Решение № 2-872/2024 2-872/2024~М-754/2024 М-754/2024 от 9 декабря 2024 г. по делу № 2-872/2024

УИД 31RS0011-01-2024-000987-79 Дело № 2-872/2024


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 декабря 2024 г. г. Короча

Корочанский районный суд Белгородской области в составе:

ппредседательствующего судьи Поповой И.В.,

при секретаре судебного заседания Кидановой О.В.,

в отсутствие сторон,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее АО «Банк Русский Стандарт») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность за период с 28.11.2005 по 13.09.2024 по договору № 46017316 от 28.11.2005 в размере 80 939,89 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 000,00 руб., требования мотивированы тем, что между сторонами заключен указанный кредитный договор, в рамках заявления о предоставлении кредита клиент просил выпустить на его имя карту, заемщику выпущена карта «Русский Стандарт», открыт банковский счет, используемый в рамках указанного договора, установлен лимит кредитования расходный операций, банк надлежащим образом исполнял условия договора, осуществлял кредитование открытого на имя заемщика счета, ежемесячно формировал и направлял заемщику счет-выписку о размере текущей задолженности, в период пользования картой заемщиком были осуществлены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров с использованием карты, заемщик обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа, свои обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование заемными денежными средства не исполнял, в связи с чем возникла задолженность.

Определением судьи Корочанского районного суда Белгородской области от 04.10.2024 исковое заявление принято к производству, определено рассмотреть гражданское дело в порядке упрощенного производства.

В связи с поступившими от ответчика возражениями определением судьи Корочанского районного суда Белгородской области от 29.10.2024 определено рассмотреть гражданское дело по общим правилам искового производства.

Истец АО «Банк Русский Стандарт» извещен о времени и месте судебного заседания посредством электронной заказной судебной корреспонденции (получено адресатом), а также посредством размещения информации о времени и месте судебного заседания на официальном сайте Корочанского районного суда Белгородской области в сети Интернет, явку представителя в судебное заседание не обеспечил, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовал, в исковом заявлении просили о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 извещена о времени и месте судебного заседания посредством электронной заказной судебной корреспонденции (конверт возвратился в связи с истечением срока хранения), а также посредством размещения информации о времени и месте судебного заседания на официальном сайте Корочанского районного суда Белгородской области в сети Интернет в судебное заседание не явилась, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовала, в представленном в суд заявлении возражает относительно заявленных требований, просит применить последствия пропуска истцом срока исковой давности.

Исходя из положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) суд полагает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие неявившихся лиц, извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

Изучив материалы гражданского дела, материалы гражданского дела № 2-1452/2022 о взыскании задолженности по кредитному договору, исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным доказательствам, оценив имеющиеся доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, их достаточность и взаимную связь, суд приходит к следующему.

В силу ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации, ч. 1 ст. 12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ч. 2 ст. 1, ст. 9 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Положениями п. 1 ст. 422 ГК РФ установлена необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Как следует из п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Исходя из приведенных выше норм права, договор может быть заключен сторонами, как путем подписания единого документа, так и путем совершения акцепта оферты обратившегося лица.

В соответствии со ст. ст. 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно положениям ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

При этом п. 2 ст. 811 ГК РФ предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено, что ФИО2 28.11.2005 заполнены заявление и анкета для получения кредита, между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО2 заключен кредитный договор от № от 28.11.2005, согласно условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 9 456,16 руб., процентная ставка 32 % годовых, сроком на 241 день.

Как следует из заявления, клиент просит заключить с ней кредитный договор, в рамках которого открыть банковский счет, заключить договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого оформить и выпустить не ее имя карту «Русский Стандарт», открыть ей банковский счет; указывает, что акцептом ее оферты будут являться действия банка по выполнению условий, указанных в данной оферте, обязалась соблюдать документы, с которыми ознакомлена. Понимает и согласна, в том числе, Условия и предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифы по картам «Русский Стандарт».

На открытие и выпуск банковской карты заключен договор №.

Подписывая анкету, заявление на выпуск банковской карты, открытие банковского счета, установление лимита по счету и осуществление кредитование по счету, ФИО1 была ознакомлена также с Условиям предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», приняла обязательства по погашению основного долга и процентов за пользование кредитом.

