Решение № 2-474/2017 2-474/2017~М-393/2017 М-393/2017 от 17 мая 2017 г. по делу № 2-474/2017

Дело № 2-474/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 мая 2017 года г. Бирск

Бирский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Коровиной О.А., при секретаре Куртеевой Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 <данные изъяты> к ПАО «Совкомбанк», АО «Метлайф» о признании недействительным в части заявление о предоставлении потребительского кредита, расторжении договора страхования, взыскании суммы уплаченных комиссий, компенсации морального вреда, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, штраф, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с вышеуказанным исковым заявлением.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого сумма кредита составила в размере 680 190,93 руб., под 21 % годовых, сроком на 60 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Метлайф» был заключен договор страхования по страховым рискам: смерть в результате несчастного случая или болезни; смерть в результате несчастного случая; постояная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни.

Согласно выписке по счету № ПАО «Совкомбанк» была списана сумма в размере 110 190,93 руб. за подключение страховой защиты заемщиков.

В разделе «Г» заявления о предоставлении потребительского кредита указана программа добровольной финансовой и страховой защиты. В п.1.2 написано «Я понимаю и согласен с тем, что буду являться застрахованным лицом по договору добровольного группового (коллективного) страхования». Указал, что он не имел цели заключения договора страхования, согласие на страхование не давал. Сотрудники банка ввели его в заблуждение, предоставив ему заведомо ложную информацию о необходимости заключения договора страхования. Считает уплату страховой премии в размере 110 190,93 руб. незаконными и противоречащими действующему законодательству.

ДД.ММ.ГГГГ им подано заявление в ПАО «Совкомбанк» и АО «Метлайф» с просьбой возврата уплаченной страховой премии в размере 110 190,93 руб., требование о расторжении договора с АО «Метлайф». Заявление получено ПАО «Совкомбанк» и АО «Метлайф» - ДД.ММ.ГГГГ.

АО «Метлайф» ответило истцу отказом. ПАО «Совкомбанк» проигнорировал требование истца. Истец считает, что его права нарушены.

На основании ст.28 Закона О защите прав потребителей истец начислил неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ год в размере 568 585,56 руб.

На основании ст.395 ГК РФ истцом начислены проценты в сумме 4 949,41 руб.

Просил: 1. Признать недействительным в заявлении о предоставлении потребительского кредита раздел «Г» и п. 1.2 между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк»;

2. Расторгнуть договор страхования между ФИО1 и АО «Метлайф»;

3. Взыскать с ПАО «Совкомбанк» и АО «Метлайф» в пользу ФИО1 комиссию за участие в программе страхования в размере 110 190,93 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., неустойку в размере 110 190,93 руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4 949,41 руб., штраф, судебные расходы по оплате услуг представителя: 2 000 рублей - расходы, связанные с составлением претензии, 5 000 рублей - расходы связанные с составлением искового заявления, 10 000 рублей - расходы, связанные с представительством в суде, за удостоверение доверенности 1 100 руб.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, извещен о времени и месте судебного заседания, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела без его участия.

В судебное заседание представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» не явился, извещен о времени и месте судебного заседания, в суд направил возражение на исковое заявление, в котором просил отказать истцу в удовлетворении исковых требований, по основаниям, указанным в возражении. Рассмотреть дело без участия представителя.

Представитель АО «СК Метлайф» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в суд направил возражение исковое заявление, в котором просил рассмотреть дело без участия представителя, в удовлетворении исковых требований истцу отказать.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, извещенных о времени и месте судебного заседания.

Суд, исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

Согласно ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ч.1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п.1 ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В соответствии с п.2 ст.940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Как следует из разъяснений, данных в п.2 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации №17 от 28.06.2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, договор банковского вклада), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В соответствии со ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком – физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

В соответствии с п.1, 2 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В силу п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с п.1 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с п.1 ст.450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.(п.2).

В соответствии с п.1 ст.452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № на получение потребительского кредита в размере 680 190,93 руб. под 21 % годовых сроком на 60 месяцев.

Подписывая заявление о предоставлении потребительского кредита (далее -Заявление), ФИО1 выразил согласие на включение его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты Заемщиков в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита (далее -Программа), согласно условиям которой он будет являться застрахованным лицом (при условии оплаты всех страховых премий самим Банком) (пункт 1.1, 1.2 Заявления).

Из пунктов 4.6, 4.7 указанного Заявления следует, что истец понимает, что он имеет возможность не участвовать в Программе и самостоятельно застраховать указанные в Программе риски в иной страховой компании. Своей собственноручной отдельной подписью в Заявлении он подтверждает свое согласие на предоставление ему Банком дополнительной услуги в виде включения его в Программу. Он понимает, что имеет возможность отказаться от предоставления ему Банком указанной дополнительной услуги.

Пунктом 3.1 Заявления определен размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков: 0,27% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, подлежит уплате единовременно в дату заключения Договора потребительского кредита.

В соответствии с п.4.8 Заявления ФИО1 изучил и согласен с условиями страхования, изложенными в программе добровольного страхования.

Пунктом 18 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита истец подтверждает, что предварительно до подписания кредитного договора ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц и согласен с ними.

Следовательно, информация о стоимости услуги доведена до истца в полном объеме.

