Решение № 2-2308/2019 2-2308/2019~М-2099/2019 М-2099/2019 от 4 августа 2019 г. по делу № 2-2308/2019

Дело №

55RS0№-34


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 августа 2019 года Омск

Октябрьский районный суд города Омска в составе

председательствующего судьи Руф О.А.,

при секретаре Серебренниковой О.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО СК «УРАЛСИБ-Жизнь» о защите прав потребителя

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО СК «УРАЛСИБ-Жизнь» о защите прав потребителя

В обосновании требований указала, что 19.10.2018 г. в автосалоне «Карлайт» между ней и ПАО «Балтинвестбанк» заключен кредитный договор № <данные изъяты> г. на приобретение автомобиля на сумме 885 309,34 руб. при заключении кредитного договора ей было предложено подписать полис добровольного страхования жизни и здоровья «Защита заемщика» Программа страхования № 1 серии <данные изъяты>, где страховщиком указан АО СК «УралСиб Жизнь». Размер страховой премии составил 62 909,34 руб. Выгодоприобретелем по договору указан банк в части фактической задолженности по кредиту. Кредитный договор был досрочно погашен 13.03.2019 г. Договор страхования заключался с целью обеспечения возвратности кредита, соответственно часть не использованной страховой премии должна быть возвращена в период с 19.10.2018 г. по 13.03.2019 г. 145 дней фактического действия договора страхования, что остаток премии подлежащей возврату составляет 1826 дней т.е. 57 910,45 руб. (1826-145)х34,45 руб.

В адрес ответчика было направлено 17 мая 2019 г. заявление о возврате не использованной части страховой премии, страховая компания отказала в возврате. 26 апреля 2019 г. направлена претензия, однако повторно было отказано.

Просит суд взыскать часть страховой премии 57 910 руб. 45 коп, признать договор страхования <данные изъяты> г. прекратившим свое действие с 13.03.2019 г., взыскать в ее пользу компенсацию морального вреда 10 000 руб., судебные расходы 2 600 руб., штраф в пользу потребителя.

Истец в судебном заседании участия не принимал, о времени и дне слушания дела извещён надлежаще, направил в суд представителя.

Представитель истца ФИО2 (по доверенности) исковые требования поддержала и просила их удовлетворить. Суду пояснила, что Договор страхования заключался с целью обеспечения возвратности кредита. Кредитный договор заемщиком погашен досочно, соответственно обязанность продолжать быть застрахованным отпала, в связи с чем в адрес страховщика направлялось заявление и получен отказ, в дальнейшем претензия, на которую был так же дан отказ.

Представитель ответчика АО «УРАЛСИБ Жизнь» в судебном заседании участия не принимал, о времени и дне слушания дела извещены, направили письменные возражения по иску. В возражениях указали, что требования являются необоснованными и в иске надлежит отказать. Договор страхования был заключен ФИО1 в период с 20.10.2018 г. по 19.10.2023 г., с условиями страхования истец был ознакомлен и с ними согласился. Согласно условий договора выгодоприобретателем является ПАО «Балтинвестбанк». Считает, что при досрочном погашении кредита возврат страховой премии не возможен размер страховой суммы определен на весь период страхования.

Представитель ПАО «Балтинвестбанк» в судебное заседание не явился, о времени и дне слушания дела извещены.

Выслушав сторону истца, проверив материалы дела суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе; они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статьям 420, 422 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора, что следует из положений статьи 421 ГК РФ.

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком) (ст. 927 ГК РФ).

Согласно ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (ч. 2 ст. 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).

В соответствии с ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п. 3 ст. 154 ГК РФ, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон.

По правилам ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Как разъясняется в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Исходя из положений статьи 39 Закона РФ «О защите прав потребителей», к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса

Как следует из материалов дела, 19.10.2018 г. между ФИО1 и ПАО «БалтинвестБанк» был заключен кредитный договор на сумму 885 309,34 руб. на приобретение автомобиля (лд. 58-65) под 17, 239% годовых сроком до 19.10.2023 г.

График ежемесячных платежей следует приложением к кредитному договору (л.д 19-20).

Одновременно с заключением кредитного договора ФИО1 было написано заявления на страхование, где она выразила желание заключить договор страхования жизни и здоровья «Защита заемщика» Программа страхования 1 с АО СК «УралСиб Жизнь». Срок действия договора страхования с 20.10.2019 г. по 19.10.2023 г., страховая сумма составляет на дату заключения договора 855 909,34 руб., что соответствует сумме кредита.

Страховая премия была оплачена единовременно в сумме 62 909,34 руб. Выгодоприобретателем по договору страхования указан ПАО «Балтинвестбанк», в части фактической задолженности по кредитному договору (лд 66).

В полисе страхования следует приложение № 1 в виде таблицы изменения страховой суммы по периодам страхования, которая изменяется в сторону погашения кредита.