При заключении договора все существенные условия кредитного договора, предусмотренные законом, сторонами были оговорены, по ним стороны достигли соглашения; доказательств тому, что кто-либо из участников сделки заявил о необходимости согласования иных (дополнительных) условий, ответчиком не представлено. Следовательно, состоявшийся между сторонами кредитный договор, соответствует предъявляемым к нему ГК РФ требованиям.

Истец исполнял свои обязательства по названному договору надлежащим образом, что подтверждается представленной истцом выпиской по лицевому счету заемщика № по договору №.

Ответчик добровольно воспользовался услугой, предоставленной банком по кредитному договору, что подтверждается собственноручно подписанными заявлением, анкетой, а также выпиской по лицевому счету.

Вопросы договорных отношений между банком и заемщиком регулируются Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», указанные Условия, являются неотъемлемой частью кредитного договора.

Согласно п. 4.2 указанных Условий кредит предоставляется при недостаточности средств на банковском счете для осуществления расходных операций с использованием карты, иных операций, если они определены дополнительными условиями.

Согласно п. 4.3 указанных Условий кредит считается предоставленным банком со дня отражения операций, указанных в п. 4.2 Условий и осуществляемых за счет карты на счете.

Согласно Условиям предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» Тарифный план представляет собой раздел Тарифов, включающий информацию о размере процентов, начисляемых по кредиту в рамках договора, о платах и комиссиях, подлежащих уплате по кредиту, о порядке расчета минимального платежа, об иных финансовых условиях, применяемых в рамках договора (п. 1.36 Условий).

Тарифы по обслуживаю карты установлены согласно тарифному плану ТП, в том числе, размер процентов на сумму предоставленного кредита – п. 6 - 42 процента годовых, порядок расчета минимального платежа - п. 10, плата за пропуск минимального платежа – п. 11, льготный период кредитования – п. 15, полная стоимость кредита – п. 18 – 51,10 процентов годовых (л.д. 8). Согласно п. 10.1 Тарифного плана ТП размер минимального платежа составляет 4 процента от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода.

Согласно п.п. 4.7, 4.8 вышеназванных Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» частичное или полное погашение задолженности осуществляется в следующем порядке: банком по окончании расчетного периода формируется счет-выписка, в которой отражаются, в том числе, все операции, проведенные в течение расчетного периода, баланс на начало и конец расчетного периода, сумма задолженности на конец расчетного периода, сумма минимального платежа и дата его оплаты.

Согласно п. 4.9. Условий задолженность на конец расчетного периода включает в себя: сумму основного долга и сумму сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода, сумму процентов за пользование кредитом, сумму неоплаченных клиентом сумм плат и комиссий, сумм иных платежей, подлежащих уплате клиентом.

Согласно п. 4.17 Условий срок погашения задолженности по кредитному договору определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Сумма, указанная в заключительном счете-выписке представляет собой полную сумму задолженности на дату ее выставления и включает в себя: сумму основного долга и сумму сверхлимитной задолженности (при ее наличии) по состоянию на дату выставления заключительного счета-выписки, сумму процентов за пользование кредитом, начисленных по день оплаты заключительного счета-выписки, сумму плат и комиссий, рассчитанных на день оплаты заключительного счета-выписки, суммы иных платежей, подлежащих уплате клиентом.

Согласно выписке по лицевому счету по кредитному договору с ФИО1, расчету задолженности у ФИО1 образовалась непогашенная задолженность по кредитному договору.

Оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что у ФИО1 имеется обязательство перед АО «Банк Русский Стандарт» по возврату основного долга по кредитной карте и уплате процентов за пользование кредитом.

В связи с нарушением ответчиком условий кредитного договора истцом был сформирован заключительный счет выписка по состоянию на 03.02.2010 с датой оплаты до 03.03.2010. Сведений о направлении заключительного счет-выписки заемщику истцом не представлено.

17.06.2022 АО «Банк Русский Стандарт» обратилось к мировому судье судебного участка № 1 Корочанского района Белгородской области с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по спорному кредитному договору (отметка на конверте о принятии к отправке), 27.06.2022 мировым судьей судебного участка № 1 Корочанского района Белгородской области вынесен судебный приказ, взыскана задолженность, на основании поступивших от ответчика возражений определением мирового судьи судебного участка № 1 Корочанского района Белгородской области 13.10.2022 названный судебный приказ отменен (гр. дело № 2-1452/2022).

В представленных в суд возражениях ответчик, не отрицая факт заключения договора займа, просила применить последствия пропуска истом срока исковой давности.

Возражений относительно данного заявления истцом не представлено.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года.

