Решение № 2-628/2017 2-628/2017~М-665/2017 М-665/2017 от 27 декабря 2017 г. по делу № 2-628/2017

Дело №2-628/2017


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 декабря 2017 г. с.Павловск

Павловский районный суд Алтайского края в составе: председательствующего - судьи Ждановой С.В.,

при секретаре Зиновьевой Т.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения <номер> к ФИО1 о взыскании задолженности по счету дебетовой карты,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения <номер> обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по счету дебетовой карты Сбербанка России Visa Gold <номер> с разрешенным овердрафтом, выпущенной на имя ФИО1, в размере 191826 руб. 60 коп., а также о возмещении понесенных истцом судебных расходов по взысканию долга в виде уплаченной государственной пошлины в размере 5036 руб. 53 коп.

При этом истец ссылается на то, что ПАО «Сбербанк России» на основании заявления гражданина России ФИО1 была выдана международная карта ОАО «Сбербанк России» Visa Gold <номер> с разрешительным лимитом кредита 75000 руб. В соответствии с этим банком был открыт банковский счет <номер> в валюте РФ – российский рубль. В заявлении указано, что клиент ознакомлен с Условиями использования международных карт Сбербанка России, согласен с ними и обязуется их исполнять, о чем свидетельствует его собственноручная подпись на заявлении.

Между банком и ФИО1 был заключен договор путем присоединения в соответствии со ст. 428 ГК РФ к Условиям использования международных карт Сбербанка России.

В соответствии с п. 1.5 Положения Центрального банка РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» №266-П от 24.12.2004 (далее Положение ЦБ РФ) года кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п. 1.8 Положения ЦБ РФ конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

В соответствии с п. 1.15 Положения ЦБ РФ конкретные начисления и уплаты процентов по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.

По Условиям использования международных карт Сбербанка России держателю предоставляются кредитные средства для совершения операций по карте в пределах лимита кредита (75000 руб.), а держатель обязуется ежемесячно вносить на счет карты до даты платежа (включительно) в счет погашения задолженности сумму обязательного платежа. Дата и сумма обязательного платежа указываются в отчете, предоставляемом банком держателю карты.

В соответствии с Условиями на сумму долга были начислены проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами банка. Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 20% годовых от суммы кредита.

За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Пунктом I.7.5.1. Тарифов Банка определена неустойка в размере 40% годовых.

По состоянию на 19.09.2017 задолженность ответчика по счету <номер> международной банковской карты ОАО «Сбербанк России» Visa Gold <номер> составляет 191826 руб. 60 коп., в том числе: просроченный основной долг по кредиту 74990 руб. 41 коп., просроченные проценты за пользование кредитом 68295 руб. 99 коп., срочные проценты на просроченный основной долг 1561 руб. 45 коп., неустойка 46978 руб. 75 коп.

В связи с неисполнением обязательств просят взыскать со ФИО1 задолженность по счету международной банковской карты в общем размере 191826 руб. 60 коп., а также возмещение понесенных истцом судебных расходов по взысканию долга в виде уплаченной государственной пошлины в размере 5036 руб. 53 коп., а всего 196863 руб. 13 коп.

Впоследствии Банк требования уточнил в части указания банковского счета как <номер>.

Представитель истца в судебное заседание не явился, попросил дело рассмотреть в его отсутствие, на иске настаивает в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании согласен погасить сумму основного долга, не согласен с суммой процентов и неустойки, пояснял суду, что в банке получал дебетовую карту с лимитом овердрафта, пользовался ею до октября 2013 года, потом карту потерял, на ней оставалось не менее 30000 руб., обращался с заявлением о блокировании карты, полагал, что банк задолженность самостоятельно снимет с других счетов, которые на тот момент были открыты в Сбербанке, счет пополнять не стал, так как не знал о принятом решении по блокированию карты. Полагает, что есть вина банка, что так долго не обращались о взыскании задолженности, просит максимально снизить неустойку, является пенсионером, сумма неустойки несоразмерна нарушенному обязательству.

