Решение № 2-1422/2018 2-1422/2018~М-1094/2018 М-1094/2018 от 5 сентября 2018 г. по делу № 2-1422/2018

.

Дело № 2-1422/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 сентября 2018 года г. Калининград

Московский районный суд г. Калининграда в составе

председательствующего судьи Дорошевич Ю.Б.

при секретаре Пасынок О.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс Банк», указав, что 08 июля 2017 года он и ПАО «Восточный экспресс Банк» заключили кредитный договор, в соответствии с которым ему предоставили "..." руб., при этом в составе документов на получение кредита он подписал договор (заявление) страхования, по которому банком удержаны "..." руб. Он исправно вносил все необходимые суммы для погашения задолженности в счет уплаты ежемесячных аннуитетных платежей по вышеуказанному кредитному договору. В декабре 2017 года по телефону представитель банка предложил ему персонально выгодные условия по кредиту с минимально сниженной процентной ставкой. По прибытию в банк вышеуказанный договор у него был изъят и выдан новый кредитный договор <***> от 11 декабря 2017 года, по условиям которого ему были предоставлены денежные средства в большем размере, чем ранее, а именно "..." руб. на более длительный срок под "..." % годовых с минимальным обязательным платежом "..." руб. Кроме того, с него вновь были удержаны денежные средства в размере "..." руб. в счет присоединения к программе страхования. При таких условиях считает, что в рамках кредитного договора с него дважды удержана сумма страхования. Полная сумма к погашению кредита составила более "..." руб., то есть, по его мнению, банк в одностороннем порядке изменил условия кредитного договора, увеличив сумму кредитования. Полагает, что банк вводит его в заблуждение своими неправомерными действиями, а именно кабальными условиями кредитного договора, поскольку он (ФИО1) в течение длительного времени исполняет взятые на себя кредитные обязательства, тогда как сумма долга только увеличивается. Исполнять взятые на себя кредитные обязательства для него более не представляется возможным ввиду финансового положения. Он не намерен отказаться от исполнения обязательств по оплате кредита, а просит расторгнуть вышеуказанный кредитный договор, то есть при расторжении кредитного договора прекращаются обязательства на будущее время, а у кредитора остается право требовать с должника образовавшуюся до момента расторжения договора суммы основного долга и санкций, связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением условий договора. Ссылаясь на ст. 450, 451 ГК РФ, указывает, что сложившаяся ситуация является существенным изменением обстоятельств. Также, ссылаясь на ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», указывает, что потребитель имеет право отказаться от исполнения договора о выполнении работ в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Просит расторгнуть кредитный договор <***> от 11 декабря 2017 года, заключенный между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс Банк», взыскать с ПАО «Восточный экспресс Банк» в свою пользу 20 000 руб. в счет компенсации морального вреда, судебные расходы в размере 8 500 руб. и штраф.

Истец ФИО1 и его представитель по устному ходатайству ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержали в полном объеме, просили их удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил возражения на исковое заявление (л.д. 47-48), в которых не согласился с исковыми требованиями ФИО1, указав, что банком не нарушались права и законные интересы истца, клиент добровольно присоединился к программе страхования, доказательств обратного суду не представил, оснований для расторжения договора не имеется, в том числе по причине изменения финансового положения заемщика. Просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

В соответствии с положением ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, в связи с чем суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Заслушав пояснения истца и его представителя, исследовав письменные материалы гражданского дела, и дав им оценку в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В ходе судебного разбирательства установлено, что 27 июля 2017 года ФИО1 (заемщик) и ПАО «Восточный экспресс Банк» заключили кредитный договор <***>, согласно условиям которого лимит кредитования составлял "..." руб., процентная ставка за проведение безналичных платежей – "..."% годовых, за проведение наличных операций – "..." % годовых. Договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Срок возврата кредита установлен до востребования. Размер минимального обязательного платежа "..." руб. Банк предоставляет заемщику льготный период – "..." месяцев, в течение которых размер минимального обязательного платежа составляет "..." руб. за исключением последнего месяца льготного периода (МОП равен "..." руб.) (л.д. 52-55).

Одновременно ФИО1 путем проставления своей подписи дал письменное согласие на страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», и выразил согласие на внесение платы за присоединение к указанной программе страхования в размере "..." % в месяц от суммы лимита страхования (л.д. 59). Кроме того, 27 июля 2017 года ФИО1 подал заявление о присоединении к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» сроком на 3 года (страховая организация – ЗАО «Страховая компания «Резерв»). В данном заявлении ФИО1 выразил согласие быть застрахованным и обязался производить банку оплату услуги за присоединение к программе страхования в размере "..." % в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредитования. Оплату услуги ФИО1 обязался производить в течение пяти месяцев по "..." руб. (за исключением платежа в последний период оплаты – "..." руб.), всего в общей сумме "..." руб. (л.д. 58).

Как следует из представленной банком выписки по счету № "..." в период с 22 августа 2017 года по 11 декабря 2017 года ФИО1 вносил на текущий банковский счет денежные средства, из которых банк взыскивал, в том числе и плату за присоединение к программе коллективного страхования (л.д. 60).

Как установлено судом, 11.12.2017 года ФИО1 обратился в ПАО КБ «Восточный» с анкетой-заявлением о предоставлении "..." рублей на "..." месяцев и присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный» (далее – ДКБО) в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ. При присоединении к ДКБО был ознакомлена с его условиями и тарифами банка, применяемыми к ДКБО (л.д. 64).

