Решение № 2-397/2019 2-397/2019~М-21/2019 М-21/2019 от 3 марта 2019 г. по делу № 2-397/2019

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Октябрьский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Бондаренко Е.В., при секретаре судебного заседания Букаревой В.И., с участием старшего помощника прокурора Октябрьского административного округа <адрес> Марковой В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1, действующей в своих интересах, а также в интересах несовершеннолетних ФИО2, ФИО3 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1, действуя в своих интересах, а также в интересах несовершеннолетних ФИО2, ФИО3 обратилась в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя.

В обоснование требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № на сумму 307 000 рублей под 19,5% годовых на срок 60 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 был включен в число участников программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Страховщиком является ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 умер. Наследниками первой очереди являются ФИО1, ФИО2, ФИО3

В п. 1.1 заявления на включение в число участников программы страхования, к страховым рискам относится смерть застрахованного по любой причине. В п. 3 заявления, страховая сумма по риску «смерть застрахованного» составляет 307 000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обращалась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении страхового случая. Однако выплаты страхового возмещения не последовало.

Уточнив исковые требования, ФИО1, действуя в своих интересах, а также в интересах несовершеннолетних ФИО2, ФИО3, просила признать смерть ФИО4 страховым случаем; взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в счет погашения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ФИО4 и ОАО «Сбербанк России» денежные средства в размере 292 288 рублей 98 копеек; с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу истцов денежные средства в размере 14 711 рублей 02 копейки, компенсацию морального вреда 70 000 рублей, штраф.

Истец ФИО1, действующая в своих интересах, а также в интересах ФИО2, ФИО3, в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель истца по доверенности Бичевая К.А. в судебном заседании исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Дополнительно пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования, по которому к страховым рискам относится смерть застрахованного по любой причине. ДД.ММ.ГГГГ наступила смерть ФИО4 в результате самоубийства. Полагает, что заявленный случай в соответствии с условиями договора является страховым. Просит требования удовлетворить.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела. Согласно представленному в суд отзыву, исковые требования не признает, указывая, что страховым случаем не является событие, наступившее в результате суицида.

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк» в судебное заседание не явился, о дне слушания извещен надлежащим образом. От представителя поступил отзыв, согласно которому заявляет о пропуске истцом срока исковой давности в связи с чем, просит в иске отказать.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, заслушав заключение прокурора, полагавшую необходимым отказать истцу в удовлетворении иска, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом, иными правовыми актами (ст. 422).

В соответствии с положениями ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании п.п. 1, 2, 3 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования, о дополнении правил.

Статья 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» устанавливает, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор №, согласно которому ФИО4 был предоставлен кредит на 60 месяцев в размере 307 000 рублей под 19,5% годовых.

В день заключения договора ФИО4 подписал заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, согласно которому выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика».

В соответствии с пунктом 1 Заявления, договор страхования был заключен на следующих условиях:

страховые риски (с учетом исключений из страхового покрытия):

стандартное покрытие - для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 1.2 настоящего заявления: смерть застрахованного лица по любой причине; установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы;

ограниченное покрытие - для лиц, относящихся к категориям, указанных в настоящем пункте: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая: недееспособные лица; лица, возраст которых составляет на дату заполнения заявления менее 18 полных лет и более 65 полных лет; лица, состоящие на учете в наркологическом, психоневрологическом, противотуберкулезном или кожно-венерологическом диспансере; лица, страдающие онкологическими заболеваниями, заболеваниями, вызванными воздействием радиации; лица, страдающие следующими заболеваниями (а также проходившие лечение в течение последних 5 лет в связи с такими заболеваниями): сердечнососудистой системы (инфаркт миокарда, стенокардия, артериальная гипертензия, порок сердца, нарушение ритма, инсульт), сахарным диабетом, параличом, какими-либо заболеваниями легких (за исключением острых респираторных заболеваний), головного мозга, печени, желудочно-кишечного тракта (за исключением острых пищевых отравлений, гастрита), почек, эндокринной системы, заболеваниями костно-мышечной системы (за исключением остеохондроза); заболеваниями крови (за исключением железодефицитной анемии легкой степени); лица, обращавшиеся за оказанием медицинской помощи по поводу СПИДА; лица, являющиеся носителями ВИЧ-инфекции, больные СПИДом; инвалиды 1-й, 2-й или 3-ей группы или лица, имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу; военнослужащие, гражданские служащие, а также лица, должностные и иные обязанности которых связанны с деятельностью на высоте, под землей, под водой, с радиацией, взрывчатыми веществами, огнем, хищными животными, включая работу по профессиям: сотрудник ОМОН/СОБР/ОДОН или иного специализированного подразделения МВД, сотрудник ГИБДД, дружинник, инкассатор, вооруженный охранник, телохранитель, спасатель, рабочий горнодобывающей, нефтяной, атомной, химической или сталелитейной промышленности, каскадер, испытатель, профессиональный пилот.

