Решение № 2-2081/2017 2-2081/2017~М-1079/2017 М-1079/2017 от 3 октября 2017 г. по делу № 2-2081/2017

Дело № 2-2081\2017

ЗАОЧНОЕ


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

4 октября 2017 года Канавинский районный суд г. Н.Новгород в составе: председательствующего судьи Корниловой Л.И.

при секретаре судебного заседания Чернеевой А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО "СК "Ренессанс жизнь" о защите прав потребителей

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с настоящими требованиями, мотивируя следующим.(ДД.ММ.ГГГГ.) между истцом и КБ "Ренессанс-Кредит" заключен кредитный договор, согласно которому истцу был выдан кредит в сумме (данные обезличены) руб. на срок 60 месяцев под 25,9 % годовых. В рамках кредитного договора истцу была предоставлена дополнительная услуга по страхованию жизни в ООО "СК "Ренессанс жизнь". Согласно договору страхования жизни от (ДД.ММ.ГГГГ.) страховая премия за 5 лет страхования составила (данные обезличены) руб.Данная сумма была включена в сумму кредита и списана со счета истца в день заключения кредитного договора. (ДД.ММ.ГГГГ.) задолженность по кредиту истцом погашена полностью., однако, страховая премия не возвращена истцу. (ДД.ММ.ГГГГ.) истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования жизни от (ДД.ММ.ГГГГ.) и возврате части страховой премии пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования с (ДД.ММ.ГГГГ.) в размере (данные обезличены) руб.

Истец просит: расторгнуть договора страхования от (ДД.ММ.ГГГГ.), взыскать с ответчика сумму страховой премии (данные обезличены) руб., неустойку, проценты за пользование чужими денежными средствами, компенсацию морального вреда, штраф.

В судебном заседании представитель истца поддержал требования.

Представители ответчика ООО "СК "Ренессанс жизнь" и соответчика КБ "Ренессанс Кредит" в судебное заседание не явились, о дне слушания дела были извещены.

Изучив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 801 ч. 1 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ч. 1 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

В соответствии со ст.811 ч. 1 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу, независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 890 настоящего Кодекса.

Согласно ст.6 Федерального Закона РФ № 353-ФЗ "О потребительском кредите ( займе) от (ДД.ММ.ГГГГ.) в редакции от (ДД.ММ.ГГГГ.) полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

На основании ч.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе либо иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. В соответствии с п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ. Согласно ч.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту в срок установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п.2 ст. 450 ГК РФ изменение или расторжение договора по требованию одной из сторон возможно при существенном нарушении договора другой стороной или в иных случаях, предусмотренным законом.

Согласно п.1 ст. 451 ГК РФ основанием для изменения или расторжения договора является существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, если иное не предусмотрено законом или не вытекают из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, если они изменились настолько, что, если был стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из представленных материалов дела видно следующее. (ДД.ММ.ГГГГ.) между истцом и КБ "Ренессанс-Кредит" заключен кредитный договор, согласно которому истцу был выдан кредит в сумме (данные обезличены) руб. на срок 60 месяцев под 25,9 % годовых. В рамках кредитного договора истцу была предоставлена дополнительная услуга по страхованию жизни в ООО "СК "Ренессанс жизнь". Согласно договору страхования жизни от (ДД.ММ.ГГГГ.) страховая премия за 5 лет страхования составила (данные обезличены) руб.Данная сумма была включена в сумму кредита и списана со счета истца в день заключения кредитного договора. (ДД.ММ.ГГГГ.) задолженность по кредиту истцом погашена полностью., однако, страховая премия не возвращена истцу. (ДД.ММ.ГГГГ.) истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования жизни от (ДД.ММ.ГГГГ.) и возврате части страховой премии пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования с (ДД.ММ.ГГГГ.) в размере (данные обезличены) руб. Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно аб. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Как видно из материалов дела, единственным основанием иска истца - досрочное прекращение обязательств по договору страхования, ввиду досрочного исполнения кредитного договора.

