Решение № 2-564/2020 2-564/2020~М-470/2020 М-470/2020 от 7 сентября 2020 г. по делу № 2-564/2020

Дело №2-564/2020

Судья: Рахимов А.Х.


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 сентября 2020 года г. Арск

Арский районный суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Рахимова А.Х., при секретаре Гиниятуллиной Л.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о признании кредитного договора недействительной сделкой,

у с т а н о в и л :

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о признании кредитного договора недействительной сделкой. В обоснование требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ неустановленными лицами она была введена в заблуждение, в результате чего перечислила на № <данные изъяты> рублей, которые, как оказалось, были выданы ей ответчиком в качестве кредита. Она обратилась в полицию, ДД.ММ.ГГГГ в отношении неустановленных лиц возбуждено уголовное дело по части 2 статьи 159 УК РФ. Когда она обратилась в сбербанк за разъяснениями, ей был предоставлен ответ, из которого следовало, что ДД.ММ.ГГГГ ею была подана заявка на оформление кредита и в тот же день заключен кредитный договор №. Считает что данный договор был заключен под влиянием обмана, вследствие чего является недействительной сделкой. Она не только была введена в заблуждение относительно предмета сделки, но и вообще не имела намерение ее заключить.

Истица Р. Ф.М. в судебном заседании поддержала исковые требования.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» при надлежащем извещении в судебное заседание не явился, направил отзыв на исковое заявление, в котором просит рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика, отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 Указывает, что подтверждение операций по подписанию кредитного договора, ознакомлению с условиями в системе Сбербанк Онлайн без визита непосредственно в отделение банка осуществлялось ФИО1 путем ввода пароля, направленного банком на телефон № (в мобильном приложении Сбербанк онлайн) зарегистрированного в базе банка за ФИО1 ФИО1 сама осуществляла действия по снятию денежных средств с банковской карты.

Выслушав истицу Р. Ф.М., изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 166 Гражданского Кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно части 2 статьи 179 Гражданского кодекса РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

В силу положений пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воли и в своем интересе.

Граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 2 статьи 432, пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 820 данного Кодекса кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно пункту 1 статьи 160 Кодекса письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (пункт 2).

Судом установлено, что согласно заявлению Р. Ф.М. на получение дебетовой карты ПАО Сбербанк МИР Социальная Личная от ДД.ММ.ГГГГ, между ПАО "Сбербанк России" и Р. Ф.М. заключен договор банковского обслуживания с подтверждением согласия истца с Условиями выпуска и обслуживания карт.

В заявлении истца указано на ознакомление и согласие с Условиями выпуска и обслуживания карт, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк, а также уведомлениие о том, что "Условия выпуска и обслуживания карт", Памятка по безопасности при использовании карт размещены на сайте Сбербанка России и/или в подразделениях Банка, о чем свидетельствует подпись Р. Ф.М..

Тем самым истец подтвердила свое согласие с "Условиями выпуска и обслуживания банковских карт" и обязалась их выполнять.

ДД.ММ.ГГГГ в 12:07:00 через систему Сбербанк О. Р. Ф.М. инициирована процедура оформления заявки на потребительский кредит.

ДД.ММ.ГГГГ в 12:07:18 на номер телефона №, подключенный к услуге «Мобильный банк», с номера «900» направлено СМС-сообщение, содержащее пароль для подтверждения заявки на кредит, а также параметры кредитного договора.

Р. Ф.М. пароль был корректно введён в личном кабинете Сбербанк О., в результате чего банком было получено согласие с параметрами кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ в 12:48:25 на номер телефона №, подключенный к услуге «Мобильный банк», с номера «900» было направлено СМС-сообщение, содержащее пароль для подтверждения получения кредита.

Пароль был корректно введён в личном кабинете Сбербанк О. Р. Ф.М. Таким образом, было подтверждено согласие с индивидуальными условиями кредитования простой электронной подписью. В результате между Истцом и банком был заключён кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ;

ДД.ММ.ГГГГ в 12:49:04 кредитные средства по договору № в сумме <данные изъяты> зачислены на карту MIR3200;

В 13:04:04 того же дня в отделении банка №, расположенном по адресу: <адрес>, проведена операция выдачи наличных средств с карты MIR3200 на сумму <данные изъяты> рублей самой Р. Ф.М.

