Решение № 2-2256/2017 2-2256/2017~М-1733/2017 М-1733/2017 от 30 июля 2017 г. по делу № 2-2256/2017

Дело № 2-2256/17


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССЙИСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

31 июля 2017 года Дмитровский городской суд Московской области в составе:

председательствующего федерального судьи Черкашиной О.А.,

при секретаре Комковой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании денежных средств, расходов по оплате государственной пошлины, по встречному иску ФИО1 к АО «АЛЬФА-БАНК» об обязании предоставить документы, признании обязательств исполненными, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «АЛЬФА-БАНК» обратился в суд с настоящим иском, просит о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по соглашению о кредитовании № на получение кредитной карты в сумме <данные изъяты>., расходов по оплате государственной пошлины, мотивируя свои требования тем, что ответчик ненадлежаще исполняет принятые на себя обязательства по указанному договору.

Истец в судебное заседание не явился, просит о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 6).

Представитель ответчика ФИО1 в судебное заседание явилась, с иском не согласилась, представила письменный отзыв на исковое заявление.

Заявила встречный иск (с учетом имевшего место уточнения требований) об обязании предоставить документы, о признании исполненными обязательства по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, о взыскании судебных расходов в размере <данные изъяты>., компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>

В судебном заседании представитель ФИО1 встречный иск поддержала.

Представитель ОА «АЛЬФА-БАНК» со встречными требованиями не согласился, представив письменный отзыв.

Суд, исследовав представленные доказательства, приходит к следующему.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. На основании п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации указанные требования применяются к отношениям по кредитному договору.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 заключено соглашение о кредитовании № на получении кредитной карты.

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления персонального кредита, анкеты-заявления на получение персонального кредита, сумма кредита составила 100 000 руб., проценты за пользование кредитом – <данные изъяты>% годовых.

В соответствии с п. 4.1., 4.2. «Общих условий» предусмотрено, что в течение действия соглашения о кредитовании клиент обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа. Минимальный платеж включает в себя сумму, равную 5% от суммы основного долга по кредиту на дату расчета минимального платежа, но не менее 320 рублей (если кредит предоставляется в рублях), 10 долларов США (если кредит предоставляется в долларах США), 10 евро (если кредит предоставляется в евро) и не более суммы задолженности по соглашению о кредитовании (л.д. 26).

В соответствии с пунктом 3.7 «Общих условий» клиент за пользование кредитом уплачивает банку проценты в размере, указанном в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перевода суммы кредита со ссудного счета на счет кредитной карты, и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме (включительно), на сумму фактической задолженности клиента по получаемому им кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дней в соответствии с действительным числом календарных дней в году. Под датой погашения задолженности по кредиту понимается дата перевода денежных средств в размере погашаемой задолженности по кредиту со счета кредитной карты на ссудный счет. Под датой уплаты начисленных процентов понимается дата зачисления суммы процентов со счета кредитной карты на счет доходов банка (л.д. 25).

Пунктом 3.9. «Общих условий» предусмотрено, что при неоплате (минимального платежа в течение платежного периода (включительно) проценты за пользование кредитом начисляются в вышеуказанном порядке на сумму задолженности по кредиту за вычетом части задолженности по кредиту, вошедшей в неоплаченный минимальный платеж, с даты, следующей за датой окончания платежного периода.

Истец свои обязательства по договору исполнил, денежные средства перечислил ответчику, однако в установленном договором порядке ответчик погашение кредита и начисленных процентов не производит, что подтверждается представленными истцом в материалы дела документами: выпиской по счету, расчетом задолженности.

Материалами дела подтверждено, что ответчик кредитную карту получила, воспользовалась денежными средствами истца, что подтверждается выпиской по счету, однако обязательства по погашению кредитной задолженности выполнялись ответчиком ненадлежащим образом.

Сумма задолженности по состоянию на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> в том числе, сумма просроченного основного долга в размере <данные изъяты> руб., проценты в размере <данные изъяты> руб., неустойка в размере <данные изъяты> руб., комиссия за обслуживание счета <данные изъяты>91 руб.

Согласно ст. ст. 307, 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Суд отмечает, что со стороны ответчика имеет место существенное нарушение условий кредитного договора, так как он перестал вносить ежемесячные платежи в погашение кредита, в связи с чем истец лишился возможности использовать данные денежные средства, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

Суд приходит к выводу о том, что ответчиком надлежащим образом не исполнены перед истцом обязательства по возврату полученного кредита и уплате процентов, предусмотренных кредитным договором, в связи с чем сумма задолженности подлежит взысканию с ответчика.

При этом суд соглашается с представленным истцом расчетом кредитной задолженности, поскольку он полностью отвечает условиям договора, соответствует фактическим обстоятельствам дела и является правильным.

Ответчиком в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено доказательств в опровержение правильности этого расчета.

Доказательств того, что ответчиком обязанность по исполнению кредитного договора исполнялась в установленные договором сроки также не представлено.

При таких обстоятельствах, суд находит требования истца АО «АЛЬФА-БАНК» подлежащими удовлетворению, в то время как встречные исковые требования о признании обязательств исполненными удовлетворению не подлежат.