Суд признал возможным рассмотрение дела в отсутствие представителя истца и рассмотрел дело по существу по правилам ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Выслушав доводы ответчика, исследовав представленные письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с требованиями статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно п. 1.1 "Условий использования банковских карт ОАО "Сбербанк России" данные Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ОАО «Сбербанк России», Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ОАО «Сбербанк России» физическим лицам, являются заключенным между Клиентом и ОАО «Сбербанк России» договором о выпуске и обслуживании банковских карт.

В соответствии с пунктом 1.5. Положения Центрального банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» № 266-П от 24.12.2004 года (далее - Положение ЦБ РФ) кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно пункту 1.8. Положения ЦБ РФ конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

В соответствии с пунктом 1.15 Положения ЦБ РФ конкретные условия начисления и уплаты процентов по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В силу п.1 ст.435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражается намерением лица, сдавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Статьей 438 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса (п.3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа считается заключенным с момента передачи денег или вещей.

В соответствии с пунктом 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 329 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе неустойкой, предусмотренной законом или договором.

Согласно ч. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 4.6 Условий использования банковских карт ОАО «Сбербанк России» предусмотрено начисление процентов на сумму задолженности с даты отражения ее на ссудном счете (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно) по ставке, установленной Тарифами Банка.

Держатель карты в соответствии с п. п. 4.7 Условий обязался погашать задолженность по счету в пределах лимита овердрафта, а также в размере, превышающем лимит овердрафта, в сумме, не менее указанной в отчете по счету, а также платы, начисленные в соответствии с Тарифами Банка, не позднее 30-ти календарных дней с даты отчета по счету.

Согласно п. 4.8 Условий за несвоевременное погашение задолженности по счету взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки начисляется на остаток просроченного основного долга и рассчитывается с даты образования просроченной задолженности (включая эту дату) до даты внесения платежа (не включая эту дату).

Как следует из материалов дела и установлено судом, ФИО1 является держателем банковской карты, выданной ПАО "Сбербанк России» на основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ года на получение международной карты. Истцом ответчику ФИО1 была выдана международная карта ОАО Сбербанк России Visa Gold <номер> с разрешенным лимитом овердрафта 75 000 рублей, а также открыт банковский счет <номер> в валюте РФ – российский рубль, таким образом, с 16.05.2012 ПАО "Сбербанк России" заключил с ответчиком договор о выпуске и обслуживании банковской карты посредством выдачи ему международной банковской карты Visa Gold (дебетовая). Указанный договор о выпуске и обслуживании банковской карты посредством выдачи клиенту международной банковской карты Visa Gold с обслуживанием счета по данной карте заключен в результате публичной оферты, которая по своему существу, является договором присоединения, основные положения которого в одностороннем порядке сформулированы в Условиях использования банковских карт определённого вида. Возможность заключения такого договора предусмотрена статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п. 2.4 Условий карта может быть использована держателем для оплаты товаров и услуг, получения/взноса наличных денежных средств в кредитных организациях и через банкомат с модулем приема наличных и информационно-платежный терминал, а также для совершения иных операций.

ФИО1 с Условиями использования международных банковских карт ПАО Сбербанк, Тарифами ПАО Сбербанк, Памяткой Держателя был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его подпись в заявлении на получение банковской карты.

К правоотношениям, возникшим между Банком и ответчиком в связи с выдачей банковской карты, применяются нормы Гражданского кодекса Российской Федерации о банковском счете.

В силу ст.846 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора клиенту открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Согласно ст.850 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета Банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), Банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 Гражданского кодекса Российской Федерации), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п.2 ст.850 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 4.1 Условий, банк в соответствии с Тарифами Банка может предоставить клиенту кредит в форме "овердрафт" по счету.

При образовании овердрафта на счете банк начисляет на сумму задолженности проценты с даты отражения ее на ссудном счете до даты погашения задолженности (включительно) по ставке, установленной Тарифами Банка (пункт 4.6 Условий).

