Решение № 2-100/2020 2-100/2020(2-2307/2019;)~М-2351/2019 2-2307/2019 М-2351/2019 от 15 июля 2020 г. по делу № 2-100/2020

К делу № 2-100/2020

УИД 23RS0051-01-2019-003024-19


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Тимашевск 16 июля 2020 года

Тимашевский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего Ломака Л.А.,

при секретаре Тагиной Ю.Е.,

с участием:

представителя истца ФИО1 – адвоката Калякиной Е.А.,

представителя ответчика ПАО СК «Росгосстрах»

по доверенности ФИО2,

представителя третьего лица - Фонда развития жилищного страхования Краснодарского края ФИО3,

представителя третьего лица ФИО4 в порядке п.6 ст.53 ГПК РФ ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по исковому заявлению ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о возмещении ущерба от залива квартиры,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО СК «Росгосстрах» о возмещении ущерба от залива квартиры, мотивируя свои требования тем, что он является собственником жилого помещения, квартиры площадью 52,7 кв.м, кадастровый <№>, 4 этаж, расположенной по адресу <адрес> на основании свидетельства о государственной регистрации права <адрес> от <дд.мм.гггг>. <дд.мм.гггг> произошел залив его квартиры из <адрес>, расположенной этажом выше. В результате залива водой возникли повреждения отдельных покрытий и конструктивных элементов: деформации в виде изгиба панелей ламината под воздействием влаги в помещении жилой комнате, пятен, вздутий в виде пузырей на поверхности обоев на стенах, отслоений в некоторых местах. Причиной залива явились открытые водозаборные краны на радиаторах в спальни и кухне в <адрес>, принадлежащей <ФИО>10 Данный случай был зафиксирован управляющей компанией ООО «УКТ» <адрес> согласно акту от <дд.мм.гггг>. Стоимость поврежденного имущества, согласно акта экспертного исследования <№> от <дд.мм.гггг>, составила: ремонт помещения 131 440 рублей, имущество, не подлежащее восстановлению 9 749 рублей. Стоимость услуг по оценке рыночной стоимости ремонта (и поврежденного имущества) 11 000 рублей. Всего на сумму в размере 152 189 рублей. <дд.мм.гггг> он получил страховое возмещение в размере 37 410 рублей, что его не устроило, и он отправил в адрес ПАО СК «Росгосстрах» и Фонда жилищного страхования <адрес> претензию с просьбой решить вопрос о возмещении причиненного ущерба в добровольном порядке. Ответ на направленную претензию от ПАО СК «Росгосстрах» он не получил, Фонд жилищного страхования <адрес> дал ответ от <дд.мм.гггг> об отказе в предъявленном возмещении. В связи с чем, просил взыскать страховое возмещение в размере 103 779 рублей, услуги по оценке рыночной стоимости ремонта (и повреждения имущества) в размере 11 000 рублей, оплату государственной пошлины по иску и юридические услуги в размере 30 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 60 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом.

Представитель истца <ФИО>1 – <ФИО>5 в судебном заседании уточнила исковые требования, уменьшив размер иска, указав, что по результатам проведенной судебной экспертизы, была установлена стоимость ремонта <адрес> 860 рублей. Истец вычел сумму, выплаченную ПАО СК «Росгосстрах» и Фондом жилищного страхования <адрес> 37410 рублей, остаток составляет 26 187 рублей. Разница от проведенной экспертизы фирмой «Гранд» составила 14 450 рублей, которая должна быть выплачена 30% Фондом Жилищного страхования 4335 рублей, 70% ПАО СК «Росгосстрах», что соответствует договору страхования. С проведенной экспертизой согласны.

