Решение № 2-1189/2019 2-1189/2019~М-758/2019 М-758/2019 от 16 июля 2019 г. по делу № 2-1189/2019

Дело № 2-1189/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

17 июля 2019 года г. Пермь

Орджоникидзевский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Лузиной О.В.

при секретаре Анисимовой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору реструктуризации задолженности,

у с т а н о в и л:

АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с исковыми требованиями к ФИО1 о взыскании задолженности по договору реструктуризации задолженности, указав, что (дата) между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен договор кредитной карты №... с лимитом задолженности 58 000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент, может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются: заявление-анкета на оформление кредитной карты, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт или условия комплексного банковского обслуживания, тарифы банка по тарифному плану. Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора является момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Полная стоимость кредита была доведена до сведения ответчика путем указания в заявлении-анкете. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные договором комиссии и платы в предусмотренные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Свои обязательства по договору Банк выполнял надлежащим образом. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, процентах по кредиту в соответствии с тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Ответчик свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий (п.9.1 Общих условий УКБО) расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. После выставления заключительного счета, Банком было предложено заключить договор реструктуризации имеющейся задолженности по договору на более выгодных условиях. (дата) между банков и ответчиком акцептовал оферту Банка (внес платеж на договор реструктуризации), тем самым заключил договор реструктуризации №.... Составными частями заключенного договора являются оферта, тарифы по тарифному плану, Общие условия кредитования в целях погашения существующей задолженности по кредитным картам в составе Условий комплексного банковского обслуживания. В связи с неисполнением своих обязательств 15.08.2016 года Банком в одностороннем порядке был расторгнут договор реструктуризации задолженности, образовавшейся в период с (дата) по (дата) и выставлен заключительный счет на общую сумму долга в размере 82 225,08 рублей, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый идентификатор №...). Банк исполнил свои обязательства перед ответчиком надлежащим образом и в полном объеме. Однако в настоящее время оплата просроченной задолженности ответчиком в нарушение условий договора и положений ст. 309 ГК РФ не производиться. Сумма задолженности по договору реструктуризации, отраженная в расчете задолженности ответчика, является корректной, сформированной в соответствии с заключенным договором реструктуризации, денежные средства по которому были направлены на покрытие образовавшейся задолженности по договору и подлежит взысканию в полном объеме.

Просят взыскать с ФИО1 задолженность, образовавшуюся за период с (дата) по (дата) включительно, состоящую из: сумма общего долга – 82 255 рублей 08 копеек, из которых: 69884,85 рублей – просроченная задолженность по основному долгу, 12340,23 рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а так же государственную пошлину в размере 2666,76 рублей.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. В материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, в судебное заседание предоставляла письменный отзыв, в котором указала, что при подаче должником заявления об отмене судебного приказа период судебной защиты прекращается в день вынесения определения об отмене судебного приказа, после чего продолжается течение срока исковой давности. В исковое производство АО «Тинькофф Банк» вышел с нарушением срока исковой давности, то есть после отмены судебного приказа истец должен был выйти в срок до (дата). А в суд истец обращается с исковым заявлением лишь только (дата) тем самым пропустив срок исковой давности.

Суд, изучив материалы дела, пришел к следующему.

Исходя из ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускаются, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ч. 3 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ч. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что (дата) между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 на основании заявления-анкеты на оформление кредитной карты АО «Тинькофф Банк» и общих условий комплексного банковского обслуживания в АО Банк «Тинькофф Банк» и тарифов банка был заключен договор №... о выпуске и обслуживании кредитных карт с кредитным лимитом 58 000 рублей, в соответствии с условиями которого банк предоставил ФИО1 кредитную карту и осуществил кредитование ФИО1

Согласно п. 2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт выражается в активации Банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента активации Кредитной карты Банком.

Клиент соглашается, что Банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно на свое усмотрение и вправе отказать в выпуске кредитной карты без объяснения причин (п. 2.4 Общих условий).