На основании пункта 5.1 Условий, в случае если овердрафт по счету не предусмотрен, держатель обязуется осуществлять операции с использованием карты в пределах остатка денежных средств на счете. В случае возникновения задолженности по счету клиент обязуется погасить сумму задолженности путем внесения (зачисления) денежных средств на счет.

Действия ответчика по активизации банковской карты свидетельствуют о том, что ФИО1 одобрил условия договора, принял их и обязан выполнять надлежащим образом.

Согласно отчету о движении денежных средств по счету <номер> ответчиком использован овердрафт в размере 74990 руб. 41 коп.

На основании пункта 5.1 "Условий использования карт Сбербанка России" в случае, если овердрафт по счету не предусмотрен, держатель обязуется осуществлять операции с использованием карты в пределах остатка денежных средств на счете. В случае возникновения задолженности по счету клиент обязуется погасить сумму задолженности путем внесения (зачисления) денежных средств на счет.

В соответствии с Тарифами Банка на дату выдачи карты плата за овердрафт по счету карты в пределах величины лимита предоставленного овердрафта составляла 20% годовых, плата за несвоевременное погашение овердрафта по счету карты составляла 40% годовых (неустойка).

Как следует из материалов дела, представленных отчетов и расчета истца, за период с 10.10.2013 года по 19.09.2017 года ФИО1 допустил просрочку платежей.

По состоянию на 19.09.2017 года общая сумма задолженности по счету <номер> международной банковской карты ОАО «Сбербанк России» Visa Gold <номер> составляет 191826 руб. 60 коп., в том числе: просроченный основной долг по кредиту 74990 руб. 41 коп., проценты за пользование кредитом 69857 руб. 44 коп., в том числе срочные на просроченный основной долг 1561 руб. 45 коп., неустойка 46978 руб. 75 коп.

Представленный расчет, проверен судом и признан арифметически верным. Ответчиком расчет не оспорен, иной расчет не представлен.

В силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчик каких-либо доказательств погашения задолженности по банковской карте суду не представил, сумму задолженности не оспорил, в связи с чем, суд приходит к выводу о том, что у ФИО1 перед истцом существует задолженность по банковской карте.

Довод ФИО1 о том, что ему не было известно о наличии задолженности, не является основанием для освобождения его об исполнения обязательств, поскольку согласно пункту 6.1 Условий использования банковских карт Сбербанка России, банк ежемесячно формирует отчет по счету. Отчет предоставляется банком клиенту в порядке, указанном клиентом в заявлении.

Согласно заявлению, ФИО1 просил направлять ему отчеты по счету карты по месту ведения счета.

Согласно пункту 6.8 Условий Держатель имеет право подать в Банк письменное обращение по спорной операции (претензию) в течение 30 календарных дней с даты отчета либо в течение 60 календарных дней с даты совершения операции. Неполучение банком от держателя претензии в указанный срок означает согласие держателя с операциями.

Подача заявления на получение международной дебетовой карты ФИО1 свидетельствует о его согласии с Условиями использования банковских карт Сбербанка России и принятии на себя обязательства по соблюдению данных условий, в том числе по проверке информации, содержащейся в отчете по счету, однако таких действий ответчик не совершал.

Согласно п. 2.19 Условий, в случае утраты карты держатель должен немедленно сообщить об утрате карты в банк и подать письменное заявление.

Согласно п. 2.14 Условий, держатель обязался не сообщать ПИН-код и контрольную информацию, не передавать карту для совершения другим лицам, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения карты; нести ответственность по операциям, совершаемым с использованием ПИН-кода; не совершать операций с использованием реквизитов карты после ее сдачи в банк или после истечения срока ее действия, а также карты заявленной как утраченная.

Согласно п. 20 Условий, держатель несет ответственность за все операции с картой, совершенные до момента получения банком уведомления об утрате карты.

Несмотря на то, что ответчик знал об утрате карты, известил банк по истечении длительного срока, согласно представленной ответчиком информации карта была заблокирована 22.10.2015 в связи с утерей.

