Решение № 2-1550/2021 2-1550/2021(2-9146/2020;)~М-9945/2020 2-9146/2020 М-9945/2020 от 15 марта 2021 г. по делу № 2-1550/2021

УИД 11RS0001-01-2020-016763-83 Дело № 2-1550/2021


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Сыктывкарский городской суд Республики Коми в составе

председательствующего судьи Платто Н.В.

при секретаре Старцевой И.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Сыктывкаре

16 марта 2021 года гражданское дело по иску Пирко <данные изъяты> АО «АльфаСтрахование» о взыскании страхового возмещения,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «АльфаСтрахование» о взыскании 999 990 руб. страхового возмещения.

В обоснование исковых требований ФИО1 указала, что 17.01.2020 он заключил с ответчиком договор страхования (страхование от несчастных случаев и болезней, страхование имущества) №... со сроком действия до 17.01.2021. В период действия договора страхования наступил страховой случай – временная нетрудоспособность по причине заболевания <данные изъяты>. Однако в выплате страхового возмещения по договору страхования истцу было отказано.

Истец, представитель ответчика и представитель третьего лица АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явились, извещались надлежащим образом, суд определил рассмотреть дело в их отсутствие.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров (пункт 2).

В силу статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (пункт 2).

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» № 4015-1 от 27.11.1992 страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно пункту 1 статьи 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как следует из материалов дела, 13.12.2016 между АО «Россельхозбанк» и заемщиками ФИО1 и ФИО2 был заключен кредитный договор №..., по которому банк предоставил заемщикам на цели строительства жилого помещения по договору участия в долевом строительстве кредит в сумме 1 500 000 руб. под 10,9% годовых на срок до 13.12.2026.

17.01.2020 между ФИО1 и АО «АльфаСтрахование» был заключен договор страхования (страхование от несчастных случаев и болезней, страхование имущества) №..., предметом которого является страхование имущественных интересов страхователя (застрахованного лица), являющегося заемщиком по кредитному договору №... от 13.12.2016, заключенному страхователем с кредитным учреждением АО «Россельхозбанк» (кредитор), связанных с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней), а также с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (страхование имущества), переданным в залог (ипотеку) АО «Россельхозбанк» в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору.

Застрахованным лицом по договору страхования является ФИО1

Пунктом 1.4 договора страхования предусмотрено, что настоящий договор заключается в соответствии с Правилами ипотечных рисков страховщика в редакции от 10.10.2019, которые являются неотъемлемой частью настоящего договора (Приложение №1).

Во всем остальном, что прямо не предусмотрено настоящим договором, стороны руководствуются положениями Правил. Положения Правил, расширяющие изложенный в настоящем договоре перечень оснований, освобождающих страховщика от обязательств по осуществлению страховой выплаты, а также позволяющие отсрочить страховую выплату, возлагающие дополнительные обязательства на страхователя (застрахованное лицо) или выгодоприобретателя либо иным образом сужающие права страхователя (застрахованное лицо) или выгодоприобретателя в рамках настоящего договора, не применяются.

Если условия настоящего договора не соответствуют условиям Правил, преимущественную силу имеют условия договора.

В соответствии с пунктом 2.1 договора страхования объектами страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы страхователя, связанные с причинением вреда жизни или здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

При этом под несчастным случаем понимается внезапное, непредвиденное, кратковременное (до нескольких часов) воздействие на организм застрахованного лица, повлекшее за собой травму, случайное острое отравление или смерть застрахованного лица в результате данного воздействия, не являющееся следствием заболевания и произошедшее в течение срока действия договора. Под несчастным случаем применительно к договору понимается также самоубийство или покушение на самоубийство, повлекшее за собой смерть или причинение вреда здоровью застрахованного лица.

Под болезнью применительно к условиям договора понимается любое нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное непосредственно несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления договора в силу, либо обострение/осложнение в период действия договора хронического заболевания, указанного страхователем в заявлении на страхование если такое нарушение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли за собой последствия, на случай которых осуществлялось страхование.

На основании пункта 3.1 договора страхования по страхованию от несчастных случаев и болезней, согласно пункту 2.1 договора, страховыми случаями являются: повлекшее смерть застрахованного лица либо установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы (вне зависимости от степени ограничения способности к трудовой деятельности) причинение в период действия страхования вреда жизни и/или здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая; первично диагностированной в период действия страхования болезни; обострения (осложнения) хронической болезни, диагностированной у застрахованного лица до вступления договора страхования в силу, о наличии которой страховщик был письменно уведомлен страхователем (застрахованным лицом) при заключении договора страхования (пункты 3.1.1, 3.1.2 договора).