В этот же день ФИО1 (заемщик) и ПАО «Восточный экспресс Банк» заключили кредитный договор <***>, согласно условиям которого лимит кредитования составляет "..." руб., процентная ставка за проведение безналичных платежей – "..." % годовых, за проведение наличных операций – "..." % годовых. Размер минимального обязательного платежа "..." руб. Банк предоставляет заемщику льготный период – "..." месяцев, в течение которых размер минимального обязательного платежа составляет "..." руб. за исключением последнего месяца льготного периода (МОП равен "..." руб.). Подписывая договор, заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка. (л.д. 62-63).

В пункте 20 индивидуальных условий для кредита «ЛЕГКИЙ ПЛАТЕЖ 2.0: ПЛЮС» указано, что подписанием индивидуальных условий заемщик дает банку распоряжение осуществить: - полное досрочное погашение кредита по договору кредитования <***> от 27 июля 2017 года на сумму "..." руб. и списанием платы за присоединение к Программе страхования по заявлению клиента от 27 июля 2017 года в размере "..." руб., путем перевода суммы кредита в размере "..." руб. на счет, принадлежащий ФИО1

Согласно выписке из лицевого счета № "..." ФИО1 были предоставлены кредитные денежные средства (л.д. 68-69).

Денежные средства в размере "..." руб. поступили на счет № 40817810510730007572, из них погашены суммы "..." руб. (кредит), "..." руб. (начисленные срочные проценты) и "..." руб. (проценты за кредит) по кредитному договору от 27.07.2017 года. (л.д. 60).

Из информации о задолженности заемщика по кредитному договору от 11.12.2017 года по состоянию на 08.06.2018 года следует, что проценты начисляются на сумму предоставленных денежных средств по ставке, согласованной сторонами в кредитном договоре; сумма для полного досрочного погашения задолженности составляет "..." рублей (л.д. 70).

При заключении данного договора ФИО1 путем проставления своей подписи дал письменное согласие на страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», и выразил согласие на внесение платы за присоединение к указанной программе страхования в размере "..." % в месяц от суммы лимита страхования, также дал согласие на оформление услуги Экспресс поиск от ООО «Лайф Ассистанс Севисез» и оплату этой услуги путем внесения наличных денежных средств через кассу в размере "..." руб. (л.д. 65-66).

Кроме того, 11.12.2017 года ФИО1 подал заявление о присоединении к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» сроком на 3 года. В данном заявлении ФИО1 выразил согласие быть застрахованным и обязался производить банку оплату услуги за присоединение к программе страхования в размере "..." % в месяц от страховой суммы. Оплату услуги ФИО1 обязался производить в течение шести месяцев по "..." руб. (за исключением платежа в последний период оплаты – "..." руб.), всего в общей сумме "..." руб. (л.д. 14-15).

Каких-либо доказательств, свидетельствующих о понуждении истца к заключению кредитного договора от 11.12.2017 года, даче согласия на страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» и подачи заявления о том же, суду не представлено.

Таким образом, взыскание банком платы за подключение к программе страхования в рамках первого договора <***> от 27 июля 2017 года в размере "..." руб. (с учетом остатка "..." руб.) и взыскание платы за подключение к программе страхования в рамках второго договора <***> от 11 декабря 2017 года в размере "..." руб. не свидетельствует о том, что страховая плата была взыскана повторно в рамках одного договора, поскольку два указанных договора являются самостоятельными и заключены на отличных друг от друга условиях, не являются дополнением друг друга.

03 апреля 2018 года ФИО1 обратился в ПАО «Восточный экспресс банк» с просьбой возвратить ему страховую премию, уплаченную в рамках кредитного договора от 11 декабря 2017 года, как взысканную повторно (л.д. 17). С аналогичным требованием ФИО1 обратился в банк 17 апреля 2018 года и 23 апреля 2018 года (л.д. 18, 18а).

В ответ на обращение ФИО1 от 17 апреля 2018 года банк указал, что при заключении кредитного договора он выразил свое желание присоединиться к программе страхования, что подтверждается его подписями в согласии на дополнительные услуги и заявлении на присоединении к программе. Также было указано, что при досрочном прекращении договора страхования по требованию выгодоприобретателя, возврат страховой премии и её части не производится, при прекращении действия программы страхования он лишится страховой защиты, поэтому банк просил повторно подтвердить свое желание о досрочном отказе от программы страхования (л.д. 28).

Согласно ответам страховых компаний ЗАО «Резерв» и Московской акционерной страховой компании (л.д. 87-89), поступивших по запросу суда в адрес ответчика, в настоящее время ФИО1 исключен из списков застрахованных лиц.

28 апреля 2018 года ФИО1 обратился в банк с претензией, в которой просил расторгнуть кредитный договор <***> от 11 декабря 2017 года, ссылаясь на то, что банк своими неправомерными действиями вводит его в заблуждение, условия договора являются кабальными, и несмотря на исполнение им своих обязательств сумма долга только увеличивается. Исполнять взятые на себя кредитные обязательства для него не представляется возможным ввиду финансового положения (л.д. 19-22).

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ч. 1 и 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Как установлено судом на основании исследованных в судебном заседании доказательств, заключение вышеуказанного кредитного договора от 11. 12.2017 года совершалось по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем каждая сторона приняла на себя риск по их исполнению.

Согласно пп. 1 и 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу пп. 1-3 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона. При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора.

Изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относятся к риску, который истец как заемщик несет при заключении кредитного договора, и не являются существенным изменением обстоятельств, свидетельствующих о возможности расторжения договора по основаниям, предусмотренным положениями ст.ст. 450, 451 ГК РФ.

Кроме того, истцом не представлено суду доказательств существенного изменения его материального положения.

Иных оснований для расторжения кредитного договора от 11.12.2017 года судом также не установлено.

При указанных обстоятельствах, основания для удовлетворения исковых требований отсутствуют.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Московский районный суд г. Калининграда в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 11 сентября 2018 года.

Судья .

.
.

.
.

.
.