Решение № 2-1609/2023 2-1609/2023~М-1051/2023 М-1051/2023 от 5 июня 2023 г. по делу № 2-1609/2023

Дело № 2-1609/2023

55RS0005-01-2023-001470-78


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> 5 июня 2023 года

Первомайский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Мироненко М.А., при секретаре Жуковой А.В., при подготовке и организации судебного процесса помощником судьи Шестак Ю.В., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее – ПАО Сбербанк) обратилось в суд с обозначенным иском к ФИО1 В обоснование требований указано, что между сторонами был заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты, с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления заемщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка. Во исполнение заключенного кредитного договора ответчику была выдана кредитная карта № по эмиссионному контракту № от ДД.ММ.ГГГГ, также ответчику был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, условия в совокупности с памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО «Сбербанк» физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Со всеми документами ответчик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» с помощью простой электронной подписи. В соответствии с индивидуальными условиями на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка. Процентная ставка за пользование кредитом составляла 23,9 % годовых. Согласно общим условиям, погашение кредита и уплата процентов осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 19 календарных дней с даты формирования отчета по карте. Поскольку платежи по карте производились заемщиком с нарушением в части сроков и суммы обязательных к погашению, за заемщиком согласно расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 101 465 рублей 71 копейка. На основании изложенного просит взыскать с ответчика задолженность по договору в размере 101 465 рублей 71 копейка, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 229 рублей 31 копейка.

Представители истца по доверенности ФИО2 и ФИО3, исковые требования поддержали в полном объеме, дополнительно пояснили, что ответчик входил в приложение «Сбербанк Онлайн» по своему номеру телефона, сам отправлял коды. Входом в приложение «Сбербанк Онлайн» под своей учетной записью, введя свои персональные данные, подтвердил что входил он сам. На телефон были подключены СМС уведомления, ответчик этого не отрицает. Для входа в «Сбербанк Онлайн» происходит двойная аутентификация. Каждый раз нужно было вводить СМС код, поэтому без участия клиента не могло это приходить. Для того чтобы совершить вход в «Сбербанк Онлайн» ответчик должен ввести пароль, после чего отправляется подтверждающая СМС на номер телефона.

Ответчик ФИО1, возражал против удовлетворения исковых требований, пояснил, что кредит он не оформлял. Никаких сообщений ему на телефон не приходило, коды он не отправлял. До нового года приходил сам в Сбербанк просил кредит с поручителями на сумму 120 000 рублей, но ему его не одобрили. Звонков от сотрудников банка не поступало. К телефону доступа кроме него никто не имеет. После того, как узнал о кредите, обратился в полицию. Там выяснилось, что денежные средства были переведены на Киви кошелек, но он этого не делал. С июня по август 2021 года он не работал, денежных средств на карте не было, в связи с чем не было надобности входить в Сбербанк Онлайн, платил везде наличными. Сбербанком Онлайн пользуется через компьютер.

Исследовав материалы дела, выслушав стороны, суд приходит к следующему.

Статьями 9, 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют гражданские права и свободны в заключении договора.

В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пунктом 2 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи» определено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В силу п. 2 ст. 6 указанного закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

Согласно п. 14 ст. 7 этого же закона документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств, банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа, а отношения сторон регулируются нормами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. А при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления требования займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ через электронный ресурс «Сбербанк Онлайн» ФИО1 заключил с истцом договор выпуска и обслуживания кредитной карты №

Договор оформлен ФИО1 в виде электронного документа и подписан простой электронной подписью в соответствии с ранее заключенным между клиентом и банком договором банковского обслуживания.

Подписанием Индивидуальных условий, ФИО1 подтвердил ознакомление и согласие с содержанием Общих условий, Тарифов, Памятки держателя.

Согласно Индивидуальным условиям выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк для проведения операций по карте банк предоставляет клиенту возобновляемый лимит кредита в размере: 79 000 рублей.

В течение всего срока действия договора на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом в соответствии с правилами, определенными в Общих условиях, по ставке23,9 % годовых. При выполнении клиентом условий предоставления льготного периода проценты за пользование кредитом начисляются в соответствии с правилами, определенными в Общих условиях, по ставке 0,0% годовых (п. 4 Индивидуальных условий).

