Решение № 2-3525/2023 2-3525/2023~М-3117/2023 2-3535/2023 М-3117/2023 от 7 ноября 2023 г. по делу № 2-3525/2023

№2-3535/2023

64RS0044-01-2023-003855-40


Решение

Именем Российской Федерации

08 ноября 2023 года г.Саратов

Заводской районный суд г.Саратова в составе:

председательствующего судьи Московских Н.Г.,

при секретаре Кирдяшевой С.А.,

с участием старшего помощника прокурора Заводского района г. Саратова Б.С,А.

рассмотрев в судебном заседании дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью « Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» о взыскании страхового возмещения, убытков, штрафа,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» (далее по тексту ООО «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь») о взыскании страхового возмещения в размере 250000 рублей, убытков в размере 14496 рублей 45 копеек, штрафа.

В обоснование исковых требований истец указала, что 20 ноября 2018 года между ФИО1 и ПАО «Промсвязьбанк» был заключен договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» <№>, в соответствии с которым банк принял на себя обязательство заключить в интересах ФИО1 договор личного страхования с ООО «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь». Страхование осуществляется в соответствии с утвержденными в ООО «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» правилами кредитования страхования жизни от 01 января 2018 года. В соответствии с п.1.2.1 заявления страховыми рисками по договору страхования явились: установление застрахованному лицу <данные изъяты>, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования или в течение 180 дней после его истечения; - смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования. Согласно п.1.2.2. страховая сумма установлена в размере 250000 рублей. Согласно п.1.2.3. срок страхования – на весь период действия заключенного истицей с банком договора потребительского кредита <№> от 20 ноября 2028 года, то есть до 20 ноября 2023 года. Банком со счета истца 20 ноября 2018 года была списана комиссия за услуги по заключению договора страхования в сумме 49178 рублей 08 копеек. 13 апреля 2021 года решением <данные изъяты> ФИО1 была установлена <данные изъяты>. Поскольку установление <данные изъяты> является страховым случаем, истица в конце апреля 2021 года обратилась к страховщику с заявлением о страховой выплате, в ответ на которое поступил отказ в страховой выплате, поскольку <данные изъяты>, приведшее к <данные изъяты> было диагностировано до заключения договора страхования, в связи с чем в соответствии Правилами страхования, установлении <данные изъяты> не признается страховым случаем. Истец считает действия ответчика незаконными, в связи с чем обратился в суд с данным исковым заявлением.

Представитель истца настаивал на удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Иные участники процесса в судебное заседание не явились, извещались надлежащим образом.

Выслушав представителя истца, заключение представителя прокуратуры, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 и статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано обязательными для сторон правилами, установленными законом или иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Судом установлено, что 20 ноября 2018 года между ФИО1 и ПАО «Промсвязьбанк» заключен кредитный договор <№> на сумму 250 000 рублей, сроком на 60 месяцев.

ФИО1 и ООО «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» заключен договор добровольного страхования «Защита заемщика» <№>. Срок страхования составляет с 20 ноября 2018 года по 20 октября 2023 года. Договор страхования заключен в соответствии с Правилами кредитного страхования жизни от 01 января 2018 года.

Истцом уплачена страховая премия в размере 49178 рублей 08 копеек.

Страховыми рисками по договору страхования явились: установление застрахованному лицу <данные изъяты>, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования или в течение 180 дней после его истечения; - смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования.

Страховая сумма по договору страхования установлена в размере 250000 рублей.

Согласно справке <№> от 14 апреля 2021 года ФИО1 установлена <данные изъяты>.

ФИО1 обратилась в ООО «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая.

ООО «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» уведомило ФИО1 об отсутствии правовых оснований для признания заявленного события страховым случаем.

После отказа страховой компании в выплате страхового возмещения истец обратилась с требованиями к финансовому уполномоченному о взыскании с ООО «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» страхового возмещения в размере 250 000 рублей, убытков в размере 14496 рублей 45 копеек.

В рамках рассмотрения обращения истца финансовым уполномоченным назначено проведение независимой медицинской экспертизы в <данные изъяты>

Согласно экспертному заключению <данные изъяты> от 24 июля 2023 года <№> факт наступления страхового события в соответствии с условиями страхования не подтвержден. С учетом того, что заболевание, послужившее причиной установления <данные изъяты> в период действия договора страхования, имел место до заключения договора страхования.

Решением финансового уполномоченного <№> от 27 июля 2023 года было отказано ФИО1 в удовлетворении требований о взыскании с ООО «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» страхового возмещения.

Доказательств, опровергающих заключение экспертизы, или позволяющих усомниться в правильности или обоснованности данного заключения, сторонами не представлено. Также не представлено доказательств несостоятельности выводов эксперта или некомпетентности эксперта.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности.

Таким образом, обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает при наступлении предусмотренного в договоре и согласованного сторонами события - страхового случая.

Подписывая договор добровольного страхования «Защита заемщика» <№>, ФИО1 подтвердила, что с условиями страхования ознакомлена и с ними согласна.

При таком положении ФИО1 была осведомлен, что не является страховым случаем <данные изъяты>, наступившая, вследствие заболевания, имевшегося у застрахованного до заключения договора.

Учитывая, что у ФИО1 до заключения договора страхования имелось заболевание, вследствие которого установлена <данные изъяты>, суд пришел к выводу об отсутствии страхового случая по заявленному ФИО1 событию, и у страховой компании не возникли обязательства по выплате страхового возмещения истцу.

Оценив представленные доказательства в их совокупности и взаимной связи по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме, поскольку <данные изъяты> у ФИО1 развивалась и диагностирована до заключения договора страхования.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью « Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» о взыскании страхового возмещения, убытков, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд через Заводской районный суд г.Саратова в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья: Н.Г.Московских