Подтверждение операций (подписание кредитного договора, ознакомление с условиями) в системе Сбербанк О. осуществлялось Р. Ф.М. путем ввода пароля, направленного банком на телефон № (в мобильном приложении Сбербанк О.) зарегистрированного в базе банка за Р. Ф.М.

Таким образом заявление-анкета на получение кредита, а также кредитный договор был подписан в электронном виде самой Р. Ф.М.

В судебном заседании Р. Ф.М. подтвердила, что она сама осуществляла действия по снятию денежных средств с банковской карты.

После снятия денежных средств, Р. Ф.М. осуществила перевод <данные изъяты> рублей на абонентский № через банковский терминал, расположенный по адресу <адрес>.

На основании пункта 2.4. Условий использования банковских карт карта может быть использована Держателем для оплаты товаров и услуг, получения наличных денежных средств в кредитных организациях и через банкомат с модулем приема наличных и информационно-платежный терминал, а также совершения иных операций.

Условия использования банковских карт ОАО "Сбербанк России" включает в себя пункт о предоставлении услуг через систему Сбербанк-О. и проведение операций в сети Интернет.

Согласно пункту 11.8 Условий Держатель карты соглашается с тем, что одноразовые и постоянные пароли являются аналогом собственноручной подписи. Электронные документы, подтвержденные постоянным или одноразовым паролем, признаются Банком и Держателем равнозначными документами на бумажном носителе и могут служить доказательством в суде. Держатель соглашается с тем, что документальным подтверждением факта совершения им операции является протокол проведения операций в автоматизированной системе Банка, подтверждающий корректную информацию и аутентификацию Держателя, и совершение операции в такой системе (пункт 11.8 Условий).

На основании пункта 11.9 Условий, Держатель карты соглашается с получением услуг посредством системы Сбербанк-О. через сеть Интернет.

Таким образом, заключение кредитных договоров через систему "Сбербанк-О." возможно только держателями банковской карты, подключенной к услуге Мобильный Банк при его успешной идентификации на основании идентификатора пользователя и постоянного пароля. Операции в Сбербанк-О. клиент подтверждает одноразовыми паролями, которые вводятся при совершении операции, то заключение спорных кредитных договоров стало возможным только путем ввода логина и пароля клиента в системе Сбербанк-О., которые известны были только клиенту, в данном случае Р. Ф.М.

Поскольку при проведении операций в автоматизированной системе обслуживания Банка были использованы персональные средства доступа истца к удаленному каналу обслуживания "Сбербанк-О.", реквизиты банковской карты, логин и пароль для дальнейшей работы в системе "Сбербанк-О." - средства аутентификации и идентификации Клиента, аналоги его собственноручной подписи, то банк не имел оснований отказать в их проведении, как и не имел права отказать в заключении договора.

Таким образом, заключение кредитного договора и снятие денежных средств Р. Ф.М. производились путем ввода направленных ей паролей самой Р. Ф.М. При этом фактов обмана истицы со стороны сотрудников банка, не установлено.

При таких обстоятельствах, оснований для признания сделки по заключению кредитного договора недействительной, не имеется.

По факту перечисления полученных денежных средств на абонентский № по заявлению Р. Ф.М. следователем СО отдела МВД России по Арскому району ДД.ММ.ГГГГ возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного частью 2 статьи 159 УК РФ, в отношении неустановленных лиц.

Р. Ф.М. не лишена возможности возмещения ущерба с лиц, виновных в совершении преступления.

При таких обстоятельствах, иск Р. Ф.М. к ПАО «Сбербанк» о признании кредитного договора недействительной сделкой, удовлетворению не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о признании кредитного договора недействительной сделкой – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца через Арский районный суд Республики Татарстан.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: ___________________ А.Х. Рахимов