Решение № 2-2336/2017 2-2336/2017~М-2124/2017 М-2124/2017 от 13 июля 2017 г. по делу № 2-2336/2017

Дело № 2-2336/2017


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Киров 13 июля 2017 года

Ленинский районный суд г. Кирова в составе

председательствующего судьи Лопаткиной Н.В.,

при секретаре Шамра А.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО РОСБАНК к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному иску ФИО1 к ПАО РОСБАНК о расторжении кредитного договора, снижении размера задолженности, процентов и неустойки,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО РОСБАНК обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований указано, что 28.09.2012 между ОАО АКБ «РОСБАНК» (с 25.01.2015 г. наименование изменено на ПАО РОСБАНК) и ФИО1 был заключен договор кредитования по кредитной карте {Номер изъят} на следующих условиях: кредитный лимит- { ... } руб., процентная ставка - 18,90% годовых, срок возврата кредита - 28.09.2015 г.. За время действия кредитного договора заемщик нарушал срок погашения кредитной задолженности и процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в кредит. В адрес Ответчика направлялось требование об исполнении обязательств по кредитному договору, которое Ответчиком не исполнено до настоящего времени. Сумма долга по указанному кредитному договору за период с 28.09.2012 года по 15.02.2017 года составляет: по основному долгу-{ ... } рублей, по процентам – { ... } рубль.

На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере { ... } рублей { ... } копеек, из них: по основному долгу - { ... } рублей { ... } копеек, по процентам – { ... } рубль { ... } копеек. Также просит взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере { ... } рублей { ... } копеек.

Ответчиком ФИО1 подан встречный иск, в котором он просит расторгнуть кредитный договор, снизить размер задолженности, процентов и неустойки. В обоснование указал, что 28.09.2012 г. между ним и ОАО АКБ «РОСБАНК» по его (Курелап) заявлению о предоставлении кредитной карты с беспроцентным периодом кредитования были заключены: договор кредитования по кредитной карте; договор счета предоставления кредита; договор о выдаче и использовании кредитной карты. Ссылаясь на Правила выдачи и использования кредитных карт с Беспроцентным периодом кредитования (для договоров, заключенных с 20.03.2010) редакция 0006 (п.п. 1.3, 2.3, 2.12, 2.13, 3.16.5, 4.1), указывает, что с 28.09.2015 г. кредитный лимит по договору от 28.09.2012 г. {Номер изъят} равен нулю. Указал, что, согласно столбику «снятие ден. средств клиентом» расчета задолженности, представленного Банком, в период с 12.10.2015 г. по 31.08.2016 г. было снято { ... } руб., при этом, текущая ссудная задолженность и проценты на основной долг при каждом снятии увеличиваются. Считает, что поскольку с 28.09.2015 г. кредитный лимит равен нулю, текущая ссудная задолженность и проценты на основанной долг увеличиваться не могли. Также обратил внимание, что согласно расчету в период с 28.09.2015 г. по 29.07.2016 г. на ЛБС было внесено { ... } руб. Тогда как 28.09.2015 г. Банку Клиентом было поручено произвести в бесспорном порядке списание полной суммы денежных средств, находящихся на ЛБС Клиента, в счет полного погашения задолженности. Банк средства с ЛБС не списывал, вместо этого увеличивал основной долг и начислял проценты, а с 29.08.2016 г. стал начислять просрочку, пени, и т.д. Выразил непонимание относительно способа расчета процентов, начисленных на основной долг. Учитывая, что основной долг на момент последнего зачисления на ЛБС платежа для оплаты кредита составил { ... } руб., рассчитал, что задолженность перед Банком по ст.395 ГК РФ составляет { ... } руб. на 29.05.2017 г. Кроме того, указал, что Банком установлен срок для добровольного удовлетворения его требований до 08.04.2017 г., однако 31.03.2017г. Банк отправил исковое заявление в суд, что, по мнению истца, является отказом от досудебного урегулирования спора путем переговоров. Помимо изложенного обратил внимание, что в договоре кредитования по кредитной карте от 28.09.2012 г. указана неустойка за несвоевременное погашение задолженности на просроченную задолженность 0,5 процента в день. Данная комиссия не указана в информационном графике погашения, и её расчет не произведен. Произведя умножение 365 календарных дней на 0.5 процентных пункта в день, получил 182.5 процента годовых и указал, что данная процентная ставка на порядок выше указанной в договоре и прилагаемых расчетах, является кабальной для заемщика. На основании изложенного просит считать его задолженность перед Банком следующей: основной долг – { ... } руб., проценты по ст.395 ГК РФ – { ... } руб.; требование Банка в сумме { ... } руб. не удовлетворять в полном объеме; расторгнуть договор кредитования по кредитной карте от 28.09.2012 г. {Номер изъят}, применить ст. 333 ГК РФ.

