Решение № 2-775/2025 2-775/2025~М-341/2025 М-341/2025 от 6 октября 2025 г. по делу № 2-775/2025

УИД 89RS0001-01-2025-000611-12

Дело № 2-775/2025


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Салехард 23 сентября 2025 года

Салехардский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе:

председательствующего судьи Липчинской Ю.П.,

при секретаре судебного заседания Ягубовой К.Г.,

с участием истца ФИО1, представителя истца ФИО3, представителя ответчика ФИО4, третьего лица ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-775/2025 по исковому заявлению ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование» о взыскании суммы страхового возмещения по договору страхования, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ООО СК «Сбербанк Страхование» о взыскании суммы страхового возмещения по договору страхования, судебных расходов.

Требования мотивированы тем, что истец приобрел объект недвижимого имущества по адресу: г. Салехард, <адрес>. Поскольку указанный договор был обременён ипотекой, истцом был заключён договор страхования недвижимого имущества (ипотеки) серия № от 06.11.2020. Выгодоприобретателем по договору страхования имущества является ПАО «Сбербанк России» в размере суммы задолженности по кредитному договору, а также страхователь - в части, превышающей сумму, подлежащую уплате кредитору по кредитному договору/владельцу закладной. На основании распоряжения администрации муниципального образования город Салехард от 18.02.2021 №-р «О признании многоквартирных домов аварийными и подлежащими сносу», объект, приобретённый истцом по договору купли - продажи находится в многоквартирном жилом доме, который признан аварийным и подлежащим сносу. Истец свои обязательства по уплате страховых премий страховщику выполнил в полном объёме, полис оформлялся с учётом достигнутых сторонами соглашений об объёме страховых рисков. Истцом 16.05.2024 г. было направлено заявление ответчику о наступлении события с признаками страхового случая. Ответчиком 24.07.2024 был направлен ответ, в котором он отказывает в выплате страхового возмещения, обосновывая это отсутствием оснований для признания события страховым. Однако истец считает данный отказ неправомерным, поскольку согласно п. 13.5 Правил, на основании которых заключен Договор страхования, указанное событие является полной гибелью имущества. Размер убытка, понесенного истцом в результате полной гибели имущества, составил 3 200 000 рублей. Страховая сумма по договору страхования составляет 2 734 000 рублей. Иных сумм в договоре не фигурирует.

С учетом изложенного истец просит взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование» в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» 2 395 897,60 рублей в счет погашения ипотечного долга, взыскать с общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование» в пользу истца ФИО1 оставшуюся сумму страхового возмещения в размере 338 102,4 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 17 340 рублей.

Истец ФИО1, представитель истца ФИО3, действующий на основании нотариально удостоверенной доверенности от 13.05.2025 года, на исковых требованиях настаивали, просили их удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ФИО4, действующий на основании доверенности, в судебном заседании возражал против удовлетворения требований иска по основаниям, изложенным в представленных в адрес суда возражениях.

Третье лицо ФИО7 к. в судебном заседании просила удовлетворить исковые требования истца в полном объеме.

Представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора (ПАО Сбербанк и администрации г. Салехард), будучи извещенными надлежащим образом, в судебное заседание не явились.

На основании положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, дело рассмотрено в отсутствие неявившихся сторон.

Суд, выслушав доводы участвующих в деле лиц, изучив материалы дела, приходит к следующим выводам.

Из матриалов дела следует, что 06.11.2020 между ФИО1, ФИО7 к. и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор № на сумму 2 734 000 рублей 00 копеек, для оплаты по договору купли - продажи квартиры.

В обеспечение исполнения кредитных обязательств истцом был заключён договор страхования недвижимого имущества (ипотеки) серия № от 06.11.2020 года. Выгодоприобретателем по договору страхования имущества является ПАО «Сбербанк России» в размере суммы задолженности по кредитному договору, а также страхователь - в части, превышающей сумму, подлежащую уплате кредитору по кредитному договору/владельцу закладной.