Срок страхования составил 60 месяцев с даты подписания заявления.

Страховая сумма по риску «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая» (для застрахованных на условиях ограниченного покрытия), страховая сумма совокупно по рискам «Смерть застрахованного лица по любой причине», «Установление застрахованному инвалидности 1-ой или 2-ой группы» (для застрахованных на условиях стандартного покрытия) устанавливается единой и составляет 307 000 рублей. В течение срока действия договора страхования страховая сумма не меняется.

Согласно пункту 4 Заявления выгодоприобретателями по договору страхования являются: ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания заявления потребительским кредитам, предоставленным ПАО Сбербанк, в остальной части – застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица.

В период действия договора страхования – ДД.ММ.ГГГГ наступила смерть ФИО4

Причина смерти ФИО4 – совершение им действий суицидального характера, что подтверждается материалом об отказе в возбуждении уголовного дела № СО по ОАО <адрес> СУ СК РФ по <адрес>.

Наследниками умершего ФИО4 является его супруга – ФИО1, несовершеннолетние дети – ФИО2, ФИО3

ФИО1 обратилась в страховую компанию - ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании случая страховым, выплате страхового возмещения, ответа на заявление, а в последующем и на претензию, не последовало.

Обращаясь с настоящими требованиями, ФИО1, действуя в своих интересах, а также в интересах несовершеннолетних детей ФИО2, ФИО3, ссылалась на то, что смерть ФИО4 является страховым случаем по договору страхования, просила признать смерть ФИО4 страховым случаем и взыскать страховую выплату.

Согласно Условиям участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, страховой случай – совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого наступает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

В соответствии с пунктом 3.2.1.1 Условий, страховым случаем является смерть застрахованного лица по любой причине, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица (с учетом исключений из страхового покрытия).

В соответствии с п. 3.13 Условий, страховщик освобождается от страховой выплаты, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, если смерть застрахованного лица наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования в отношении такого застрахованного лица действовал уже не менее двух лет.

В соответствии с п. 3 ст. 963 ГК РФ страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.

Срок страхования в отношении ФИО4 определен условиями договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Суицид (самоубийство) ФИО4 произошло ДД.ММ.ГГГГ, года, то есть до истечения установленных Условиями страхования, ст. 963 ГК РФ, двух лет.

При таких обстоятельствах отказ страховщика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в выплате страхового возмещения истцу в связи со смертью должника ФИО4 в целях погашения задолженности должника по кредитному договору, является законным и обоснованным.

Доводы представителя истца о том, что смерть ФИО4 должна была быть признана страховым случаем независимо от причины ее наступления не являются верными, поскольку действие договора страхования менее двух лет ко времени смерти застрахованного лица вследствие самоубийства исключает страховую выплату как условиями участия в программе добровольного страхования, так и нормой гражданского законодательства (п. 3 ст. 963 ГК РФ).

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что поскольку смерть ФИО4 наступила в результате самоубийства, на момент которого договор страхования действовал менее двух лет, то данное событие нельзя признать страховым случаем, соответственно оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1, действующей в своих интересах, а также в интересах несовершеннолетних ФИО2, ФИО3 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд в течение месяца со дня принятия судьей решения в окончательной форме, через Октябрьский районный суд <адрес>.

Судья: Е.В. Бондаренко

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.