В судебное заседание представитель истца по первоначальному иску и ответчика по встречному Борт Н.А. не явилась, в заявлении просила рассмотреть дело в отсутствие ПАО РОСБАНК.

Ответчик ФИО1 (истец по встречному иску) в судебное заседание не явился, уведомлён надлежащим образом и своевременно, о причинах неявки суд не уведомил. В предыдущих судебных заседаниях на удовлетворении заявленных им требований настаивал, иск банка не признал. Статью 333 ГК РФ просил применить к неустойке и ко всем взыскиваемым суммам. Также пояснял, что до настоящего времени он может пользоваться картой, она не заблокирована, хотя срок действия договора закончился. Считает, что Банк умышленно не списывал деньги, чтобы в последующем обратиться с иском.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

В силу ч.1 ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

К отношениям по кредитному договору применяются правила статей 807-818 ГК РФ (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены в договоре займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1, п. 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменён или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признаётся нарушение условий договора одной из сторон, которое влечёт для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В судебном заседании установлено, что 28.09.2012 года ФИО1 обратился в ОАО АКБ «РОСБАНК» с заявлением о предоставлении кредитной карты с беспроцентным периодом кредитования. В заявлении указано, что он ознакомлен с правилами выдачи и использования таких карт, просит заключить с ним следующие договоры: договор кредитования по кредитной карте, договор Счёта предоставления Кредита, договор о выдаче и использовании Кредитной карты. Здесь же указано, что Правила выдачи и использования Кредитных карт и применяемый Тарифный план по СПК являются неотъемлемыми частями вышеуказанных договоров. Заявитель обязуется в соответствии с Правилами погашать предоставленные ему кредиты и уплачивать начисленные проценты за пользование Кредитами, не являющимися процентными, путём ежемесячного зачисления на открытый ему Банком личный банковский счёт денежные средства в размере ежемесячного минимального платежа, состав которого указан в поле «Параметры кредита» настоящего заявления, а также уплачивать банку комиссии в размере и порядке, установленных Тарифами Банка и Правилами. Также заёмщик обязуется погашать предоставленные ему кредиты и уплачивать начисленные проценты за пользование Кредитом, не являющиеся процентными путём ежемесячного зачисления на открытый ему Банком личный банковский счёт. Сторонами определён Тарифный план по СПК, выдана кредитная карта «Росбанк Голд».

Таким образом, согласовав все существенные условия, стороны заключили договор кредитования по кредитной карте {Номер изъят} с кредитным лимитом { ... } рублей под 18,9% годовых (за превышение расходного лимита – 72% годовых), сроком возврата – 28.09.2015 г..

Как было указано выше, договор состоит из Правил выдачи и использования Кредитных карт, применяемого Тарифного плана по СПК, заключение договора осуществляется путём присоединения клиента к общим условиям в целом в соответствии со ст.428 ГК РФ и производится путём предоставления в Банк подписанного клиентом заявления, а также при наличии акцепта Банка – сведениями о кредитной карте. В указанных документах подробно отражены права, обязанности и ответственность сторон, в том числе порядок расчётов, указано, что относится к просроченной задолженности, основания и порядок изменения и расторжения договора, общие условия использования кредитной карты, сроки действия кредитной карты, в частности, указано, что срок действия карты указывается на её лицевой части, по окончании срока действия она должна быть возвращена в Банк, который проводит переоформление (перевыпуск) карты с новым срока действия при наличии оснований, указанных в Правилах. Также в Правилах указано, что Банк автоматически производит перевыпуск карты в случае, если клиент не менее чем за 30 календарных дней до даты окончания срока действия кредитной карты в письменной форме не уведомит Банк о своём намерении прекратить использование кредитной карты.

