Решение № 2-657/2019 2-657/2019~М-302/2019 М-302/2019 от 18 марта 2019 г. по делу № 2-657/2019

Дело №


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 марта 2019 года Омск

Октябрьский районный суд г. Омска в составе:

председательствующего судьи Руф О.А.,

при секретаре Харченко Т.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление ФИО1 действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетний ФИО2 к АО «Страховая группа «УралСиб» о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд к ответчику о взыскании страхового возмещения и компенсации морального вреда. В обосновании требований указала, что <данные изъяты> г. между ее супругом ФИО3 и ОАО «Омское ипотечное агентство» (кредитор) заключен договор займа 90-ДЗ-В. По данному кредитному договору предоставлен ипотечный кредит 553 000 руб. на 180 месяцев. Право по закладной в настоящее время переданы АО «ДОМ.РФ». По договору купли-продажи приобретена квартира 95 в доме 20 по пр-ту Космический в г. Омске. По договору займа между ЗАО «СГ «УралСиб» и ФИО3 заключен договор страхования № <данные изъяты> г. ФИО3 умер, истец обратилась в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая, предоставив 08 мая 2018 г. документы для выплаты.

28.05.2018 г. по электронной почте истцу направлен ответ о предоставлении дополнительных документов. В период с 28 мая 2018 г. по 19 ноября 2018 г. ответчиком запрашивались дополнительные документы из медицинских учреждений, от кредитора. Документы направлялись по описи.

24.12.2018 г. в адрес ответчика направлена претензия о нарушении сроков выплаты. Ответа не поступило.

Просила суд признать факт смерти ФИО3 страховым случаем. Взыскать с ответчика в пользу АО «ДОМ.РФ» 375 226 руб. 69 коп., в свою пользу компенсацию морального вреда 15 000 руб., штраф в пользу потребителя, неустойку с <данные изъяты>. в размере 37 527 руб.

В ходе рассмотрения дела истцом уточнены исковые требования окончательно просила взыскать в свою пользу 93 314 руб. 71 коп., данные обязательства считать исполненными в связи с получением данных средств в период рассмотрения дела, взыскать в свою пользу неустойку с <данные изъяты> г. за 172 кал дня 16 050 руб. 13 коп., компенсацию морального вреда 15 000 руб., штраф в пользу потребителя.

От требований заявленных в пользу несовершеннолетней дочери ФИО2 в сумме 93 314 руб. 71 коп., штрафа, компенсации морального вреда, неустойки отказалась, о чем предоставлено заявление.

Определением суда от 19.03.2019 г. судом принят отказ от иска, о чем вынесено определение.

Истец ФИО1 в судебном заседании участия не принимала, о времени и дне слушания дела извещена, направила в суд своего представителя.

Представитель истца ФИО4 (по доверенности) уточненные исковые требования поддержала и пояснила суду, что окончательно истец просит взыскать страховое возмещение 93 314 руб. 71 коп. в свое пользу как наследника после смерти супруга ФИО3, но в данной части решения не приводить в исполнение в связи с тем, что страховой компанией данная сумма выплачена 13.02.2019 г. Просит взыскать неустойку с 24.08.2018 г. по 12.02.2019 г. т.к. последний день выплата страхового возмещения 23 августа 2018 г. согласно условий договора 15 раб.дн. на осуществление страховой выплаты, документы получены страховой компанией 2 августа 2018 г., фактически выплачено только 12.02.2019 г. Размер неустойки составляет 16 050 руб. 13 коп. из страховой суммы 93 314,71 руб. В отношении дочери истец документы не направляла до обращения в суд в связи с чем, в данной части отказалась от требований. Страховой компанией на дочь деньги перечислены 15 марта 2019 г. в полном объеме 93 314, 71 руб. Компенсация морального вреда 15 000 руб. в связи с нарушением прав потребителя по договору страхования, штраф в пользу потребителя из суммы взысканных денежных средств.