Между истцом и ответчиком заключен полис страхования недвижимого имущества (ипотеки) серии № от 06.11.2020, срок действия Полиса с 07.11.2020 года по 06.11.2040 года. Согласно пункта 1.1.3. Полиса страховая сумма на дату наступления страхового случая составляла 2 734 000 рублей (на сумму оценки на дату заключения кредитного договора). Застрахованным имуществом является квартира принадлежащая на праве собственности истцу, расположенная по адресу: г. Салехард, <адрес>. Застрахованное имущество находится в залоге у ПАО Сбербанк.

На основании Распоряжения администрации МО г. Салехард от 18.02.2021 года г. №-р «О признании многоквартирных домов аварийными и подлежащими сносу» <адрес>, в котором находиться объект страхования, признан аварийным и подлежащим сносу.

Истец 16.05.2024 г. обратился с заявлением к ответчику о наступлении события, имеющего признаки страхового случая в связи с признанием дома аварийным и подлежащим сносу.

24.07.2024 года ответчик ООО СК «Сбербанк страхование» направил истцу ответ на обращение, которым указанное событие является не признано страховым случаем.

В соответствии с ч.1, п.1 ч.2 ст.929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930).

Согласно ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Как следует из ст.9 Закона РФ от 27.11.1992 № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п.12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 № «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» в соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела под страховым случаем понимается совершившееся событие, предусмотренное договором добровольного страхования имущества, с наступлением которого возникает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение лицу, в пользу которого заключен договор страхования (страхователю, выгодоприобретателю). Страховой случай включает в себя опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинную связь между опасностью и вредом и считается наступившим с момента причинения вреда (утраты, гибели, установления недостачи или повреждения застрахованного имущества) в результате действия опасности, от которой производилось страхование. При выявлении причиненного вреда за пределами срока действия договора лицо, в пользу которого заключен договор страхования (страхователь, выгодоприобретатель), имеет право на страховую выплату, если вред был причинен либо начал причиняться в период действия договора. Если по обстоятельствам дела момент причинения вреда не может быть достоверно определен, вред считается причиненным в момент его выявления. В случае, если опасность, от которой производилось страхование, возникла в период действия договора, а вред начал причиняться за пределами срока его действия, страховой случай не считается наступившим и страховщик не несет обязанность по выплате страхового возмещения. Предполагаемое событие, на случай наступления, которого производится страхование, должно обладать признаками вероятности и случайности. При этом событие признается случайным, если при заключении договора страхования участники договора не знали и не должны были знать о его наступлении либо о том, что оно не может наступить.

Как следует из условий договора страхования (п.1.1.2), страховым случаем является повреждение, гибель или утрата застрахованного имущества вследствие, в том числе, конструктивных дефектов застрахованного имущества (п.3.3.1 Правил страхования).

Согласно договору страхования от 06.11.2020 г. серия № от 06.11.2020 г., полис страхования заключен в соответствие с Правилами страхования имущества и иных сопутствующих рисков №.1, утвержденных Приказом от 04.09.2020 г. №.

Как следует из п.3.3.1 Правил под «конструктивным дефектом» понимаются дефекты внутренних и внешних несущих конструкций, существенных для устойчивости застрахованного имущества (здания, жилого помещения, сооружения, постройки), обусловленные исключительно нарушением норм и правил производства строительных работ. Повреждение или уничтожение застрахованного имущества по данному риску является страховым случаем только при одновременном выполнении следующих обстоятельств: имеет место физическое повреждение или разрушение (а равно неизбежная либо предотвратимая только путем проведения капитального ремонта угроза такого разрушения или повреждения) конструктивных элементов (фундамента, колонн, перекрытий, балок, несущих стен и т. д.) застрахованного имущества или здания, сооружения, постройки, в которых расположено застрахованное имущество (при страховании помещений), вследствие неизвестных Страхователю на момент заключения Договора страхования конструктивных дефектов; застрахованное имущество (или его часть) уполномоченным органом в установленном порядке признано непригодным для дальнейшей эксплуатации либо пригодным для дальнейшей эксплуатации только после проведения капитального ремонта; причиной признания застрахованного имущества непригодным для дальнейшей эксплуатации либо пригодным для дальнейшей эксплуатации после проведения капитального ремонта явились конструктивные дефекты, обусловленные исключительно нарушением норм и правил производства строительных работ (п.3.3.1.2 Правил).