Пункт 4.2 Правил предусматривает возможность расторжения договора в одностороннем порядке по инициативе клиента – путём направления банку письменного уведомления о расторжении договора о выдаче и использовании кредитной карты. Также указано о праве клиента досрочно расторгнуть договор в одностороннем порядке при условии предварительного полного досрочного погашения задолженности, а также уплатив неустойку (при наличии).

Приложением к Договору является информационный график погашения, который является справочной информацией, рассчитанной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования, а также предусмотренного договором минимального ежемесячного платежа.

Таким образом, свои обязательства перед ФИО1 истец исполнил надлежащим образом, в отличие от ответчика, который свои обязательства по возврату кредита и уплате начисленных процентов исполнял несвоевременно и ненадлежащим образом, имеет просроченную задолженность. Последний платёж по кредиту произведён 29.07.2016 года, доказательств обратного в материалы дела не представлено. Довод ответчика о том, что срок действия договора истёк, он не продлял его, опровергается вышеуказанными Правилами, которые подробно исследованы судом. Договор до настоящего времени является действующим, недействительным полностью либо в части не признан.

Как было указано судом ранее, банк вправе предъявить требования о досрочном возврате кредита. Во исполнение указанных требований по обязательствам, предусмотренным указанным кредитным договором, банк 22.02.2017 г. направил ответчику требование о досрочном возврате кредита, предложив к погашению { ... } рубля { ... } копейку в течение 30 календарных дней с момента отправки требования и предложил расторгнуть кредитный договор, однако до настоящего времени требования истца Заёмщиком не выполнены.

Согласно представленному истцом расчёту задолженности, подтверждённому выпиской по лицевому счёту ФИО1, задолженность ответчика по состоянию на 27.02.2017 года составляет { ... } рублей { ... } копеек, из которых задолженность по просроченному основному долгу – { ... } рубль { ... } копеек, проценты – на основной долг – { ... } рублей { ... } копеек, { ... } рублей { ... } копейки – просрочка основного долга, { ... } рубль – просрочка процентов, { ... } рубль { ... } копеек – проценты, начисленные на просрочку основного долга.

Расчёт, представленный истцом, судом проверен, является арифметически верным.

Ответчик ФИО1 признал наличие задолженности, однако выразил несогласие с суммой заявленной ко взысканию, представив сделанный им расчёт. Просит считать задолженность перед Банком в размере { ... } рублей { ... } копеек, проценты по ст. 395 ГК РФ – { ... } рубль { ... } копеек.

Данный расчёт судом также проверен, суд находит его несостоятельным ввиду необоснованности, произвольного толкования норм законодательства и фактически сводится к оспариванию размера неустойки, которая истцом была начислена (расчёт задолженности, сумма { ... } рублей), но не предъявлена ко взысканию. Указание ответчика об исчислении процентов по ст. 395 ГК РФ и снижении их на основании ст. 333 ГК РФ, также не основано на требованиях закона, поскольку проценты были установлены договором, при подписании договора сторонами согласованы, снижению не подлежат.

Таким образом, за основу суд принимает расчёт, представленный стороной истца.

Относительно требований ФИО1 по встречному иску – расторжение кредитного договора суд не находит оснований для их удовлетворения.

В силу п.2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ч.ч. 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ст.432 ГК РФ).

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как было указано судом выше, Правилами кредитования предусмотрены основания и условия расторжения договора по инициативе заёмщика. Данных оснований при рассмотрении иска установлено не было: кредит не погашен, имеется начисленная неустойка, нарушения условий договора, прав заёмщика со стороны Банка отсутствуют.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере { ... } рублей { ... } копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194- 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества РОСБАНК удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО РОСБАНК задолженность по кредитному договору в размере { ... } рублей { ... } копеек, из них:

- { ... } рублей { ... } копеек – основной долг,

- { ... } рубль { ... } копеек – задолженность по процентам.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО РОСБАНК { ... } рублей { ... } копеек - расходы по уплате государственной пошлины.

В удовлетворении встречного иска ФИО1 к ПАО РОСБАНК отказать в полном объёме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд через Ленинский районный суд г. Кирова в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 17 июля 2017 года.

Судья Н.В.Лопаткина