Истец выбрал кредитование со страхованием, при этом имел возможность оплатить сумму платы за счет собственных средств. Между тем, как следует из пункта 5.1 Заявления, истец выбрал вариант оплаты платы за Программу за счет кредитных средств, собственноручно проставив галочку в соответствующем квадрате и подтвердив подписью.

При этом истец дал распоряжение банку о совершении платежей за счет кредитных средств первым траншем в счет уплаты за Программу (пункт 5.2 Заявления).

Таким образом, подписывая настоящее заявление, ФИО1 подтвердил, что предварительно изучил и согласен с условиями страхования, изложенными в Программе добровольного страхования, подробно проинформирован о возможности получить кредит на аналогичных условиях, не предусматривающий включение Программу и уплату Банка. Понимает, что он имеет возможность не участвовать в Программе и самостоятельно застраховать указанные в Программе риски в иной страховой компании.

При этом данные пункты заявления-оферты имеют графы «согласен» и «не согласен», то есть истцу была предоставлена возможность не согласиться с данными положениями, разъяснено, что в Банке существует аналогичный продукт без включения в программу добровольной страховой защиты заемщиков, вместе с тем, заявление было подписано истцом без замечаний и каких-либо возражений.

В этот же день ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписано заявление о включении в Программу добровольного страхования, из которого также следует, что он ознакомлен с существенными условиями Договора страхования; осознает, что имеет право самостоятельно заключить Договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с АО «Страховая компания «МетЛайф», без участия Банка; понимает, что добровольное страхование - это его личное желание и право, а не обязанность. С условиями договора согласен.

Выпиской по счет, открытому на имя ФИО1, подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ, то есть в день выдачи кредита, с его счета списана сумма в размере 110 190,93 рублей в счет платы за включение в программу страховой защиты заемщиков. Следовательно, банком исполнено обязательство по кредитному договору, а именно, исполнены распоряжения клиента о перечислении суммы кредита и суммы платы за включение в Программу.

При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о признании условий договора страхования недействительными, поскольку при кредитовании услуги по страхованию истцу навязаны не были, истец имел возможность заключить кредитный договор без заключения договора страхования, при этом договор страхования был заключен на добровольной основе, не являлся обязательным условием предоставления кредита. При заключении договора страхования истец действовал добровольно и осознанно, был ознакомлен со всеми условиями договора, с порядком и условиями страхования, а также размером страховой премии, подтвердив собственноручной подписью свое согласие с условиями получения кредита со страхованием.

При этом суд принимает во внимание, что выбор кредитного учреждения и условий предоставления кредита являются исключительной прерогативой заемщика.

Доводы истца о нарушении ответчиком условий, отраженных в п.1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" подлежат отклонению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 Указания Банка России при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п.4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 2 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный п. 1 настоящего Указания.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в адрес ответчиков заявление, в котором заявляет о своем отказе от участия в программе страхования с требованием о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ за исх. №-№ АО «Страховая компания «Метлайф» сообщило истцу, что в соответствии с Договором страхования и положениями гражданского законодательства РФ Банк, будучи Страхователем по Договору страхования, вправе исключить его из списка Застрахованных лиц по указанному Договору, для этого ему необходимо предоставить письменное заявление о досрочном выходе из программы страхования.

Указанное письмо получено ФИО1 и приобщенного к исковому заявлению.

Как указано в возражении АО «Страховая компания «МетЛайф» на исковое заявление, в соответствии с пунктом 6.2 статьи 6 Договора №№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АО «СК «МетЛайф» и ПАО «Совкомбанк», застрахованное лицо может письменно отказаться от включения в список Застрахованных лиц по Договору в течение 30 дней с момента подписания им Заявления на включение в список застрахованных лиц. При этом страховая премия, если таковая была уплачена, будет возвращена Страхователю.

Согласно пункту 4.5.1 Памятки условий программы страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и дожития до события недобровольной потери работы клиентов ПАО «Совкомбанк», получивших потребительский кредит, Застрахованное лицо вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения в программу страхования подать в Банк заявление о выходе из программы страхования. При этом Банк возвращает Застрахованному лицу уплаченную плату за включение в программу страхования в полном объеме.

В своем возражении на исковое заявление ПАО «Совкомбанк» указывает, что поданное заявление ФИО1 не может быть признано доказательством отказа ФИО1 от участия в программе страхования и не может быть восполнена банком, поскольку заявление подано по почте, без предъявления паспорта и паспортных данных исключает возможность исполнения банком провести идентификацию лица, обратившегося с требованием о перечислении денежных средств.

Между тем, доказательств о том, что истец обратился к ответчику с заявлением о досрочном выходе из программы страхования, подписанного лично застрахованным лицом ФИО1 по установленной страховщиком форме, либо по форме Застрахованного лица, но с возможностью провести идентификацию обращающегося (паспорт) и договора (номер кредитного договора), суду не представлено.

Поскольку никаких нарушений прав истца со стороны ответчика не установлено, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца о расторжении договора страхования и взыскании с ответчика комиссии за участие в программе страхования в размере 110 190,93 рублей, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 <данные изъяты> к ПАО «Совкомбанк», АО «Метлайф» о признании недействительным в части заявление о предоставлении потребительского кредита, расторжении договора страхования, взыскании суммы уплаченных комиссий, компенсации морального вреда, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, штраф, судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца через Бирский межрайонный суд РБ.

Мотивированное решение составлено 22 мая 2017.

Копия верна. Подпись. О.А. Коровина

Судья: О.А. Коровина