Клиент осуществляет частичное (оплата суммы в размере не менее Обязательного платежа (по совокупности платежей)) или полное (оплата суммы общей задолженности на дату отчета (задолженности льготного периода) (по совокупности платежей)) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете (п. 6 Индивидуальных условий).В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, информирование клиента об операциях, совершенных по счету карты за отчетный период, о дате и сумме обязательного платежа, доступном лимите на дату отчету, сумме общей задолженности на дату отчета (задолженности льготного периода) производится путем предоставления банком клиенту отчета в подразделении банка. Для клиентов, сделавших соответствующую отметку в заявлении об изменении информации о клиенте либо указавших в Индивидуальных условиях адрес: электронной почты в целях получения отчета, отчет направляется банком на указанный клиентом адрес электронной почты. Клиент может дополнительно получить отчет с Сбербанк Онлайн (п. 6.1).

В результате заключения договора ответчику был открыт счет №.

Из выписки по данному счету видно, в частности, что ДД.ММ.ГГГГ на указанный счет поступили денежные средства в размере 78 928 рублей 90 копеек.

Ответчик ФИО1 активировал кредитную карту, производил снятие денежных средств, с кредитной карты банком списана плата за услугу «Уведомления» (л.д. 24-26).

Ответчик кредитную карту не пополнял, минимальный платеж не вносил.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк направило ФИО1 письменное уведомление с требованием погасить задолженность по кредитному договору в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ, которое им не исполнено.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по счету международной банковской карты № составляет 101 465 рублей 71 копейка, из которых: просроченные проценты 22 536 рублей 81 копейка, просроченный основной долг 78 928 рублей 90 копеек.

Возражая против удовлетворения заявленных требований, ответчик ФИО1 ссылался на тот факт, что он кредитный договор не заключал.

Вместе с тем, данные доводы не могут быть приняты во внимание, поскольку противоречат имеющимся в деле доказательствам.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО Сбербанк с заявлением на банковское обслуживание, в котором указал, что ознакомлен, согласен и обязуется выполнять Условия банковского обслуживания, Тарифы, Памятку держателя карт, Памятку по безопасности, Руководство по использованию «Мобильного банка» и «Сбербанк Онлайн».

Также ФИО1 выразил свое согласие с тем, что настоящее заявление в совокупности с Условиями банковского обслуживания являются заключенным между ним и банком договора банковского обслуживания.

В своем заявлении в качестве мобильного телефона ФИО1 указал №.

В соответствии с п. 3.1.1 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (далее – Условия банковского обслуживания) в рамках договора банковского обслуживания клиент имеет право обратиться в банк с заявлением установленной банком формы на получение, в том числе, кредитной карты.

Открытие счета вне подразделения банка с использованием Мобильного рабочего места и/или в подразделении банка осуществляется на основании заявления на открытие счета или договора по форме, установленной банком, надлежащим образом заполненного и подписанного клиентом и банком (п. 3.1.5 Условий банковского обслуживания).

Открытие счета через удаленные каналы обслуживания (Систему «Сбербанк Онлайн», Устройства самообслуживания банка, Контактный центр банка) осуществляется на основании распоряжения клиента на открытие счета, оформленного через удаленный канал обслуживания с применением средств идентификации и аутентификации клиента, определенных договором банковского обслуживания.

На основании полученного от клиента распоряжения на открытие счета формируется заявление/договор, в котором указываются: подразделение банка, в котором открывается счет, валюта счета, процентная ставка по счету и иные условия. Клиент подтверждает заявление/договор через соответствующий удаленный канал обслуживания с применением средств аутентификации и идентификации, предусмотренных договором банковского обслуживания. Распоряжение на открытие счета, заявление/договор, протокол проведения операций в соответствующей автоматизированной системе банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию клиента и совершение операции в системе, являются документами, подтверждающими волеизъявление клиента об открытии счета.

Банк направляет клиенту через удаленные каналы обслуживания подтверждение открытия счета на согласованных условиях либо информацию об отказе в открытии счета.

Заявление/договор, подтвержденные клиентом через удаленные каналы обслуживания, и чек/SMS-сообщение об открытии счета являются документами, подтверждающими заключение договора банковского счета.

При этом письменная форма договора банковского счета считается соблюденной в соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ (п. 3.1.6 Условий банковского обслуживания).

В соответствии с Правилами электронного взаимодействия, являющимися приложением к Условиям банковского обслуживания, стороны признают, что в рамках настоящих Правил электронного взаимодействия аутентификация клиента банком на этапе подтверждения операции осуществляется при проведении операций через систему «Сбербанк Онлайн» или на официальном сайте банка на основании ключа простой электронной подписи, которым является одноразовый пароль, полученный в SMS-сообщении с номера 900 на номер мобильного телефона клиента, зарегистрированный для доступа к SMS-банку (Мобильному банку).