Представитель ответчика АО СК «УралСиб» в судебное заседание не явились, просили дело рассмотреть в свое отсутствие, направили письменные возражения по иску. Страховая выплата была выплачена ФИО1 13.02.2019 г. при поступлении последнего документа из АО Дом.РФ, в течении 15 раб. дней с этой даты произведена страховая выплата. Из 375 226,69 руб., из который часть выплачена выгодоприобретателю 188 597,26 руб. Оставшаяся сумма распределена между дочерью наследодателя и супругой наследодателя по 93 314 руб. 71 коп. Однако ФИО1 направила документы в отношении себя, в отношении дочери ФИО2 документы не направлялись. Таким образом, страховщик выплатил страховое возмещение в пределах 15 раб. дней после поступления последнего документа.

Третье лицо АО «ДОМ.РФ» в судебное не явились, о времени и дне слушания дела извещены.

Выслушав представителя истца, проверив материалы дела, суд приходит к следующему.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ч. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 03.07.2016) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2017)

При осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования. Страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая (ч. 3 ст. 10 Закона)

Страховщики не вправе отказать в страховой выплате по основаниям, не предусмотренным федеральным законом или договором страхования.

Согласно статьям 420, 422 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Как следует из п. п. 1 и 9 ч. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему, а также вследствие событий, с которыми закон или иной правовой акт связывает наступление гражданско-правовых последствий.

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с ч. ч. 2 и 3 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (ч. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абз. 1 настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно ч. 1 ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», отношения, возникающие в связи с предоставлением потребителям кредитными организациями услуг по кредитованию, регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В преамбуле Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» указано, что закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Материалами дела установлено, что 17.09.2008 г. заключен договор страхования № <данные изъяты> между ЗАО «СГ УралСиб» и ФИО3, основанием стало заявление о страховании.

К договору страхования следует график страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов).

П.1.1. договора устанавливает, что по условиям договора является страхование имущественного интереса страхователя (застрахованного) связанного с причинением вреда жизни и здоровья в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания).

П.2.1. договора предусмотрено под болезнью (заболеванием) понимается любое нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления договора в силу, либо обострение в период действия настоящего договора хронического заболевания, заявленного страхователем в заявлении на страхование и принятого страховщиком на страхование, если такое нарушение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли смерть или инвалидность застрахованного лица.

П.3.1. предусмотрено страховым случаем признается смерть застрахованного лица, наступившая в течении срока действия договора страхования в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания).

Ранее между ФИО3 и ЗАО «Омское ипотечное агентство» заключен договор займа № <данные изъяты> Предметом договора является выдаче денежных средств в сумме 553 000 руб. на приобретение квартиры 95 по адресу <...>. Срок действия договора 180 месяцев.

Условия, сроки и порядок возврата кредита сторонами согласован, о чем свидетельствуют подписи сторон.

10.05.2016 г. ФИО3 скончался, о чем выдано свидетельство о смерти, составлена а/з № <данные изъяты> Причина смерти двусторонняя пневмония, отек головного мозга с вклинением.

В материалы дела по запросу суда предоставлено наследственное дело № <данные изъяты> г.

С заявлением о принятии наследства обратилась ФИО1 в своих интересах и в интересах дочери.

11.04.2017 г. ФИО2 (дочери) и ФИО1 (супруге) выданы свидетельства о праве на наследство по закону на ? доли в праве собственности на кв. 95 по адресу <...>.

08.05.2018 г. ФИО1 обратилась в АО СГ «УралСиб» с заявлением о страховой выплате, согласно описи почтовых вложений направлено заявление на выплату 1 экз., копия свидетельства о смерти 1 экз., копия справки о смерти, 1 экз. копия свидетельства о праве на наследство по закону 1 экз., копия договора страхования 1 экз., копия квитанции об уплата страхового взноса 1 экз.,.

28 мая 2018 г. в адрес ФИО1 по электронной почте от представителя АО СГ «УралСиб» направлено уведомление о предоставлении дополнительных документов заявления по форме страховщика, страницу (при наличии) из заявления о страховании ФИО3, где он подписался под разрешением о даче информации о состоянии своего здоровья, кредитный договор с приложением, уведомление о смене Выгодоприобретателя, справку из Банка о ссудной задолженности, посмертный эпикриз, выписку из карты стационарного больного с указанием даты первичной диагностики новообразования головного мозга, копию паспорта ФИО1

25.07.2018 г. согласно описи вложений почтового отправления ФИО1 направила в АО СГ «УралСиб» заявление по форме о выплате страхового возмещения на 2 л. 1 экз., копию договора займа на 12 л. в 1 экз., копия уведомления заемщику о задолженности на 1 л. в 1 экз., оригинал ответа БУЗОО ГБ № 17 в 1 экз., копия выписки ПАО Сбербанк с реквизитами 1 экз.