В силу пункта 4.1.1 договора страхования общая страховая сумма по объекту страхования составляет 1 326 383,82 руб., в том числе на застрахованное лицо – 1 326 383,82 руб. или 100% от общей страховой суммы, установленной в пункте 4.1.1 Договора.

Разделом 8 договора страхования определен порядок осуществления страховой выплаты.

Так, согласно пункту 8.1 договора осуществление страховщиком страховой выплаты производится в пределах страховой суммы в следующем размере: по причинению вреда здоровью застрахованного лица, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней): а) в случае смерти застрахованного лица (пункт 3.1.1 договора) – 100% страховой суммы по страхованию от несчастных случаев и болезней, установленной для данного застрахованного лица на период страхования, в котором произошел страховой случай; б) в случае наступления инвалидности I или II группы застрахованного лица (пункт 3.1.2 договора) – 100% страховой суммы по страхованию от несчастных случаев и болезней, установленной для данного застрахованного лица.

Таким образом, страховщик АО «АльфаСтрахование» и страхователь ФИО1 заключил указанный договор страхования, предусматривающий обязанность страховщика выплачивать страхователю страховое возмещение лишь в случае возникновения событий, указанных в договоре, в частности в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, повлекших смерть застрахованного лица либо установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы (вне зависимости от степени ограничения способности к трудовой деятельности).

Названные условия договора страхования не противоречат каким-либо императивным правовым нормам и не нарушают права страхователя ФИО1, заключившего договор на таких условиях.

Страховой полис подписан ФИО1 собственноручно, что свидетельствует о том, что истец был ознакомлен со всеми условиями договора страхования, в том числе и Правилами страхования. Своей подписью в договоре страхования истец выразил согласие на заключение договора страхования на указанных в нем условиях.

Также судом установлено, что 23.04.2020 ФИО1 вручил ответчику заявление о страховом событии, в котором указал на наступление страхового риска «временная утрата трудоспособности» в связи с нахождением на лечении и установлением ему <данные изъяты> диагноза <данные изъяты>.

Письмом страховщика от 24.04.2020 истцу отказано в признании заявленного события страховым случаем со ссылкой на то, что в соответствии с условиями договора страхования заболевание, временная утрата трудоспособности по причине заболевания страховым случаем не являются, страхованием не покрываются.

Оценив представленные по делу доказательства в их совокупности, учитывая, что ФИО1 не представлено доказательств заключения с ответчиком договора страхования под влиянием обмана, заблуждения либо под давлением, суд приходит к выводу, что не имеется оснований для признания временной нетрудоспособности истца страховым случаем по договору страхования от 17.01.2020 в силу прямого указания Закона (абзац 2 пункт 1 статьи 9 Закона РФ №4015-1 от 27.11.1992 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

При этом суд учитывает, что временная нетрудоспособность истца в период действия договора страхования не повлекла за собой смерть застрахованного лица либо установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы, что прямо предусмотрено условиями заключенного между сторонами договора страхования.

Оснований для применения к спорным правоотношениям пункта 3.3.4.4 Правил страхования ипотечных рисков АО «АльфаСтрахование» от 10.10.2019, из которого следует, что страховым случаем также является временная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (заболевания), поскольку заключенным между истцом и ответчиком договором страхования страхование такого риска не предусмотрено.

Как указано выше, в соответствии с пунктом 1.4 договора страхования, если условия настоящего договора не соответствуют условиям Правил, то преимущественную силу имеют условия договора.

Абзацем 2 пункта 11.3 договора страхования также предусмотрено, что при решении спорных вопросов положения настоящего договора имеют преимущественную силу по отношению к положениям Правил.

Доводы об отсутствии оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, предусмотренных статьями 963-964 Гражданского кодекса РФ, ошибочны, поскольку данные нормы устанавливают случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения в той ситуации, когда страховой случай наступил. Однако в настоящем споре страховой случай не наступил, в связи с чем оснований для применения указанных норм материального закона не имеется.

На основании изложенного, исковые требования ФИО1 к АО «АльфаСтрахование» о взыскании страхового возмещения удовлетворению не подлежат.

Суд не усматривает по делу признаков недействительности договора страхования, равно как и его притворности либо кабальности по отношению к ФИО1, в том числе с учетом принципа свободы договора.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Отказать Пирко <данные изъяты> в удовлетворении исковых требований к АО «АльфаСтрахование» о взыскании страхового возмещения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Коми через Сыктывкарский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Н.В.Платто

Мотивированное решение составлено 23.03.2021.