В Памятке по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания ПАО Сбербанк, с которой ФИО1 был ознакомлен, указано, что передача карты или ее реквизитов, логина (идентификатора пользователя), постоянного пароля, одноразовых паролей, контрольной информации, предназначенных для доступа и подтверждения операций в удаленных каналах обслуживания, другому лицу (в том числе работнику банка) означает, что клиент предоставляет возможность другим лицам проводить операции по счетам.

Из представленного стороной истца отчета о подписании электронных документов простой электронной подписью заемщика в целях заключения договора потребительского кредита, в котором содержится история генерации, отправки и использования кодов подписания и действий с заявкой на подписание, следует, что ДД.ММ.ГГГГ с 15:22 часов по 15:41 часов на номер телефона ФИО1 отправлялись СМС-сообщения с кодами подтверждения для авторизации в системе, отправления заявки, заключения кредитного договора путем подписания документов с использованием простой электронной подписи через сервис Сбербанк Онлайн (л.д.23-26).

Из ответа на запрос суда ООО «Т2Мобайл» следует, что абонентский номер № принадлежит ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время, что ответчиком в судебном заседании не отрицалось.

Также ООО «Т2Мобайл» представлена детализация соединений по абонентскому номеру № за ДД.ММ.ГГГГ, согласно которой на указанный номер телефона поступали СМС-сообщения с номера 900.

Как пояснил ответчик в судебном заседании, телефон из его обладания не выбывал, его передачу иным лицам он не осуществлял.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен договор выпуска и обслуживания кредитной карты, то есть между сторонами возникли взаимные обязанности, вытекающие из данного договора, которые в соответствии с требованиями ст. ст. 309, 310, 408, 819 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом.

Доводы ответчика о преступных действиях, связанных с заключением договора и перечислением со счета денежных средств, также не могут быть приняты судом во внимание.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в Отдел полиции № УМВД России по <адрес> о привлечении к ответственности лица, оформившего на его имя кредит в ПАО Сбербанк.

Постановлением следователя ОРПТО ОП № СУ УМВД России по <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ возбуждено уголовное дело № в отношении неустановленного лица, в деяниях которого усматриваются признаки состава преступления, предусмотренного п. «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ.

Также постановлением следователя ОРПТО ОП № СУ УМВД России по <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 признан потерпевшим по уголовному делу №.

ДД.ММ.ГГГГ постановлением следователя ОРПТО ОП № СУ УМВД России по <адрес> предварительное расследование по уголовному делу № приостановлено, поскольку комплекс следственных мероприятий и ОРМ не позволил установить лицо совершившее преступление.

Таким образом, действия неустановленных лиц, совершивших преступление в отношении ответчика, не освобождают его от обязанности исполнять условия кредитного договора и погашать имеющуюся задолженность.

При установлении факта совершения преступления и обнаружения лиц, совершивших его, ФИО1 (в случае установления их вины в установленном законом порядке) вправе предъявить к таким лицам требования о взыскании убытков.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что ФИО1 обязательства заемщика не исполнил, в связи с чем обязан возвратить ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору.

Представленный истцом расчёт задолженности суд считает математически верным, ничем не опровергнутым, не доверять ему у суда оснований не имеется, расчет произведен согласно заключенному между истцом и ответчиком договору, в соответствии с условиями предоставления кредита.

Ответчик на наличие явных арифметических ошибок в расчете истца не указал, альтернативный расчет суду не представил.

При таких обстоятельствах исковые требования ПАО Сбербанк подлежат удовлетворению, с ответчика в пользу истца в счёт погашения задолженности по указанному договору подлежат взысканию денежные средства в размере 101 465 рублей 71 копейка, в том числе: задолженность по основному долгу – 78 928 рублей 90 копеек, просроченные проценты – 22 536 рублей 81 копейка

Также в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ с ответчика подлежат взысканию расходы истца по уплате государственной пошлины за подачу иска в сумме 3 229 рублей 31 копейка.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковое требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, паспорт серии № №, в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН №) задолженность по договору выпуска и обслуживания кредитной карты (эмиссионный контракт № от ДД.ММ.ГГГГ) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 101 465 рублей 71 копейка, в том числе: задолженность по основному долгу – 78 928 рублей 90 копеек, просроченные проценты – 22 536 рублей 81 копейка, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 229 рублей 31 копейка.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд в течение месяца с момента изготовления в окончательном виде путем подачи апелляционной жалобы через Первомайский районный суд <адрес>.

Судья М.А. Мироненко

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.