В соответствии с п.3.10 "Условий использования карт Сбербанка России" п.2.5 " Условий использования банковских карт ОАО «Сбербанк России: закрытие Счета и возврат остатка денежных средств со Счета производится по заявлению Клиента при условии погашения овердрафта, отсутствия иной задолженности и завершения мероприятий по урегулированию спорных транзакций по истечении 45-ти календарных дней с даты сдачи всех Карт, открытых к этому счету, или истечения срока действия Карт или с даты подачи заявлений об утрате каждой из утраченных Карт при невозможности сдачи в Банк действующих Карт.

В связи с наличием задолженности по овердрафту и процентам счет дебетовой карты банком не закрыт.

Доводы ответчика о возможности снятия Банком в счет погашения задолженности по овердрафту и процентам с других счетов, которые у него имелись в Банке, суд находит несостоятельными, так как ответчиком не представлено сведений о наличии счетов, наличии достаточных денежных средств на этих счетах и распоряжений ответчика о возможности перевода денежных средств в счет погашения задолженности с других счетов.

Также суд не принимает доводы ответчика о его несогласии с суммой взыскания процентов в размере 69295 руб. 44 коп., так как размер процентов, подлежащих уплате Банку, оговорен в Условиях.

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге (пункт 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 13/14 от 8 октября 1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами").

С учетом того, что основанием возникновения обязанности по уплате процентов за пользование займом являются согласованные сторонами в договоре условия предоставления займа, проценты не могут рассматриваться в качестве меры ответственности за нарушение обязательства. Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Ответчиком заявлено ходатайство об уменьшении размера неустойки.

Согласно ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Критерием для установления несоразмерности являются как обстоятельства неисполнения обязательств, в том числе степень выполнения обязательств должником, так и наступившие негативные последствия.

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, положения п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба (Определения Конституционного Суда Российской Федерации 21 декабря 2000 года N 263-О, от 15 января 2015 года N 6-О, от 15 января 2015 года N 7-О).

Суд находит основания для применения ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку размер неустойки несоразмерен последствиям нарушения обязательств по договору, учитывая, что штрафные санкции возмещают потери кредитора, вызванные нарушением должником своих обязательств; проценты, взысканные банком за предоставленную заемщиком денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств. В связи с этим, учитывая изложенное, принимая во внимание обстоятельства дела, суд полагает необходимым и разумным уменьшить размер подлежащей взысканию неустойки до 3000 руб., при этом суд принимает во внимание доводы ответчика о том, что он является получателем пенсии и не имеет других доходов, а также тот факт, что истец в течение длительного времени не обращался с требованием о взыскании задолженности, что способствовало значительному увеличению суммы взыскиваемых процентов и неустойки.

Снижение неустойки обеспечит баланс интересов кредитора, компенсируя ему имущественное благо, нарушенное в результате неисполнения заемщиком кредитных обязательств, и интересов ответчика, возлагая на последнего гражданско-правовую ответственность таким образом, чтобы решение суда было реально исполнено, не допуская неосновательного обогащения истца.

Суд удовлетворяет требования истца в части и взыскивает с ответчика ФИО1 задолженность по счету <номер> международной банковской карты ОАО «Сбербанк России» Visa Gold <номер> в общем размере 147847 руб. 85 коп, в том числе просроченный основной долг в размере 74990 руб. 41 коп., проценты за пользование кредитом в общем размере 69857 руб. 44 коп., неустойку в размере 3000 руб. 00 коп.

В удовлетворении остальной части иска суд отказывает.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд взыскивает со ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения <номер> уплаченную при подаче искового заявления госпошлину в размере 5036 руб. 53 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

иск ПАО «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения <номер> Сбербанка России к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать со ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения <номер> задолженность по счету <номер> международной банковской карты ОАО «Сбербанк России» Visa Gold <номер> в общем размере 147847 руб. 85 коп. судебные расходы в виде оплаченной при подаче иска государственной пошлины в размере 5036 руб. 53 коп., а всего взыскать 152884 руб. 38 коп.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Павловский районный суд Алтайского края в течение одного месяца с момента его принятия в окончательной форме.

Судья С.В. Жданова

Мотивированное решение изготовлено 02 января 2018 года.