В адрес ФИО5 23.08.2018 г. АО СГ «УралСиб» повторно направлено уведомление по электронной почте от представителя АО СГ «УралСиб» направлено уведомление о предоставлении дополнительных документов заявления по форме страховщика, страницу (при наличии) из заявления о страховании ФИО3, где он подписался под разрешением о даче информации о состоянии своего здоровья, кредитный договор с приложением, уведомление о смене Выгодоприобретателя, справку из Банка о ссудной задолженности, посмертный эпикриз, выписку из карты стационарного больного с указанием даты первичной диагностики новообразования головного мозга, копию паспорта ФИО1

24.08.2018 г. ФИО1 направлено уведомление о предоставлении оригинала или копии свидетельства о смерти, уведомление о смене выгодоприобретателя.

05.10.2018 г. ФИО1 направлено в АО СГ «УралСиб» согласно описи почтового уведомления свидетельство о смерти заверенная копия 1 экз., уведомление о смене Выгодоприобретателя в 1 экз.

17.10.2018 г. согласно ответа АО СГ «УралСиб» вышеперечисленные документы были получены. Однако страховщик указал, что справка о наличии закладной не является уведомлением о смене выгодоприобретателя. После получения данного документа заявленное событие будет рассмотрено и по нему будет принято решение в течении 15 раб.дн. в соответствии с п. 8 договора.

19.11.2018 г. ФИО1 согласно описи почтового отправления направлено страховщику справка о смене наименования АО «АИЖК» на «ДОМ.РФ» в 1 экз., доверенность 1 экз., справка выгодоприобретателя в 1 экз.

Согласно справки от 14.11.2018 г. АО «АИЖК» изменено на АО «ДОМ.РФ» сведения внесены в реестр ЮЛ 14.03.2018 г.

Остаток основного долга по договору займа составляет 188 597,26 руб. что следует из справки от 29.01.2019 г.

Согласно графика страховых сумм к договору страхования страховая выплата за период с 18.09.2015 г. по 17.09.2016 г. по личному страхованию составила 375 226,69 руб.

Таким образом, данная сумма должна быть распределена страховой компаний следующим образом – в пользу АО «Дом.РФ» 188 597,26 руб., между наследниками из суммы 186 629, 43 руб. /2= 93314,71 руб..

Согласно страхового акта № <данные изъяты> г. указано, что заявление о страховом событии поступило 22.05.2018 г. в пользу ФИО1 93314,71 руб., по акту № <данные изъяты> в пользу АО «Дом.РФ» 188597,6 руб.

В материалы дела предоставлен ответ из БУЗОО ГКБ № 1 им. Кабанова А.Н. следует, что ФИО3 проходил курс лечения с 29.04.2016 г. по 0.05.2016 г. с диагнозом объемное образование правой гемисферы головного мозга. Гемипарез слева. Дизартрия.

06.05.2016 г. выполнена диагностическая операция биопсия опухоли правой гемисферы головного мозга. Пациент скончался 10.05.2016 г. на фоне продолжающегося отека и дислокации головного мозга. При патологоанатомическом исследовании уточнен диагноз- глиобластома правой височной и теменной доли головного мозга.

Условиями договора страхования п.4.1. страховая сумма по каждому объекту страхования на начало каждого периода страхования определяется как сумма, равная размеру остатка задолженности страхователя перед выгодоприобретателем по кредитному договору, увеличенному на 10% что на момент заключения составляет 578 361,73 руб.

Дата окончания договора определена 12.09.2021 г. (п.6.1 договора).

По личному страхованию договор вступает в силу в 00 час. 00 мин. дня, следующего за днем, в который наступило последнее из следующих событий (п.6.1.1)

Осуществление страховой выплаты происходит в пределах страховой суммы в следующем порядке по личному страхованию в случае смерти застрахованного лица 100% суммы по личному страхованию установленной для данного застрахованного лица на дату наступления страхового случая (п.8.1.1).