Согласно п. 3.2. Общих Условий выпуска и обслуживания кредитных карт, кредитная карта передается клиенту неактивированной. Для использования кредитной карты клиент должен поставить подпись на обратной стороне кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в Банк. Кредитная карта активируется банком, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента.

Кредитная карта может быть использована как на территории РФ, так и за ее пределами, для совершения следующих операций: оплата товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в предприятиях, принимающих в оплату кредитные карты; получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка и других банков; иных операций (п. 4.1 Общих условий). Кредитная карта также используется для оплаты других услуг и сервисов, предоставляемых Банком клиенту (п. 4.2 Общих условий). Все расходные операции с использованием кредитной карты или ее реквизитов совершаются в кредит (п. 4.5 Общих условий). Клиент обязуется оплачивать все комиссии и платы, предусмотренные Тарифами. Оплата комиссий и плат осуществляется за счет собственных средств Клиента или, если настоящими Общими условиями это предусмотрено для соответствующей комиссии, за счет Кредита (п. 4.7 Общих условий). Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку (п. 5.1 Общих условий).

При неполучении Счета-выписки в течении 10 календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и даты его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору (п. 5.4 Общих условий).

Согласно п. 5.5 Общих Условий Клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и в срок, указанный в счете-выписке. В случае неоплаты Минимального платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. Для возобновления операций по кредитной карте Клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифов.

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется моментов востребования. В момент востребования кредита и процентов по нему банк формирует заключительный счет и направляет его клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течении 30 календарных дней после даты его формирования. Кредит и проценты на оплаченные в течении календарных дней после даты формирования заключительного счета, считаются просроченными (п. 7.4 Общих Условий).

Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных настоящими Общими условиями и/или действующим законодательством РФ, в том числе: в случаях выявления банком недостоверной информации, указанной клиентом в анкете; в случае если клиент не пользовался кредитной картой в течении одного года при отсутствии задолженности; в случаях невыполнения Клиентом своих обязательств по договору. В этом случае Банк блокирует все Кредитные карты, выпущенные в рамках Договора, и направляет Клиенту Заключительный счет, в котором информирует Клиента о востребовании кредита, процентов, прочей задолженности, а также о размере полной Задолженности. Заключительный счет подлежит оплате в течение 30 календарных дней после даты его формирования. По истечении указанного срока задолженность по Кредиту и процентам считается просроченной. В случае неоплаты Заключительного требования по истечении тридцати дней с даты его формирования Клиент должен уплатить Банку штраф из расчета 0,2 (ноль целых две десятых) процента от суммы Задолженности за каждый день неоплаты Заключительного требования, начиная с тридцать первого дня после даты формирования Заключительного требования. Если в момент расторжения Договора Задолженность Клиента перед Банком отсутствует, Банк вправе расторгнуть Договор без направления Заключительного требования, информируя Клиента о своем решении письменно или по телефону (п. 11.1. Общих Условий).

Согласно Приложению №... к Приказу №... от (дата), по тарифному плану 1.3 беспроцентный период составляет 0 % до 55 дней; базовая процентная ставка – 12,9 % годовых;, плата за обслуживание основной карты – первый год бесплатно, далее - 590 рублей, дополнительной карты – первый год бесплатно, далее - 590 рублей; комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9 % (плюс 390 рублей); минимальный платеж 6% от задолженности (мин. 600 рублей); штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз – 590 рублей, второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 рублей; третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 рублей; процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа – 0,12% в день, при неоплате минимального платежа – 0,20% в день; штраф за превышение лимита задолженности – 390 рублей; плата за включение в программу страховой защиты – 0,89% от задолженности; плата за предоставление услуги «СМС-банк» - 39 рублей; комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – 2,9 % плюс 390 рублей (л.д. 29 оборот).

Согласно выписке по счету, а также расчету задолженности, за весь период обслуживания, ответчик воспользовалась денежными средствами из представленной ей суммы кредитования. Однако обязательства по погашению задолженности исполняла ненадлежащим образом, минимальные платежи по кредиту в настоящее время не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Как следует из представленных истцом документов по договору кредитной линии №... счета-выписки ФИО1 формировались банком ежемесячно.