Как следует из заключения № от 20.01.2021 г. межведомственной комиссией принято решение о признании многоквартирного дома по адресу: г. Салехард, <адрес> аварийным и подлежащим сносу.

Согласно заключению специализированной организации МКУ «Финансовая дирекция городского хозяйства» по результатам технического обследования технического состояния строительных и конструктивных элементов многоквартирного дома, по адресу: ЯНАО, г. Салехард, <адрес>» от 15.12.2020 № дом признан аварийным и подлежащим сносу по причинам длительного срока эксплуатации жилого дома, климатических условий и отсутствия в течение длительного периода времени ремонта. Техническое состояние: конструктивные элементы-фундамент, цокольное перекрытие недопустимое состояние; стены и перегородки, крыша, кровля, окна, двери, отделочные покрытия-ограниченно работоспособное состояние; инженерные системы - теплоснабжение, электроснабжение, водоснабжение, водоотведение-ограниченно работоспособное состояние. Физический износ 60%.

Распоряжением администрации муниципального образования г. Салехард от 18.02.2021 г. №-р «О признании многоквартирных домов аварийными и подлежащими сносу» жилой дом по адресу: г. Салехард, <адрес>, на основании заключений межведомственной комиссии по оценке жилых помещений жилого фонда РФ, многоквартирных домов, находящихся в федеральной собственности, муниципального и частного жилищного фонда г. Салехарда от 21.01.2021 г. №, признан аварийным и подлежащим сносу.

Определением суда назначена судебная строительно-техническая экспертиза, производство которой поручено ООО «РСК-Ямал», согласно заключению которой на основании проведенного исследования определено, что жилой дом находится в аварийном техническом состоянии. Физический износ несущих конструктивных элементов здания составляет 60%, в связи со значительными дефектами, деформацией и разрушением несущей конструкции. Причинами разрушения конструктивных элементов многоквартирного жилого дома являются: превышение срока службы здания, фундаментов из деревянных свай; естественные процессы старения конструктивных элементов; потеря несущей способности деревянных свай; сложные климатические условия места нахождения объекта; несвоевременное выполнение капитальных ремонтов, отсутствие водосточной системы, отсутствие отмостки (нарушение правил строительства и эксплуатации здания).

Оценив по правилам статьи 67 ГПК РФ представленное экспертное заключение ООО «РСК-Ямал», суд принимает его в качестве допустимого доказательства, поскольку оно соответствует ст. 86 ГПК РФ и требованиям Федерального закона от 29.07.1998 №135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации». Заключение составлено специалистом в соответствующей области, эксперт предупрежден об ответственности по ст.307 УК РФ, заключение соответствует требованиям законодательства об оценочной деятельности, федеральным стандартам оценки, мотивировано и содержит описание проведенного исследования, в нем содержатся выводы и ответы на поставленные в соответствии с законом вопросы.

Оснований сомневаться в изложенных выводах у суда не имеется. В связи с чем, данное заключение принимается в качестве надлежащего доказательства.

Суд оценивает заключение эксперта в совокупности с другими доказательства по делу.

Стороной ответчика заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

Статьей 961 ГК РФ на страхователя (выгодоприобретателя) возлагается обязанность по уведомлению страховщика либо его представителя о наступлении страхового случая определенным способом и в определенные сроки. Обязанность по представлению одновременно с этим уведомлением всех необходимых документов на страхователя (выгодоприобретателя) законом не возлагается.

Страховщик не вправе отказать в выплате страхового возмещения, если он своевременно узнал о наступлении страхового случая либо если отсутствие у страховщика сведений об этом не повлияло на его возможность определить, действительно ли имел место страховой случай и какова сумма причиненного ущерба (пункт 3 статьи 307, пункт 2 статьи 961 ГК РФ). При возникновении спора обязанность доказать факт своевременного уведомления страховщика о наступлении страхового случая лежит на страхователе (выгодоприобретателе).

Согласно п.1 ст.966 ГК РФ срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, за исключением договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет два года.