Представитель ответчика - ПАО СК «Росгосстрах» по доверенности <ФИО>6 в судебном заседании просила суд отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме, указав, что условиями договора страхования предусмотрен определенный расчет, которым страховая компания руководствуется. Оплата производится страховой компанией в соответствии с условиями договора и порядкам расчета, страхователь с этим условием знаком, в договоре стоит его подпись. В заключении эксперта по делу был применена формула страховой компании и рассчитаны промежуточные суммы страхового возмещения, так за ремонт потолка и пола было начислено 21 800 рублей, за стены 11 534 рубля. В общей сложности итоговая сумма страхового возмещения 32 334 рубля.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, Фонда Жилищного страхования <адрес> по доверенности <ФИО>4 в судебном заседании просила суд отказать в удовлетворении исковых требований, указав, что ими <ФИО>1 было выплачено 30% от расчета, 11 223 рубля, то есть страхователь подает заявление страховщику, страховщик компенсирует, формирует пакет документов и направляет в Фонд. Фонд проверяет, соответствуют ли документы условиям договора, правомочие страхователя на получение выплаты, соответствует ли в их части выплата в целевом использовании.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора ФИО4, ФИО5 в судебном заседании просила суд отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме. Указала, что доводы в части повреждений квартиры истца голословны и не подтверждены соответствующими доказательствами. Сам факт наличия перечисленных истцом повреждений внутренней отделки помещений, мебели и электронной техники не находится в причинной связи с заливом квартиры.

Суд, выслушав представителей сторон, исследовав письменные документы гражданского дела, оценив в совокупности все собранные и исследованные в судебном заседании доказательства, приходит к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 2 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (ст. 929 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ Договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Из материалов дела следует, что <дд.мм.гггг> между <ФИО>1 и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор добровольного страхования помещений населения <адрес>, в соответствии с которым истцу был выдан страховой полис серии РГС <№>, сроком действия с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг>.

Согласно договору объектом страхования была определена квартира, расположенная по адресу: Российская Федерация, <адрес>.

Стоимость оказанной ответчиком услуги (страховая премия) составила 1 800 рублей 00 копеек.

Страховая сумма по договору была определена в размере 1 000 000 рублей.

Полис страхования является договором страхования и заключен на основании Правил добровольного страхования помещений населения <адрес><№>, утвержденных приказом ПАО СК «Росгосстрах» от <дд.мм.гггг><№> (далее – Правила страхования), в редакции, действующей на момент заключения договора страхования, и являющихся неотъемлемой частью Договора страхования.

Согласно п. 15 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан <№> от <дд.мм.гггг> при разрешении споров, вытекающих из договоров добровольного страхования имущества граждан, необходимо учитывать, что к договору страхования в той его части, в которой он заключен на условиях стандартных правил страхования, разработанных страховщиком или объединением страховщиков, подлежат применению правила статьи 428 ГК РФ о договоре присоединения.

В соответствии с п. 16 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан <№> от <дд.мм.гггг> согласие страхователя с условиями договора, в том числе с правилами страхования, должно быть выражено прямо, недвусмысленно и таким способом, который исключал бы сомнения относительно его намерения заключить договор добровольного страхования имущества на указанных условиях.

Правила страхования <№>, являющиеся неотъемлемой частью заключенного договора страхования, были вручены <ФИО>1 вместе с полисом. Факт вручения Правил страхования подтверждается личной подписью <ФИО>1 в левом нижнем углу полиса. Подпись <ФИО>1 также свидетельствует об ознакомлении со всеми условиями договора, в том числе, изложенными в Правилах страхования, и безусловном согласии с ними.

<дд.мм.гггг> в адрес ПАО СК «Росгосстрах» поступило заявление <ФИО>1 о наступлении страхового случая, которое было зарегистрировано под <№>.

Согласно информации, изложенной в заявлении, произошел залив застрахованной квартиры, квартирой <№>, расположенной выше, принадлежащей <ФИО>10

<ФИО>1 был представлен Акт, выданный ООО Управляющей Компанией «УКТ» от <дд.мм.гггг>, согласно которому, водоразборные краны на радиаторах в кухне и спальне в расположенной выше <адрес> были открыты, что и послужило причиной залива квартиры <ФИО>1.

<дд.мм.гггг><ФИО>1 было выдано направление на осмотр поврежденной квартиры, назначенный на <дд.мм.гггг>.

<дд.мм.гггг> представителем ПАО СК «Росгосстрах» был осуществлен осмотр квартиры с участием представителя собственника <ФИО>8, по результатам которого был составлен Акт <№> от <дд.мм.гггг>. Все полученные от залива повреждения квартиры были зафиксированы в указанном акте. Замечаний на процедуру осмотра от представителя <ФИО>1 не поступило, перечень повреждений был представлен представителю Страхователя для ознакомления и подписи.