Согласно представленной справки выданной ПАО «Балтинвестбанк» обязательства по кредитному договору № <данные изъяты> ФИО1 исполнены полностью 13.03.2019 г. (л.д. 67)

Страховая премия согласно поручения заемщика на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии перечислены на счета АО «УралСибБанк» 19.10.2018 г. в сумме 62 909,34 руб. (л.д 83)

В связи с погашением кредита ФИО1 обратилась к ответчику с заявлением о прекращении договора страхования и возврате части страховой премии (л.д. 23).

Из ответа страховой компании следует, что оснований для возврата оставшейся части страховой премии не имеется в связи с тем, что период охлаждения предусмотренный Указанием Банка России на срок 14 дней истец, данным правом ФИО1 не воспользовалась (л.д. 71)

Согласно п. 4 условий договора и ч. 2 ст. ст. 934 ГК РФ договор считается заключенным в пользу самой ФИО1 и ее наследников. Вероятность наступления страхового случая не отпала, поскольку виды страхового случая перечисленного в договоре страхования по своей природе не могут отпасть из-за погашения долга по кредитному договору.

Согласно Условий договора добровольного страхования жизни и здоровья «Защита заемщика» по программе 1 страховые случае перечислены в п.51, п.5.2.. Выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае смерти выгодоприобретателем признается юридическое или физическое лицо указанное в п. 3 договора страхования (п. 4 Условий).

В п. 17 условий договора добровольного страхования не содержится основания для досочного прекращения как погашение кредитной задолженности в связи с досрочным гашением.

Согласно п. 17.5 условий договора страхования предусмотрено, что по требованию страхователя предъявленному в течении 14 кал. дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая действие договора прекращается. В случае если страхователь отказался от договора страхования в срок, установленный абзацем первым настоящего пункта и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (до начала действия страхования), уплаченная страховая премия возвращается страховщиком страхователю в полном объеме.

В случае если страхователь отказался от договора страхования в срок, установленный абзацем первым настоящего пункта, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии Страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты его заключения или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с абзацем первым настоящего пункта.

Из полиса страхования следует, что истец добровольно заключил договор, подписав каждую страницу договора, те. был ознакомлен с ними и своих возражений при заключении договора не высказывал.

Проверив условия страхования, суд установил, что они приведены в соответствии с Указанием ЦБ России от <данные изъяты>.

В течении 14 дневного срока периода охлаждения истец не обратилась в страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования.

В свою очередь ответчик не отказывал истцу в расторжении договора страхования, в письменно разъяснил условия и предложил истцу подтвердить свои намерения.

Согласно п. 1 ст. 947 ГК РФ сумма, которую страховщик обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется по соглашению сторон.

В силу п. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

По смыслу положений ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

В материалы дела представлен полис страхование жизни и здоровья заемщиков «защита заемщика» » (л.д. 66).

Страховыми рисками являются смерть застрахованного лица от любых причин, причинение вреда здоровью застрахованного лица от любых причин страхования премия 42 778,35 руб, в повлекшие впервые установление инвалидности 1-й группы страхования премия 20 130,99.

Суд пришел к выводу о том, что при полном досрочном погашении кредита возможность наступления события, при котором бы у страховщика по договору страхования «защита заемщика» возникла бы обязанность произвести страховую выплату в пределах страховой суммы, не отпала, существование страховых рисков у истца не прекратилось, имущественные интересы, связанные с выплатами по страховому риску - смерть застрахованного лица от любых причин, причинение вреда здоровью застрахованного лица от любых причин, в повлекшие впервые установление инвалидности 1-й группы сохранились.

При таких обстоятельствах оснований для частичного возврата уплаченной по договору добровольного страхования с АО «УралСиб Жизнь» страховой премии в связи с досрочным погашением кредитной задолженности не имеется.

Таким образом, досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

По смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Общими условиями страхования возврат страховой премии не предусмотрен.

Услуга по страхованию была предоставлена исключительно с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме.

Истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате страховых премий при заключении договора страхования.

Суд считает, что выдача кредита ФИО1 не обусловлена заключением договора страхования.

По правилам части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Никаких доказательств тому, что страхование жизни и здоровья при выдаче кредита навязано истцу, не представлено.

Истцом не оспаривается факт заключения кредитного договора, договора страхования, не заявлено о навязанности договора страхования, о признании договора страхования недействительным также не заявлены.

Таким образом, поскольку договор страхования не содержит положений о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита по инициативе страхователя, а отказ истца от страхования не свидетельствует о прекращении страхового риска, оснований для удовлетворения иска не имеется.

Поскольку неправомерность действий ответчика и нарушение прав потребителя не установлены судом, требования истца о взыскании компенсации морального вреда, штрафа в размере 50% в пользу потребителя в соответствии со статьей 15, п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" удовлетворению не подлежат.

Оснований для удовлетворения требований в части взыскания расходов на доверенность в сумме 2 100 руб. и почтовых расходов в сумме 500 руб. так же не имеется.

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО СК «УРАЛСИБ-Жизнь» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Октябрьский районный суд г. Омска в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья О.А. Руф

Мотивированное решение изготовлено 09.08.2019 г.