По общему правилу, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

П. 2 ст. 200 ГК РФ предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии со ст. 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

П. 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

В п. 24 данного Постановления Пленума Верховного Суда РФ разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Такой же вывод содержится в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013), согласно которому при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Спорный договор заключен между сторонами и банковский счет открыт заемщику 28.11.2005.

Как следует из п. 4.2 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» кредит предоставляется банком всякий раз при совершении клиентом расходных операций с использованием карты в размере недостаточности денежных средств самого клиента на счете карты.

Согласно Условиям предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» минимальный платеж - сумма денежных средств, которую заемщик размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой (п. 1.22 Условий), расчетный период - период, в течение которого банком учитывается операции, включаемые в очередной счет-выписку, расчетный период равен одному месяцу (п. 1.30 Условий), счет-выписка – документ, формируемый и направляемый банком заемщику по окончании расчетного периода, содержащий информацию обо всех операциях в течение расчетного периода, остатке денежных средств, размере задолженности на конец расчетного периода, сумме и дате минимального платежа (п. 1.34 Условий).

Таким образом, каждый месяц банк формирует счет-выписку с указанием даты и размера минимального платежа, определяемого от размера задолженности клиента, а клиент обязан ежемесячно вносить минимальный платеж на счет карты, денежные средства с которого списываются банком в погашение задолженности по кредиту и на уплату процентов по нему. За просрочку внесения минимального платежа предусмотрена неустойка (штраф), именуемая платой за пропуск минимального платежа. Завершение расчетов путем выставления банком заключительного счета-выписки

Согласно выписке по лицевому счету заемщика № по договору № последнее погашение по договору произведено 02.02.2010, дальнейшего внесения денежных средств на счет заемщика в целях погашения задолженности по кредитному договору не имелось, последнее предоставление кредита по карте имело место 02.03.2010, после 02.03.2010 каких-либо операций по карте не производилось. Как следует из представленного истцом расчета задолженности в период пользования картой имелась задолженность по основному долгу, по уплате процентов за пользование заемными средствами.

Соответственно по окончании каждого расчетного периода при наличии непогашенной задолженности истец узнал/должен был узнать о неисполнении обязательств заемщиком по погашению задолженности по кредитному договору, а, следовательно, о нарушении своих прав, с чем закон связывает начало течения срока исковой давности.

Исходя из срока предъявления ответчику-заемщику заключительного счета-выписки со сроком исполнения 02.03.2010, о нарушении своих прав истец узнал/должен был узнать 03.03.2010, соответственно, срок исковой давности по требованию истек 03.03.2013.

Применительно к последней сумме кредита, полученной 02.03.2010, срок исковой давности, исходя из определенных истцом расчетных периодов, истек 03.04.2013.

Истец обратился к мировому судье судебного участка № 1 Корочанского района Белгородской области с заявлением о вынесении судебного приказа 17.06.2022.

Судебный приказ отменен определением мирового судьи судебного участка № 1 Корочанского района Белгородской области 13.06.2022.

С исковым заявлением АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд 19.09.2024 (отметка на конверте о принятии к отправке).

Таким образом АО «Банк Русский Стандарт» обратился как с исковым заявлением, так и с заявлением о выдаче судебного приказа за пределами срока исковой давности предъявления соответствующих требований.

Каких-либо сведений о действиях как со стороны кредитора, так и со стороны заемщика, которые могли бы свидетельствовать о приостановлении, перерыве течения срока исковой давности, а также о продолжении на день направления искового заявления в суд течения срока исковой давности, истцом не представлено (истцом не указано и в материалы дела не представлено сведений о возможной переписке с должником, из которой следовало бы признание им задолженности, совершении должником каких-либо действий, свидетельствующих о признании им задолженности, сведений о пользовании кредитной картой в период до 19.09.2024 и т.п.).

Ходатайство о восстановлении пропущенного срока истцом не заявлено.

Согласно ч. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Поскольку ответчиком заявлено о применении последствий истечения срока исковой давности, суд выносит решение об отказе в удовлетворении иска в связи с истечением срока исковой давности.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку исковые требования истца оставлены без удовлетворения, требования о взыскании расходов по оплате государственной пошлины также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

В удовлетворении искового заявления акционерного общества «Банк Русский Стандарт» (ИНН <***>, ОГРН <***>) к ФИО1 "дата" года рождения (паспорт №) о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Корочанский районный суд.

Мотивированный текст решения изготовлен 20 декабря 2024 г.

Судья