Судом установлено, что в связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банком в соответствии с п. 11.1 Общих условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) был выставлен заключительный счет. После выставления заключительного счета банком было предложено заключить договор реструктуризации имеющейся задолженности по договору на более выгодных условиях. (дата) ответчик акцептировал оферту банка, тем самым заключил договор реструктуризации №.... В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств (дата) банком в одностороннем порядке был расторгнут договор реструктуризации задолженности, образовавшейся за период с (дата) (дата) и выставлен заключительный счет на общую сумму долга в размере 82 225 рублей 08 копеек.

Согласно справки о размере задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт №... задолженность ФИО1 перед АО «Тинькофф Банк» на (дата) составила 82 225,08 рублей, из которых: основной долг 69 884,85 рублей; проценты 0 рублей; комиссии и штрафы 12 340,23 рублей (л.д. 9).

На основании судебного приказа мирового судьи судебного участка №... Орджоникидзевского судебного района <АДРЕС> от (дата) с ФИО1 взыскана сумма задолженности по договору реструктуризации.

(дата) мировым судьей судебного участка №... Орджоникидзевского судебного района <АДРЕС> судебный приказ №... от (дата) о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по договору реструктуризации отменен.

Таким образом, на основании представленных доказательств, суд приходит к выводу, что со стороны ответчика были допущены нарушения У. договора кредитной карты.

В ходе рассмотрения дела ФИО1 заявила о пропуске истцом срока исковой давности, просила в удовлетворении иска отказать.

В Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от (дата) N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (пункт 24).

Согласно договору реструктуризации задолженность подлежала погашению ответчиком ежемесячными платежами по графику.

Таким образом, кредитным договором было предусмотрено погашение задолженности повременными платежами, в связи с чем срок исковой давности подлежал применению к каждому просроченному платежу.

Согласно п. 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п. 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии со статьей 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Последний платеж от ответчика поступил в банк (дата), штраф за первый неоплаченный минимальный платеж был выставлен банком (дата), то есть именно с этого времени банк узнал о нарушении своих прав. С настоящим иском в суд Банк обратился (дата). При этом Банком в течение 32 дней осуществлялась защита нарушенного права в приказном производстве с (дата) (вынесение судебного приказа о взыскании задолженности) по (дата) (отмена судебного приказа).

В соответствии со статьями 196, 199, 204 Гражданского кодекса Российской Федерации Банком не был пропущен срок исковой давности по платежам, срок который наступил (дата).

Учитывая, что последний платеж от ответчика поступил в банк (дата), штраф за первый неоплаченный минимальный платеж был выставлен банком (дата), то есть именно с этого времени банк узнал о нарушении своих прав.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что банком не был пропущен срок исковой давности по предъявлению настоящего иска.

В связи с неисполнением ФИО1 обязательств по договору с ответчика в пользу АО «Тинькофф Банк» подлежат взысканию суммы непогашенного кредита, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции.

Проверив правильность расчетов, представленных представителем истца, с учетом того, что своего расчета ответчик не представил, суд берет за основу расчет истца, так как правильность его расчетов не вызывает сомнений, а ответчиком расчет в соответствии со ст.56 ГПК РФ не опровергнут.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 666 рублей 76 копеек.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по договору реструктуризации №... в размере 82 255 рублей 08 копеек, из которых: 69884 рублей 85 копеек – просроченная задолженность по основному долгу, 12340 рублей 23 копейки – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а так же расходы по уплате госпошлины в размере 2 666 рублей 76 копеек.

Решение в течение месяца со дня принятия может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Орджоникидзевский районный суд г. Перми.

Судья подпись О.В. Лузина

Копия верна. Судья

Мотивированное решение изготовлено (дата)

Подлинник документа находится в материалах гражданского дела

№... в Орджоникидзевском районном суде <АДРЕС>.