Согласно п.8.2.1.в течение 15 раб.дней после получения всех документов, необходимых для осуществления страховой выплаты в соответствии с разделом 8 договора составляет и подписывает страховой акт принимает решение об осуществлении страховой выплаты или принимает решение непризнании случая страховым.

Согласно п.8.6.1. при наступлении события, предусмотренного п.3.1.1. необходимо предоставить заявление об осуществлении стразовой выплаты, договор страхования свидетельство органа ЗАГС о смерти или его заверенную копию, документы лечебно-профилактического или иного мед.учреждения, документ удостоверяющий личность получателя выплаты.

Стороной ответчика к отзыву на иск предоставлены обращения (заявления) ФИО1 принятии документов о страховой выплате в заявлении от 25.07.2018 г. в качестве приложения указаны документы – заявление по форме ФЗ о выплате страхового обеспечения на 2 л., копия договора займа № 90-ДЗ-В, копия уведомления заемщику о залогодержателе, копия информационного расчета ежемесячных платежей, оригинал посмертного эпикриза БУЗОО ГКБ № 1, оригинал ответа БУЗОО ГБ № 17, копия паспорта ФИО1

С учетом всех причисленных выше доводов и материалов дела, суд приходит к выводу, что ответчиком полный пакет документов был получен 02 августа 2018 г., что следует из отчета об отслеживании отправления почтовой корреспонденции.

Следовательно ответчиком выплата должна быть произведена не позднее 23 августа 2018 г.

Основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре события - страхового случая (п. 1 ст. 929 ГК РФ и п. 2 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации").

Между тем, страховщик, осуществляя профессиональную деятельность на рынке страховых услуг, более чем страхователь осведомлен в определении факторов риска и должен выяснять обстоятельства, влияющие на степень риска.

Размер страховой выплаты должен был выплачен ФИО1 в сумме 93 314 руб. 71 коп.

Суд считает данные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Поскольку в ходе рассмотрения дела ответчиком данная сумма была выплачена 13.02.2019 г. суд полагает возможным в данной части обязательства считать исполненными.

Рассматривая требования о взыскании неустойки суд считает, что данные требования подлежат удовлетворению за период с 24.08.2018 г. по 12.02.2019 г.

П.9.3. договора предусмотрена ответственность страховщика страховщик обязуется уплатить неустойку в виде пени в размере 0,1% от суммы неосуществленной страховой выплаты за каждый календарный день просрочки, но не более 10% от размера страховой ё10% от размера страховой суммы, исчисленной в соответствии с положениями п.4.1. договора на дату наступления страхового случая.

Размер неустойки выглядит следующим образом <данные изъяты>.

Истец просит взыскать компенсацию морального вреда в размере 15 000 руб.

По ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

При этом согласно разъяснениям, изложенным в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

При таких обстоятельствах, учитывая, что законные требования потребителя не были удовлетворены страховщиком, в связи с чем ему пришлось обратиться в суд за защитой своих нарушенных прав, суд взыскивает с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме 3 000 руб., суд считает данную сумму разумной и соответствующей обстоятельствам рассматриваемого дела,

П. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Данные разъяснения даны в п. 46 постановления Пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей"

Расчет штрафа составляет <данные изъяты>.

В соответствии с частью 1 статьи 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

С ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4 810 руб. (4510 руб. по требованиям имущественного характера + 300руб. за компенсацию морального вреда).

Руководствуясь ст. 194,199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требование ФИО1 к АО «Страховая группа «УралСиб» о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Взыскать с АО «Страховая группа «УралСиб» в пользу ФИО1 страховое возмещение в сумме 93 314 руб. 71 коп. в данной части обязательства считать исполненными.

Взыскать с АО «Страховая группа «УралСиб» в пользу ФИО1 неустойку за период с 24.08.2018 г. по 12.02.2019 г. 16 050 руб. 13 коп., моральный вред 3 000 руб., штраф за отказ от добровольного удовлетворения требований потребителя в сумме 56 182 руб. 42 коп.

Взыскать с АО «Страховая группа «УралСиб» государственную пошлину в сумме 4 810 руб. бюджет г. Омска.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Омский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Октябрьский районный суд г. Омска.

Председательствующий: О.А. Руф

Мотивированное решение изготовлено 22 марта 2019