При этом, в соответствии с Условиями страхования Страховая Сумма – денежная сумма, устанавливаемая индивидуально для каждого Застрахованного исходя из размера общей суммы долга по договору кредитования(Соглашению о кредитовании банковского счета), в пределах которой Страховщик обязуется производить страховые выплаты при наступлении страхового случая.

Согласно Условиям страхования, Программа действует в отношении Застрахованного лица в течение срока, указанного в заявлении Застрахованного лица на присоединение к Программе страхования, но не более периода действия Кредитного договора. Действие Программы считается продленным на каждый последующий год(либо на период времени окончания срока действия Кредитного договора, если этот период составляет менее года), если до истечения срока действия Программы Застрахованное лицо в письменной форме не уведомило Страхователя об отказе от участия в Программе.

В соответствии с Условиями Страхования, при наступлении страхового события и признания его Страховым случаем Страховщик производит страховую выплату в размере 100% от страховой суммы, установленной в отношении конкретного Застрахованного.

В тоже время согласно Условиям страхования, из буквального толкования которого следует, что страховая сумма (или сумма страхового возмещения) по Программе составляет задолженность заемщика по договору потребительского кредита, в пределах которой Страховщик обязуется производить страховые выплаты при наступлении страхового случая.

При этом суд исходит из того, что понятия "страховая сумма" и "страховое возмещение" ("страховая выплата"), применительно к личному страхованию, можно назвать, тождественными, поскольку указанные понятия являются, по сути, формами страховой выплаты, осуществляемой в результате наступления страхового случая.

Так, в п. 1 статьи 947 ГК РФ, имеющей название «страховая сумма», указано следующее. «Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей».

В соответствии со статьей 934 ГК РФ, по договору личного страхования страховщик обязуется выплатить сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина, достижения им определенного возраста или иного события (страхового случая).

Таким образом, понятие "страховое возмещение" тождественно понятию "страховая выплата". Указанные термины являются синонимами и используются в личном страховании.

Страховое возмещение - это фактический реальный ущерб, причиненный застрахованному, он выплачивается в пределах страховой суммы. Страховое возмещение определяется исходя из страховой суммы, пределы которой установлены либо законом, либо договором.

В силу положений вышеуказанной ст. 958 ГК РФ страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени действий страхования в случае досрочного прекращения действия договора вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска.

Обстоятельств иного договорного регулирования данного вопроса в рассматриваемом случае не установлено.

Поскольку истец свои обязательства по кредитному договору исполнила досрочно в полном объеме, поэтому отпали обстоятельства для действия договора страхования, как меры по надлежащему исполнению обязательств истца по кредитному договору.

Более того, после возврата кредита существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В данном случае истец не отказался от исполнения обязательств по договору страхования, а изменились условия, при которых страхование ответственности было для него необходимо вследствие действия кредитного договора. Исполнив обязательства по кредитному договору, для истца риск ответственности или риск наступления страхового случая не имеет правового значения, поскольку отпала актуальность наступления страхового случая. Следовательно, в соответствии с нормами части 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и указанными Правилами истец вправе была требовать возврата части страховой премии неиспользованной в связи с прекращением действия договора страхования.

Таким образом, требования о расторжении договора страхования от (ДД.ММ.ГГГГ.) и возврате уплаченной суммы страховой премии за период с (ДД.ММ.ГГГГ.), подлежат удовлетворению, как соответствующие требованиям закона и правилам страхования, на условиях которых им был заключен договор страхования.

Истцом ответчику была предъявлена письменная претензия с требованием о возврате уплаченной в счет исполнения обязательств по договорам денежной суммы, однако требование истца в добровольном порядке со стороны ответчика исполнено не было.

Отказав истцу возвратить часть неиспользованной суммы страховой премии ответчиком нарушены права истца, как потребителя услуг по страхованию.