Перечень повреждений был установлен, не оспорен, что подтверждается подписью <ФИО>8 в акте. Все повреждения были зафиксированы, объем повреждений был согласован с представителем <ФИО>1

Таким образом, ПАО СК «Росгосстрах» признало заявленное событие страховым, размер ущерба был установлен в сумме 37 410 рублей.

В соответствии с п. 43 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06. 2013 года <№> «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» Обязательство страховщика по выплате страхового возмещения возникает из договора страхования, и не является ответственностью за убытки, причиненные в результате страхового случая. После вступления договора страхования в силу у страховщика возникает собственное обязательство выплатить при наступлении страхового случая определенную денежную сумму в порядке, на условиях и в сроки, которые указаны в договоре и в правилах страхования.

Согласно п.10.4 Правил страхования расчет ущерба производится в соответствии с согласованной единой «Методикой оценки страхового возмещения ущерба, нанесенного жилым помещениям в результате чрезвычайных ситуаций, а также событий природного и бытового характера» (Приложение 2) и действующей на дату расчета ущерба. «Методика оценки страхового возмещения ущерба, нанесенного жилым помещениям в результате чрезвычайных ситуаций, а также событий природного и бытового характера» (далее – Методика) является приложение <№> к Правилам добровольного страхования жилых помещений населения <адрес><№>, утвержденных приказом ОАО «Росгосстрах» от <дд.мм.гггг><№>, и соответственно является их неотъемлемой частью.

Решение о выплате страхового возмещения было согласовано с Фондом развития жилищного страхования <адрес>, осуществляющим выплату компенсации в рамках федеральной программы. Фонд является некоммерческой организацией, осуществляющий социальную поддержку и защиту граждан, проживающих на территории <адрес>, заключивших договоры добровольного имущественного страхования, жилые помещения которых повреждены или утрачены в результате наступления страхового случая.

Согласно условиям заключенного договора Страхования ПАО СК «Росгосстрах» обязано произвести выплату страхового возмещения в размере 70 % от установленной суммы, а Фонд развития жилищного страхования <адрес> выплачивает остальные 30% от установленной суммы.

Согласно п. 10.7 Правил Страхования <№> предусматривает, что при признании факта наступления страхового случая Страховщик возмещает Страхователю (Выгодоприобретателю) убытки путем выплаты страхового возмещения в пределах установленной по договору страховой суммы, причиненного ущерба и установленной ответственности в размере 70% от суммы страхового возмещения.

В соответствии с п. 10.6 Правил страхования <№> при признании факта наступления страхового случая Фонд развития жилищного страхования <адрес> выплачивает компенсацию Страхователю (Выгодоприобретателю) на восстановление утраченного или поврежденного жилого помещения в пределах установленной страховой суммы, причиненного ущерба и установленной ответственности в размере 30% от суммы страхового возмещения.

<дд.мм.гггг> ПАО СК Росгосстрах» было выплачено <ФИО>1 страховое возмещение в размере 26 187 рублей, что составило 70% от установленного размера ущерба.

Фонд развития жилищного страхования <адрес> произвел <ФИО>1 выплату компенсации в размере 11 223 рубля, что составило 30% от установленного размера ущерба.

Общая сумма выплаты, произведенная ПАО СК «Росгосстрах» и Фондом жилищного страхования <адрес>, составила 37 410 рублей. Выплата была произведена ПАО СК «Росгосстрах» и Фонд развития жилищного страхования <адрес> пропорционально размеру обязательств, предусмотренных условиями договора страхования.

<дд.мм.гггг> в адрес ПАО СК «Росгосстрах» поступила претензия <ФИО>1 с требованием о доплате страхового возмещения в размере 126 002 рублей 00 копеек. В подтверждение заявленной суммы был представлен Акт экспертного исследования <№> от <дд.мм.гггг>.

По результатам рассмотрения поступившей претензии ПАО СК «Росгосстрах» отказало в удовлетворении требований, о чем <ФИО>1 был извещен письмом <№>А от <дд.мм.гггг>, направленным <дд.мм.гггг>.

В ходе рассмотрения по делу была назначена строительно-техническая судебная экспертиза.

