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривает возникновение у займодавца субъективного гражданского права требовать досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с обусловленными процентами. Досрочный возврат займа не является формой гражданско-правовой ответственности, поскольку не сводится к убыткам, неустойке или процентам. Его следует рассматривать как специальное последствие нарушения заемщиком своих договорных обязательств.

Согласно ст. 813 Гражданского кодекса Российской Федерации при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.

Судом установлено, что между сторонами заключен кредитный договор <***> от 14.04.2021, по условиям которого истец выдал кредит ответчику в сумме 501 500,00 руб. сроком на 60 мес. под 11,0% годовых, а при неучастии заемщика в Программе страховой защиты заемщиков банка 3.0 в качестве застрахованного лица – 16,2% годовых (л.д. 17-18, 19-20).

Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету (л.д. 28-81).

Согласно п. 7 кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячно в размере 12 500,00 руб. (кроме последнего платежа) (л.д. 19).

В обеспечение надлежащего исполнения заемщиком условий кредитного договора предусмотрен залог недвижимого имущества – квартиры, расположенной по адресу: 394050, Воронежская область, <адрес>, общей площадью 33,8 кв.м, кадастровый номер № ....., на срок до полного исполнения обязательств по кредитному договору (п. 11 кредитного договора, договор залога) (л.д. 19, 21-24).

В период пользования кредитом заемщик исполнял обязанности ненадлежащим образом (л.д. 28-81).

За ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору предусмотрена неустойка в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального Банка РФ в процентах годовых, действующей на дату заключения кредитного договора, от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (п. 13 Индивидуальных условий) (л.д. 19).

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В нарушение принятых на себя обязательств ФИО3 ненадлежащим образом исполнял обязанность по возврату кредита, в связи с чем, образовалась задолженность в размере 217 576,80 руб., из которых: 210 077,95 руб. – сумма основного долга, 6 877,27 руб. – сумма просроченных процентов, 621,58 руб. – неустойка (л.д. 82-83).

25.03.2025 банком подготовлено требование о полном досрочном исполнении обязательств и направлено в адрес заемщика (л.д. 86, 87).

Согласно ст. 12 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Стороны пользуются равными правами по представлению доказательств и участию в их исследовании. В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

При таких обстоятельствах, суд считает заявленные исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору обоснованными и подлежащими удовлетворению, у суда не имеется оснований не доверять представленным доказательствам, которые в своей совокупности подтверждают наличие обстоятельств, обосновывающих доводы истца. В то время как ответчиком доказательств надлежащего исполнения кредитного договора либо опровергающих заключение самого договора, сумму задолженности не представлено. Расчет задолженности истца по основному долгу, процентам и иным платежам является математически верным, не оспаривается ответчиком в части правильности математического исчисления.

Что касается требований истца об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, то в соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ст. 337 ГК РФ залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии с требованиями п.п. 1, 2 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Пунктом 1 ст. 350 ГК РФ предусмотрено, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Залог выполняет функцию стимулирования должника к надлежащему исполнению основного обязательства, а целью договора залога не является переход права собственности на предмет залога от залогодателя к другому лицу (в том числе к залогодержателю), обращение взыскания на предмет залога допустимо не во всяком случае ответственности должника за нарушение обязательства, а лишь при допущенном им существенном нарушении.

Как следует из правовой позиции, изложенной Конституционным Судом Российской Федерации в пунктах 2.2, 2.3 Определения от 15 января 2009 года № 243-О-О «Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданина Т. на нарушение его конституционных прав п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации», долгосрочный ипотечный жилищный кредит предоставляется физическим лицам кредитными организациями для приобретения жилья. Условия соответствующего кредитного договора предусмотрены специальным законодательством, также закрепляющим в качестве основных принципов кредита срочность, платность и возвратность: в соответствии с частью второй статьи 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом (часть вторая статьи 33 данного Федерального закона).

Правила предоставления заемщиком обеспечения возврата заемных средств в форме залога недвижимости урегулированы Федеральным законом от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», согласно статье 50 которого основанием для обращения взыскания на заложенное имущество должника признается неисполнение или ненадлежащее исполнение обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплата или несвоевременная уплата суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное (пункт 1).

Вместе с тем суд вправе отказать в иске об обращении взыскания на заложенное имущество (пункт 1 статьи 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», пункт 2 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации), в том числе при крайней незначительности допущенного должником нарушения основного обязательства и при явном несоответствии вследствие этого размера требований залогодержателя стоимости заложенного жилого дома или квартиры. Кроме того, суд имеет право по просьбе залогодателя отложить реализацию заложенного имущества, на которое обращено взыскание, на срок до одного года при наличии уважительных причин, при условии, что залогодатель - это гражданин и залог не связан с осуществлением им предпринимательской деятельности (пункт 3 статьи 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

Согласно положениям ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Отказ в обращении взыскания по основанию, указанному в пункте 1 настоящей статьи, не является основанием для прекращения ипотеки и препятствием для нового обращения в суд с иском об обращении взыскания на заложенное имущество, если при таком обращении будут устранены обстоятельства, послужившие основанием для отказа в обращении взыскания.