Согласно п.77 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 №19 двухгодичный срок исковой давности по спорам, вытекающим из правоотношений по страхованию имущества (пункт 1 статьи 966 ГК РФ), исчисляется с момента, когда страхователь узнал или должен был узнать об отказе страховщика в осуществлении страхового возмещения или об осуществлении его страховщиком не в полном объеме, а также с момента истечения срока для осуществления страхового возмещения, предусмотренного законом или договором.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствие со ст.197 ГК РФ для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком. Правила статьи 195, пункта 2 статьи 196 и статей 198 - 207 настоящего Кодекса распространяются также на специальные сроки давности, если законом не установлено иное.

В силу ст.199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, Страхователь обязан: незамедлительно, но в любом случае не позднее 3 (трех) суток, считая с того дня, когда он узнал или должен был бы узнать о повреждении/уничтожении/утрате застрахованного имущества, известить об этом Страховщика в письменной форме (факсимильной связью, заказным письмом, лично или с помощью курьера) (п.11.5, п.11.5.1 Правил страхования).

Согласно п. 14.1. Правил страховщик обязан в срок не позднее 10 (десяти) рабочих дней после получения всех необходимых документов, указанных в соответствующих разделах настоящих Правил страхования, принять решение об осуществлении страховой выплаты и произвести страховую выплату или принять решение об отказе в осуществлении страховой выплаты. В случае принятия решения об отказе в осуществлении страховой выплаты или решения об отсрочке страховой выплаты - направить Страхователю мотивированный отказ в страховой выплате или мотивированное решение об отсрочке в срок не позднее 3 (трех) рабочих дней с даты принятия решения об отказе или отсрочке. Договором страхования может быть предусмотрен иной срок для принятия решения об осуществлении страховой выплаты и выплаты страхового возмещения. Уведомление направляется Страхователю (Выгодоприобретателю) способом, указанным в Договоре страхования или в заявлении о наступлении события, имеющего признаки страхового случая.

В соответствие с п.14.3. Правил для получения страхового возмещения в части страхования имущества Страхователю (Выгодоприобретателю) необходимо предоставить Страховщику письменное заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, документы и доказательства, подтверждающие интерес Страхователя (Выгодоприобретателя) в сохранении погибшего (утраченного) или поврежденного имущества, а также время/дату/период, место, причину и обстоятельства и размер причиненного ущерба.

Согласно представленным документам, распоряжение администрации муниципального образования г. Салехард № 111-р «О признании многоквартирных домов аварийными и подлежащими сносу» вынесено от 18.02.2021 г., Управлением жилищно-коммунального хозяйства администрации г. Салехард, в адрес ФИО1 направлено уведомление от 07.05.2021 г. № о признании дома аварийным и подлежащим сносу посредством почтовой корреспонденции, которое не было вручено адресату и 28 июня 2021 г. было возвращено отправителю (почтовый идентификатор 62900759628763). При этом, истец с заявлением о наступлении страхового события обратилась к ответчику только 16 мая 2024 г.

Из приведенных выше норм действующего законодательства следует, что срок исковой давности по требованию о выплате страхового возмещения истек 24 мая 2023 года.

Истцом в качестве уважительных причин пропуска указанного срока представлены документы о наличии инвалидности у его жены ФИО7 ФИО2, с обоснованием того, что из-за заболевания истцы не смогли своевременно обратиться с заявлением о наступлении страхового случая.

Между тем представленные суду документы свидетельствуют о том, что ФИО7 проходила лечение в 2019-2020 годах, в январе 2021 года, в то время как о возникновении страхового случая истец узнал в мае 2021 года. Доказательств того, что в период с мая 2021 года по май 2024 года истцу ответчиком чинились препятствия в подаче соответствующего заявления, или ФИО1 не мог подать заявление по иным уважительным причинам суду не представлено.

Доказательств уважительности причин пропуска срока для обращения в суд стороной истца не представлено.

При изложенных обстоятельствах в удовлетворении исковых требований о взыскании страхового возмещения необходимо отказать в полном объеме.

В связи с тем, что в удовлетворении требований о взыскании страхового возмещения отказано, то оснований для взыскания с ответчика в пользу истца судебных издержек не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Сбербанк Страхование» о взыскании суммы страхового возмещения по договору страхования, судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд Ямало-Ненецкого автономного округа в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, путём подачи апелляционной жалобы через Салехардский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа.

Решение в окончательной форме изготовлено – 07.10.2025 года.

Судья Ю.П. Липчинская