Согласно представленному заключению эксперта <№> от <дд.мм.гггг>, стоимость восстановительного ремонта квартиры от последствий затопления, имевшего место <дд.мм.гггг>, с учетом износа и в соответствии с Правилами страхования <№> и Приложения <№> «Методикой оценки страхового возмещения ущерба, нанесенного жилым помещениям в результате чрезвычайных ситуаций, а также событий природного и бытового характера» составил 51 860 рублей.

Допрошенная в ходе судебного заседания эксперт <ФИО>9, пояснила, что размер страхового возмещения 51 860 рублей был рассчитан по формулам, приведенным в «Методике оценки страхового возмещения ущерба, нанесенного жилым помещениям в результате чрезвычайных ситуаций, а также событий природного и бытового характера», а также с учетом прогнозных индексов изменения стоимости строительства в 3 квартале 2018 года. В расчете стоимости восстановительного ремонта <адрес> дополнительно использовались прогнозные индексы изменения стоимости строительства в 3 квартале 2018 года: индекс рыночного удорожания (индекс СМР) на <дд.мм.гггг> (п. 6 Расчета), прибыль предпринимателя (п. 7 Расчета), НДС (п.8 Расчета).

Учитывая, что при назначении судебной экспертизы ставился вопрос об определении стоимости восстановительного ремонта только с учетом «Методики оценки страхового возмещения ущерба, нанесенного жилым помещениям в результате чрезвычайных ситуаций, а также событий природного и бытового характера», суд не может принять расчет судебного эксперта, составленного с использованием прогнозных индексов изменения стоимости строительства в 3 квартале 2018 года на сумму 51 860 рублей, так как это противоречит Правилам страхования <№>.

Согласно п.1, 2 ст. 943 ГК РФ Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с п. 23 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <дд.мм.гггг><№> «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях для отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности статье 16 Закона о защите прав потребителей.

В соответствии с п.10.4 Правил страхования <№> расчет ущерба производится в соответствии с согласованной «Методикой оценки страхового возмещения ущерба, нанесенного жилым помещениям в результате чрезвычайных ситуаций, а также событий природного и бытового характера» и действующей на дату расчета ущерба. «Методика оценки страхового возмещения ущерба, нанесенного жилым помещениям в результате чрезвычайных ситуаций, а также событий природного и бытового характера» (далее – Методика) является приложением <№> к Правилам добровольного страхования жилых помещений населения <адрес><№>, утвержденных приказом ОАО «Росгосстрах» от <дд.мм.гггг><№>, и является их неотъемлемой частью.

В ходе дачи пояснений по подготовленному заключению судебный эксперт <ФИО>9 указала, что без учета прогнозных индексов изменения стоимости строительства в 3 квартале 2018 года: индекс рыночного удорожания (индекс СМР) на <дд.мм.гггг> (п. 6 Расчета), прибыль предпринимателя (п. 7 Расчета), НДС (п.8 Расчета) жилым помещениям в результате чрезвычайных ситуаций, а также событий общая стоимость восстановительного ремонта без учета прогнозных индексов изменения стоимости строительства в 3 квартале 2018 года, и рассчитанная только с использованием «Методики оценки страхового возмещения ущерба, нанесенного природного и бытового характера» составила за потолок/пол 20 800 рублей и 11 534 рублей за стены, а всего 32 334 рубля.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Таким образом, как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, до обращения с иском в суд ФИО1 в добровольном порядке ПАО СК «Росгосстрах» и Фондом развития жилищного страхования Краснодарского края было выплачено страховое возмещение в общей сумме 37 410 рублей, что превышает размер стоимости ущерба, определенного по результатам проведенной судебной экспертизы.

Данные обстоятельства подтвердила в судебном заседании допрошенная в качестве эксперта ФИО6, проводившая исследования и давшая заключение, указывая, что общая сумма ущерба от залива квартиры ФИО1 составляет 32 334 рубля.

При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований, поскольку каких-либо нарушений прав ФИО1 установлено не было.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В исковых требованиях ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о возмещении ущерба от залива квартиры – отказать.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Тимашевский районный суд в течение месяца дней со дня его принятия в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено и подписано 21.07.2020 г.

Председательствующий -