Решение № 2-397/2017 2-397/2017~М-310/2017 М-310/2017 от 25 июля 2017 г. по делу № 2-397/2017

№2-397/17


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Лесозаводск 26 июля 2017 г.

Лесозаводский районный суд Приморского края в составе:

председательствующего судьи Галаюда С.С.,

при секретаре Архиповой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АИА к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк о взыскании неосновательного обогащения,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк о взыскании неосновательного обогащения.

В обоснование исковых требований указала, что ею с ОАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор № хх от хх.хх.хххх сроком на 60 месяцев. Одновременно с заключением кредитного договора ею было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, согласно которому ПАО «Сбербанк России» должно было заключить в отношении неё договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья с ООО «СК «Росгосстрах - Жизнь». Сумма оплаты за подключение к программе страхования составила 8 700 рублей, на весь срок кредитования. Так же в данном заявлении указано, что она ознакомлена и согласна с тем, что с момента внесения платы за подключения к Программе страхования она является Застрахованным лицом по данной Программе страхования.

В соответствии с п.3.2.3 Условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», срок страхования устанавливается равным сроку, начиная с даты подписания заявления на страхование и внесения платы за подключение к программе страхования до даты возврата кредита, определенной кредитным договором.

В соответствии с Заявлением, подписанным заявителем, страховыми случаями являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, а равно установление ему инвалидности 1-й или 2-й группы, произошедшие в течение срока страхования.

Так как в августе 2014г. ей установлена инвалидность 1 группы, после неоднократных обращений к работникам банка, она обратилась в страховую компанию с заявлением о страховой выплате по случаю установления инвалидности.

26.08.2015 г. получила ответ, согласно которому она (АИА.) была застрахована на период времени с 08.06.2012 г. по 08.06.2013 г., и согласно реестру застрахованных лиц в списках застрахованных после 08.06.2013 г. не значится.

Она неоднократно обращалась в ПАО Сбербанк по вопросу закрытия кредитного договора в связи с наступлением страхового случая, но работники банка убедили её в том, что она обязана оплачивать задолженность по кредиту даже после установления ей 1-й группы инвалидности и она продолжала выплачивать задолженность по кредиту уже после установления инвалидности.

За период с августа 2014 г. по август 2015 г., после установления ей инвалидности 1 группы, она оплатила основной долг и проценты по кредитному договору № хх в сумме 104 384,58 рубля. После августа 2015 г. она не смогла оплачивать сумму по кредиту ввиду трудного материального положения и болезненного состояния (пенсия уходила на лекарство и обследования).

08.06.2016 г. в Лесозаводский районный суд Ответчиком было подано исковое заявление по иску к АИА о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору № хх в сумме 425 884,50 рубля, хх.хх.хххх Определением Лесозаводского районного суда дело прекращено в связи с отказом Истца от иска. Основанием отказа от иска послужило то, что ПАО Сбербанк принял положительное решение по урегулированию задолженности по кредитному договору № хх. На хх.хх.хххх задолженность АИА по вышеуказанному кредитному договору перед ПАО Сбербанк отсутствует.

Полагает, что причиной принятия положительного решения по урегулированию задолженности по кредитному договору № хх послужило то, что договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья между ПАО Сбербанк и ООО «СК «Росгосстрах - Жизнь» в отношении АИА. был действующим в период установления инвалидности. Соответственно, её право на страховое возмещение должно было возникнуть с августа 2015 г., но в связи с введением её в заблуждение она оплатила, а банк необоснованно принял 104 384,58 рубля, которая подлежит возврату.

В связи с тем, что после установления ей инвалидности 1 группы обязанность по уплате кредита возложена на ООО «СК «Росгосстрах - Жизнь», считает возможным взыскать с ПАО «Сбербанк России» необоснованное обогащение в сумме 104 384,58 рубля.

Истец в судебном заседании настояла на удовлетворении иска, поддержала требования, изложенные в исковом заявлении.

Представитель истца АИА. - МОА., настояла на удовлетворении иска, поддержала требования, изложенные в исковом заявлении. Дополнила, что когда истцу установили инвалидность, она обращалась в банк, но ей отказали. Истец полагала, что спора не возникнет, так как ей сказали, что ее случай не страховой, её страховка закончилась и обязанность оплаты у неё остаётся до полного погашения кредита. Соглашение заключено между Сбербанком и страховой компанией, в Заявлении указано, что страховка действует на весь срок кредитования Она повторно обратилась в банк, ей предложили рассрочку по оплате кредита, она заключила. В связи с неуплатой кредита банк подал в суд иск, в ходе рассмотрения дела истец отказался от иска в связи с тем, что заявления о признании страхового случая и о погашении кредита было удовлетворено и сумма была погашена ПАО Сбербанком. Что срок страхования был только на год, таких документов истец не подписывала.