Заявляя встречные требования, ФИО1 ссылается, что ДД.ММ.ГГГГ обратилась в банк с анкетой-заявлением на получение потребительского кредита.

После погашения данного кредита ей по почте направлена кредитная карта № с кредитным лимитом <данные изъяты>. Данной картой истец по встречному иску воспользовалась, однако информация об условиях кредитования, размере ежемесячных платежей, процентных ставках предоставлена не была.

Между тем, из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ на основании анкеты-заявления ФИО1 ей был предоставлен потребительский кредит с открытием текущего кредитного счета № (Соглашение о потребительском кредите № MOI№) (л.д. 20-22).

Суд обращает внимание, что в указанных документах имеется подпись ФИО1 об ознакомлении и согласии с Общими условиями кредитования и Тарифами Банка.

В соответствии с п. 3.2 анкеты-заявления ФИО1 выразила просьбу выдать кредитную карту и осуществлять кредитование счета кредитной карты в соответствии с Общими условиями по кредитной карте и Предложением об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты. Срок акцепта предложения об открытии счета кредитной карты и заключения соглашения по кредитной карте составляет 12 месяцев с даты подачи анкеты-заявления (л.д. 20).

Предложение об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты содержит все существенные условиям договора, предусмотренные ст. 435 ГК РФ (л.д. 22).

Впоследствии произведен перевод ранее выданной карты № на обслуживание счета №, кредитному соглашению присвоен №, по данному соглашению осуществлялось кредитование счета в порядке ст. 850 ГК РФ.

Из выписки по счету усматривается, что заемщик пользовался картой.

Суд приходит к выводу о том, что на момент заключения договора ФИО1 располагала полной информацией о предмете договора, о предложенных банком услугах и была ознакомлена с тарифами и общими условиями обслуживания кредитной карты, что подтверждается ее подписью на заявлении-анкете.

За получением документов, в том числе выписки по счету, договора и приложений к нему, к ответчику истец лично не обращалась.

Указанное обстоятельство подтвердил в судебном заседании представитель ФИО1 и свидетель ФИО

Действительно, в соответствии со ст. 10 Закона Российской Федерации 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (п. 1).

Таким образом, Законом РФ "О защите прав потребителей" установлена обязанность банка до заключения договора предоставить полную информацию в целях обеспечения потребителю возможности правильного выбора услуги.

Вместе с тем, ссылаясь на положение ст. 10 Закона "О защите прав потребителей", а также на ст. 8 этого Закона, ФИО1 просит истребовать не информацию, позволяющую обеспечить возможность правильного выбора услуги, а документы по исполнению принятых на себя обязательств в рамках кредитного договора, что не связано с выбором услуги, а потому эта норма не регулирует отношения сторон по истребованию документов.

В силу п. 2 ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также предоставлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

Аналогичные положения содержатся и в ст. 26 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ "О банках и банковской деятельности", согласно которой кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

При этом, законом установлена ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу ст. 857 ГК РФ банковскую тайну.

Учитывая прямое требование закона, договор банковского обслуживания и приложения к нему, график платежей, выписка по лицевому счету, содержащие информацию о банковском счете, операций по нему и сведений о клиенте, могут быть предоставлены банком только самому заемщику либо его представителю при предъявлении документов, удостоверяющих личность и полномочия (в случае обращения представителя заемщика), что предполагает непосредственное обращение указанных лиц в отделение банка.

Соблюдение предусмотренной законом процедуры проверки обращения о выдаче соответствующих документов, позволяющих идентифицировать заявителя, является необходимым условием обеспечения сохранности и гарантии банковской тайны. Банк в целях защиты банковской тайны обязан проверить и идентифицировать лиц, подавших в банк заявления.

Согласно смыслу приведенных выше норм, направленное, в том числе, в адрес банка заявление не позволяла банку провести идентификацию клиента.

Доказательств невозможности получения истребуемых документов во внесудебном порядке, в том числе и путем непосредственного обращения к ответчику с заявлением о предоставлении документов и передаче его сотруднику банка, уполномоченному регистрировать указанные заявления, предоставив удостоверение личности, истцом не представлено, в связи с чем оснований считать права истца нарушенными не имеется, равно как и не имеется правовых оснований для возложения на банк обязанности предоставить испрашиваемые ФИО1 документы.

Размер задолженности ФИО1 не оспаривается, отрицается сам факт наличия задолженности.

При таких обстоятельствах правовые основания для удовлетворения встречных исковых требований отсутствуют.

В соответствии с положением части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче иска Банком оплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты>. (л.д. 10. 11).

На основании изложенного, и руководствуясь положениями ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск АО «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании денежных средств, расходов по оплате государственной пошлины, - УДОВЛЕТВОРИТЬ.

Взыскать с ФИО1 пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № в сумме <данные изъяты>., расходы по оплате государственной пошлины <данные изъяты> а всего взыскать <данные изъяты>.

В удовлетворении встречного иска ФИО1 к АО «АЛЬФА-БАНК» об обязании предоставить документы, признании обязательств исполненными, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов, - ОТКАЗАТЬ.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Московский областной суд через Дмитровский городской суд <адрес> в течение месяца.

Федеральный судья Черкашина О.А.