Обращение взыскания на заложенное имущество без обращения в суд (во внесудебном порядке) не допускается при наличии одновременно следующих условий:

сумма неисполненного обязательства, обеспеченного ипотекой, составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

При этом ипотека не прекращается и взыскание на предмет залога может быть обращено во внесудебном порядке после изменения указанных обстоятельств.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Указанное правовое регулирование, основанное на использовании дозволенных правовых форм для удовлетворения интересов кредитора без ущемления прав заемщика в случае невозврата обеспеченного залогом долга, направлено на достижение реального баланса интересов обеих сторон. Предоставляя кредитору возможность получения компенсаций в счет предполагаемого дохода, не полученного из-за действий должника, законодатель исходит из необходимости учета фактических обстоятельств (наличия и исследования уважительных причин допущенных нарушений обязательств), а также юридических обстоятельств (периода просрочки, суммы просрочки, вины одной из сторон), что позволяет соблюсти паритетность в отношениях между сторонами, в том числе при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей по договору, как это вытекает из конституционного принципа равенства (статья 19, часть 1, Конституции Российской Федерации), в силу чего пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации не может рассматриваться как нарушающий конституционные права заявителя.

Согласно отчету об оценке от 24.07.2025 рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, общей площадью 33,8 кв.м, кадастровый номер № ....., составляет 3 404 505,00 руб. (л.д. 88-124).

То есть сумма неисполненного обязательства, обеспеченного ипотекой, составляет 6,4% от рыночной стоимости квартиры.

Кроме того, ФИО3 проживает в указанной квартире с супругой ФИО4 и сыном ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ г. рождения, что подтверждается справкой ООО «УК Черноземье» от 26.01.2026 (л.д. 167, 169, 170).

Доход супруги за 2025 год в ООО «ВЗКА» составил 274 472,66 руб., что подтверждается справкой о доходах (л.д. 168).

Постановлением администрации Чагодощенского муниципального района от 01.08.2022 № 249 ФИО4 назначена временным опекуном несовершеннолетнего ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ г. рождения, мать которого (сестра ФИО2.) умерла ДД.ММ.ГГГГ. Распоряжением Управы Железнодорожного района городского округа город Воронеж № 384-р от 02.09.2022 определено место жительства несовершеннолетнего по месту жительства ФИО2.: <адрес>, а распоряжением Управы Железнодорожного района городского округа город Воронеж № 400-р от 12.09.2022 ФИО4 назначена попечителем несовершеннолетнего ФИО1. (л.д. 172-173, 174-175).

С 23.02.2026 ФИО3 заключил договор на оказание услуг с ООО «РВБ», о чем имеется справка от 23.02.2026 (л.д. 203).

Таким образом, учитывая, что обращение взыскания на квартиру в данном случае, по мнению суда, преждевременно и нецелесообразно, может привести к лишению ответчика и его семьи жилья, принимая во внимание стечение жизненных обстоятельств, связанных с принятием в семью подопечного ввиду смерти близкого родственника, а также факт трудоустройства ответчика с целью погашения задолженности, исходя из того, что в случае нарушения ответчиком впоследствии своих обязательств по кредитному договору банк не лишен возможности вновь обратиться в суд с такими требованиями и удовлетворить их за счет реализации заложенного имущества, для обеспечения соблюдения баланса прав и законных интересов обеих сторон, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска банка в части обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу ст.ст. 88, 94, 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца суд взыскивает расходы по оплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в размере 7 527,00 руб. пропорционально удовлетворенным требованиям.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «ТБанк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО3 (паспорт № .....) в пользу акционерного общества «ТБанк» (ИНН № .....) задолженность по кредитному договору <***> от 14.04.2021 в размере 217 576,80 руб., из которых: 210 077,95 руб. – сумма основного долга, 6 877,27 руб. – сумма просроченных процентов, 621,58 руб. – неустойка, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 527,00 руб., а всего 225 103 (двести двадцать пять тысяч сто три) руб. 80 коп.

Взыскать с ФИО3 (паспорт № .....) в пользу акционерного общества «ТБанк» (ИНН № ..... проценты за пользование кредитом в размере 16,2% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 210 077,95 руб., начиная с 15.07.2025 до дня фактического исполнения обязательства.

Взыскать с ФИО3 (паспорт № .....) в пользу акционерного общества «ТБанк» (ИНН № .....) неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (на дату заключения кредитного договора ключевая ставка Банка России составила 4,50% годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 216 955,22 руб., начиная с 15.07.2025 до дня фактического исполнения обязательства.

В удовлетворении остальной части требований акционерному обществу «ТБанк» – отказать.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через районный суд.

Председательствующий Т.В. Филимонова

Мотивированное решение изготовлено 12.03.2026.