Представитель ответчика КЕВ., действующая на основании доверенности, просила в удовлетворении иска отказать. Показала, что на основании личного заявления от хх.хх.хххх истец (заемщик) выразила свое согласие быть застрахованной от несчастных случаев и болезней, была включена Банком в список лиц, застрахованных по Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья в ООО «Страховая компания Росгосстрах - Жизнь». Согласно заявления заемщик был уведомлен о том, что подключение к Программе страхования подлежит оплате в соответствии с тарифами банка. Тарифами Банка предусмотрена Плата за подключение к Программе страхования 1, 45 % годовых, исходя из суммы кредита 600 000 рублей. А оплатила годовую стоимость платы за подключение к программе страхования в размере 8 700 рублей. На основании оплаченной заемщиком суммы Банком проведены мероприятия по подключению её к Программе страхования за фактически оплаченный срок - 12 месяцев, с хх.хх.хххх по хх.хх.хххх. Банк не вправе требовать от заемщика внесения платы за весь срок кредитования, следовательно, утверждения истца о получении банком неосновательного обогащения не основаны на фактических обстоятельствах по делу и не подтверждены документально.

Суд, выслушав стороны, изучив материалы дела, считает иск не подлежащим удовлетворению на основании следующего.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В п.3 ст.10 ГК РФ закреплена норма презумпции добросовестности и разумности действий участников гражданских правоотношений, в соответствии с которой в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным с момента, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В данном случае обслуживание было предоставлено истцу в соответствии с общими условиями предоставления и обслуживания потребительских кредитов и текущих счетов в ОАО «Сбербанк России», которые являются приложением к кредитному договору.

Согласно п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

На основании п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страховании одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названого в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п.1 ст.957 данного Кодекса договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или её первого взноса.

В соответствии со ст.1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст.1109 Кодекса.

В целях определения лица, с которого подлежит взысканию необоснованно полученное имущество, суду необходимо установить наличие самого факта неосновательного обогащения (то есть приобретения или сбережения имущества без установленных законом оснований), а также того обстоятельства, что именно это лицо, к которому предъявлен иск, является неосновательно обогатившимся лицом за счет лица, обратившегося с требованием о взыскании неосновательного обогащения.

Как установлено в судебном заседании, истец АИА. хх.хх.хххх при заключении кредитного договора № хх от хх.хх.хххх, дала свое согласие быть Застрахованным лицом по Договору страхования от несчастных случаев и болезней (далее - Договор страхования) и внесла сумму оплаты за подключение к Программе страхования в размере 8 700 рублей.

хх.хх.хххх АИА установлена первая группа инвалидности, что подтверждается ФКУ «ГБ МСЭ по Приморскому краю».

Из письма ООО «СК «РГС – Жизнь» следует, что АИА была застрахована на период времени с 08.06.2012 г. по 08.06.2013 г., в списках Застрахованных после 08.06.2013 г. АИА не значится.

Согласно выписки из Программы АС «Банковское страхование» в отношении клиента АИА срок действия полиса с 08.06. 2012 г., срок действия полиса по 08.06.2013 г., плата клиента 8 700 рублей, дата оформления полиса 08.06.2012 г..

Согласно правовой позиции Верховного Суда РФ, указанной в п. 4.4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 г., собственноручные подписи в заявлении о страховании, заявлении - анкете подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Таким образом, заключив договор страхования, истец выразила свое согласие, в том числе, и с размером страховой премии и тарифа, исходя из которого она рассчитывалась по заключенному договору страхования.

Плата за подключение к программе страхования, с учетом возмещения страховой премии по потребительским кредитам, без подтверждения целевого использования (за исключением «Корпоративного кредита») составляет 1, 45 % годовых от расчетной суммы кредита.

Сумма потребительского кредита составила 600 000 рублей Х 1,45 % = 8 700 рублей, соответственно Договор страхования был заключен на один год.

Ввиду того, что срок действия Договора страхования закончился 08.06.2013 г., на новый срок не заключался, обязательства по кредитному договору заемщиком (АИА должны были исполняться согласно условиям договора. Таким образом, оснований для удовлетворения иска не имеется.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.12, 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска АИА к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк о взыскании неосновательного обогащения в сумме 104 384 рублей

58 копеек - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в хххххххвой суд через Лесозаводский районный суд в течение 1 месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено хх.хх.хххх.

Судья С.С.Галаюда